Een gezondheidsspaarrekening (HSA) en een gezondheidsonderhoudsorganisatie (HMO) zijn beide bedoeld om mensen te helpen de kosten van medische zorg. Ze hanteren echter heel verschillende benaderingen. HSA's zijn fiscaal voordelige spaarrekeningen waarmee mensen voor gezondheidszorg kunnen betalen met dollars vóór belasting. HMO's zijn ziektekostenverzekeringen die polishouders beperken tot het gebruik van zorgaanbieders die deel uitmaken van een netwerk. HSA's en HMO's kunnen samenwerken. HSA's zijn kenmerken van veel ziektekostenverzekeringen, waaronder sommige HMO's.
Overweeg om samen te werken met een financieel adviseur terwijl u uw opties doorzoekt om de gezondheidszorg te betalen die u nodig heeft.
In wezen is een HSA een vorm van zelfverzekering. Dat betekent dat het aantrekkelijker is voor mensen die niet vaak gebruik maken van de zorgverzekering. Het wordt ook veel gebruikt door zelfstandigen die niet de mogelijkheid hebben om een ziektekostenverzekering af te sluiten via een door de werkgever gesponsord plan.
U kunt alleen een HSA hebben als u een zorgverzekering heeft. En alleen hoog-aftrekbare gezondheidsplannen (HDHP's) kunnen hun polishouders HSA's als opties aanbieden. De omvang van het eigen risico dat nodig is om als HDHP te kwalificeren, is vastgesteld op minimaal $ 1.400 voor een persoon en $ 2.800 voor een gezin voor 2021. In de praktijk zijn de eigen risico's voor HDHP vaak veel hoger. Er is een plafond aan hoe hoog het eigen risico mag zijn. Die limiet is hetzelfde als de maximale contante kosten, die voor 2021 $ 7.000 zijn voor individuen en $ 14.000 voor gezinnen.
Een groot voordeel van een HDHP is dat de premies lager zijn dan bij plannen met een lager eigen risico. Het vermogen om een HSA te hebben is echter een ander belangrijk kenmerk van HDHP's. Dat komt omdat HSA's unieke belastingvoordelen hebben. Individuen kunnen vóór belastingen geld in HSA's steken, wat betekent dat bijdragen worden afgetrokken van het huidige belastbare inkomen. Bovendien worden inkomstenbijdragen die worden gegenereerd uit rente of investeringen ook niet belast. Ten slotte kunnen de fondsen in een HSA belastingvrij worden opgenomen zolang het geld wordt besteed aan kwalificerende zorgkosten. In aanmerking komende kosten zijn onder meer eigen risico, eigen bijdrage en co-assurantie, hoewel HSA-fondsen geen ziektekostenverzekeringspremies kunnen betalen. De driedubbele belastingvrije functie van HSA's maakt ze aantrekkelijk voor mensen die geld besparen.
De IRS beperkt het bedrag dat in een HSA kan worden gestort. Voor 2021 is het bedrag dat een persoon in een HSA kan stoppen, beperkt tot $ 3.600. Gezinnen kunnen $ 3.650 bijdragen. De limieten gaan in 2022 omhoog naar $ 3.650 voor individuele personen en $ 7.300 voor gezinnen.
HDHP's maken afspraken met banken om hun deelnemers HSA's te laten openen. Deelname is normaal gesproken optioneel voor HDHP-deelnemers. Sommige deelnemers zetten echter elk jaar het maximale bedrag in, omdat de driedubbele belastingvrije eigenschappen van de HSA's het zo'n krachtig besparingsvoertuig maken.
HMO's moedigen patiënten aan om hun zorg te krijgen van beroepsbeoefenaren in de gezondheidszorg en organisaties die lid zijn van het HMO-netwerk. Patiënten die buiten het netwerk vallen, hebben mogelijk niet zo veel van hun zorgrekening gedekt door de verzekering. In tegenstelling tot plannen van voorkeursaanbieders, vereisen HMO's over het algemeen ook dat leden verwijzingen krijgen van huisartsen voordat ze gespecialiseerde zorgverleners zien, zoals neurologen of oncologen. Nogmaals, deze specialisten moeten deel uitmaken van het HMO-netwerk of de patiënt moet mogelijk een groter deel van de rekening betalen.
HMO's zijn populaire keuzes voor dekking van de gezondheidszorg omdat hun premies meestal lager zijn dan bij andere soorten plannen. Ook kunnen de eigen kosten voor leden lager zijn zolang patiënten zich houden aan providers die deel uitmaken van het HMO-netwerk. HMO's hebben mogelijk een laag of geen eigen risico voor zorg in het netwerk.
Een nadeel van HMO's is dat niet alle artsen of organisaties tot een bepaald HMO-netwerk zullen behoren. Voor patiënten die specialisten buiten het netwerk moeten zien, kunnen de contante kosten van het ontvangen van zorg hoog zijn. Ook worden HMO-deelnemers vaak copay of co-assurantie in rekening gebracht wanneer ze een arts zien of een laboratoriumtest ondergaan.
Een HMO-plan kan een HSA aan zijn leden aanbieden zolang de HMO voldoet aan de definitie van een HDHP. Aangezien zorgverzekeraars doorgaans lage premies hebben en een hoog eigen risico over het algemeen ook lagere premies betekent, kunnen zorgaanbieders die HDHP zijn kosteneffectieve opties zijn voor veel mensen die een ziektekostenverzekering zoeken.
Het toevoegen van een HSA kan verder helpen om de eigen gezondheidskosten te verlagen. En omdat fondsen die in een HSA worden gestoken en niet worden besteed aan kwalificerende zorg, in de HSA kunnen blijven totdat ze worden ingetrokken, waardoor de inkomsten al die tijd oplopen, kan de combinatie van HMO en HSA een handig hulpmiddel zijn voor pensioenplanning op lange termijn.
HSA's en HMO's gaan heel verschillend om met het financieren van zorgkosten. HSA's zijn fiscaal voordelige spaarrekeningen die beschikbaar zijn voor mensen met een hoog aftrekbaar gezondheidsplan. HMO's zijn ziektekostenverzekeringen die lage premies bieden in ruil voor het beperken van leden tot het ontvangen van zorg van leden van het HMO-netwerk. Een HKD kan haar leden een HSA aanbieden, zolang HKD maar voldoet aan de eis van hoog eigen risico.
Fotocredit:©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/erdikocak, ©iStock.com/Dobrila Vignjevic