Weet jij wanneer de mooiste tijd van het jaar is? Nee, het is geen kerst. We hebben het over open inschrijvingsseizoen, schat! Klopt! De magische tijd van het jaar waarin u ziektekostenverzekeringen kunt vergelijken om te zien welke het beste bij u past!
Oké, je hebt ons. Waarschijnlijk snapt niemand dat enthousiast over het vergelijken van zorgverzekeringen. Maar als het tijd is om te kiezen, is het belangrijk om te weten wat elk plan dekt, hoeveel het kost en waar je het kunt gebruiken, toch?
Dit spul kan ingewikkeld aanvoelen, maar het is gemakkelijker dan het lijkt. We hebben enkele praktische leerstappen samengesteld om u te helpen vertrouwen te krijgen in uw opties.
Vergelijk zorgverzekeringsnetwerken
Vergelijk Ziektekostenverzekering Plan Metaal Categorieën
Vergelijk de totale kosten van het ziekteverzekeringsplan
Leer hoe u geld kunt besparen op uw ziektekostenverzekering
We begrijpen het. De zorgverzekering staat vol met raar jargon en acroniemen. Het is alsof je sudoku probeert te doen in de metro - verwarrend en gewoon een beetje eng. Welnu, beschouw dit als uw zorgverzekeringskaart en spiekbriefje in één, want we gaan u door de verschillende soorten plannen leiden en hoe ze werken!
Ten eerste, als u een baan heeft bij een werkgever die een ziektekostenverzekering aanbiedt, neem dan contact op met uw beheerder van de ziektekostenverzekering op het werk. Ze zouden moeten kunnen uitleggen hoe je kunt kiezen tussen de ziektekostenverzekeringen die je op je werk hebt.
Als uw bedrijf niet een gezondheidsplan aanbiedt of als u zelfstandige bent, zijn we hier om uit te leggen hoe u ziekteverzekeringsplannen 'in het wild' kunt vergelijken. Laten we eens kijken naar de belangrijkste soorten beschikbare abonnementsnetwerken:
Geprefereerde providerorganisatie - de woorden worden langer naarmate de naam zich ontvouwt! Laten we zeggen PPO. Dit zijn zorgverzekeringen die contracten sluiten met ziekenhuizen en artsen om een netwerk te creëren van (je raadt het al) voorkeursaanbieders. 1
PPO's hebben ook dekking voor artsen buiten van hun netwerken, maar er is een addertje onder het gras voor de flexibiliteit. U betaalt meer uit eigen zak, vaak veel meer, dan wanneer u de voorkeur . van het abonnement ziet aanbieders. (Zie je wat we daar deden?) Spoedeisende zorg is vaak de uitzondering op de regel.
Deze plannen zijn het populairst voor mensen die hun ziektekostenverzekering via hun werk krijgen, waarbij 47% van de gedekte werknemers is ingeschreven bij een PPO. 2
Pro:de meeste PPO's hebben een degelijke selectie van providers om uit te kiezen in uw regio. Zorg ervoor dat u weet welke aanbieders uw plan accepteren voordat u een behandeling krijgt, zodat u niet voor verrassingen komt te staan.
Con:Hogere premies maken PPO's duurder dan andere soorten plannen zoals HMO's.
Een zorgorganisatie is een ziektekostenverzekering die meestal alleen de zorg dekt van artsen die voor dat specifieke plan werken (of contracteren). 3 Dus tenzij er een noodgeval is, zal uw plan niet betalen voor zorg buiten het netwerk. Nog een beperking:HMO's werken vaak alleen in een specifiek geografisch gebied. Uw dekking voor gezondheidszorg wordt bepaald door waar u woont of werkt.
Pro:Lagere contante uitgaven maken HMO's aantrekkelijk.
Con:Er is niet veel flexibiliteit. Als het gaat om het kiezen van aanbieders, is het net wat je leraar je op de kleuterschool vertelde:je krijgt wat je krijgt en je raakt niet van streek.
Klaar voor een ander acroniem? Een exclusieve providerorganisatie is een ander type managed care-plan (zoals een HMO) waarbij diensten alleen worden gedekt als u gebruikmaakt van artsen, specialisten of ziekenhuizen in het netwerk van het plan (behalve in noodgevallen).
In tegenstelling tot HMO's, EPO's hebben echter geen verwijzing van een huisarts (PCP) nodig om een specialist te zien. Klinkt aantrekkelijk? Dit is misschien het juiste netwerkplan voor u als u de vrijheid wilt om specialisten te zien zonder verwijzing en je vindt het niet erg om je te beperken tot zorgverleners in je netwerk.
Voordelen:Premies zijn meestal lager. Bovendien is er geen PCP-verwijzing nodig om een specialist te zien.
Nadelen:u wordt beperkt door een kleiner netwerk van zorgverleners. Voor de meeste services is een pre-autorisatie van de verzekeringsmaatschappij vereist.
Ondanks wat het acroniem suggereert, is dit een redelijk goed plan.
Een point-of-service-abonnement combineert de functies van HMO's en PPO's door verschillende voordelen te bieden, afhankelijk van of u providers binnen of buiten het netwerk gebruikt. POS's bieden sommige dekking voor het bezoeken van een provider buiten het netwerk, en uw PCP coördineert de zorg.
Voordelen:U vindt meer provideropties om uit te kiezen. Uw PCP coördineert uw specialistische zorg.
Tegen:Verwijzingen zijn vereist.
Nog scheel? Om alles duidelijk te maken, hebben we alle functies die we zojuist hebben besproken, samengevat in de handige tabel hieronder.
| Type netwerkabonnement | Moet je in het netwerk blijven om dekking te krijgen? | Hebben procedures en specialisten een verwijzing nodig? | Samenvattingsmomentopname |
| HMO:Health Maintenance Organization | Ja, behalve voor noodgevallen | Ja, meestal | Lagere eigen kosten en een huisarts die uw zorg voor u coördineert, maar minder vrijheid om zorgverleners te kiezen |
| PPO:Preferred Provider Organization | Nee, maar zorg binnen het netwerk is goedkoper | Nee | Meer provideropties en geen vereiste verwijzingen, maar hogere contante kosten |
| EPO:exclusieve providerorganisatie | Ja, behalve voor noodgevallen | Nee | Lagere premie en geen vereiste verwijzingen, maar minder vrijheid om providers te kiezen |
| POS:Servicepunt | Nee, maar zorg binnen het netwerk is goedkoper | Ja | Meer opties voor zorgverleners en een primaire arts die uw zorg voor u coördineert, met verwijzingen vereist |
Wanneer u winkelt voor een plan op HealthCare.gov of uw staatsuitwisseling, worden de plannen weergegeven in vier "metalen" categorieën. Nee, niet zoals Mötley Crüe. Meer zoals Michael Phelps. De plannen zijn gedifferentieerd op basis van hoeveel ze kosten en wat ze dekken:brons, zilver, goud en platina. (Oké, het is waar:de Crüe had een aantal platina-records en Michael Phelps won nooit een platina-medaille op de Olympische Spelen.)
Belangrijk feit:als u in aanmerking komt voor 'kostendelingsverminderingen' onder de Affordable Care Act, moet u kies een Silver-abonnement of beter om die kortingen te krijgen. 4
Het is goed om te weten dat plannen in elke categorie sommige soorten gratis preventieve zorg bieden, en sommige bieden gratis of scherp geprijsde gezondheidszorgdiensten voordat u uw eigen risico ontmoet. De manier waarop het in principe werkt is dit. Bronzen abonnementen hebben de laagste maandelijkse premies maar de hoogste out-of-pocket kosten. Naarmate u zich een weg baant door de categorieën Zilver, Goud en Platina, betaalt u meer premies, maar minder eigen risico's en co-assurantie.
Maar zoals we eerder vermeldden, kunnen de extra kosten in de categorie Zilver worden geminimaliseerd als u in aanmerking komt voor de kostendelende kortingen. U wilt er dus zeker van zijn dat u de maximale waarde van die kortingen krijgt wanneer u op zoek bent naar gezondheidsplannen. Kortingen kunnen uw eigen zorgkosten aanzienlijk verlagen, dus neem contact op met een van onze Endorsed Local Providers (ELP's) die u kunnen helpen erachter te komen waarvoor u mogelijk in aanmerking komt.
De onderstaande tabel toont het percentage dat de verzekeringsmaatschappij betaalt - en wat u betaalt - voor gedekte kosten nadat u uw eigen risico in elke plancategorie hebt voldaan.
| Plancategorie | Hoeveel de verzekeringsmaatschappij betaalt (na eigen risico) | Hoeveel u betaalt | Premium | Aftrekbaar |
| Brons | 60% | 40% | Laagste | Kan duizenden dollars per jaar zijn |
| Zilver | 70% | 30% | Laag | Lager dan brons |
| Goud | 80% | 20% | Hoog | Laag |
| Platinum | 90% | 10% | Hoogste | Zeer laag |
Wanneer u uw zorgverzekering kiest, is er iets om goed op te letten:extra kosten naast uw maandelijkse premie.
Andere kosten, vaak 'out-of-pocket'-kosten genoemd, kunnen snel oplopen. Zaken als uw eigen risico, uw copay, uw co-assurantiebedrag en uw eigen risico kunnen een grote impact hebben op de totale kosten. Hier zijn enkele uitgaven om in de gaten te houden:
Een van de beste manieren om geld te besparen op een ziektekostenverzekering is het gebruik van een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP), vooral als u niet verwacht regelmatig gebruik te maken van medische diensten. Zoals de naam al zegt, zijn dit gezondheidsplannen met een hoog eigen risico. 5 U betaalt veel meer uit eigen zak voor zorgkosten voordat uw plan van kracht wordt, maar deze plannen hebben ook lagere maandelijkse premies.
U kunt deze strategie met hoog eigen risico/lage premie toepassen op elk van de zorgverzekeringsnetwerkplannen die we eerder hebben besproken (HMO's, PPO's, EPO's of POS's).
Dit is wat HDHP's echt geweldig maakt:ze kunnen worden gecombineerd met een Health Savings Account (HSA). Dat is een rekening waarmee u belastingvrij geld opzij kunt zetten om gekwalificeerde medische kosten te betalen. Je vraagt je misschien af:Wacht even. Wie bepaalt precies wat ze bedoelen met 'hoog' eigen risico?
Dat is een geweldige vraag. De belastingdienst doet dat. En voor 2022 definieert de IRS een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan als elk plan met een eigen risico van ten minste $ 1.400 voor een persoon of $ 2.800 voor een gezin. De totale jaarlijkse contante uitgaven van een HDHP (inclusief eigen risico, eigen bijdrage en co-assurantie) kunnen niet meer zijn dan $ 7.050 voor een persoon of $ 14.100 voor een gezin. 6 (Deze limiet is niet van toepassing op diensten buiten het netwerk.)
En de HSA is een geweldige functie van HDHP-abonnementen, omdat u tot $ 3.650 kunt bijdragen voor een persoon en $ 7.300 voor een gezin belastingvrij voor 2022. 7
Sterker nog, dit geld rolt over als je het niet gebruikt, en je kunt het geld zelfs in je HSA investeren, zodat het belastingvrij groeit. Dat is geweldig! Een HSA kunnen openen is geweldig voor je toekomst.
Vergeet bij het kiezen van uw zorgverzekering de programma's voor het delen van zorgkosten niet. Deze werken ongeveer hetzelfde als de andere ziektekostenverzekeringsprogramma's die we al hebben beschreven, maar technisch gezien zijn ze geen vorm van verzekering. Sta ons toe het uit te leggen.
Programma's voor het delen van gezondheidskosten hebben nog steeds maandelijkse premies die u betaalt en gedefinieerde dekkingsvoorwaarden. Dus, wat is het grote verschil? In plaats van dat een verzekeringsmaatschappij uw medische rekeningen betaalt, stuurt het kostendelingsprogramma u het geld dat u nodig heeft voor medische diensten. We zullen hieronder meer vertellen over deze geweldige optie. (Hint:we hebben hiervoor een RamseyTrusted-partner die we ten zeerste aanbevelen!)
Het kiezen van de juiste zorgverzekering is een cruciaal onderdeel van uw algehele financiële plan. De twee belangrijkste factoren zijn voldoende dekking krijgen om een groot deel van uw medische kosten te dekken, terwijl u er ook voor zorgt dat u niet bent. betalen voor meer dekking dan u nodig heeft. (De zorgbehoeften variëren immers enorm, op basis van alles, van leeftijd tot burgerlijke staat en gezinsgrootte.)
Als je geen ziektekostenverzekering krijgt van je werkgever, hebben we twee slimme ideeën voor je! De eerste is om contact op te nemen met een onafhankelijke verzekeringsagent, zoals een van onze Endorsed Local Providers (ELP's). Als je de doe-het-zelf-route probeert en nog vragen hebt over ziektekostenverzekeringen, zijn de experts degene die je moet vragen. En ze zullen meer doen dan alleen uw vragen beantwoorden - ze zullen ook de beste prijs voor u vinden!
Of misschien wilt u een manier om een goede dekking van de gezondheidszorg te combineren met de mogelijkheid om anderen te helpen in tijden van nood. Wie niet? Het delen van zorgkosten zou precies het ding kunnen zijn. Onze vertrouwde partner Christian Healthcare Ministries (CHM) kan u helpen uw opties te bepalen.
CHM helpt gezinnen de zorgkosten zoals medische tests, zwangerschap, ziekenhuisopname en chirurgie te delen. Duizenden mensen in alle 50 staten hebben CHM gebruikt om hun zorgbehoeften te dekken. Bovendien zijn ze een RamseyTrusted-partner, dus u weet dat ze de medische rekeningen zullen dekken die ze zouden moeten betalen en uw dekking zullen respecteren.
Klaar om een uitstekende zorgdekking te krijgen? Maak vandaag nog contact met CHM!
Secundaire ziektekostenverzekering vinden
PPO en hoog-aftrekbare verzekeringsplannen vergelijken
Voordelen van twee ziektekostenverzekeringen
Hoe lang kun je op de zorgverzekering van je ouders blijven?
Hoeveel kost de zorgverzekering in 2021?
10 hiaten in de dekking van de ziektekostenverzekering (en hoe deze te dichten)
Hoe verzekeraars de spot drijven met de overdraagbaarheid van zorgverzekeringen?