Pensioenen en lijfrenten zijn twee veelvoorkomende bronnen van pensioeninkomen. Ze zijn echter heel verschillend met hun eigen voor- en nadelen. Welke voor u het beste is, hangt af van uw persoonlijke omstandigheden. Sommige mensen kiezen bijvoorbeeld voor een pensioen omdat ze al een goed pensioen hebben en gewoon een vast salaris willen. Andere mensen geven misschien de voorkeur aan de flexibiliteit die bij lijfrentes hoort. In deze gids voor de pensioen- versus lijfrentebeslissing bespreken we het verschil tussen het nemen van uw pensioenbetalingen en het in één keer nemen van uw pensioen en het gebruiken om een ​​lijfrente te openen.

Wat is een pensioen?

Een pensioen is een soort pensioenrekening die sommige bedrijven hun werknemers aanbieden. Uw werkgever richt voor u een pensioenfonds op en houdt dit in stand. Als u met pensioen gaat, komt u in aanmerking voor een uitkering van uw pensioen. De exacte hoogte van uw pensioen is onder meer afhankelijk van uw leeftijd, salaris en de tijd dat u bij de werkgever werkt. Pensioenen zijn in het algemeen minder populair geworden, maar zijn nog steeds gebruikelijk voor overheidspersoneel.

Bij het uitbetalen van uw pensioen heeft u twee mogelijkheden. Een daarvan is het ontvangen van maandelijkse betalingen. Dit biedt een regelmatige bron van pensioeninkomen waarop u kunt rekenen bij het plannen van uw pensioenbudget. U kunt er ook voor kiezen om uw pensioen ineens te ontvangen. Dit geeft je direct toegang tot al je geld en stelt je in staat om het te gebruiken zoals je wilt.

Het is hoe dan ook belangrijk om te onthouden dat pensioenen worden gefinancierd met inkomsten vóór belastingen. Dit verlaagt uw belastbaar inkomen als u werkt, maar betekent dat u inkomstenbelasting betaalt over alle pensioenuitkeringen (tenzij u heeft bijgedragen aan uw pensioen).

Voordelen van pensioenen

Een groot voordeel van pensioen is dat je aan het werk bent. Omdat uw werkgever de bijdragen betaalt en de uitbetalingen regelt, hoeft u zich geen zorgen te maken over de fijnere details van het sparen terwijl u aan het werk bent.

Evenzo hoeft u zich geen zorgen te maken over het maken van contracten of overeenkomsten met uw werkgever. Als u pensioen heeft, keert uw werkgever dit uit als u met pensioen gaat. Dit is vergelijkbaar met socialezekerheidsuitkeringen, omdat u automatisch regelmatige betalingen krijgt. U hoeft geen groot onderzoek te doen, plannen te kiezen of een relatie aan te gaan met een bank of verzekeraar die u nog niet kent.

Een voordeel van pensioenen nadat u begint met betalen, is een verzekering van de Pension Benefits Guaranty Corporation (PBGC). De PBGC is een agentschap dat de Amerikaanse regering speciaal heeft opgericht om de pensioenen van de particuliere sector te beschermen. Als u een pensioen uit de particuliere sector heeft en het bedrijf dat uw pensioen beheert failliet gaat, zal de PBGC tussenbeide komen om te proberen u een zo groot mogelijk deel van uw pensioen te krijgen. Er is geen garantie dat u uw volledige pensioen krijgt, maar u krijgt waarschijnlijk het meeste.

Nadelen van pensioenen

Bij de vergelijking tussen pensioen en lijfrente is het feit dat u het dagelijkse onderhoud van uw pensioen niet hoeft te regelen voor sommigen een nadeel. Het zou kunnen betekenen dat er minder transparantie is over hoeveel je hebt.

Een ander ding om te overwegen is wat er met uw pensioen gebeurt als u overlijdt. Zelfs als u nog pensioengeld moet betalen, kan uw plan eindigen als u er niet bent om de betalingen te innen. Vraag dus voordat u begint met incasseren of uw familie of iemand anders de resterende betalingen na uw overlijden kan innen.

Wat is een lijfrente?

Een lijfrente is een verzekeringsproduct dat u krijgt door een contract af te sluiten met een verzekeringsmaatschappij. U koopt het contract voor een bepaald bedrag, dat u via eenmalige of periodieke betalingen financiert. De verzekeraar zal uw geld beleggen in beleggingsfondsen, aandelen of obligaties. Wanneer u met pensioen gaat (of eerder, afhankelijk van uw contract) kunt u periodieke betalingen van uw lijfrente gaan ontvangen.

Wanneer u precies begint met het ontvangen van betalingen (direct versus op een later tijdstip), hoe lang de betalingen duren (gedurende een bepaald aantal jaren versus tot uw overlijden) en hoeveel u per betaling ontvangt, hangt allemaal af van uw specifieke overeenkomst.

Voordelen van lijfrentes

In het debat over pensioen versus lijfrente is een groot voordeel van lijfrentes dat jij degene bent die een lijfrente opent. U bepaalt hoeveel geld u inlegt en u kiest het exacte contract dat u tekent. U heeft de mogelijkheid om te dicteren hoe uw betalingen eruit zien.

Mensen die zich bijvoorbeeld zorgen maken over het overleven van hun pensioen, kunnen een lijfrente openen die loopt tot hun overlijden. Houd er rekening mee dat een lijfrente u alleen het geld betaalt dat u erin stopt, plus een redelijke groei die geld doormaakt door te beleggen. U kunt ook een lijfrente gebruiken om uw gezin te helpen bij het financieren van de kosten die u maakt als gevolg van uw overlijden.

Als u uw lijfrente financiert met geld na belastingen, hoeft u geen inkomstenbelasting te betalen als u dat geld later als maandelijkse uitkering ontvangt. Dit biedt een vergelijkbaar voordeel als Roth IRA's.

Nadelen van lijfrentes

Het grootste nadeel van lijfrentes is hun complexiteit. Er zijn meerdere soorten lijfrentes en u kunt de voorwaarden van een lijfrentecontract aanpassen aan uw specifieke behoeften. Als u niet bekend bent met lijfrentes, kan het proces om er een te vinden en overeenstemming te bereiken over een contract overweldigend worden. We raden u aan om met een financieel adviseur te praten. Een adviseur is een professional die u door al uw opties kan leiden.

Een ander potentieel nadeel van lijfrentes:de extra kosten en provisies die u maakt. Omdat de verzekeraar uw geld voor u op de aandelenmarkt belegt, zal hij u waarschijnlijk kosten in rekening brengen voor het onderhoud van uw geld. Ook individuele fondsen brengen kosten in rekening. Zorg ervoor dat u alle kosten begrijpt voordat u contracten ondertekent.

Als je eenmaal geld in een lijfrente hebt gestoken, kun je het ook niet meer terugkrijgen. In tegenstelling tot andere pensioenrekeningen, zoals een 401(k), kunt u geen geld opnemen.

In tegenstelling tot pensioenen is een lijfrente niet verzekerd. Het verliezen van uw lijfrente-uitkeringen is niet per se een grote zorg als u met een gevestigde verzekeringsmaatschappij werkt. Toch is het de moeite waard eraan te denken terwijl u rondkijkt.

Pensioen versus lijfrente:andere overwegingen

Over het algemeen geeft een lijfrente u de meeste controle over uw geld. Als u een eenmalige pensioenuitkering ontvangt, kunt u het geld naar eigen inzicht gebruiken. Voor sommige mensen kan het het meest logisch zijn om een ​​deel van uw forfaitair bedrag te gebruiken om een ​​lijfrente te kopen en de rest vervolgens te beleggen in een IRA of een andere fiscaal uitgestelde pensioenrekening. Dit is gunstig, aangezien u toch het voordeel heeft van een regelmatig inkomen via de lijfrente, plus ander geld dat groeit en toch toegankelijk blijft in geval van nood.

In de match-up pensioen versus lijfrente vereist een pensioen de minste aandacht en planning van u. Als u zich zorgen maakt over de toekomst van het bedrijf dat uw pensioen betaalt, kan het een verstandige keuze zijn om uw geld ineens te krijgen. Zoals gezegd, zal uw pensioen waarschijnlijk ten minste het grootste deel van zijn waarde uitbetalen, omdat de federale wet pensioenbetalingen beschermt.

Pensioen versus lijfrente: Welke Jij Moet Kiezen

Of u kiest voor periodieke uitkeringen van een pensioen versus lijfrente, hangt af van uw specifieke financiële situatie. Begin met een pensioenbudget. Bereken hoeveel u uitgeeft aan essentiële zaken. Overweeg dan al uw bronnen van pensioeninkomen. Heb je genoeg om te dekken wat je nodig hebt? Als u dat doet, overweeg dan om uw pensioenbetalingen te doen. Misschien wilt u niet door het werk en de kosten gaan om de beste lijfrente te vinden. Als u niet genoeg pensioeninkomen heeft om uw kosten te dekken, kan het plaatsen van geld in een lijfrente een manier zijn om wat meer geld te verdienen dat u anders zou hebben.

Tips om u te helpen sparen voor uw pensioen

• De beste manier om te beginnen met sparen voor uw pensioen is door te inventariseren wat u al heeft. Dan weet u, als onderdeel van het budgetteringsproces, hoeveel meer inkomsten u nodig heeft om aan uw uitgaven te voldoen. Heeft u spaargeld in de 401 (k) van een werkgever? Als u dat doet, gebruik dan deze 401(k)-calculator zodat u kunt zien hoeveel u op uw rekening zult hebben als u met pensioen gaat. Voor degenen die geen toegang hebben tot een pensioenrekening via een werkgever, heeft u een traditionele IRA of Roth IRA overwogen?
• Naarmate u dichter bij uw pensioen komt, gaat u kijken naar uw socialezekerheidsuitkeringen. Sociale zekerheid biedt een regelmatige bron van inkomsten, maar eerst moet u ervoor zorgen dat u sociale zekerheid aanvraagt.
• Als u aan pensioensparen denkt, moet u ook aan financiële adviseurs denken. Een adviseur kan u helpen bij het maken van een plan waarmee u al uw spaardoelen voor zowel de korte als de lange termijn kunt halen. Een matchingtool zoals die van SmartAsset kan u helpen een adviseur te vinden om mee samen te werken die aan uw behoeften voldoet. Eerst beantwoord je een reeks vragen over je situatie en doelen. Vervolgens beperkt het programma uw opties tot maximaal drie adviseurs die aan uw behoeften voldoen. U kunt dan hun profielen lezen om meer over hen te weten te komen, hen telefonisch of persoonlijk interviewen en kiezen met wie u in de toekomst wilt samenwerken. Hierdoor kun je een goede match vinden terwijl het programma veel van het harde werk voor je doet.

Fotocredit:©iStock/shapecharge, ©iStock/Peopleimages, ©iStock/DragonImages