Als u een huis bezit, kunnen de kosten zich snel opstapelen, vooral in het geval van een ramp. Daarom is het belangrijk om goed verzekerd te zijn. Hoewel u niet wettelijk verplicht bent om een ​​verzekering voor huiseigenaren te hebben, eisen hypotheekverstrekkers dit bijna unaniem om hun investering te beschermen. Als er iets misgaat, dekt de juiste polis de kosten, zodat u niet met een rekening zit die u niet aan kunt.

Is huiseigenarenverzekering verplicht?

De verzekering van huiseigenaren helpt u te herstellen van gevaren die anders uw portemonnee zouden schaden, zoals dakschade veroorzaakt door een storm, eigendommen die uit uw huis worden gestolen of medische rekeningen die ontstaan ​​​​wanneer iemand gewond raakt op uw eigendom. Er is geen federale of staatswet die huiseigenaren verplicht om een ​​huiseigenarenverzekering af te sluiten, maar de geldschieter waarmee u samenwerkt, zal deze vrijwel zeker eisen zolang uw huis gedekt is door een hypothecaire lening.

Hoewel het geld van eventuele uitbetalingen naar u, de huiseigenaar, gaat, werkt het beleid ook in het voordeel van de geldschieter. Het belangrijkste voor de geldschieter is dat u de noodzakelijke reparaties aan uw huis kunt betalen. Als u geen verzekering had en de kosten buiten uw mogelijkheden lagen, zou het eigendom kunnen instorten en snel aan waarde verliezen. Als de marktwaarde van een woning onder de waarde van de lening komt, komt de geldverstrekker in een negatieve financiële positie.

Daarom verwacht de geldschieter niet alleen dat u een verzekering voor huiseigenaren hebt wanneer u het huis koopt, maar houdt hij uw betalingen in de gaten. Als u achterloopt, waarschuwt de verzekeringsmaatschappij de geldverstrekker, die vervolgens contact met u opneemt. In dat stadium heb je twee opties:weer op het goede spoor komen bij je huidige verzekeringsmaatschappij of je laten verzekeren bij een nieuwe maatschappij. Als u dat niet doet, heeft de geldschieter het recht om beslag te leggen op het onroerend goed.

Houd er rekening mee dat een huiseigenarenverzekering anders is dan een hypotheekverzekering. Terwijl de verzekering van huiseigenaren is ontworpen om de kosten te dekken van wat er in en rond uw eigendom kan gebeuren, beschermt een hypotheekverzekering de geldschieter als u zou stoppen met het verzenden van uw hypotheekbetalingen. Als u in gebreke blijft met uw lening, betaalt de hypotheekverzekeraar de geldverstrekker. Niet elke koper heeft echter een hypotheekverzekering nodig. Het is meestal alleen nodig als uw aanbetaling lager is dan 20% van de aankoopprijs. Wanneer je dat cijfer bereikt, kun je het meestal laten vallen.

Wat dekt de verzekering van huiseigenaren?

Wat de verzekering van huiseigenaren wel en niet dekt, hangt af van het beleid, maar over het algemeen biedt het de volgende soorten dekking:

• Huisstructuur :Om reparatie- en vervangingskosten te betalen als het eigendom is beschadigd of vernietigd door brand en rook, wind, hagel of bliksem, water, vandalisme of diefstal.
• Aansprakelijkheidsbescherming :Om u juridisch en financieel te beschermen als iemand gewond raakt op uw eigendom.
• Persoonlijke bezittingen :Voor items die zijn gestolen of beschadigd (tot een bepaalde waardelimiet).
• Alternatieve kosten van levensonderhoud :Om de kosten van levensonderhoud ergens anders dan uw huis te betalen als uw eigendom is beschadigd door een verzekerde gebeurtenis.

Er zijn tal van uitzonderingen op wat de meeste verzekeringen van huiseigenaren zullen dekken. Deze omvatten vaak:

• Schade veroorzaakt door overstromingen en aardbevingen :Als u deze gedekt wilt hebben, heeft u meestal een aparte polis nodig.
• Routine slijtage :De verzekering van huiseigenaren keert niet uit voor zaken als binnen- en buitenschilderwerk, elektrische problemen en kapotte apparaten.
• Verliezen vanwege bepaalde andere redenen :Verliezen als gevolg van oorlog, inbeslagname of vernietiging door de overheid, plagen, vervuiling en opzettelijke schade worden doorgaans niet gedekt.

Hoeveel kost de verzekering van huiseigenaren?

Er zijn weinig belangrijke factoren die de kosten van de verzekering van huiseigenaren bepalen. Het zwaarste is de staat waarin u woont. Volgens een onderzoek dat vorig jaar door de National Association of Insurance Commissioners is gepubliceerd, bedroegen de gemiddelde premiekosten voor het meest voorkomende type huiseigenarenverzekering in 2017 $ 1.211. Per staat is Louisiana echter het hoogste gemiddelde voor een beleid in 2020, met $ 1.968. Oregon heeft daarentegen de goedkoopste dekking, met een gemiddelde van slechts $ 677.

Uw op krediet gebaseerde verzekeringsscore kan ook een overweging zijn. Deze scores, zoals Attract™-scores ontwikkeld door LexisNexis ^® Risk Solutions en het op kredieten gebaseerde scoremodel voor verzekeringen van FICO zijn ontworpen om de kans te voorspellen dat u een verzekeringsclaim indient. Op krediet gebaseerde verzekeringsscores, zoals traditionele kredietscores, richten zich op uw eerdere activiteiten, zoals betalingsgeschiedenis, kredietgebruiksratio en achterstallige rekeningen. Het gebruik van dergelijke scores om de kosten van een polis aan te passen is legaal op federaal niveau, maar sommige staten beperken het gebruik ervan voor huiseigenarenverzekeringen. Momenteel zijn dit Californië, Maryland, Massachusetts en Oregon.

Het eigen risico is een andere factor die van invloed kan zijn op uw premie. Hoe hoger, hoe lager uw premie. De meeste verzekeraars bieden een minimaal eigen risico van $ 500 of $ 1.000. Een hoger eigen risico kan voor meer betaalbare betalingen zorgen, maar u loopt het risico dat u meer contant geld uit uw zak moet halen voordat de verzekeraar uitkeert als u een claim indient.

Omdat de verzekering van huiseigenaren een belangrijk item in uw budget kan zijn, kunt u stappen ondernemen om de kosten te verlagen zonder in te boeten op de juiste dekking:

• Verbeter uw kredietrapporten en scores. Als u in een staat woont waar verzekeringspolissen kredietafhankelijk kunnen zijn, controleert u uw kredietrapporten voordat u een polis afsluit. Als uw rapport rekeningen in incasso's, achterstallige rekeningen of overtollige doorlopende schulden bevat, kan die negatieve informatie uw verzekeringsscores naar beneden halen. Onderneem actie om uw betalingen in de wacht te slepen, verminder uw schulden en zeg toe dat u in de toekomst alle betalingen op tijd zult doen.
• Verhoog uw eigen risico. Omdat lage eigen risico's meestal leiden tot hoge verzekeringspremies, kunt u overwegen die drempel te verhogen als u zich prettig voelt bij het hanteren van een hoog eigen risico.
• Zoek rond. Veel bedrijven bieden huiseigenarenverzekeringen aan, dus zorg ervoor dat u meerdere offertes ontvangt voordat u er een kiest.
• Zoek naar kortingen. Verzekeraars bieden doorgaans poliskorten aan als u uw jaarlijkse premie vooraf volledig betaalt, of als u deze bundelt met andere polissen, zoals autoverzekeringen.

Een verzekering voor huiseigenaren kan nodig zijn, maar het is iets waar u enige controle over heeft. Ga voor de meest uitgebreide polis die u nodig heeft en kunt betalen, en bekijk de polis vervolgens jaarlijks met uw verzekeraar, zodat u weet dat u het beste krijgt voor uw huidige situatie. Vraag voordat u dit doet een gratis exemplaar van uw kredietrapport en FICO ^® Score ^☉ van Experian. Als uw kredietwaardigheid is verbeterd, wilt u dit aangeven, vooral als het beleid dat u heeft gebaseerd was op uw eerdere kredietwaardigheid.