De zorgverzekering voor werkgevers kan een waardevolle aanvulling zijn op uw arbeidsvoorwaardenpakket. In een poging om de kosten te verlagen, kiezen meer bedrijven voor zelfverzekeringsplannen om te voldoen aan de zorgbehoeften van werknemers. Ook wel een zelfgefinancierd plan genoemd, kan zelfverzekering werkgevers geldbesparende voordelen opleveren en werknemers gemakkelijke toegang tot gezondheidszorg bieden. Als u op uw werk bent ingeschreven voor een zelfverzekeringsplan of als u een bedrijfseigenaar bent die een zelfgefinancierd plan overweegt, is het belangrijk om te begrijpen hoe ze werken.
Een financieel adviseur kan u deskundig advies geven over het al dan niet zinvol zijn om zelfverzekering af te sluiten.
Een zelfverzekerd of zelf gefinancierd plan stelt werkgevers in staat om de meeste of alle kosten voor claims van ziektekostenverzekeringen op zich te nemen. De werkgever int premies voor dekking van werknemers die zijn ingeschreven in het plan. Wanneer een werknemer een claim indient voor zichzelf of een gedekte persoon ten laste, betaalt de werkgever de claim in de plaats van de verzekeringsmaatschappij.
Zelfverzekeringsplannen kunnen in eigen beheer worden uitgevoerd, wat betekent dat de werkgever alle verantwoordelijkheid op zich neemt voor het inschrijven van werknemers in het plan en het verwerken van claims. Bedrijven kunnen tegen betaling ook de planadministratie uitbesteden aan derden.
Zelfverzekerde plannen staan in schril contrast met traditionele volledig verzekerde plannen. Bij een volledig verzekerd plan betalen werkgevers maandelijks een premie aan een verzekeringsmaatschappij. Deze premies kunnen worden samengevoegd met premies van andere werkgevers. Deze pool van fondsen wordt vervolgens gebruikt om uitkeringsclaims van werknemers te betalen wanneer ze worden ingediend.
Als een werknemer ziek of gewond wordt, een recept moet invullen of een andere vorm van medische zorg nodig heeft, kunnen ze een arts, ziekenhuis of andere zorgverlener bezoeken die deel uitmaakt van het netwerk van hun verzekeringsplan. De werknemer kan een eigen bijdrage hebben die vereist is op het moment dat hij wordt behandeld. Ze kunnen ook een eigen risico hebben om te voldoen of een co-assurantie te betalen.
Ondertussen dient de zorgaanbieder een claim in bij de verzekeringsmaatschappij voor geleverde diensten. De verzekeringsmaatschappij verwerkt de claim en betaalt het gedekte bedrag. De werkgever ontvangt niets omdat hij niet verantwoordelijk was voor de verwerking van de claims en niets aan hem heeft betaald. De werknemer kan een rekening ontvangen voor het resterende bedrag dat niet door zijn verzekering wordt gedekt. Zij zouden verantwoordelijk zijn voor het uit eigen zak betalen van dat bedrag.
In een eigen risicoplan reserveert de werkgever elk een bepaald bedrag dat elke maand opzij moet worden gezet voor de zorgbehoeften van werknemers. Dit geld wordt meestal in trust gehouden. Werknemers kunnen artsen, apotheken, ziekenhuizen en andere zorgverleners bezoeken die deel uitmaken van het netwerk van hun abonnement. Die zorgaanbieders dienen claims in bij het plan, maar het is de werkgever, niet de verzekeringsmaatschappij, die de claim uitbetaalt.
De verzekeringsmaatschappij kan namens de werkgever betalingen beheren. Maar de verzekeringsmaatschappij zelf betaalt niets voor uitkeringsclaims. Al het geld dat aan het einde van het jaar in het trustfonds overblijft, wordt verdeeld tussen de verzekeringsmaatschappij en de werkgever volgens een schema dat is vastgesteld door de voorwaarden van het plan. De verzekering kan een vergoeding innen voor het verlenen van administratieve diensten.
Zelf gefinancierde verzekeringsplannen kunnen om een aantal redenen aantrekkelijk zijn voor werkgevers. Om te beginnen zijn ze niet onderworpen aan zoveel wettelijke vereisten als volledig gefinancierde plannen. Dat alleen al kan een reden zijn om een zelfverzekerd plan te overwegen voor werkgevers die tijd en kopzorg willen besparen bij het afsluiten van een verzekering voor werknemers.
Zelfverzekeringsplannen zijn ook flexibel, in die zin dat werkgevers met de verzekeringsmaatschappij kunnen samenwerken om te beslissen welk type dekking en voordelen ze willen aanbieden. Het kan gemakkelijker zijn om een zelfverzekerd plan aan te passen in plaats van een volledig gefinancierd plan, dat meestal one-size-fits-all is. Dus een zelf gefinancierd plan stelt werkgevers in staat om de behoeften van werknemers voorop te stellen.
Zelf gefinancierde plannen kunnen werkgevers geld besparen omdat ze niet onderworpen zijn aan dezelfde belastingen en vergoedingen als volledig verzekerde plannen. De werkgever hoeft alleen claims te betalen wanneer ze zijn ingediend, in plaats van een doorlopende premie aan de verzekeringsmaatschappij te betalen voor dekking die al dan niet wordt gebruikt. En als er aan het eind van het jaar nog geld in de pot zit, kan de werkgever een deel daarvan terugkrijgen.
Werkgevers kunnen ook stop-loss-bescherming inbouwen in een zelf gefinancierd verzekeringsplan. Stop-loss-bescherming legt een limiet op het bedrag aan claims dat werkgevers moeten betalen. Er kunnen stop-loss-limieten gelden voor het totaal van het plan en ook voor individuele werknemers. Dit beschermt de werkgever tegen grote individuele claims, die het opgebouwde geld kunnen wegnemen.
Zelfverzekering kan gunstig zijn voor werknemers als het plan geschikt is om aan hun behoeften te voldoen. Deze plannen werken in wezen hetzelfde als volledig gefinancierde plannen, wat betreft uw vermogen om artsen en andere zorgverleners te zien. Wat anders is, is het dekkingsniveau dat in het plan is opgenomen en hoe uw claims worden uitbetaald.
Als uw werkgever een uitgebreider eigenverzekeringsplan aanbiedt, kan dat helpen om uw eigen kosten voor zorg te minimaliseren. Mogelijk betaalt u minder voor eigen bijdragen, co-assurantie of eigen risico. Aan de andere kant, als een werkgever kiest voor een zeer eenvoudig zelf gefinancierd plan, kan het zijn dat u meer betaalt voor zorg, vooral als u een aandoening heeft die voortdurende medische aandacht vereist.
Door de voorwaarden van uw dekking en voordelen te bekijken, kunt u beter begrijpen wat er wel en niet wordt gedekt, welke artsen of zorgverleners u kunt bezoeken en hoeveel u mogelijk voor zorg betaalt. Overweeg ook hoe waarschijnlijk het is dat u naar de dokter moet om in te schatten wat u op jaarbasis aan eigen risico, eigen bijdrage of co-assurantie moet betalen.
Zelf gefinancierde verzekeringsplannen zijn doorgaans beter geschikt voor grotere bedrijven die een stabiele cashflow hebben en het zich kunnen veroorloven om geld te betalen maandelijks aan een claimtrustfonds. Als u niet zeker weet welk type verzekeringsplan uw werkgever aanbiedt, kan een gesprek met uw uitkeringscoördinator enig licht werpen op uw dekkingsdetails. En als u een bedrijfseigenaar bent die een zelfverzekeringsplan overweegt, kan het helpen om met een verzekeringsagent of -makelaar te praten om de voor- en nadelen af te wegen.
Fotocredit:©iStock.com/CentralITAlliance, ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/SDI Productions