Zorgverzekeringsplannen zijn er in vele varianten. De aanwezigheid van veel functies in de gezondheidsplannen maakt het moeilijk om twee plannen te vergelijken. In een recente post had ik uitgebreid gesproken over zwangerschapsuitkeringen in gezondheidsplannen.

In dit bericht zal ik me concentreren op het herstelvoordeel. Bij sommige plannen staat dit voordeel ook bekend als bijvulvoordeel. Ik zal ook bespreken of het verstandig is om een ​​ziektekostenverzekering te plannen met hersteluitkering.

Wat is een aanvullingsuitkering of hersteluitkering  in ziekteverzekeringsplannen?

In het kader van ziektekostenverzekeringen met hersteluitkering, herstelt de verzekeringsmaatschappij uw verzekerde Sum als uw verzekerde som uitgeput raakt voor de behandeling van een ziekte.

Je hebt bijvoorbeeld een gezondheidsplan gekocht met een verzekerd bedrag van Rs 10 lacs. U krijgt de diagnose van een nierprobleem en binnen de eerste zes maanden heeft u het volledige verzekerde bedrag van Rs 10 lacs opgebruikt voor medische behandeling van het nierprobleem.

Je krijgt na 2 maanden de diagnose hartprobleem. In dat geval herstelt de verzekeringsmaatschappij het Verzekerde bedrag. U krijgt dus een extra dekking van Rs 10 lacs tijdens het polisjaar. Dus in dit geval worden zelfs de kosten voor hartbehandeling gedekt tot Rs 10 lacs.

God verhoede, als u zo'n ongelukkige reeks gebeurtenissen zou overkomen, zou u medische dekking hebben gekregen van Rs 20 lacs (voor de prijs van Rs 10 lacs).

Klinkt het te mooi om waar te zijn?

Waar zit het addertje onder het gras?

Laten we eens kijken naar de polisvoorwaarden van het Apollo München Optima Restore Health Insurance Plan.

Als het verzekerde basisbedrag en de multiplier-uitkering (indien van toepassing) zijn uitgeput als gevolg van claims die zijn ingediend en betaald tijdens het Polisjaar of tijdens het Polisjaar en als betaalbaar worden geaccepteerd, dan wordt overeengekomen dat er automatisch een Herstelbedrag Verzekerd (gelijk aan 100% van het Verzekerde Basisbedrag) beschikbaar zal zijn voor het betreffende polisjaar, op voorwaarde dat:

1. Het Verzekerde Herstelbedrag is pas afdwingbaar nadat het Verzekerde Basisbedrag inclusief de Vermenigvuldigingsbonus onder Sectie IV in dat jaar volledig is verbruikt; en
2. Het Verzekerde Herstelbedrag kan worden gebruikt voor aanspraken van de Verzekerde met betrekking tot de uitkeringen vermeld in Deel I;
3. Het verzekerde herstelbedrag kan alleen voor toekomstige claims worden gebruikt gemaakt door de verzekerde
4. Er is geen Multiplier Bonus onder Sectie IV van toepassing op het Verzekerde Herstelbedrag;
5. Het Verzekerde Herstelbedrag wordt gedurende een Polisjaar slechts eenmaal toegepast voor de Verzekerde;
6. Als het Verzekerde Herstelbedrag niet wordt gebruikt in een Polisjaar, wordt het niet overgedragen naar een volgend Polisjaar.

In het geval van een Family Floater-polis, is Herstelsom verzekerd beschikbaar voor alle verzekerden in de Polis.

Uitsluiting:ziekte/ziekte waarvoor in het lopende polisjaar een claim is betaald onder Sectie I.

  De definitie van herstel/navulling was ook vergelijkbaar in andere ziekteverzekeringsplannen.

Wat betekent het?

Het Herstelvoordeel (extra verzekerd bedrag) is alleen van toepassing op toekomstige (volgende) claims en ook voor niet-gerelateerde ziekten.

Dus, als je een behandeling ondergaat voor een nierprobleem en je medische kosten oplopen tot Rs 15 lacs, zal het herstelvoordeel niet van kracht worden. Je zult Rs 5 moeten betalen lacs uit uw zak. Dit komt omdat herstelvoordeel alleen van kracht wordt bij een volgende claim.

Als alternatief, als uw dekking voor nierbehandeling is uitgeput en opnieuw in het ziekenhuis wordt opgenomen vanwege een terugval van het probleem (en een rekening van Rs 4 lacs heeft), zal het herstelvoordeel opnieuw niet kick in. Je zult Rs 4 lacs uit eigen zak moeten betalen. Dit komt omdat hersteluitkering alleen van kracht wordt in geval van ziekenhuisopname vanwege een niet-gerelateerde ziekte.

Voornoemde punten (vervolgclaims en niet-gerelateerde ziekten) verminderen het nut van hersteluitkering.

Ik ben geen arts, maar ik denk dat de kans groter is dat u in het ziekenhuis wordt opgenomen vanwege een terugval van een bestaande ziekte dan vanwege een geheel andere aandoening.

En ja, de verzekeringsmaatschappij moet ervan overtuigd zijn dat de twee ziekenhuisopnames niets met elkaar te maken hebben. Dit brengt een element van subjectiviteit met zich mee. En subjectiviteit is nooit goed op het moment van verzekeringsclaims.

Individuele of familie floater

Ik zie de voordelen in van herstelvoordelen in Family Floater-beleid. Ook als u met een bepaalde ziekte in het ziekenhuis wordt opgenomen en het verzekerde bedrag uitgeput raakt, blijven de overige gezinsleden van de dekking genieten.

Hoeveel extra premie betaalt u voor Herstelvoordeel?

Het is moeilijk om hier een cijfer aan te geven. Zorgverzekeringsplannen zijn zo heterogeen.

Er is echter een manier om deze kosten te schatten. En dat is via premie voor super opwaardeerplannen. Super-opwaardeerplannen dekken hospitalisatiekosten boven een bepaalde drempel (aftrekbaar) gedurende een polisjaar.

Dus als u een super-opwaardeerplan koopt met een verzekerd bedrag van Rs 10 lacs en een aftrekbare waarde van Rs 10 lacs, dekt het super-opwaardeerplan meer medische kosten van Rs 10 lacs.

Als u het Super opwaardeerplan vergelijkt met Restore Benefit, is het superopwaardeerplan uitgebreider omdat het geen beperking heeft op latere claims en niet-gerelateerde ziektes .

Apollo München Optima Super Family Floater (een super opwaardeerplan) kost Rs 3.950 voor een jong stel (beiden 30 jaar).

Aangezien het herstelvoordeel in ziektekostenverzekeringen verschillende beperkingen met zich meebrengt, zouden de kosten van het voordeel veel lager moeten zijn. Ik heb het exacte aantal natuurlijk niet.

Als u geen abonnement koopt zonder Restore Benefit, is het niet zo duur om Restore Benefit (of zelfs beter qua dekking) op uw bezit door een Super-Top-abonnement te kopen. En Super aanvullende zorgverzekeringen zijn ook niet zo duur.

Moet lezen:alles wat u moet weten over aanvullende en superaanvullende ziektekostenverzekeringen

Aanvullende informatie:Hoe claimen van meerdere zorgverzekeringsplannen

PersonalFinancePlan Take

Kies tussen twee ziektekostenverzekeringen die dezelfde voordelen bieden tegen een vergelijkbare prijs, een met herstelvoordeel. Dit is een goed idee.

Als er niets anders is, dekt dit in ieder geval uw ziekenhuisopname als gevolg van ongevallen. In het geval van family floater-plannen (met herstelvoordelen), kunnen andere leden van de dekking blijven genieten, zelfs als een van de leden de basisdekking heeft uitgeput.

Maar u kent de beperkingen van herstelvoordelen.

Tijdens het verkooppraatje wordt u misschien verteld dat u twee keer zoveel dekking krijgt zonder iets extra's te betalen. Het is niet nodig om overmatig opgewonden te raken. De hersteluitkering is alleen voor latere claims en voor niet-gerelateerde ziekten. Daarom is het voordeel vrij beperkend.

Het herstelvoordeel zou niet uw topprioriteit moeten zijn bij het afronden van een ziektekostenverzekering. Focus meer op andere parameters zoals sublimieten, wachttijden en behandelde procedures. Zoals eerder besproken, is het gemakkelijk om Restore Benefit te repliceren via een superopwaardeerplan tegen een redelijke prijs.

Image Credit:Pictures of Money, 2014. De originele afbeelding en informatie over gebruiksrechten kunnen worden gedownload van Flickr.