Als u een zorgverzekering kiest tijdens open inschrijving, moet u mogelijk verschillende soorten overwegen. Deze omvatten:

• Organisaties voor gezondheidsonderhoud
• Organisaties van voorkeursaanbieders
• Exclusieve providerorganisaties
• Point-of-service abonnementen
• Hoog eigen risico gezondheidsplannen
• Aanvullende gezondheidsplannen

Factoren die abonnementstypen onderscheiden, zijn onder meer:

• Of u een huisarts moet hebben, is een arts
• Of u een verwijzing moet krijgen voordat u naar een specialist gaat
• Of bepaalde diensten vooraf moeten worden geautoriseerd door de verzekeraar
• Of het abonnement betaalt voor providers buiten het netwerk
• Het bedrag aan contante kosten dat u moet betalen

Hieronder vindt u een overzicht van de verschillende soorten ziektekostenverzekeringen.

1. Organisaties voor gezondheidsonderhoud (HMO's)

Dit type zorgverzekering wordt aangeboden door verzekeringsmaatschappijen met als doel de zorg zo goedkoop mogelijk te verlenen. Dit wordt op twee manieren bereikt.

Ten eerste geven zorgaanbieders een lijst met zorgaanbieders, een netwerk genaamd, waar de verzekerde voor bijna alle zorg gebruik van moet maken. HKD heeft met de artsen in het netwerk tarieven onderhandeld en vergoedt daarom geen zorg van een arts buiten het netwerk die een ander tarief rekent. De uitzondering op deze regel is als er een noodgeval is waarbij een netwerkprovider mogelijk niet bereikbaar is.

De tweede manier waarop zorgverzekeraars de kosten beheren, is door patiënten een huisarts (PCP) te laten gebruiken. Uw PCP zal het grootste deel van uw zorg verlenen. Ook zal hij of zij u indien nodig doorverwijzen naar specialisten. Doorgaans dekt de verzekeringsmaatschappij geen specialistische zorg tenzij deze is doorverwezen door de PCP.

HMO's zijn ideaal voor personen die in het algemeen op zoek zijn naar goedkopere gezondheidsdiensten of voor degenen die de voorkeur geven aan de begeleiding van een arts bij al hun zorgkeuzes. Afgezien van het moeten kiezen van providers in het netwerk, zijn er weinig andere beperkingen. Ongeveer een derde van alle gebruikte gezondheidsplannen zijn zorgverzekeraars.

2. Organisaties van voorkeursaanbieders (PPO's)

PPO-plannen bieden meer flexibiliteit dan HMO's. Net als HMO's groeperen zij zorgaanbieders binnen een netwerk waar vooraf een tariefschema is uitgewerkt. Het verschil is dat u de mogelijkheid behoudt om artsen buiten het netwerk in te zetten. U betaalt meer voor zorg buiten het netwerk in de vorm van hogere eigen bijdragen, hoger eigen risico en/of een lager percentage gedekte kosten. Maar de optie is beschikbaar als u er gebruik van wilt maken.

Een ander verschil tussen HMO's en PPO's is dat voor de laatste doorgaans geen huisarts nodig is. Dit betekent dat u geen verwijzing nodig heeft voordat u naar een specialist gaat. Sommige PPO's vereisen echter een pre-autorisatie van de verzekeringsmaatschappij voordat ze een specialist kunnen raadplegen.

In ruil voor deze flexibiliteit rekenen PPO's doorgaans hogere premies dan HMO's. Ze zijn ideaal voor patiënten die meer zorgaanbieders nodig hebben of willen, of het nu is omdat de patiënt in een afgelegen gebied woont of verschillende specialisten moet zien.

[ Gerelateerd gelezen: HMO versus PPO-plannen:wat is beter voor u? ]

3. Exclusieve providerorganisaties (EPO's)

EPO's zijn het meest beperkende type zorgplan. Ze behoren tot de minst gebruikte en zijn goed voor minder dan 10 procent van de ziektekostenverzekeringen.

Net als HMO's, eisen EPO's dat patiënten hun zorg beperken tot providers in het netwerk. Dit omvat vaak spoedeisende zorg.

Ze zijn vergelijkbaar met PPO's omdat ze geen huisartsen in dienst hebben en je geen verwijzing nodig hebt om een ​​specialist te zien.

Met EPO's kunnen verzekerden hun zorgkosten verlagen. In ruil daarvoor zal het vinden van zorgverleners echter meer beenwerk vergen. Vanwege het beperkte aantal beschikbare providers binnen het netwerk, zijn EPO's meestal alleen een goede optie voor mensen die in grote steden en stedelijke gebieden wonen.

4. Point of Service-abonnementen (POS)

Dit type abonnement lijkt het meest op een HMO, maar heeft minder beperkingen op het gebruik van providers buiten het netwerk. Gespecialiseerde zorg vereist echter een verwijzing van een huisarts. POS-abonnementen zijn geweldig voor mensen die zich zorgen maken over onvoorspelbare kosten buiten het netwerk.

5. Hoog-aftrekbare gezondheidsplannen (HDHP)

Als u wilt besparen op uw zorgverzekeringspremie kunt u kiezen voor een hoog eigen risico zorgverzekering (HDHP). Deze plannen brengen minder premie in rekening dan standaard verzekeringsplannen en worden vaak gebruikt door individuen en gezinnen die geen regelmatige medische behoeften hebben en gewoon iets willen om ernstige ziekten en verwondingen te dekken.

Het belangrijkste nadeel van een HDHP is dat deze doorgaans geen medische kosten dekt totdat u het jaarlijkse eigen risico hebt bereikt, wat, zoals de naam al aangeeft, hoog is (sommige plannen betalen voor preventieve zorg zonder dat het eigen risico hoeft te worden voldaan) .

Voor 2021 definieert de IRS een HDHP als elk plan met een eigen risico van minimaal $ 1.400 voor een persoon of $ 2.800 voor een gezin. De totale jaarlijkse contante uitgaven van een HDHP (inclusief eigen risico's, eigen bijdragen en co-assurantie) kunnen niet meer zijn dan $ 7.000 voor een persoon of $ 14.000 voor een gezin. (Deze limiet is niet van toepassing op diensten buiten het netwerk.)

Om individuen en gezinnen te helpen de kosten te betalen voordat ze het eigen risico bereiken, zijn er gezondheidsspaarrekeningen (HSA's) beschikbaar.

Met een HSA kunt u vóór belastingen geld opzij zetten om gekwalificeerde medische kosten te betalen. U kunt dit alleen doen als u een HDHP heeft en dit de enige zorgverzekering is die u heeft.

Voor 2021 kunt u tot $ 3.600 bijdragen voor alleen-zelfdekking en tot $ 7.200 voor gezinsdekking in een HSA. De fondsen van de rekening worden van jaar tot jaar doorgeschoven als u ze niet uitgeeft. Een HSA kan rente of andere inkomsten verdienen, die niet belastbaar zijn.

6. Aanvullende gezondheidsplannen

Omdat een zorgverzekering zelden alle ziektekosten dekt, bieden verzekeraars verschillende aanvullende verzekeringen aan. Deze verzekeringsplannen bieden doorgaans voordelen voor specifieke gezondheidsbehoeften en zijn veel minder duur dan een reguliere ziektekostenverzekering. Ze zijn echter geen vervanging voor een ziektekostenverzekering.

Veelvoorkomende soorten aanvullende verzekeringen en typische premiekosten zijn onder meer:

• Een ongevallenverzekering is ontworpen om een ​​financieel voordeel te bieden om de kosten van letsel bij een ongeval te dekken.
• Kankerverzekering is een aanvullende verzekering die vergoedingen biedt voor kosten die verband houden met een diagnose van kanker. Het kan helpen bij het betalen van medische en niet-medische kosten die verband houden met het leven met kanker.
• De aansprakelijkheidsverzekering voor ziekenhuizen helpt de kosten van ziekenhuisopname te dekken die mogelijk niet door andere verzekeringen worden gedekt. Plannen bieden u doorgaans voordelen wanneer u wordt opgenomen in een ziekenhuis of ICU voor een gedekte ziekte of verwonding.
• Kritieke ziekteverzekering (CII) is een soort aanvullende verzekering die een forfaitaire uitkering uitkeert als bij u een gedekte ziekte wordt vastgesteld. Het is ontworpen om mensen te helpen de kosten te dekken van de behandeling van en het herstel van dure ziekten en procedures, zoals hartaanvallen, beroertes en kanker.

Bij het kiezen van het type abonnement dat het beste bij u en/of uw gezin past, moet u een afweging maken tussen flexibiliteit en kosten. Hoe meer een plan uw keuzes beperkt, hoe minder het zal kosten aan premies en contante uitgaven. Tegelijkertijd moet u overwegen of u voorbereid bent op het extra werk van het ontvangen van pre-autorisatie en het vinden van providers in het netwerk.

Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze garandeert niet de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.