Wanneer ze voor het eerst getrouwd zijn, zitten veel paren bij elkaar en evalueren ze hun verzekeringsdekkingen en kosten:levens-, gezondheids-, invaliditeits-, auto- en aanvullende polissen die ze hebben, zoals een verzekering voor kritieke zorg, een kankerverzekering en een ongevallenverzekering. Als gevolg hiervan zullen ze vaak verzekeringsagenten en financieel adviseurs ontmoeten om hun dekkingen te consolideren en eventuele wijzigingen aan te brengen waarvan zij denken dat ze nuttig zijn.

Iets dat hun aandacht kan trekken als ze offertes over verzekeringen krijgen, is de genderkloof met verzekeringstarieven.

Veel vrouwen zijn blij te horen dat hun tarieven voor sommige verzekeringsdekkingen lager zijn dan voor mannen, tot grote ergernis van hun significante anderen.

Aan de andere kant zullen mannen merken dat hun premie voor langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen lager kan zijn dan voor vrouwen.

Waarom hanteren verzekeringsmaatschappijen in een tijd van strijd voor gelijkheid tussen de seksen hogere tarieven voor het ene geslacht dan voor het andere? In dit artikel wordt die vraag beantwoord door te kijken hoe verzekeraars tarieven bepalen.

De kracht van actuarissen

Een belangrijke factor bij het bepalen van verzekeringstarieven is het risico. De verzekeringssector is opgericht om het risico te delen met een grote groep mensen die allemaal betalingen (premies) zouden doen om individueel financieel beschermd te worden als ze een ongewenste financiële gebeurtenis meemaakten.

Een verzekeringsmaatschappij heeft actuarissen in dienst om het risico van een groep te beoordelen en de kans te bepalen dat er iets gebeurt dat ertoe leidt dat iemand een claim voor betaling indient. Ze gebruiken statistische en wiskundige modellen, evenals financiële theorieën, en prijzen hun producten dienovereenkomstig.

De morele kwestie of het wel of niet eerlijk is om het ene geslacht meer in rekening te brengen dan het andere, is een non-factor voor een actuaris bij het bepalen van tarieven. Actuarissen kijken naar het geslacht van iemand die dekking aanvraagt, evenals hun leeftijd, gezondheid, beroep, geografische locatie, levensstijl en andere factoren.

Verschillende risiconiveaus voor verschillende soorten dekking

Er zijn risico's inherent aan elk bedrijf of beroep, en de hoeveelheid risico waarmee een bedrijf wordt geconfronteerd, is een bepalende factor voor de prijzen.

Dus, hoe beïnvloedt geslacht het risico van een bepaald type verzekering? Als we naar verschillende soorten polissen kijken, wordt die vraag beantwoord.

Levensverzekering

Premies voor levensverzekeringen beleid is lager voor vrouwen dan voor mannen. Dit komt simpelweg omdat het risico dat een levensverzekeringsmaatschappij een claim eerder betaalt voor een man dan voor een vrouw statistisch gezien veel hoger is.

Actuarissen van levensverzekeringen onderzoeken de sterftecijfers en stellen hogere tarieven voor mannen vast omdat vrouwen langer leven. Volgens gegevens van het US Census Bureau is de verwachte levensverwachting voor een man geboren in 2010 75,6 jaar, terwijl die van een vrouw 81,4 jaar is, wat betekent dat een vrouw ongeveer zes jaar langer premie zal betalen dan een man. Bijgevolg hebben vrouwen lagere tarieven.

[ Gerelateerd: Hoeveel kost een levensverzekering? ]

Autoverzekering

Autoverzekering premies zijn hoger voor jongere mannen dan voor vrouwen van dezelfde leeftijd vanwege het risico. Uit een onderzoek van de CDC in 2018 bleek dat het aantal dodelijke auto-ongelukken voor mannen tussen de 16 en 19 jaar bijna twee keer zo hoog was als voor vrouwelijke bestuurders van dezelfde leeftijd.

Rond de leeftijd van 25 jaar dalen de autoverzekeringstarieven voor mannen aanzienlijk. QuoteWizard stelde vast dat de jaarlijkse autoverzekeringstarieven voor een 35-jarige man $ 720 voor mannen en $ 739 voor vrouwen waren. De tarieven blijven redelijk constant als een schoon rijrecord wordt gehandhaafd.

Sommige staten zijn begonnen met het invoeren van nieuwe wetten die autoverzekeraars verbieden om geslacht als factor te gebruiken bij het bepalen van premies, wat resulteert in een gemengd tarief dat lager is dan wat het was voor mannen, maar hoger voor vrouwen.

Zorgverzekering

Groeps ziektekostenverzekering de tarieven zijn hoger voor vrouwen dan voor mannen. Vrouwen worden als een hoger risico beschouwd dan mannen omdat ze langer leven, vaker naar de dokter gaan en baby's krijgen.

De prijsstelling op de individuele markt is veel billijker dan het was vanwege de Affordable Care Act (ACA). Vóór de ACA rekenden vrouwen die een verzekering op de individuele markt kochten, vrouwen routinematig 50 procent meer voor maandelijkse premies dan mannen. In sommige gevallen was het verschil meer dan 80 procent, een ommekeer ten opzichte van de autoverzekeringstarieven waar we eerder naar keken.

Beoordeling op geslacht op de individuele markt is nu illegaal. Onder de ACA is het verzekeraars verboden vrouwen meer dan mannen in rekening te brengen. Bovendien moeten verzekeringsmaatschappijen de volledige kosten dekken van bepaalde preventieve diensten die specifiek zijn voor de gezondheid van vrouwen, zoals anticonceptie en bezoeken aan goede vrouwen.

Invaliditeitsverzekering

Er is ook een genderkloof in de invaliditeitsverzekering , met name voor vrouwen in de medische sector, die een sterke stijging van het aantal vrouwelijke artsen heeft gezien. Vrouwen vertegenwoordigen nu meer dan 30% van alle artsen en meer dan 45% van alle bewoners en fellows.

De groeiende aanwezigheid van vrouwen in de geneeskunde betekent dat meer van hen de ongelijkheid van premies voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zullen ontdekken. Vrouwen betalen maar liefst 50% meer dan mannen. Nogmaals, het komt neer op verzekeringsmaatschappijen en risico's.

Verzekeraars die een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering aanbieden, hebben ontdekt dat vrouwen meer arbeidsongeschiktheidsclaims indienen, omdat ze eerder een arts raadplegen als er iets mis is. Meer diagnoses staan ​​gelijk aan meer claims en hogere percentages voor vrouwen. Vrouwen zijn ook voor langere tijd arbeidsongeschikt dan mannen, wat bijdraagt ​​aan hun hogere premies voor dekking.

Hoe mannen en vrouwen de premies tot een minimum kunnen beperken

Hoewel er waarschijnlijk enige tijd een verschil in premie voor mannen en vrouwen zal zijn, kunnen beide geslachten een positieve invloed hebben op hun levensverzekeringen en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen.

Roken speelt bij beide verzekeringen een rol in de prijsstelling. De tarieven zijn hoger voor rokers omdat de frequentie van claims hoger is dan die van niet-rokers. Hoewel u misschien rookte toen u uw dekking aanvroeg en er een hogere premie in rekening werd gebracht, kan het leveren van bewijs aan een verzekeraar dat u bent gestopt met roken tot een tariefverlaging leiden.

Premies kunnen ook verlaagd worden door polissen anders in te richten. Door bijvoorbeeld een hoger eigen risico voor de zorgverzekering of langere wacht- en uitkeringstermijnen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering te verlagen, daalt uw premie.

Verandering op komst?

Het verschil in geslachten en premies is meetbaar, maar kan kleiner worden door nieuwe wetgeving en de inspanningen van pleitbezorgers voor billijke premies. Ondertussen kan een gezondere levensstijl de premies stabiliseren door het risico te verlagen en de levensduur te verlengen, wat een win-winsituatie is voor iedereen.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze garandeert niet de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.