U bent niet de enige als het nadenken over een levensverzekering niet hoog op uw lijst met leuke dingen staat. Maar een deel van het 'plezier' van volwassen zijn, betekent elke dag zaken doen, toch? Rechts! En bovendien, als je eenmaal een paar basisdingen weet over hoe levensverzekeringen werken en hoeveel het kost, ben je goed op weg om je gezin de gemoedsrust en bescherming te bieden die ze verdienen.
Een levensverzekering is een financieel vangnet voor uw dierbaren. En hoewel het niet het meest vrolijke ding is om over na te denken, is het kopen van een levensverzekering een van de meest liefdevolle en behulpzame dingen die je voor je gezin kunt doen.
Duidelijk en eenvoudig:Het belangrijkste doel van verzekeringen is het overdragen van risico. U verzekert uw auto, uw gezondheid, misschien zelfs uw mobiele telefoon (maar dat raden wij u niet aan!), zodat u bij een ongeval, ziekte of andere onverwachte omstandigheid niet de hele rekening op uw rekening krijgt. Het is een soortgelijk idee met levensverzekeringen, alleen in plaats van dat het beleid dat u ten goede komt, het uw dierbaren ten goede komt.
Wanneer u een levensverzekering koopt, gaat u een overeenkomst aan met uw verzekeringsmaatschappij die, in ruil voor uw betalingen (deze worden premies genoemd ), keert uw verzekeraar uw dierbaren een bedrag uit als u overlijdt. In wezen draagt u de financiële problemen die uw overlijden zou kunnen hebben voor uw dierbaren over aan uw verzekeringsmaatschappij in plaats van het aan uw familie over te laten.
Maar wat voor soort beleid moet u kiezen en hoeveel gaat dit allemaal kosten? Maakt u zich geen zorgen, we zullen u door uw opties leiden, zodat u inzicht krijgt in de kosten van levensverzekeringen en de juiste polis voor uw behoeften kunt kiezen.
Het enige type levensverzekering dat we ooit aanbevelen, is een overlijdensrisicoverzekering. Dat is het. Geen heel leven, geen universeel leven, geen variabele dit of variabele dat - gewoon leven.
En de naam zegt het al. Termijnlevensduur dekt een termijn van uw leven, of een periode. Want uiteindelijk ben je op weg om zelfverzekerd te worden en heb je geen levenslange polis nodig. Een hele levensverzekering (ook bekend als de aartsvijand van het leven) dekt uw hele leven. Zin?
Een ander verschil is dat bij een levensverzekering een deel van uw premie naar beleggingen gaat. Het probleem is dat ze slecht zijn investeringen. We raden zelfs nooit een volledige levensverzekering aan, omdat het zo'n verschrikkelijke besteding van uw geld is!
Bij een levensverzekering betaalt u een hogere premie voor minder dekking. Omdat u meer vooraf betaalt, mist u ook een geweldige kans om te investeren. De hele "investering" in het leven groeit super langzaam - denk aan luiaardsnelheid en halveer dat dan. Dat zou kunnen betekenen honderdduizenden van dollars aan gemiste beleggingsinkomsten.
Een overlijdensrisicoverzekering heeft lagere premies die u vooraf geld besparen en meer geld vrijmaken voor echt investeringen. Laten we zeggen dat u $ 20 per maand betaalt voor een termijnleven in plaats van $ 200 per maand voor een waardeloos beleid voor het hele leven. U kunt uw extra $ 180 per maand nemen, het beleggen in beleggingsfondsen met een goed rendement en kijken hoe dat geld meer groeit dan dat hele levensbeleid ooit zou doen. (Nogmaals, we hebben het hier over honderdduizenden dollars!)
Dus sla alle verkooppraatjes over het hele leven over en kies in plaats daarvan een levensverzekeringspolis. We raden aan om een polis aan te schaffen met een looptijd van 15-20 jaar. En uw polis moet 10-12 keer uw jaarinkomen dekken. Als u bijvoorbeeld $ 50.000 per jaar verdient, wilt u een overlijdensrisicoverzekering afsluiten met een dekking van minimaal $ 500.000.
Een overlijdensrisicoverzekering is bedoeld om uw dierbaren te beschermen bij uw overlijden gedurende de looptijd van uw polis. Je wilt dat ze de begrafeniskosten kunnen dekken, de hypotheek, de schulden waarvoor je misschien nog werkt om af te betalen, plus de dagelijkse kosten van levensonderhoud.
En als het ondenkbare toch gebeurt, kan uw gezin uw overlijdensrisicoverzekering beleggen in dezelfde soorten beleggingsfondsen waar we het zojuist over hadden. Dan kunnen ze comfortabel leven van het rendement van die investering, zonder ooit de oorspronkelijke uitbetaling aan te hoeven raken.
Natuurlijk, als je Als u uw geld goed investeert, kunt u de overlijdensrisicoverzekering laten verlopen zonder deze te verlengen. Onthoud dat het doel op lange termijn is om zelfverzekerd te worden door met uw geld de 7 babystappen te volgen. Wanneer uw overlijdensrisicopolis afloopt, bent u niet alleen schuldenvrij met een volledig gevuld noodfonds van 3-6 maanden, maar hebt u ook geïnvesteerd in solide beleggingsfondsen die uw gezin financieel beschermen.
Het kopen van een levensverzekering is niet hetzelfde als het kopen van een liter melk. Er is geen vaste prijs en er zijn geen verkopen! Er zijn een handvol factoren die van invloed zijn op hoeveel u voor dekking betaalt. Over het algemeen kijken verzekeraars naar uw leeftijd, geslacht en gezondheidstoestand. Ze willen dingen weten zoals uw gewicht, het soort werk dat u doet, of u rookt of niet, en de medische geschiedenis van uw familie. Vergeet niet dat ze net zoveel risico willen nemen als jij.
Bovendien hebben de lengte van uw polis en de dekking die u nodig heeft ook invloed op de kosten van uw levensverzekering. Laten we Sara als voorbeeld nemen. Sarah is 30 jaar oud, gezond, rookt niet en verdient $ 50.000 per jaar. Ze is getrouwd en heeft een dochtertje van twee. Behalve $ 100.000 op hun hypotheek, zijn zij en haar man schuldenvrij.
Aangezien we aanbevelen 10-12 keer uw jaarinkomen veilig te stellen, heeft Sarah een polis van minimaal $ 500.000 nodig. En omdat haar kind nog erg jong is en hun huis niet wordt afbetaald, overweegt Sarah een polis van 20 jaar. Dat beschermt het gezin lang genoeg voor haar dochter om de universiteitsleeftijd te bereiken en om te helpen met de hypotheek in geval van haar overlijden voordat de polis afloopt. Dit is hoe dat allemaal begint af te breken!
Een van de belangrijkste factoren bij het bepalen van de kosten van uw overlijdensrisicoverzekering is de leeftijd. U kunt een lagere maand- of jaarpremie verwachten naarmate u jonger bent. Dit komt omdat de tarieven stijgen naarmate de levensverwachting daalt.
Dit is hoe Sarah's 20-jarige polis voor een dekking van $ 500.000 zou veranderen op basis van hoe oud ze is wanneer ze de polis opent en haar rookstatus. (In een oogwenk meer over roken!) Zoals u kunt zien, stijgen de premies naarmate u ouder wordt. Dus het maakt niet uit op welke Baby Step je zit - of als je niet eens zeker weet wat de Baby Steps zijn - sluit nu je overlijdensrisicoverzekering af!
Een andere factor die uw premie bepaalt, is het geslacht. Over het algemeen overleven vrouwen mannen. Mannen betalen dus mogelijk meer dan 25% meer voor hun overlijdensrisicopremie dan vrouwen. In de ogen van een verzekeraar vormt de kortere levensduur van mannen een groter risico dat de verzekeringsmaatschappij moet uitbetalen op de polis. Je kunt hieronder zien hoe Sarah's polis van $ 500.000 zich verhoudt tot dezelfde polis die door een man is gekocht.
Oké, reden #1.275.684 waarom een goede gezondheid zo belangrijk is:het betekent een lagere premie op je overlijdensrisicoverzekering! Verzekeringsmaatschappijen zullen naar verschillende gezondheidsfactoren kijken om het tarief van uw polis te bepalen. Sommige verzekeraars kunnen een medisch onderzoek vereisen, terwijl anderen een telefonisch interview kunnen doen om uw persoonlijke en familiale gezondheidsgeschiedenis te bekijken. Zodra de verzekeringsmaatschappij al uw informatie heeft verzameld, wordt u toegewezen aan een tariefklasse. Uw tariefklasse, variërend van Preferred Plus (laagste risico) tot Standard (hoogste risico), bepaalt uw premie.
Een van de grootste gezondheidsrisicofactoren waar elke verzekeraar naar gaat kijken, is tabaksgebruik. Roken, vapen, pruimtabak, welke tabak dan ook - het is allemaal tegen je en zal ervoor zorgen dat je levensverwachting omhoog gaat. Verzekeringsmaatschappijen gaan ook kijken naar uw gewicht, uw bloeddruk, vroegere of huidige medische problemen, de gezondheidsgeschiedenis van uw familie en zelfs wat u voor de kost doet. (Een wiskundeleraar is een veel veiliger gok dan een stuntdubbel!) Bekijk hoe Sarah's tarief zou veranderen als haar gezondheidsrisicofactoren zouden stijgen en haar tariefklasse zou veranderen.
Ook de duur van uw overlijdensrisicoverzekering heeft invloed op uw premie. De meest populaire polisduur is 20 jaar. Maar u kunt polissen vinden die variëren van 10-30 jaar. Over het algemeen geldt:hoe korter de looptijd van de polis, hoe goedkoper het tarief.
Vergeet niet dat een overlijdensrisicoverzekering bedoeld is om de financiële lasten veroorzaakt door overlijden te verlichten. Uw polis is niet bedoeld om iemand rijk te maken, maar om ervoor te zorgen dat schulden nog steeds worden betaald, begrafeniskosten worden gedekt en de kwaliteit van leven behouden blijft. In de meeste gevallen is een polis van 15-20 jaar het beste. Vooral voor jongere gezinnen biedt dat voldoende jaren dekking om kinderen naar school te laten gaan, plus het huis en alle andere schulden die worden afbetaald.
Dit is hoe de tarieven van Sarah zouden veranderen op basis van een beleid van 10 jaar versus 20 jaar.
Over het algemeen heeft waar u woont een klein effect op hoeveel u betaalt voor een overlijdensrisicoverzekering. Maar het heeft niets te maken met of je in een aardbevingsgebied woont of in een gebied met frequente tornado's. Het heeft meestal te maken met de verzekeringspolissen en voorschriften die uw staat heeft ingesteld. Mocht uw verzekeringsmaatschappij failliet gaan of failliet gaan, dan heeft elke staat organisaties om ervoor te zorgen dat uw claims nog steeds worden betaald. Premies in sommige gebieden kunnen hoger zijn dan in andere, dus er is altijd genoeg geld in de pot voor iedereen.
Dit is hoe de levensduur van de termijn in uw staat eruit zou kunnen zien. Houd er rekening mee dat elk polisbedrag anders is, meestal gebaseerd op inkomen. Als uw staat een hoger gemiddeld gezinsinkomen heeft, kunt u hogere premiebedragen verwachten.
Levensverzekeringen vormen een belangrijk onderdeel van een gezond financieel plan. Ga niet nog een dag zonder een overlijdensrisicoverzekering. En als het gaat om het verzekeren van de toekomst van uw gezin, kies dan niet zomaar een oud bedrijf. Onze vertrouwde vrienden bij Zander Insurance helpen al meer dan 50 jaar mensen bij het vinden van de beste polis om hun gezin te beschermen. Met hun hulp kunt u er zeker van zijn dat u de juiste levensverzekering krijgt voor u en uw dierbaren.