Omdat de premies en kosten van zorgverzekeringen elk jaar stijgen, is het geen verrassing dat mensen altijd op zoek zijn naar manieren om geld te besparen op medische kosten.
Dat is waar de Health Savings Account (HSA) om de hoek komt kijken.
HSA's zijn tegenwoordig behoorlijk populair. Ongeveer 30 miljoen mensen gebruiken ze om medische kosten te sparen en te betalen. 1 Maar u vraagt zich misschien af:Wat is een gezondheidsspaarrekening? Hoe werkt het? En is het de beste optie voor mijn gezin?
Laten we eens nader kijken naar enkele van de meest voorkomende vragen die mensen stellen over gezondheidsspaarrekeningen - en ontdekken hoe een HSA u kan helpen geld te besparen op medische kosten!
HSA's zijn fiscaal voordelige spaarrekeningen waarmee u medische kosten belastingvrij kunt betalen nu en in de toekomst. Het is als een extra noodfonds, alleen voor medische kosten!
U moet zijn ingeschreven in een hoogaftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) om een Health Savings Account te krijgen. Een hoger eigen risico betekent in feite dat u voor meer uit eigen zak moet betalen uw verzekering komt van pas. Maar in ruil daarvoor krijgt u lagere maandpremies en de mogelijkheid om geld in een HSA te storten om te sparen voor uw medische kosten.
Mocht je je afvragen hoe het stimuleringspakket van het coronavirus HSA's heeft beïnvloed, dan is er goed nieuws! Als u een HSA heeft, heeft u nu nog meer opties voor wanneer en hoe u medische kosten betaalt. Dit zijn de wijzigingen:
Zoals hierboven vermeld, heb je om een HSA-in aanmerking komend hoog-aftrekbaar gezondheidsplan te hebben om een HSA te openen of er geld in te steken. Geen uitzonderingen. U kunt een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan vinden via uw werkgever (als zij er een aanbieden) of een onafhankelijke verzekeringsagent.
Voor 2021 moet een HDHP een minimaal jaarlijks eigen risico hebben van $ 1.400 voor een enkele dekking en $ 2.800 voor gezinsdekking. 5 Het eigen risico (inclusief uw eigen risico, eigen bijdragen en co-assurantie, maar niet uw premies) is $ 7.000 voor alleenstaanden en $ 14.000 voor gezinnen. 6 Dat is de meest je betaalt de medische kosten voordat je verzekering 100% van de rest dekt.
Dit zijn de cijfers voor 2022:een HDHP moet een minimaal jaarlijks eigen risico hebben van $ 1.400 voor een enkele dekking en $ 2.800 voor gezinsdekking. 7 Het eigen risico loopt op tot $ 7.050 voor alleenstaanden en $ 14.100 voor gezinnen. 8
Als u bent ingeschreven voor Medicare of iemand beweert dat u afhankelijk bent van hun belastingaangifte, kunt u helaas geen Health Savings Account openen of bijdragen.
| 2021 | 2022 | |
| HDHP minimaal jaarlijks eigen risico (individuele dekking) | $ 1.400 | $ 1.400 |
| HDHP minimaal jaarlijks eigen risico (gezinsdekking) | $2.800 | $2.800 |
| Out-of-Pocket Maximum (individuele dekking) | $7.000 | $7.050 |
| Uit eigen zak maximaal (gezinsdekking) | $14.000 | $ 14.100 |
In de meeste gevallen werkt uw HSA in eerste instantie als een spaarrekening en verdient deze rente op dezelfde manier als een normale spaarrekening. Met andere gezondheidsspaarrekeningen kunt u het geld meteen in beleggingsfondsen beleggen, net als bij een IRA! Sommige providers hebben een minimumsaldo nodig voordat u uw HSA-fondsen kunt gaan beleggen, dus doe uw onderzoek van tevoren.
Door uw HSA-fondsen te beleggen en dat geld op de lange termijn te laten groeien, kunt u beginnen met het opbouwen van voldoende spaargeld om medische kosten te dekken tijdens uw pensioenjaren. Dat is enorm!
Uw HSA heeft ook enkele grote belastingvoordelen:
Over het algemeen zijn er twee manieren waarop u geld in een HSA kunt steken. Uw HSA-bijdragen kunnen rechtstreeks uit uw salaris komen via een loonaftrek vóór belasting, of u kunt zelf stortingen doen in uw HSA en deze als belastingaftrek claimen wanneer u uw inkomstenbelasting doet.
Hoe dan ook, u betaalt geen belasting over het geld dat u op uw Gezondheidsspaarrekening zet!
Zodra dat geld op uw rekening staat en rente begint te verdienen, wordt u niet meer belast voor groei, zoals bij andere soorten rekeningen die rente verdienen. Telkens wanneer u de woorden belastingvrij . ziet staan en groei in dezelfde zin zouden je oren een beetje moeten opfleuren!
De mogelijkheid om te profiteren van belastingvrije groei maakt de HSA een mooie aanvulling op uw pensioenportefeuille. Als u uw 401 (k) en IRA-bijdragen maximaliseert en op zoek bent naar een andere plaats om te investeren, is uw HSA een geweldige plek om te beginnen.
Zolang u uw HSA-geld gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen, krijgt u geen belastingen of boetes.
Nog iets geweldigs aan HSA's:
Zodra u 65 wordt, gedraagt uw HSA zich als een traditionele IRA. Op dat moment kun je geld opnemen voor alles wat je maar wilt, maar je betaalt er belasting over als je dat doet, net als bij een traditionele IRA.
U kunt echter nog steeds medische kosten betalen bij pensionering van uw HSA belastingvrij ! Dat maakt het gebruik van een Zorgspaarrekening de beste optie om de zorgkosten in uw gouden jaren te dekken.
Wanneer u belastingvrij combineert bijdragen met belastingvrij groei en belastingvrij opnames voor medische kosten, dat is alsof je een gelijke van de overheid krijgt op je besparingen op de gezondheidszorg!
Hier zijn slechts enkele van de meest voorkomende gekwalificeerde medische kosten waarvoor u uw belastingvrije HSA-dollars kunt gebruiken:
Het is ook belangrijk om te weten wat niet tellen als gekwalificeerde ziektekosten, omdat u inkomstenbelasting en extra boetes betaalt voor het gebruik van uw HSA-dollars voor die dingen.
Sorry, maar je lidmaatschap van een sportschool en de essentiële oliën die je gebruikt voor aromatherapie tellen waarschijnlijk niet mee als gekwalificeerde medische kosten. Als u een vraag heeft of iets al dan niet een gekwalificeerde ziektekostenkost is, neem dan contact op met uw HSA-aanbieder om eventuele verwarring op te helderen.
De verleiding om zo snel mogelijk bij te dragen aan een HSA kan groot zijn, maar wacht even. Je wilt wachten op het juiste moment. Wanneer u de 7 Baby Steps uitvoert, leert u precies hoe u kunt sparen voor noodgevallen, al uw schulden kunt afbetalen en rijkdom kunt opbouwen. En ja, je raadt het al, er is een plan voor wanneer en hoe een HSA in de Baby Steps past.
Als je geen noodfonds van $ 1.000 hebt (Baby Stap 1), als je andere schulden dan je hypotheek aflost (Baby Stap 2), of als je geen noodfonds voor 3-6 maanden hebt ingesteld omhoog (Baby Stap 3), dan moet je niet openen of bijdragen aan een HSA. (Er zijn een paar uitzonderingen waar we op zullen ingaan.)
Als je Baby Steps 1-3 gebruikt, gooi je elke beschikbare cent die je hebt in de schulden of in een noodfonds. Dat is het. Je moet eerst een sterke basis hebben voordat je er iets aan gaat toevoegen.
Wat als je al een HSA open hebt staan? Druk op de pauzeknop en stop uw bijdragen. Dit is slechts tijdelijk! Hoe eerder u uw schuld afblaast en uw noodfonds van 3-6 maanden op slot zet, hoe eerder u weer aan uw HSA kunt toevoegen. Maar als u weet dat u aanstaande medische kosten heeft en u al een HSA open heeft staan, draag dan precies bij wat u nodig heeft om die kosten te dekken. Niets meer.
Ja, maar alleen in twee scenario's! En onthoud, als je niet in een van deze twee categorieën valt, wacht dan tot Baby Stap 4.
Laten we zeggen dat je weet dat je over vijf maanden een baby gaat krijgen. Dat is een HSA-gekwalificeerde medische kosten. (En laten we eerlijk zijn, het hebben van een baby is niet goedkoop. U wilt profiteren van die belastingvrije bijdragen en opnames.) Als u uw HSA-bijdragen heeft ingesteld als een loonaftrek vóór belasting, dan heeft u dat al geld dat rechtstreeks naar uw HSA gaat. Vergeet niet om uw bijdragen te pauzeren zodra u het bedrag bereikt dat u nodig hebt om uw medische kosten of uw maximale bijdragelimiet te dekken, afhankelijk van welke lager is. (Meer over contributielimieten in slechts een minuut!)
Als u geen loonaftrek vóór belasting heeft ingesteld en u zelf stortingen doet bij uw HSA, moet u in plaats daarvan uw HSA-bijdragen instellen als een zinkend fonds. Een zinkend fonds is een rekening waar je elke maand geld op zet voor uitgaven waarvan je weet dat ze eraan komen (hallo, kerst en autoreparaties). Het behandelen van uw HSA als een zinkend fonds is een manier om te plannen voor voorspelde medische kosten. U creëert een HSA-sinkfonds in uw budget, en als u eenmaal genoeg heeft bijgedragen om de kosten te dekken, stopt u met toevoegen.
U kunt een HSA gebruiken om kwalificerende tandheelkundige of visuele kosten te dekken. Nogmaals, u moet alleen bijdragen wat u nodig heeft om de kosten te dekken. Al het andere gaat naar schulden of het opbouwen van je noodfonds.
Stel nu dat u zich in Baby Steps 1-3 bevindt en dat uw werkgever de HSA-bijdragen matcht. Moet je bijdragen aan je HSA om de match te krijgen? Het is simpel:nee. Als je schulden hebt en geen noodfonds hebt, dan moet daar al je aandacht (en geld) naartoe gaan. De wedstrijd kan wachten.
Nogmaals, als u voorspelde medische kosten heeft of als uw werkgever geen dekking voor tandheelkunde of gezichtsvermogen biedt, kunt u bijdragen tot het bedrag dat u nodig heeft om ervoor te zorgen dat de match van uw werkgever de rest van de voorspelde kosten dekt. Stop dan, zoals eerder, met bijdragen. Je moet niet stoppen met het betalen van je schuld alleen maar om de match te krijgen.
Woehoe! Je hebt Baby Step 4 bereikt. Dat betekent niet alleen dat je 100% schuldenvrij bent en een volledig gefinancierd noodfonds hebt, het betekent ook dat je kunt gaan bijdragen aan een HSA als je een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan hebt. ! Nu je een ijzersterke basis hebt, is het tijd om dingen naar een hoger niveau te tillen.
In Baby Stap 4 kun je bijdragen aan je HSA opnieuw starten als je ze hebt gepauzeerd. Of u kunt een HSA-account openen als u er geen heeft. Dan kun je beginnen met het maximaliseren van je bijdragen. (We zullen hieronder meer uitleggen over contributielimieten.)
Baby Stap 4 betekent dat u 15% van uw gezinsinkomen investeert om te sparen voor uw pensioen. En uw HSA kan een rol spelen in uw langetermijnbeleggingsstrategie. Een van de minder bekende voordelen van een HSA is dat je die fondsen kunt investeren terwijl ze groeien.
Een HSA is geen 'use-it-or-lose-it'-overeenkomst. Als u aan het einde van het jaar niet al uw HSA-fondsen opgebruikt, worden ze doorgeschoven en blijven ze groeien, belastingvrij . Dan kunt u dat geld net zo beleggen als in een IRA.
Oké, maar luister! Dit is belangrijk. Uw HSA is niet deel van uw initiële investering van 15% voor pensionering. Als u meer dan 15% van uw inkomen wilt beleggen, kunt u dat doen bij uw HSA. Maak van deze fondsen een regelitem in uw budget.
Als je eenmaal op Baby Steps 5-7 bent, zit je mooi! Blijf die HSA-bijdragen elk jaar maximaliseren en blijf ze investeren. Zo ziet het opbouwen van rijkdom eruit.
Er zijn limieten aan hoeveel u elk jaar in uw HSA kunt storten (zie onderstaande tabel), dus let hier goed op terwijl u geld op uw rekening spaart. De IRS bepaalt de limiet en ze geven je graag een boete als je er overheen gaat.
Denk eraan:begin pas geld op uw Gezondheidsspaarrekening te storten als u een volledig gefinancierd noodfonds heeft, of tenzij u heeft een bekende medische gebeurtenis op komst. Als je een baby op komst hebt of een grote operatie gepland hebt en je wilt genoeg geld in je HSA steken om die gebeurtenis in een bepaald jaar te dekken, ga ervoor. Zorg er anders eerst voor dat uw reguliere noodfonds wordt geregeld.
Als je schuldenvrij bent met een noodfonds, ga je gang en zet je het bedrag dat je prettig vindt in je HSA (tot de limiet). Zorg ervoor dat u uw HSA-bijdragen toevoegt aan uw maandbudget!
We weten dat je waarschijnlijk denkt:Dit klinkt allemaal geweldig, maar er moet een addertje onder het gras zitten! Welnu, er is één ding:net als bij een Roth IRA of 401 (k), zijn er contributielimieten voor hoeveel geld u elk jaar in uw HSA kunt steken.
2021
2022
HSA-bijdragelimieten voor eenmalige dekking
(Werknemer + Werkgever)
$ 3.600
$ 3.650
HSA-bijdragelimieten voor gezinsdekking
(Werknemer + Werkgever)
$7.200
$7.300
HSA-inhaalbijdragen
(Leeftijd 55 en ouder)
+$1.000
+$1.000
De bovenstaande grafiek toont het maximum dat u elk jaar kunt inleggen, inclusief al het geld dat uw werkgever bijdraagt. 10 ,11
Het mooie van het hebben van een HSA is dat het helemaal van jou is. Dus wanneer u een nieuwe baan krijgt of van gezondheidsplan verandert, gaan uw HSA en al het geld dat erin zit met u mee. U kunt het account naar de HSA van uw nieuwe werkgever rollen of het met rust laten, maar dat geld kunt u hoe dan ook gebruiken voor gekwalificeerde uitgaven.
Vergeet niet dat u moet zijn ingeschreven in een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan om geld in een HSA te kunnen steken. Houd daar rekening mee wanneer u van baan of zorgverzekering verandert. Wanneer u overstapt van een HDHP naar een traditioneel gezondheidsplan dat niet gekwalificeerd is voor een HSA, kunt u geen geld meer in uw bestaande HSA steken. U kunt echter nog steeds het geld in uw HSA gebruiken voor gekwalificeerde medische kosten!
Geen medische noodgevallen? Geen probleem! Uw HSA-saldo loopt van jaar tot jaar, dus u heeft nog steeds toegang tot alle het geld op de rekening. Als u echt wilt, kunt u uw HSA-bijdragen elk jaar maximaliseren en zoveel mogelijk geld aanleggen. Het is aan u!
Om erachter te komen of een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan het beste werkt voor uw situatie, moet u een goede ouderwetse break-even-analyse uitvoeren. Tijd om die rekenmachines af te stoffen en wat cijfers te kraken!
Stel dat uw gezin $ 200 per maand aan premies zou besparen door over te stappen van een traditioneel gezondheidsplan naar een HDHP. Dat betekent dat u vooraf € 2.400 bespaart. Maar tegelijkertijd neemt u $ 3.000 meer risico in de vorm van een hoger eigen risico. Het kan zijn dat u uw eigen risico in een bepaald jaar niet maximaal haalt, of misschien wel. U moet de beslissing nemen op basis van uw gezondheidssituatie.
Het hebben van een goed gefinancierde Gezondheidsspaarrekening kan op zijn minst een deel van de pijn wegnemen om uw eigen risico te maximaliseren.
Laten we zeggen dat Jack een nieuwe baan krijgt, zich inschrijft voor een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan en elke maand $ 100 begint te sparen in zijn nieuwe HSA. Bovendien matcht zijn nieuwe werkgever elk jaar tot $ 500 van zijn HSA-bijdragen. Boom! Dat betekent dat er elk jaar $ 1.700 in zijn HSA gaat.
Jack is een behoorlijk gezonde man, dus hij gebruikt zijn HSA om elk jaar ongeveer $ 600 te betalen voor reguliere gezondheidskosten zoals tandartsafspraken, oogonderzoeken en af en toe een bezoek aan de dokterspraktijk.
Na vijf jaar heeft hij $ 5.500 gespaard in zijn HSA. Maar dan bezeert hij zijn knie in een softbalwedstrijd van het bedrijf. Na een reis naar de eerste hulp, een operatie en een paar dagen in het ziekenhuis, krijgt hij een medische rekening van $ 40.000.
Jack raakt een paar minuten in paniek voordat hij zich herinnert dat zijn gezondheidsplan een eigen risico van $ 2.500 heeft met 20% co-assurantie en een eigen risico van $ 5.000, wat betekent:
Jack kan al die kosten betalen met zijn HSA-spaargeld en heeft nog steeds $ 500 op zijn HSA-account. Die HSA waar hij al jaren geld in stopt, komt van pas wanneer Jack het het meest nodig heeft, en helpt hem zijn eigen risico en contante kosten te dekken zonder dat hij in zijn reguliere noodfonds of andere geldrekeningen hoeft te duiken.
Dat is precies waar een goed gefinancierde HSA voor is ontworpen!
Net als HSA's kunnen Flexible Spending Accounts (FSA's) u ook helpen sparen voor medische kosten zonder belasting te betalen over het geld dat u aan uw account bijdraagt. Maar in een ironische draai zijn FSA's eigenlijk niet zo "flexibel" als HSA's. Ga uit!
Hier zijn enkele van de belangrijkste verschillen tussen de HSA's en FSA's:
Maar schrijf de FSA niet volledig af! Er is één voordeel waardoor ze een zeer aantrekkelijke optie voor u en uw gezin kunnen zijn:u kunt uw FSA gebruiken om de kosten van kinderopvang te betalen, iets wat u niet doen met een HSA.
Als u al een HSA-gekwalificeerd gezondheidsplan heeft, is het tijd om belastingvrij te gaan sparen voor uw zorgkosten. Open vandaag nog uw HSA-account!