Tot en met 31 december 2022 bieden Experian, TransUnion en Equifax alle Amerikaanse consumenten gratis wekelijkse kredietrapporten via AnnualCreditReport.com om u te helpen uw financiële gezondheid te beschermen tijdens de plotselinge en ongekende ontberingen veroorzaakt door COVID-19.

Het bezitten of kopen van een huis brengt veel nieuwe en onverwachte kosten met zich mee. Een van de belangrijkste is de verzekering van huiseigenaren. Hoewel er geen wet is die dit vereist, dringen de meeste hypotheekverstrekkers erop aan dat leners een verzekering voor huiseigenaren hebben om de waarde van het onroerend goed te beschermen in geval van een ramp. Voordat u een opstalverzekering afsluit, moet u echter weten wat deze wel en niet dekt. De meeste woningverzekeringen dekken bijvoorbeeld geen schade door overstromingen, aardbevingen of back-ups van rioleringen. Dit is wat u moet weten om ervoor te zorgen dat uw inboedelverzekering u dekt.

Wat wordt niet gedekt door een verzekering voor huiseigenaren

Bij het kopen van een verzekering voor huiseigenaren is het belangrijk om te begrijpen wat deze precies omvat - en wat niet. De standaardverzekering voor huiseigenaren dekt over het algemeen de volgende gevaren niet:

• Aardbevingen, overstromingen, zinkgaten en aardverschuivingen :Woningbranden of inbraken kunnen overal voorkomen, maar sommige risico's komen vaker voor in bepaalde delen van het land. Florida is bijvoorbeeld gevoelig voor sinkholes, terwijl aardbevingen gebruikelijk zijn in Californië. Omdat veel huiseigenaren geen dekking nodig hebben voor deze locatiespecifieke gevaren, maken ze geen deel uit van de standaardverzekeringen voor huiseigenaren.
• Rolleidingen, septic tank back-ups, afvoer back-ups of pompstoringen :Elk van deze onaangename situaties kan voor duizenden dollars aan waterschade aan uw huis en bezittingen veroorzaken. Helaas wordt die schade meestal niet gedekt door de verzekering van huiseigenaren.
• Onderhoudsproblemen :Normale slijtage aan uw huis, of problemen veroorzaakt door uw verzuim om uw huis te onderhouden, worden niet gedekt door de huiseigenarenverzekering. Als een orkaan het dak van uw huis scheurt, dekt de huiseigenarenverzekering dit. Als uw 30 jaar oude dak op zichzelf een lek ontwikkelt, dekt de verzekering dit meestal niet. Aantasting door dieren of insecten, zoals termieten, valt evenmin onder de dekking.
• Hondenaanvallen :Fluffy zou geen vlo kwaad doen... of toch? De verzekering van huiseigenaren kan u wel of niet dekken als uw hond iemand op uw eigendom bijt, dus het is belangrijk om de regels van uw specifieke polis te controleren. Sommige verzekeringsmaatschappijen dekken aansprakelijkheidsbescherming en medische kosten voor hondenbeten. Anderen zullen huiseigenaren die rassen bezitten die de verzekeraar als gevaarlijk beschouwt niet verzekeren (pitbulls en Rottweilers zijn veelvoorkomende voorbeelden) of zullen u een verklaring van afstand laten ondertekenen die hen vrijstelt van aansprakelijkheid voor hondenaanvallen.

De standaardverzekering voor huiseigenaren dekt geen schade die u opzettelijk aan uw huis veroorzaakt of schade als gevolg van oorlog, inbeslagname door de overheid of vernietiging van uw eigendom, nucleaire ongevallen of vervuiling.

Wat wordt gedekt door een verzekering voor huiseigenaren

U kunt verwachten dat een standaard huiseigenarenverzekering het volgende dekt:

• Aansprakelijkheidsbescherming en medische kosten buiten schuld :Als een gast of bezoeker gewond raakt op uw eigendom, kan de verzekering van huiseigenaren juridische kosten en schikkingskosten dekken die voortvloeien uit een rechtszaak, evenals medische zorg voor de benadeelde partij. Het kan ook eventuele schade dekken die uw gezinsleden toebrengen aan een andere persoon of hun eigendommen, zoals uw dochter die een voetbal door het raam van een buurman gooit.
• De structuur van je huis :Structuur- of woningdekking betaalt om uw huis te repareren of te vervangen als het beschadigd of vernield is door brand of rook, wind (inclusief orkanen en tornado's), hagel of bliksem, vandalisme of diefstal. De verzekering van huiseigenaren dekt over het algemeen ook waterschade, maar er zijn meestal zeer specifieke definities van wat voor soort waterschade wel of niet wordt gedekt. Overstroming van een gesprongen leiding is bijvoorbeeld meestal gedekt, maar overstroming vanuit een rioolback-up is dat niet. De meeste verzekeringen voor huiseigenaren dekken ook vrijstaande constructies op uw eigendom, zoals garages, tuinhuisjes, gereedschapsschuren, muren en hekken.
• Persoonlijke eigendommen gestolen of beschadigd door een gedekt incident :De huiseigenarenverzekering dekt verlies van of schade aan eigendommen in uw huis, zoals meubels, kleding, huishoudelijke artikelen en elektronica. Het kan ook betrekking hebben op persoonlijke bezittingen die u in uw auto, opslagruimte of andere locatie buiten het huis bewaart. Er zijn echter meestal beperkingen op de dekking voor items zoals sieraden, bont, beeldende kunst en computers. Als u aanvullende dekking nodig heeft, moet u een 'floater'-polis voor die artikelen afsluiten.
• Gebruiksverlies en extra kosten van levensonderhoud :Een huiseigenarenverzekering kan ervoor zorgen dat u ergens anders gaat wonen terwijl uw huis wordt gerepareerd na een gedekt incident. Dat omvat de kosten van een hotel, appartement of huurwoning, maaltijden en alle andere kosten als gevolg van verplaatsing. Er zijn over het algemeen limieten voor het bedrag in dollars of het tijdsbestek van deze dekking.

Woon je in de buurt van een vulkaan of een luchthaven? Waarschijnlijk niet, maar als dat zo is, kunt u gerust zijn, wetende dat de verzekering van huiseigenaren meestal schade door vulkaanuitbarstingen en vliegtuigen dekt. Het dekt over het algemeen ook uw eigendom tijdens incidenten van oproer of burgerlijke onrust, volgens het Insurance Information Institute.

Optionele verzekeringspolissen die niet worden gedekt door de verzekering voor huiseigenaren

Hoewel er een paar dingen zijn die een huiseigenarenverzekering niet dekt, kunt u voor de meeste toch dekking krijgen - u hoeft deze alleen apart te kopen. Aanvullende voorwaarden die u mogelijk voor uw huis wilt hebben, zijn onder meer:​​

• Overstromingsverzekering :Als uw huis in een overstromingsgebied ligt, kan uw hypotheekverstrekker aandringen op een overstromingsverzekering. Zelfs als een overstromingsverzekering niet vereist is, kan de aanschaf ervan uw huis helpen beschermen. Volgens de Federal Emergency Management Administration (FEMA) hebben huiseigenaren vijf keer zoveel kans om te worden getroffen door een overstroming als door een brand. Gebruik de overstromingskaart van FEMA om te zien of u zich in een overstromingsgebied bevindt en, zo ja, of FEMA uw gebied indeelt als laag, matig of hoog risico. FEMA's National Flood Insurance Program (NFIP) biedt een overstromingsverzekering tot $ 250.000 voor constructies en $ 100.000 voor persoonlijke eigendommen. Als u meer dekking nodig heeft, onderzoek dan een niet-NFIP overstromingsverzekering van een particuliere verzekeraar.
• Aardbevingsverzekering :Een aardbevingsverzekering dekt uw woning, persoonlijke eigendommen, verlies van gebruik en de kosten van het herbouwen van uw huis volgens de huidige bouwvoorschriften. Het dekt meestal ook schade door aardverschuivingen; ze worden beschouwd als 'grondverplaatsende' gebeurtenissen. Eigen risico's voor een aardbevingsverzekering kunnen hoog zijn - tot 25% van de dekkingslimiet - maar als u in een aardbevingsland woont, is het beter om enige dekking te hebben dan helemaal niets. Een aardbevingsverzekering is verkrijgbaar bij particuliere verzekeringsmaatschappijen of, als u in Californië woont, via de openbaar beheerde California Earthquake Authority (CEA).
• Sinkhole-verzekering :Sinkholes verschillen van andere gevaren omdat ze niet alleen uw huis beschadigen, maar ook het land eronder vernietigen, en land wordt niet gedekt door de verzekering van huiseigenaren. Toch eisen sommige staten van verzekeraars dat ze een sinkhole-verzekering aanbieden als goedkeuring of aanvullend beleid. Hoewel de dekking vaak erg duur is, kan het de kosten waard zijn als er veel zinkgaten zijn waar u woont.
• Reserveverzekering voor riool, carterpomp, septic tank of afvoer :Deze dekking kan worden gekocht als een afzonderlijke polis of als aanvulling op uw huiseigenarenpolis. De kosten zijn over het algemeen redelijk.

Hoe u kunt besparen op uw opstalverzekering

Afhankelijk van waar u woont, heeft u mogelijk meer dekking nodig of wilt u meer huiseigenaren dan de standaardpolis biedt. Gelukkig zijn er tal van manieren om uw huis te beschermen en toch de kosten laag te houden.

• Verbeter uw kredietscore. In veel staten kan een goede kredietscore u helpen in aanmerking te komen voor lagere verzekeringstarieven. Dat komt omdat sommige verzekeringsmaatschappijen uw kredietwaardigheid controleren en kredietgebaseerde verzekeringsscores gebruiken - een speciaal type verzekeringsscore - om te beoordelen hoe waarschijnlijk het is dat u een claim indient. Voordat u een verzekering voor huiseigenaren aanvraagt, controleert u uw kredietrapport op eventuele negatieve informatie, zoals achterstallige rekeningen. Uw kredietrapporten van alle drie de grote kredietbureaus zijn gratis beschikbaar via AnnualCreditReport.com. Uw kredietrapport en scores kunnen ook gratis rechtstreeks via Experian worden verkregen. U kunt uw kredietscore helpen verbeteren door al uw rekeningen op tijd te betalen, uw schulden te verminderen en aanvragen voor nieuw krediet te vermijden.
• Verhoog uw eigen risico. Het eigen risico is het bedrag dat u betaalt voordat de verzekeringsmaatschappij uw claim uitkeert. Het eigen risico van huiseigenaren kan een bedrag in dollars zijn (meestal beginnend bij $ 500) of een percentage van het totale claimbedrag (zoals 2%). Door uw eigen risico te verhogen, verlaagt u over het algemeen uw premies; zorg er echter voor dat u de extra kosten aankan als u een claim moet indienen.
• Zoek rond. U kunt online onderzoek doen en offertes krijgen voor de verzekering van huiseigenaren of door contact op te nemen met een verzekeringsagent. U kunt meer opties krijgen door samen te werken met een onafhankelijke agent die verschillende verzekeringsmaatschappijen vertegenwoordigt, niet slechts één. Vergelijk de offertes van ten minste drie bedrijven voor hetzelfde bedrag en hetzelfde type dekking, met hetzelfde eigen risico, voordat u een beslissing neemt.
• Vraag naar kortingen. Er zijn tal van manieren om poliskortingen te krijgen; onderzoeken wat elke verzekeraar te bieden heeft. U krijgt meestal korting voor "bundeling", dat wil zeggen, het kopen van meer dan één type verzekeringspolis van hetzelfde bedrijf. Sommige verzekeraars bieden kortingen voor het vooraf betalen van uw premie, het instellen van autopay of het online kopen van een verzekering. Werkgevers en ledenorganisaties bieden vaak kortingen aan voor werknemers of leden die gebruik maken van bepaalde verzekeraars.
• Bescherm je huis. Door maatregelen te nemen om uw huis te beveiligen, kunt u uw verzekeringspremies verlagen, omdat het uw risico vermindert. U kunt bijvoorbeeld kortingen krijgen voor het plaatsen van rookmelders of stormramen; vervanging van verouderde verwarmings-, sanitair- of elektrische systemen; of het installeren van veiligheids- en beveiligingsfuncties zoals inbraakalarm, rookmelders of een hek rond uw zwembad.

Bescherm uw investering met een opstalverzekering

Zoals elk type verzekering, kan de verzekering van huiseigenaren ingewikkeld zijn. Lees uw polis zorgvuldig door om er zeker van te zijn dat deze de grootste risico's dekt die van invloed kunnen zijn op uw huis. Als u iets niet zeker weet, vraag dan uw verzekeringsmaatschappij om opheldering.

Uw huis is uw grootste investering, dus beknibbel niet op de bescherming ervan. Door een goede kredietscore te behouden, kunt u in aanmerking komen voor lagere premies, zodat u de dekking krijgt die u nodig hebt en toch een dak boven uw hoofd houdt.