Ja, uw leeftijd op het moment van aankoop is van invloed op het rendement dat u verdient in combinatieproducten voor beleggingen en verzekeringen, zoals traditionele levensverzekeringen en ULIP's.
Als al het andere hetzelfde is, verlaagt u de leeftijd op het moment van aankoop, wat beter is voor uw retourzending.
Het is het beste om dit te begrijpen met behulp van voorbeelden. Laten we eerst beginnen met een traditioneel plan.
Laten we een traditioneel levensverzekeringsplan overwegen om het effect te zien.
LIC New Jeevan Anand is een niet-gekoppelde deelnemende levensverzekering.
Eenvoudige reversionary bonus is gekoppeld aan Sum Assured en wordt aan het einde van elk jaar aangekondigd. Onthoud dat de bonus alleen wordt betaald op het moment dat de polis afloopt.
Bovendien ontvangt de polishouder een laatste aanvullende bonus (FAB) op het moment van de vervaldatum. Alleen FAB aangekondigd in het eindjaar is van toepassing op uw polis.
Op de eindvervaldag krijgt u Som Assured + Vested Simple Reversionary Bonussen + Final Extra Bonus
Je kunt zien dat beide bonussen zijn gekoppeld aan Sum Assured.
Als Amit (30) en Rahul (50) LIC New Jeevan Anand kopen voor een verzekerd bedrag van Rs 10 lacs op dezelfde dag, zullen beide eindigen met dezelfde looptijd corpus.
Ze betalen echter verschillende jaarlijkse premies en dit heeft invloed op het rendement.
Laten we aannemen dat ze allebei het abonnement voor 20 jaar kopen met een verzekerd bedrag van Rs 10 lacs.
De premie voor Amit (30) zal Rs 58,362 zijn in het eerste jaar en Rs 57.105 voor de daaropvolgende jaren .
De premie voor Rahul (50) zal Rs 72,085 zijn in het eerste jaar en Rs 70.533 voor de daaropvolgende jaren .
Laten we verder aannemen dat LIC een reversionary bonus van Rs 45 (per duizend verzekerde som) aankondigt voor de komende 20 jaar. Bovendien kondigt het een FAB van Rs 500 (per duizend verzekerde som) aan in het jaar van verval.
Reversionary Bonus per jaar is Rs 10 lac/1.000 X 45 =Rs 45.000
FAB in het jaar van verval zal Rs 10 lacs/1.000 X 500 =Rs 5 lacs zijn
Volwassenheidscorpus =Rs 10 lacs (Sum Assured) +
Rs 9 lacs (Rs 45.000 X 20)+
Rs 5 lacs (FAB) =Rs 24 lacs
Beide eindigen met Rs 24 lacs op de eindvervaldag.
Amit verdient een rendement van 6,62% per jaar
Aan de andere kant, aangezien Rahul een veel hogere premie betaalt voor dezelfde looptijd , hij eindigt met 4,81% per jaar
Het effect van leeftijd op het moment van aankoop van de polis heeft invloed op het rendement.
Het is duidelijk dat als je op een hogere leeftijd koopt, het toch al lage rendement van traditionele abonnementen nog lager wordt.
Ja, dit kun je ook in ULIP's verwachten.
ULIP's werken op een iets andere manier in vergelijking met traditionele plannen.
In het geval van traditionele abonnementen is uw jaarlijkse premie zelf een functie van leeftijd en verzekerde som . De functie is een black-box en ik weet niet hoe het werkt.
In het geval van ULIP's wordt u gevraagd om de premie te kiezen die u kunt betalen. Het verzekerd bedrag is een veelvoud van de jaarpremie. Laten we zeggen 10 keer. Dus als u ermee instemt een jaarlijkse premie van Rs 1 lac te betalen, is het verzekerde bedrag Rs 10 lacs. Je kunt zien dat leeftijd in dit geval nergens een rol speelt.
In het geval van ULIP's worden uw eenheden echter periodiek verkocht om de sterftekosten te recupereren. Deze sterftekosten worden gebruikt om u de levensverzekering te bieden.
Het is duidelijk dat de overlijdensrisicokosten toenemen met de leeftijd (vergelijkbaar met hoe de premie voor overlijdensrisicoverzekeringen stijgt met de leeftijd).
Daarom moeten steeds meer eenheden worden ingewisseld om die sterftekosten te dekken.
Amit koopt bijvoorbeeld een ULIP op 30-jarige leeftijd en Rahul van 50 jaar koopt dezelfde ULIP (en kiest hetzelfde fonds) op dezelfde datum. De jaarlijkse premie en het verzekerde bedrag zijn ook hetzelfde.
Amit zal eindigen met een veel groter corpus dan Rahul op het moment van volwassenheid (zeg na 15 jaar).
Dit komt omdat Amit minder sterftekosten zou hebben betaald. Voor Rahul zou een groter aantal eenheden moeten worden ingewisseld om in de kosten te voorzien.
Amit zal eindigen met een groter aantal eenheden dan Rahul (ook al zal de NAV van de fondseenheid hetzelfde zijn) en met een groter corpus dan Rahul.
Dit brengt me bij een ietwat ongerelateerde maar belangrijke discussie.
Vaak wijst een verkoper tijdens de verkooppresentatie van ULIP's op de groei in NAV om te laten zien hoe uw corpus zou zijn gegroeid met een bepaalde ULIP. Dat rendementen uit het verleden geen garantie bieden voor toekomstig rendement is een andere zaak.
Maar zelfs als het verleden zich zou herhalen, zult u niet hetzelfde rendement behalen als in de afbeelding.
Waarom?
Dit komt omdat sommige van je eenheden moeten worden ingewisseld om verschillende kosten te recupereren, waaronder sterftekosten. FMC (misschien) enz.
Om een voorbeeld te geven, stel dat u 1000 eenheden van Rs 100 elk krijgt wanneer u in het plan investeert. Aan het einde van 5 jaar is de NAV gegroeid van Rs 100 naar Rs 200. Dat is een rendement van 14% per jaar.
Als het aantal eenheden echter daalt tot bijvoorbeeld 900 (100 eenheden gebruikt om verschillende kosten af te rekenen), is uw rendement slechts 12,4% per jaar. (Rs 1 lac is gegroeid tot 900X200=1.8 lacs).
Hoewel de intrinsieke waarde van uw fonds is verdubbeld, is uw investering niet verdubbeld.
Vaak heb ik het gehad over hoge kosten, gebrek aan flexibiliteit, moeilijkheid om te vertrekken en gebrek aan overdraagbaarheid om een zaak op te bouwen tegen verzekerings-cum-investeringsplannen zoals traditionele levensverzekeringsplannen en ULIP's.
De discussie over de invloed van leeftijd op het rendement verdient echter ook verdienste . Het is duidelijk dat de impact groter is voor een oudere persoon. Dit is een aspect dat veel verkopers gemakshalve negeren of niet weten.
Ouderen of gepensioneerden vormen een gemakkelijk doelwit om dit soort plannen te verkopen. Voor zulke mensen zijn deze plannen een dubbele klap.
Ten eerste hebben ze misschien geen levensverzekering nodig en daarom heeft het geen zin om voor levensverzekeringen te betalen. Ten tweede heeft het geen zin om zo zwaar te betalen voor de levensverzekering. Dit dempt je rendement.
Denk eraan, NAV wordt niet beïnvloed. Alleen het aantal eenheden dat je bezit, daalt.
Een ander punt om op te merken is dat als je een bestaande ziekte hebt (op oudere leeftijd heb je kans op ziekte), kunnen je overlijdenslasten zelfs oplopen (verhoogd door ziekte). Dit zal uw rendement verder dempen.
Hier is een flagrant voorbeeld waarbij een belegger Rs 11.000 kreeg nadat hij gedurende 6 jaar Rs 3,2 lacs in een ULIP had geïnvesteerd.
Als je verzekeringen en beleggingen gescheiden houdt, zou je dit probleem niet tegenkomen.
Houd het simpel.
De beste overlijdensrisicoverzekeringen
Hoe u een levensverzekeringsgesprek voert met uw echtgenoot
De problemen met schenkingsplannen
PFP Primer:Deelnemende en niet-deelnemende levensverzekeringen
Levensverzekering en gebruik van marihuana
Levensverzekering met depressie
De kosten van levensverzekeringen begrijpen