In mijn vele berichten over traditionele levensverzekeringsplannen heb ik geprobeerd om eenvoudige Excel-modellen te maken om aan te tonen dat de traditionele levensverzekeringsplannen slechte verzekerings- en beleggingsproducten opleveren en dat dergelijke plannen strikt vermeden moeten worden.
In dit bericht zal ik aantonen waarom kapitaalverzekeringen slecht zijn zonder een Excel-model te gebruiken.
In dit bericht, wanneer ik de term kapitaalverzekeringen gebruik, verwijs ik naar de traditionele kapitaalverzekeringsplannen. Het omvat zowel deelnemende als niet-deelnemende traditionele plannen.
Bovendien ben ik niet van plan om welk beroep dan ook in diskrediet te brengen. Er zijn goede mensen en slechte mensen in elk beroep.
Dit is een probleem met alle verzekeringsplannen die ook investeringsvoordelen bieden. Dit geldt voor zowel traditionele levensverzekeringsplannen als Unit Linked Insurance-plannen (ULIP's).
Uw premiebetalingsvermogen kan uw levensdekking bepalen . Bijvoorbeeld, de jaarlijkse premie voor New Jeevan Anand voor een levenslange dekking van Rs 50 lacs (mannelijk, 30 jaar en 30-jarige looptijd) is Rs 1,77 lacs, terwijl de premie voor Rs 10 lacs dekking Rs is. 35.591. Stel dat je een levensverzekering van Rs 50 lacs nodig hebt.
Het is heel goed mogelijk dat u Rs 1,77 lacs niet kunt betalen als jaarlijkse premie voor Rs 50 lacs-dekking.
Wat zou jij doen?
Zou je genoegen nemen met een levensverzekering van Rs 10 lacs? Als je dat zou willen, dan hebben we een probleem.
Het kopen van een levensverzekering is geen boodschappen doen of kleding kopen. Als u een appelras van Rs 200 per kg te duur vindt, kunt u een appelvariant kopen die bijvoorbeeld Rs 140 per kg kost. Op het gebied van voeding en gezondheid heb je er niet veel aan. Of je zou slechts 700 gram van de dure appel kopen. Dat is ook goed.
Levensverzekeringen zijn echter anders. Alleen omdat u zich geen levensverzekering van Rs 50 lacs kunt veroorloven, betekent dit niet dat uw levensverzekeringsvereiste lager is.
U kunt een levensdekking van Rs 10 lacs kopen wanneer de vereiste Rs 50 lacs-dekking was. Niemand zal je stoppen. Maar heb je er ooit aan gedacht hoe je familie het financieel zal redden als er iets met je zou gebeuren? Misschien niet. Hoog tijd dat je in die richting gaat denken.
Bovendien is het niet zo dat u geen levensverzekering van Rs 50 lacs kunt kopen voor minder dan Rs 1,77 lacs. Als dat het geval is, kun je niet veel doen. U hebt echter een optie in een overlijdensrisicoverzekering, waarbij de kosten veel goedkoper zullen zijn. Daarom zou het onverstandig zijn om onderverzekerd te blijven ondanks het betalen van zo'n hoge premie.
Het opbouwen van een goede verzekeringsportefeuille is net zo belangrijk als het opbouwen van een beleggingsportefeuille. Misschien nog belangrijker.
Als u niet aan het gewenste investeringscorpus voldoet, kunt u nog steeds een manier vinden om te beheren, aangezien u er nog steeds bent. Maar zal uw familie tijdens uw afwezigheid de weg kunnen vinden? Niet alleen dat, het tekort kan behoorlijk groot zijn.
Laten we eens kijken naar het voorbeeld van LIC New Jeevan Anand.
Onder de deelnemende traditionele plannen worden elk jaar bonussen aangekondigd.
Deze jaarlijkse bonussen zorgen voor een uitstekend verkooppraatje. Het verkooppraatje gaat als volgt.
Wie kan nee zeggen tegen zo'n briljant plan?
Tijdens het verkooppraatje wordt de timing van de bonus echter gemakshalve genegeerd.
Ook al is er een bonus van Rs 40.000 aangekondigd voor uw polis, u krijgt dit bedrag niet meteen. U krijgt deze pas op het moment dat de polis afloopt.
Het is niet moeilijk om te zien dat Rs 40.000 vandaag niet hetzelfde is als Rs 40.000 20 jaar later. Inflatie zal de koopkracht van Rs 40.000 over 20 jaar verminderen. Bij een inflatie van 8% per jaar zal Rs 8.581 vandaag dezelfde koopkracht hebben als Rs 40.000 20 jaar later.
Bij een polisduur van 25 jaar krijgt u de na het eerste jaar aangekondigde bonus pas 24 jaar later. Bonus aangekondigd na 10 de jaar krijgt u 15 jaar later.
Daarentegen moet de jaarlijkse premie elk jaar worden betaald (en niet op de eindvervaldag). Daarom is de aanpassing van de jaarpremie met de aangekondigde bonus niet de juiste aanpak.
Bovendien levert de bonus van Rs 40.000 geen enkel rendement op tot de vervaldag.
U krijgt een rendement in het bereik van 4-6% per jaar. In zekere zin krijgt u gegarandeerd een slecht rendement met schenkingsplannen. Uw leeftijd heeft invloed op uw rendement.
U bent veel beter af als u een termijnplan koopt en in PPF of beleggingsfondsen investeert.
Moet lezen:zeg nee tegen traditionele plannen
Er kunnen zich onvoorziene scenario's voordoen waarin u uw investering moet beëindigen om een noodgeval te financieren. Als alternatief zou je later kunnen beseffen dat je een verkeerde beslissing hebt genomen door te investeren in een schenkingsplan.
De uitstapboete in schenkingsplannen is echter erg hoog.
De eerste paar jaar krijg je bijna niets terug.
Zelfs daarna, als u uitstapt, krijgt u slechts een klein deel van de premies die zijn betaald tot de datum van uittreding (afkoop).
Vergeet daarom het behalen van goede rendementen niet, u verliest uiteindelijk ook een deel van de betaalde premies.
De uitstapkosten zijn zo hoog dat het, ondanks het slechte rendement dat schenkingsplannen bieden, zinvol kan zijn om door te gaan met het plan (in plaats van af te zien) als u al een paar jaar premie hebt betaald.
Moet lezen:doorgaan, opgeven of betalen
Je kunt stellen dat de hoge uitstapkosten ervoor zorgen dat verzekerden in de polis blijven en niet bij de minste verleiding uitstappen. Ik geloof niet in dit argument.
ULIP's zijn ook verzekeringsproducten. ULIP's hebben geen hoge afkoopkosten (zoals in traditionele schenkingsplannen). Let op:ik beweer niet dat u in ULIP's moet investeren.
Als u wilt dat investeerders in uw product blijven, structureer dan een goed product. Creëer geen onredelijke uitgangsbarrières.
Hoewel de commissies in de prijs zijn ingebouwd, hebben IRDA en de verzekeringsmaatschappijen geen intentie getoond om de kostenstructuur te rationaliseren.
Maar liefst 35-40% van de premie voor het eerste jaar kan als commissie naar de tussenpersonen gaan.
Dit verklaart ook de zware boete voor overgave (exit).
Aangezien de commissies voor de eerste jaren vrij hoog zijn, mag de verzekeringsmaatschappij een beperkt deel van uw jaarlijkse premie houden. Als je het plan opgeeft, kun je niet verwachten dat een verzekeringsmaatschappij uit eigen zak betaalt, omdat ze de commissie al hebben betaald die niet kan worden teruggevorderd.
Ze volgen de gemakkelijkste ontsnappingsroute. Straf je.
Wanneer de commissies erg hoog zijn, is er een prikkel om verkeerd te verkopen. De agenten zijn misschien geneigd om u plannen te verkopen die hen de beste commissies opleveren (en niet noodzakelijk de plannen die het beste voor u zijn).
Bovendien, aangezien de commissies voor het eerste jaar vrij hoog zijn, is er een enorme stimulans voor de tussenpersonen om u over te schakelen naar andere plannen of u op de een of andere manier te overtuigen om de opbrengst van de looptijd te herinvesteren in een nieuw plan. (Vergeet niet dat niet iedereen dat doet).
Hoewel ik geen bewijs heb, heb ik op een paar plaatsen gelezen dat de tussenpersonen de verkeerde indruk wekken dat je geen volwassenheidsopbrengst krijgt tenzij je een ander schenkingsplan van hen koopt.
Dus de agenten spelen op je angst en verdienen er geld mee.
Het is als een zwarte doos. Ik weet niet welk mechanisme de verzekeringsmaatschappij gebruikt om tot het jaarlijkse bonusbedrag te komen. U betaalt een premie. Aan het eind van het jaar komt er een nummer uit.
Kapitaalplannen zijn zo ondoorzichtig dat zelfs de overheid niet zeker weet hoe het premiebedrag moet worden belast. U betaalt 18% GST over de premie van overlijdensrisicoverzekeringen. Bij schenkingsplannen is alles nogal door elkaar gegooid. Traditionele plannen hebben zowel verzekerings- als investeringscomponenten. Daarom rekent de overheid 1/4 de het tarief van de servicebelasting (4,5%) in het eerste jaar en 2,25% in de daaropvolgende jaren.
Ik zou IRDA en de verzekeringsmaatschappijen meer de schuld geven. Verzekeringsagenten kunnen alleen de producten verkopen die door de verzekeringsmaatschappijen zijn gestructureerd. Natuurlijk zijn er overal oplichters.
Als IRDA de kostenstructuur van ULIP's kan rationaliseren, kan het hetzelfde doen met traditionele plannen. Om redenen die alleen bij IRDA bekend zijn, hebben ze ervoor gekozen dit niet te doen.
Dit is gedaan onder het mom dat verzekeringen een push-product blijven en de distributie moet worden gestimuleerd.
Welnu, ULIP is ook een verzekeringsproduct, maar de tussenprovisies zijn niet zo hoog. Waarom verschillende regels voor de twee soorten verzekeringsplannen? ULIP's zijn veel betere producten dan traditionele abonnementen.
Misschien wil IRDA LIC niet frontaal aanpakken.
Trouwens, LIC is niet de enige verzekeringsmaatschappij die kapitaalverzekeringen of traditionele levensverzekeringen verkoopt. Alle particuliere levensverzekeraars zoals ICICI Prudential en HDFC Life verkopen dergelijke plannen en die plannen zijn even slecht. Maar ja, LIC is een kolos.
LIC blijft een melkkoe voor de regering en een bron van gemakkelijk geld om hun doelstellingen voor desinvesteringen enz. te halen. De regering wil de vergelijking misschien niet veranderen. Daarom zijn er veel krachten in het spel die traditionele plannen beschermen tegen regelgevende woede.
Eenvoudig. Koop geen kapitaalverzekeringsplannen.
Scheid uw verzekerings- en investeringsbehoeften.
Houd u aan een overlijdensrisicoverzekering om aan uw levensverzekeringsvereiste te voldoen. Kies beleggingsproducten zoals PPF en beleggingsfondsen voor uw beleggingsbehoeften.
Als je het bericht leuk vond, vinden je vrienden en familie het misschien ook leuk. Stuur door naar degenen waarvan u denkt dat ze er baat bij zullen hebben.