HSA's. 401(k)s. Verzekering. Ze hebben allemaal één eng ding gemeen:open inschrijving. Open inschrijving is een tijd waarin je veel belangrijke keuzes moet maken die de rest van je leven invloed kunnen hebben op je financiële toekomst. Geen druk!
De keuzes lijken eindeloos - en dat geldt ook voor de frustraties. Veel bedrijven doen er niet goed aan om werknemers te helpen begrijpen wat hun opties zijn, laat staan welke de beste zijn. Maar inzicht in de employee benefits van uw bedrijf is de sleutel om uzelf en uw gezin klaar te stomen voor een geweldige financiële toekomst.
Laten we eens kijken waar u op moet letten tijdens het open inschrijvingsseizoen, zodat u het meeste uit uw voordelen kunt halen.
Open inschrijving klinkt eng als je niet weet wat het betekent. Maar het is vrij eenvoudig. Open inschrijving is een periode waarin u zich kunt aanmelden voor nieuwe of andere financiële programma's, zoals het openen van uw eerste beleggingsrekening of het overstappen van zorgverzekering.
De vangst is dat het maar één keer per jaar gebeurt. Zodra het is afgelopen, zit je vast aan je huidige programma's tot de volgende jaar. Het is dus super belangrijk om de open inschrijvingsdata te controleren bij je werkgever of het programma waaraan je wilt deelnemen, zodat je je kans niet mist.
Dat gezegd hebbende, zijn er enkele uitzonderingen op de termijnen. Je kunt meld u aan voor financiële programma's buiten de open inschrijvingsperiode als u een grote verandering in uw leven heeft, zoals trouwen, scheiden of ouder worden. Je komt ook in aanmerking voor speciale inschrijving als je een nieuwe medewerker bent.
Meestal meldt u zich aan voor deze programma's als onderdeel van uw personeelsbeloningen. Als je bedrijf ze niet aanbiedt of als je zelfstandige bent, moet je zelf een programma zoeken en je aanmelden tijdens de open inschrijvingsperiode.
Zodra het open inschrijvingsseizoen begint, moet u op drie belangrijke dingen letten:gezondheidsspaarrekeningen, 401(k)s en verzekeringen.
Met een gezondheidsspaarrekening, of HSA, kunt u geld besparen voor medische kosten. En het heeft nog een aantal andere geweldige voordelen, zoals het feit dat het belastingvrij is en ook dienst doet als beleggingsrekening.
Een HSA gaat altijd gepaard met een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP), en met een HDHP kunt u lagere premies betalen dan traditionele ziekteverzekeringsplannen. Het verkrijgen van een HSA is dus een geweldige manier om geld te besparen op de ziektekostenverzekering.
Hier zijn een paar dingen die je moet overwegen voordat je de sprong waagt en je inschrijft voor een HSA.
HDHP's zijn ideaal voor gezonde gezinnen die geen hoge medische rekeningen verwachten, maar ze werken mogelijk niet als u of uw gezin chronische aandoeningen of gezondheidsproblemen heeft. Dat komt omdat HDHP's een hoger eigen risico hebben dan traditionele verzekeringsplannen, dus je moet meer betalen voordat de verzekeringsmaatschappij tussenbeide komt.
Maar als jij en je gezin redelijk gezond zijn, heb je minder zorgkosten. U kunt een HSA gebruiken om geld te besparen, zodat u deze gemakkelijk kunt dekken tegen de tijd dat u medische kosten heeft.
HSA's hebben een aantal geweldige financiële voordelen. U kunt geld van uw HSA gebruiken om uw eigen risico te dekken of andere medische kosten belastingvrij te betalen. U betaalt geen belasting als u geld in uw HSA of . steekt wanneer u het uitgeeft, zolang u het gebruikt om goedgekeurde medische kosten te betalen.
U kunt er ook voor kiezen om uw HSA-spaargeld te beleggen in beleggingsfondsen voor belastingvrije groei. Zodra u de leeftijd van 65 jaar bereikt, kunt u dat geld aan alles uitgeven - u hoeft alleen maar belasting te betalen voor niet-medische kosten.
Als u uw HSA gebruikt om niet-medische kosten te betalen vóór leeftijd 65, betaalt u boetes voor het nemen van een vroege distributie. Houd dus uw andere financiële doelen in gedachten wanneer u beslist hoeveel geld u wilt besparen in een HSA.
Als u spaart voor een noodfonds of probeert om uit de schulden te komen, zet dat geld dan opzij op een gemakkelijk toegankelijke spaar- of betaalrekening. Daar zou het grootste deel van je geld naartoe moeten gaan. Zet alleen genoeg geld in uw HSA om medische kosten te dekken waarvan u zeker weet komen, zoals tandheelkundige en visuele controles, een geplande operatie of het krijgen van een baby. Zodra u schuldenvrij bent en een volledig gefinancierd noodfonds heeft, dan u kunt meer gaan sparen in uw HSA.
Het mooie van HSA's is dat er geen verplichting is om HSA-fondsen voor een bepaalde datum uit te geven. Elk ongebruikt geld rolt elk jaar over. Dus als je weet dat je volgend jaar een grote uitgave hebt, kun je nu beginnen met sparen.
De keerzijde is dat de overheid grenzen stelt aan hoeveel u in een jaar kunt sparen. De limieten voor 2021 zijn $ 3.600 voor een persoon en $ 7.200 voor een gezin. 1 Als u meer wilt sparen, moet u een traditionele, belastbare spaarrekening gebruiken. Maar je hebt nog steeds een geweldige voorsprong op je spaargeld!
Zorg ervoor dat u de HDHP/HSA-optie verkent als uw werkgever er een aanbiedt. Het kan een belangrijk onderdeel zijn van uw financiële welzijnspuzzel. Als dat niet het geval is, kan het zelfs in uw eigen belang zijn om uw eigen ziektekostenverzekering te kopen, zodat u van de voordelen van een HSA kunt genieten.
Dit voordeel is essentieel voor het financiële welzijn van elke werknemer, en het is er een waar u zeker aan wilt beginnen zodra u er klaar voor bent. Dave Ramsey leert dat 'klaar' betekent dat je geen schulden meer hebt en drie tot zes maanden aan levensonderhoud hebt gespaard in een noodfonds.
Dat komt omdat schuldenvrij zijn je meer besteedbaar inkomen geeft om te investeren (omdat je niet al die creditcardrekeningen en studieleningen betaalt). U ziet dus sneller resultaat in uw beleggingen. En met een noodfonds dat u beschermt tegen kapotte boilers en autoreparaties, hoeft u geen boetes voor vroegtijdige opname van uw 401(k) te betalen.
Als je eenmaal je schuld hebt uitgeschakeld en dat vangnet op zijn plaats hebt, gefeliciteerd! Je bent klaar voor Baby Step 4, 15% van uw gezinsinkomen investeren in pensioen. U kunt aan de slag door u in te schrijven voor de 401(k) van uw bedrijf.
Hier zijn een paar 401(k)-tips om u op weg te helpen:
Beleggingsfondsen zijn in wezen een geldpool die wordt beheerd door een team van beleggingsprofessionals. U belegt in veel verschillende bedrijven tegelijk, dus u vermijdt het risico dat gepaard gaat met het op één plaats zetten van al uw geld.
Een groot deel van uw succes met een 401(k) hangt af van hoe de fondsen waarin u investeert in de loop van de tijd presteren. Daarom is het belangrijk om fondsen te vinden met een lange geschiedenis van sterke rendementen.
Goede beleggingsfondsen zouden u gemiddeld ongeveer 12% rendement op uw investering moeten opleveren. Dat betekent niet dat u elke . een rendement van 12% krijgt jaar. In sommige jaren kan het rendement 5% of zelfs verlies zijn. Maar na verloop van tijd ze bieden een investeringsrendement van 12%. Dit zijn goede, solide fondsen die af en toe een inzinking hebben, wat volkomen normaal is.
Maar aan de andere kant zijn er enkele echte verliezers die af en toe een geweldig jaar hebben. Deze fondsen zien er aantrekkelijk uit, totdat je je realiseert dat ze de afgelopen 30 jaar gemiddeld slechts 3% rendement hebben behaald. Dat is verschrikkelijk!
Het trackrecord van het fonds op de lange termijn is waar het om gaat. Dus onthoud:u bent niet op zoek naar het huidige rendement, u zoekt naar een record van consistente prestaties in de loop van de tijd.
De naam zegt het al. Veel bedrijven bieden een 401(k)-match aan om beleggen aan te moedigen. Kortom, voor elke dollar die u bijdraagt aan uw 401(k), zal het bedrijf datzelfde bedrag investeren, tot een bepaald percentage van uw inkomen.
Stel dat u $ 50.000 per jaar verdient en dat uw bedrijf een match van 4% biedt. Vier procent van uw inkomen is $ 2.000. Als u $3.000 investeert in uw door het bedrijf gesponsorde 401(k), geeft het bedrijf jij $ 2.000. Dus je hebt een totale investering gedaan van $ 5.000 - bijna het dubbele van wat je erin stopt. Als je werkgever dit doet, profiteer er dan van! Waarom zou u tenslotte gratis geld laten liggen?
Onthoud dat je geen . hebt om alle . te plaatsen uw eieren in één mand. Het is slim om naast uw 401 (k) ook een Roth IRA voor u en uw echtgenoot te openen als u getrouwd bent. Dat komt omdat Roth IRA's belastingvrije groei en belastingvrije opnames bieden, plus meer investeringsopties die uw rendement kunnen verhogen.
Wanneer u beide soorten pensioenrekeningen heeft, kunt u uw investeringen echt maximaliseren. U financiert uw 401 (k) genoeg om uw werkgeversmatch te krijgen. Vervolgens stopt u de rest van uw geld in de Roth IRA totdat u uw investeringsdoel van 15% bereikt. En als u meer dan die 15% wilt investeren, dan kunnen uw HSA-investeringen van pas komen!
Nu we de spaar- en investeringskant van uw financiële welzijnsstrategie hebben behandeld, gaan we eens kijken naar het andere essentiële element:de juiste soorten verzekeringen om uw geld te beschermen en de soorten die u absoluut wilt vermijden.
U hoort misschien over kankerverzekeringen, overlijdensrisicoverzekeringen of "beleggingsverzekeringen" zoals het hele leven of het universele leven. Laat u niet misleiden door de marketingtaal rond dit beleid. Ze zijn ontworpen om geld te verdienen voor de verkoper, en ze geven je eigenlijk geen waardevolle dekking. Sla ze dus over.
In plaats daarvan moet u controleren of uw werkgever een van de volgende verzekeringsvoordelen biedt. Als ze dat doen, profiteer dan van elk ervan. En als ze dat niet doen, zorg er dan voor dat u zich ergens anders voor hen aanmeldt. Dit zijn de essentiële soorten verzekeringen:
Identiteitsdiefstal neemt toe. Het is niet een kwestie van of dit jou of je familie overkomt, het is een kwestie van wanneer.
Bescherming tegen identiteitsdiefstal betaalt u terug voor gestolen geld en herstelkosten - en in plaats van u achter die fondsen aanjaagt, doet een verzekeringsagent het voor u. Het zal u een hoop tijd en energie besparen. En het beste is, het is een van de meest betaalbare soorten verzekeringen die je ooit zult hebben!
Een overlijdensrisicoverzekering is essentieel omdat deze voor uw gezin zorgt als u onverwachts overlijdt. Maar het grootste deel van uw levensverzekering moet niet via uw werkgever lopen. U heeft zelf dekking nodig voor het geval u van baan verandert. En het werkgeversbeleid biedt meestal niet voldoende dekking. Je hebt . nodig overlijdensrisicoverzekering die gelijk is aan 10-12 keer uw jaarinkomen om er zeker van te zijn dat uw partner en kinderen goed worden verzorgd.
De meesten van ons denken graag dat we onoverwinnelijk zijn, maar er kan in een oogwenk iets gebeuren dat je leven voor altijd verandert. Arbeidsongeschiktheid is een realiteit die je niet kunt negeren, daarom is een arbeidsongeschiktheidsverzekering zo belangrijk.
Als u door ziekte of letsel langdurig niet kunt werken, treedt deze verzekering in werking en vervangt een deel van uw inkomen totdat u weer aan het werk kunt. Zonder dit loop je het risico dat er geen geld binnenkomt en geen manier om meer te verdienen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat de rekeningen worden betaald en dat er voor uw gezin wordt gezorgd.
Zorgverzekering is een must. De meeste bedrijven bieden een traditioneel zorgplan aan, maar steeds meer van hen stappen over op HDHP's met de optie van een gezondheidsspaarrekening. En zoals we al zeiden, de beste manier om uw zorgbehoeften buiten verzekering om te dekken, is via een HSA.
Als je werkgever deze optie niet aanbiedt, is dat ook oké. U kunt nog steeds zelf een HSA vinden! Dave raadt HealthEquity aan, een HSA-provider die lage kosten en gebruiksvriendelijke mobiele en online ervaringen biedt. HealthEquity is zelfs de enige HSA-provider die Dave vertrouwt om voor zijn team te zorgen.
Ontdek vandaag nog of u in aanmerking komt voor een HSA!
Waar beleggers naar zoeken in jaarrekeningen
Waar zoekt een woningtaxateur naar?
Wat NIET te doen tijdens Open Inschrijving
Wat is open inschrijving?
7 vragen die je moet stellen tijdens deze open inschrijvingsperiode
6 soorten ziektekostenverzekeringen die u moet kennen tijdens open inschrijving
Wanneer is de open inschrijving voor de zorgverzekering in 2022?