Wanneer u overweegt een lijfrente aan te kopen, is het normaal dat u zich afvraagt ​​wat voor soort rendement ze doorgaans behalen. Het rendement is een belangrijke factor in de groei van hun portefeuille en hoeveel inkomen zal worden ontvangen bij pensionering. Alle kosten die u tegenkomt, zullen echter ten koste gaan van uw rendement. U moet ook weten hoe u het gemiddelde rendement op uw lijfrente kunt berekenen. U kunt samenwerken met een financieel adviseur om alle belangrijke maatstaven voor het evalueren van een lijfrente te begrijpen en te gebruiken.

Gemiddeld rendement voor een lijfrente

Er zijn drie basistypes van lijfrentes en elk heeft verschillende rendementen voor de lijfrente-eigenaar. Het gemiddelde rendement dat u ontvangt, hangt af van het risico dat u bereid bent te nemen met uw account.

Vaste lijfrente

Vaste annuïteiten zijn vergelijkbaar met bankcertificaten (CD's) omdat ze een gegarandeerd rendement bieden. Dit zijn over het algemeen de veiligste beleggingen in lijfrentes en worden ondersteund door de financiële kracht van de verzekeringsmaatschappij. Hoewel u geen buitensporige retouren ontvangt, hoeft u zich ook geen zorgen te maken dat uw accountwaarde daalt.

Veel beleggers kiezen voor vaste annuïteiten om een ​​stabiel rendement te bieden om de risico's van hun aandelenportefeuille in evenwicht te brengen. Het gegarandeerde inkomen uit een vaste annuïteit geeft beleggers gemoedsrust tijdens de ups en downs van de aandelenmarkt.

Het gemiddelde rendement van een vaste lijfrente is afhankelijk van de looptijd van uw lijfrente. Over het algemeen geldt echter dat hoe langer de looptijd van uw contract is, hoe beter het tarief dat u ontvangt. Houd er echter rekening mee dat eventuele kosten die u tegenkomt, uw rendement zullen verkleinen.

Variabele lijfrente

Een variabele lijfrente belegt in afzonderlijke rekeningen die vergelijkbaar zijn met beleggingsfondsen. Deze afzonderlijke rekeningen kunnen beleggen in aandelen, obligaties en andere activa die in waarde kunnen fluctueren. Variabele annuïteiten bieden een selectie van beleggingen die verschillende sectoren van de markt vertegenwoordigen. De opties zijn doorgaans een mix van aandelen en obligaties die zijn gebaseerd op zowel binnenlandse als buitenlandse markten.

Beleggers kiezen voor variabele annuïteiten wanneer ze bereid zijn meer risico te nemen om hun saldo sneller te laten groeien. Hoewel er opwaarts potentieel is, zijn er geen garanties voor wat de toekomstige waarde van de rekening zal zijn. Deze onzekerheid betekent dat de belegger niet weet hoeveel pensioeninkomen hij kan verwachten van zijn variabele lijfrente.

Nogmaals, het gemiddelde rendement op variabele lijfrente hangt af van de beleggingsopties die u kiest. Variabele annuïteiten bieden meestal veel keuzes, maar de rendementen zijn vaak vergelijkbaar met populaire ETF's en indexfondsen (gemiddeld 8% tot 10% per jaar). Uw contractkosten en investeringskostenratio's zullen dit rendement echter opeten.

Geïndexeerde lijfrente

Op aandelen geïndexeerde lijfrentes werden gecreëerd om beleggers het voordeel van de aandelenmarkt te geven met de garanties van een vaste lijfrente. Hun rendement is gekoppeld aan een specifieke index, zoals de S&P 500. Deze annuïteiten dragen bij aan het rendement op de aandelenmarkt, terwijl ze over het algemeen een minimumrendement garanderen wanneer aandelen dalen. Soms is dit minimale rendement nul. Hoewel dit betekent dat u dat jaar niets verdient, betekent het ook dat u ook geen geld verliest.

Het nadeel van op aandelen geïndexeerde lijfrentes is dat u slechts deelneemt aan een deel van de groei van de aandelenmarkt. Bovendien is er meestal een limiet op uw maximale rendement. Dit betekent dat, ongeacht hoeveel de aandelenmarkt stijgt, uw rendement niet hoger zal zijn dan uw cap. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat de aandelenmarkt 20% stijgt en u 75% participatie en een cap van 12% heeft. Uw deelname beperkt uw rendement tot 15%. Toch betekent de limiet van 12% dat uw maximale rendement slechts 12% kan zijn.

Het gemiddelde op aandelen geïndexeerde rendement op lijfrente varieert op basis van de prestaties van de aandelenmarkt, uw deelnamepercentage en uw maximum. Nogmaals, deze rendementen zijn volledig afhankelijk van de specifieke kenmerken van uw lijfrentecontract.

Hoe u uw rendement kunt berekenen

Er zijn twee rendementspercentages voor uw lijfrente. Het totale rendement vertelt u hoeveel uw lijfrentepremie is gestegen, terwijl het samengestelde jaarlijkse groeipercentage het gemiddelde bedrag is dat elk jaar wordt verhoogd.

Totaal rendement

Volg deze eenvoudige formule om het totale rendement van uw lijfrente te berekenen. Neem de huidige waarde van de lijfrente minus uw premie en deel dat totaal door uw premie. Vermenigvuldig het resultaat met 100 om een ​​percentage te krijgen.

De formule voor het totale rendement is (huidige waarde – bijdrage) / bijdrage x 100. Bijvoorbeeld ($ 500.000 – $ 400.000) / $ 400.000 x 100 =25%.

Hoewel het totale rendement het rendement oplevert voor de hele tijd dat u beleggingen aanhoudt, biedt het niet het gemiddelde jaarlijkse rendement voor uw investering. Om dat aantal te krijgen, moet u de formule voor samengestelde jaarlijkse groeipercentages gebruiken.

Samengestelde jaarlijkse groei

Voor het samengestelde jaarlijkse groeipercentage (CAGR) van uw lijfrente, vindt u hier de formule. Vervolgens deelt u de huidige waarde door uw startwaarde. Vervolgens verhoog je het resultaat tot de macht één gedeeld door het aantal jaren dat je hebt geïnvesteerd. Trek er één af van je resultaat. De formule ziet er als volgt uit (Eindsaldo / Beginsaldo) ^ (1 / Jaar) – 1 =samengesteld jaarlijks groeipercentage (CAGR). Als het 4 jaar duurde voordat uw bijdrage groeide van $ 400.000 naar $ 500.000, ziet de CAGR-formule er als volgt uit ($ 500.000 / $ 400.000) ^ (1/4) – 1 =5,7%.

Met andere woorden, u zou gedurende vier jaar gemiddeld een rendement van 5,7% moeten hebben om $ 400.000 tot $ 500.000 te laten groeien.

Kortom

Het bepalen van de prestaties van uw lijfrente en hoeveel inkomen het zal opleveren bij pensionering is een belangrijke berekening. Het daadwerkelijke rendement dat u ontvangt, is afhankelijk van het type lijfrente dat u kiest, hoe lang u belegt en het rendement van de onderliggende beleggingen. Veel mensen kiezen voor fixed annuities vanwege de gegarandeerde prestatie die de risico's van hun aandelenportefeuilles in evenwicht houdt.

Tips voor kopers van lijfrentes

• Kiezen welk type lijfrente het beste is voor uw situatie kan een uitdaging zijn. Een financieel adviseur kan de voor- en nadelen van elk beschrijven en oplossingen voorstellen die aan uw behoeften voldoen. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset koppelt u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt, en u kunt uw adviseurs kosteloos interviewen om te beslissen welke voor u geschikt is. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.
• Onze pensioencalculator helpt u te bepalen hoeveel inkomen u nodig heeft voor uw pensioen op basis van uw vermogen, inkomstenbronnen en verwachte uitgaven. Als u weet wat uw pensioenbehoeften zijn, kunt u beslissen of een lijfrente voor u geschikt is.

Fotocredit:©iStock.com/YakobchukOlena, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/MicroStockHub