Een volwassene vertellen dat hij zijn verzekeringspolis van dekking tot dekking moet lezen, is hetzelfde als tegen een kind zeggen dat hij voorzichtig moet zijn als hij buiten gaat spelen. Je krijgt een hoofdknik, maar de volwassene leest het beleid nog steeds niet en het kind klimt nog steeds in de boom.
Waarom is het belangrijk om een voorbeeldverzekering te lezen bij het aanvragen van een polis? Het is verstandig om te weten wat uw polis dekt, maar het is ook verstandig om te weten wat het niet dekt. Twee van de essentiële woorden die u zoekt in uw polis zijn 'uitsluitingen' en 'beperkingen'.
In dit artikel zullen we beide diepgaand bekijken. We zullen niet alleen zien wat ze betekenen, maar ook wat we moeten doen als uw polis terugkomt met uitsluitingen en beperkingen waarmee u het niet eens bent.
Een uitsluiting is een voorwaarde of gebeurtenis die de verzekeringsmaatschappij niet dekt en geen claims uitkeert.
Zo hebben de meeste verzekeringen van huiseigenaren een uitsluiting voor schade door overstromingen. Ze betalen claims voor schade door orkanen of schade door blikseminslagen, maar niet voor overstromingen. Als u een overstromingsverzekering wilt hebben, moet u een polis kopen die specifiek dat gevaar dekt.
Een goed voorbeeld van een uitsluiting die je zou vinden in een arbeidsongeschiktheidsverzekering of zorgverzekering is een uitsluiting voor een reeds bestaande aandoening, zoals een hernia in je rug. Uw rug zou worden uitgesloten omdat u een veel groter risico vormt voor een verzekeringsmaatschappij, wat verzekeraars 'een claim die wacht om te gebeuren' noemen.
Verzekeringsmaatschappijen zijn net als elk ander bedrijf met winstoogmerk - ze moeten meer geld opnemen dan ze uitbetalen. Als u een arbeidsongeschiktheidspolis aanvraagt met die slechte rug, bent u een goede kandidaat om ervoor te zorgen dat de verzekeraar een grote claim (ook wel een "shockclaim" genoemd) voor rugchirurgie betaalt. aandoeningen gerelateerd aan uw rug.
Het uitsluiten van reeds bestaande voorwaarden wordt niet alleen gedaan om de bedrijfsresultaten van de verzekeringsmaatschappij te beschermen, maar ook om de tarieven voor hun polishouders redelijk te houden.
Wanneer verzekeraars hun premies bepalen, berekenen hun actuarissen de kans op claims en hoe die claims van invloed zijn op de winst. Ze weten bijvoorbeeld dat als ze 1000 claims per jaar plannen, ze $ 100 per maand kunnen vragen voor een van hun polissen en een bepaald bedrag aan winst kunnen verdienen.
Maar wat als hun prognoses verkeerd waren en in het eerste jaar 2000 claims betaalden? Dat zou ertoe leiden dat de tarieven voor diezelfde polissen hoger zijn voor nieuwe polishouders en, afhankelijk van het type verzekering, mogelijk hoger zijn voor bestaande polishouders.
Is het tarief voor uw zorgverzekering wel eens verhoogd? Uw autoverzekering? Dan heeft de verzekeraar waarschijnlijk meer geld uitgekeerd aan claims dan gepland.
Het gebeurt ook wel eens omgekeerd. Tijdens het hoogtepunt van de COVID-19-pandemie verlaagden sommige autoverzekeraars tijdelijk hun tarieven omdat mensen niet zoveel kilometers reden als gewoonlijk, waardoor er minder claims werden betaald. Ze deelden die besparingen met hun polishouders door de tarieven te verlagen.
[ Gerelateerd: Welke impact heeft COVID-19 op de verzekeringssector? ]
Niet alle verzekeringsmaatschappijen die langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen verkopen, hebben dezelfde uitsluitingen, maar dit zijn vier uitsluitingen die u in bijna alle arbeidsongeschiktheidspolissen aantreft.
Handicap veroorzaakt door een aandoening die is behandeld in de 90 dagen vóór de datum waarop de polis is afgegeven. Als uw arts u bijvoorbeeld had opgedragen ibuprofen in te nemen voor uw slechte rug toen u haar twee weken voordat uw polis werd afgegeven zag, zou elke claim die u indiende met betrekking tot uw rug worden afgewezen.
[ Gerelateerd: Arbeidsongeschiktheidsverzekering en reeds bestaande voorwaarden, uitgelegd ]
Specifieke aandoeningen, zoals depressie, angst, bipolaire stoornis, paniekstoornis of posttraumatische stressstoornis (PTSS) zijn uitgesloten of hebben een beperking van het voordeel (hieronder uitgelegd).
[ Gerelateerd: Geestelijke gezondheid en arbeidsongeschiktheidsverzekering in het tijdperk van COVID-19 ]
"Zelfgerapporteerde aandoeningen" zijn handicaps die worden veroorzaakt door symptomen zoals pijn, vermoeidheid of cognitieve disfunctie (hersenmist).
U heeft bijvoorbeeld mogelijk gemeld dat u "de hele tijd moe" bent bij uw arts, wat werd vastgelegd in uw medische dossiers en later werd gebruikt als reden voor het afwijzen van claims door de verzekeraar.
Van sommige verzekeraars is bekend dat ze claims weigeren door vast te stellen dat de invaliditeit van een verzekerde het gevolg was van alcoholisme of drugsverslaving.
Andere uitsluitingen die u vaak aantreft in een arbeidsongeschiktheidsbeleid, zijn onder meer:
Een beperking in een verzekeringspolis is doorgaans de hoeveelheid tijd of geld die een verzekeringsmaatschappij zal betalen voor claims die verband houden met een specifieke handicap.
Een voorbeeld hiervan is een beperking van mentale of zenuwaandoeningen. Terwijl sommige verzekeraars deze aandoeningen uitsluiten, stellen vele anderen een termijn van twee jaar voor de betaling van uitkeringen.
Je zult ook beperkingen tegenkomen op het gebied van alcoholisme en drugsverslaving of -misbruik. Twee jaar is een typische verjaringstermijn voor deze ziekten, maar verschilt per verzekeraar.
Veel polissen dekken geen handicaps veroorzaakt door middelenmisbruik of alcoholisme. Een alcoholist die bijvoorbeeld thuis van de trap valt terwijl hij dronken is en zijn taken niet kan uitvoeren als gevolg van de val, zal waarschijnlijk geen claim voor langdurige arbeidsongeschiktheid uitbetaald krijgen door zijn verzekeraar.
Tangentieel gerelateerd, zullen sommige polissen van overlijden door ongeval en verminking (AD&D) de betaling van uitkeringen weigeren als de verwonding of het overlijden het gevolg is van alcohol- of middelenmisbruik.
Het gebeurt niet vaak, maar het gebeurt wel.
Laten we zeggen dat het paramedische examen dat u had toen u een arbeidsongeschiktheids- of ziektekostenverzekering aanvraagde, onthulde dat uw bloeddruk hoog was op de dag van het examen en dat u een polis ontving die alles uitsloot dat verband hield met hoge bloeddruk, hartaanval of beroerte . U kunt dat aanvechten door de verzekeraar drie metingen te verstrekken die op verschillende tijdstippen door uw persoonlijke arts zijn genomen en waaruit blijkt dat uw bloeddruk binnen het normale bereik ligt. Als gevolg hiervan zouden sommige verzekeraars de uitsluiting van uw polis verwijderen.
Waar het op neerkomt:lees uw polis zeer zorgvuldig wanneer u deze ontvangt en laat deze beoordelen door een vertrouwde adviseur als u een uitsluiting of beperking niet begrijpt of ermee instemt. Het is veel beter om te weten wat er niet zal worden betaald voordat u de claim indient, niet erna.
Bob Phillips is opgegroeid in de staat New York, heeft meer dan 15 jaar in de financiële dienstverlening gewerkt en levert sinds 2007 freelance bijdragen aan blogs en websites. Hij woont in Noord-Texas met zijn vrouw en Doberman-puppy. em>
De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.
Hoe u uw autobeleid kunt afstemmen
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan COVID-dekking bieden
Wat is een HO-3 huiseigenarenverzekering?
Hoeveel aansprakelijkheidsverzekering heb ik nodig?
Heeft het financieren van een auto invloed op uw autoverzekering?
Hoeveel 10 veelvoorkomende verkeersovertredingen uw verzekeringstarieven kunnen verhogen
Wat is een reeds bestaande aandoening? Plus - hoe ze de verzekering beïnvloeden?