Wat zou je liever verbeteren, je gezondheid of je vermogen? Dat is eenvoudig. Beide natuurlijk! Dus, wat als er zoiets bestaat als fiscaal voordelige accounts die u geld besparen en u helpen de zorgkosten te dekken? Dat zou geweldig zijn! En het goede nieuws is dat ze echt zijn.

Ze heten Health Savings Accounts (HSA's) en Flexible Spending Accounts (FSA's). Het belangrijkste verschil is dat zelfstandigen geen FSA's kunnen krijgen, maar er zijn een paar andere dingen die de twee scheiden. We gaan je hier helpen alle verschillen tussen hen te begrijpen.

Wat zijn HSA's en FSA's?

HSA's en FSA's zijn hulpmiddelen die u kunt gebruiken om twee hoofddoelen te bereiken:sparen voor zorgkosten en uw geld beschermen tegen belastingen. Laten we beginnen met een blik op HSA's om ze beter te begrijpen.

HSA

HSA's zijn spaarrekeningen die beschikbaar zijn voor mensen met een gekwalificeerd hoog-aftrekbaar gezondheidsplan. U kunt HSA's gebruiken om in aanmerking komende medische kosten belastingvrij te betalen. ¹ Er is bijna niets dat we leuker vinden dan minder belasting betalen! Veel werkgevers bieden een HSA aan als onderdeel van een voordelenpakket, dus zorg ervoor dat u kijkt of er een voor u beschikbaar is. Een andere optie is om er een te openen via een bank of verkoper.

U kunt niet alleen uw brutoloon gebruiken om bij te dragen aan een HSA voordat de overheid bezuinigt, u vermijdt ook belastingen wanneer u er een uitgeeft! (Dat is zolang u betaalt voor legitieme medische kosten - alleen omdat u een stralendere glimlach wilt, betekent niet dat u HSA-geld kunt uitgeven om uw tanden te bleken.)

In het geval dat belastingen op de voorkant en worden overgeslagen back-end is niet genoeg budgetverhoging voor u, HSA-geld kan ook worden geïnvesteerd voor toekomstige medische behoeften - en zelfs voor pensionering - en dat terwijl het belastingvrij groeit. Met een HSA kunt u dus:

• Investeren belastingvrij
• Groeien uw geld belastingvrij
• Uitgaven uw geld belastingvrij

Het is een belastingvrij triple play! En als uw werkgever er toevallig een aanbiedt als een voordeel, controleer dan of ze een werknemersmatch geven. Zodra u uw normale volledige noodfonds op zijn plaats heeft, is investeren in een HSA om de match te krijgen een goed idee.

Hoe geweldig het ook is om een ​​HSA te hebben, het is belangrijk om dit in gedachten te houden:niemand kan er een openen zonder ook een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) te hebben.

Voor planjaren 2021 en 2022 is het minimale eigen risico om in aanmerking te komen voor een HSA $ 1.400 voor een persoon en $ 2.800 voor een gezin. ² En zelfs als uw eigen risico aan die minima voldoet, komt het mogelijk nog steeds niet in aanmerking.

Dat komt omdat de IRS ook een limiet stelt aan de jaarlijkse maximale contante kosten van een plan om een ​​HDHP te zijn. Voor 2021 is dat $ 7.000 voor individuen en $ 14.000 voor een gezin. ³ Voor 2022 lopen de maximale contante kosten op tot $ 7.050 voor individuen en $ 14.100 voor gezinnen. ⁴

De overheid stelt ook jaarlijkse bijdragelimieten aan HSA's. Voor 2021 is de limiet $ 3.600 voor een persoon en $ 7.200 voor een gezin. ⁵ In 2022 kunnen individuen $ 3.650 bijdragen, terwijl gezinnen tot $ 7.300 kunnen bijdragen aan hun HSA's. ⁶ Maar die cijfers kunnen veranderen. Zorg er dus altijd voor dat u de laatste regels kent voordat u een HSA start.

We weten dat het hebben van een HDHP en meer uit eigen zak betalen voordat de verzekering van start gaat misschien onaantrekkelijk klinkt, maar dat is het wel lagere premies betekenen. Dus als je niet veel naar de dokter gaat, zit je waarschijnlijk goed met dat hogere eigen risico en die mooie premiebesparingen.

Door het verschil belastingvrij naar uw HSA te sturen terwijl u het geld investeert voor toekomstige medische of pensioenbehoeften, kunt u zich indekken tegen mogelijk hogere contante kosten naarmate uw investering groeit. Slimme zet!

FSA

Met flexibele uitgavenrekeningen kunt u ook sparen voor gekwalificeerde medische kosten zonder belasting te betalen over uw bijdragen. Het grappige is dat ze ondanks de naam eigenlijk minder . zijn flexibeler dan HSA's. Maar dat wil niet zeggen dat ze niet kunnen worden gebruikt om bepaalde medische kosten te dekken.

De enige manier waarop u een FSA kunt krijgen, is als onderdeel van een arbeidsvoorwaardenpakket. Zelfstandigen hoeven niet te solliciteren. En als je er op je werk toch voor kiest, moet je ook elk jaar beslissen hoeveel brutoloon je van je salaris wilt aftrekken. Waar je ook terechtkomt, je kunt de premie pas weer aanpassen bij de volgende open inschrijving van je werkgever.

Iets anders dat niet zo flexibel is met de FSA? Het geld zelf. Je kunt het niet beleggen. En u kunt de rekeningfondsen meestal niet van jaar tot jaar overdragen. Met andere woorden, het is een "gebruik het of verlies het"-voordeel.

Als je je afvraagt ​​waar het verbeurde geld naartoe gaat, zit het antwoord in de zak van je werkgever. ⁷ Ze kunnen het gebruiken om de kosten van het beheer van het FSA-programma te dekken of het geld te delen in de FSA's van andere werknemers. En zelfs als uw werkgever ervoor kiest om rollovers toe te staan, is de IRS rollover-limiet $ 550 per jaar. ⁸

Het laatste dat u wilt, is te veel geld besteden aan iets dat u niet langer nodig heeft en dat u gewoon zult verliezen als u het niet uitgeeft. Als u uw FSA een beetje onderfinanciert, wordt die mogelijkheid uitgeschakeld (terwijl u toch wat belastingbesparingen krijgt).

Ondanks die regels kunnen FSA's een goede benadering voor u zijn. De grootste manier waarop de FSA doet zijn flexibele naamgenoot waarmaken, is dat je het kunt gebruiken om voor kinderopvang te betalen, iets wat een HSA niet kan dekken. Dus als u een drukke werkende ouder bent en uw werkgever een FSA aanbiedt, kan dit een geweldige manier zijn om minder belastingen te betalen en te besparen op die dagopvangrekening.

Verschillen tussen HSA's en FSA's

Net als bij een HSA kunt u met het geld in een FSA de belastingdienst ontwijken, zowel wanneer u bijdraagt ​​en wanneer u zich terugtrekt. Maar onthoud dat beide accounts dezelfde wettelijke limieten hebben voor waar u geld aan kunt uitgeven - u kunt niet zomaar iets belastingvrij betalen. (Dus nee, uw lidmaatschap van uw therapeutische golfclub komt nog steeds niet in aanmerking.)

Laten we de verschillen eens nader bekijken met een zij-aan-zij vergelijking:

De waarheid is dat beide accounts heel goed werken in combinatie met een HDHP, omdat ze u laten besparen op de premies voor ziektekostenverzekeringen. En hoewel de roll-over-fondsen van een HSA misschien een slam-dunk-keuze lijken - en we geven toe dat de belastingvrije groei aanlokkelijk is - werkt een FSA ook goed voor veel mensen.

HSA vs FSA:wat past bij u?

Of u met een FSA of een HSA moet gaan, hangt af van uw situatie. Als uw werkgever een FSA als werknemersvoordeel aanbiedt, kan dit voor u heel logisch zijn. Aan de andere kant, (en afhankelijk van op welke Baby Step je zit), is de mogelijkheid om je investeringen binnen een HSA te laten groeien en ze zo lang als je wilt door te rollen een ongelooflijke manier om vooruitgang te boeken op het gebied van gezondheid en pensioendoelen tegelijkertijd.

Terwijl de zorgkosten blijven stijgen, wie is er dan niet op zoek naar manieren om te besparen? U kunt vandaag uw HSA openen en beginnen met sparen voor gekwalificeerde medische kosten.