Een levensverzekering is een manier om uw dierbaren financieel te beschermen als u overlijdt. Maar het type verzekering dat u krijgt, is net zo belangrijk als het dekkingsbedrag, zo niet belangrijker. Overlijdensrisico's en hele levensverzekeringen zijn twee veelvoorkomende vormen van levensverzekeringen die u tegenkomt als u op zoek gaat naar een polis.
Levensverzekeringsagenten worden vaak betaald op basis van de kosten van de polissen die ze verkopen, dus u kunt worden aangemoedigd om een volledige levensverzekering te kopen in plaats van een goedkope termijnpolis. Maar elk type heeft zijn voor- en nadelen. Dit is wat u moet weten over opties voor levensverzekeringen en hoe u de juiste polis kiest.
Zowel overlijdensrisicoverzekeringen als volledige levensverzekeringen bieden bescherming in het geval dat u overlijdt, maar daar houden de overeenkomsten voor het grootste deel op. Velen hebben de twee vergeleken met het kopen van een huis versus het huren van een huis. Dit is waarom:
Met een volledige levensverzekering krijgt u een contante waarderekening die in de loop van de tijd groeit. Als u op enig moment in de toekomst besluit uw polis op te zeggen, heeft u mogelijk toegang tot een deel of al het opgebouwde geld. Een overlijdensrisicoverzekering biedt daarentegen alleen bescherming, en zodra de looptijd van uw polis afloopt, krijgt u er niets voor terug. Dit maakt het meer een auto- of huiseigenarenverzekering, die geen waarde opbouwt, maar je beschermt wanneer je het nodig hebt.
Hier is een diepere duik in zowel overlijdensrisicoverzekeringen als volledige levensverzekeringen.
Overlijdensrisicoverzekeringen kunnen in vele vormen voorkomen, maar de meest populaire is niveautermijn . Met een polis met een vaste looptijd koopt u dekking voor een bepaalde periode, die kan variëren van vijf tot 40 jaar. Gedurende die tijd blijven uw premies gelijk (of gelijk).
Als u tijdens de looptijd van de polis overlijdt, ontvangen uw begunstigden de overlijdensuitkering. Als u de polis overleeft, verliest u de dekking, tenzij u deze verlengt of een nieuwe polis aanschaft.
Een overlijdensrisicoverzekering is goedkoper dan een levensverzekering, vooral als u jong en gezond bent. Een 25-jarige vrouw zou bijvoorbeeld voor $ 500.000 aan dekking kunnen kopen voor een gemiddelde premie van $ 30,46 per maand, volgens Policygenius.
Maar hoewel ze goedkoper zijn dan het hele leven, bieden levensverzekeringspolissen geen contante waardecomponent.
Hele leven is een vorm van permanente verzekering, wat inhoudt dat je vrijwel je hele leven verzekerd bent, zolang je maar premie betaalt. Naast een overlijdensuitkering biedt het hele leven ook contante waarde, die werkt als een spaarrekening:een deel van uw maandelijkse premie gaat naar deze rekening en deze groeit in de loop van de tijd.
De groei van een contante waarderekening is relatief traag, met gegarandeerde rentes die schommelen rond de 1% tot 2%. Als gevolg hiervan kan het 10 jaar of langer duren voordat uw premie gelijk is. Maar zodra uw rekeningsaldo is gegroeid, kunt u het geld gebruiken voor uw pensioen, ervan lenen voor grote aankopen en meer.
Contante waarderekeningen groeien op basis van uitgestelde belastingen. Dit betekent dat u geen belasting betaalt over het saldo tot het bedrag dat u bijdraagt aan de polis, en dat u geen belasting verschuldigd bent over uw winst totdat u deze opneemt.
De vangst is dat de kosten van een volledige levensverzekering kunnen variëren van vijf tot vijftien keer de kosten van een overlijdensrisicoverzekering, waardoor het voor velen onbetaalbaar is.
Verzekeringsagenten kunnen ook proberen u universele levensverzekeringen te verkopen . Deze polissen werken op dezelfde manier als polissen voor het hele leven als permanente verzekering, maar ze geven u wat meer flexibiliteit met uw maandelijkse betalingen. Dat gezegd hebbende, universeel leven is ook duurder dan levenslang, en de complexiteit ervan maakt het voor de meesten minder aantrekkelijk dan het hele leven.
Hoewel er geen pasklaar antwoord op deze vraag is, is een overlijdensrisicoverzekering beter geschikt voor de meeste consumenten. Dit komt vooral omdat een overlijdensrisicoverzekering budgetvriendelijker is en de dekking biedt die u nodig hebt zonder de complicatie van een geldwaarderekening.
Omdat de groeipercentages van de contante waarde laag zijn, krijgt u waarschijnlijk meer waarde op de lange termijn door een overlijdensrisicoverzekering te kopen en vervolgens het verschil tussen de termijnkosten en de hele levensduur te beleggen (ervan uitgaande dat u beide soorten polissen kunt betalen).
Als u echter een hoog vermogen heeft en al uw fiscaal voordelige pensioen- en gezondheidsspaaropties hebt uitgeput en u een levenslang beleid kunt betalen, kunnen de uitgestelde belastinggroei en het veilige, gegarandeerde rendement aantrekkelijk zijn in vergelijking met risicovollere opties .
Als u een overlijdensrisicoverzekering wilt afsluiten, kunt u het proces meestal starten door online, rechtstreeks bij een verzekeraar of via een levensverzekeringsagent of vergelijkingswebsite een offerte aan te vragen.
U kunt mogelijk ook een volledige levensverzekering afsluiten via een vergelijkingswebsite, maar in de meeste gevallen moet u rechtstreeks met een tussenpersoon werken.
Tijdens dit proces kunt u het beste werken met een onafhankelijke agent die niet voor een specifieke verzekeringsmaatschappij werkt. Onafhankelijke agenten kunnen rondkijken en functies en tarieven van meerdere bedrijven vergelijken om u te helpen zoveel mogelijk te besparen.
Wanneer u uw aanvraag indient, moet u meestal een medisch onderzoek ondergaan. Er zijn manieren om het examen te omzeilen met een verzekering zonder examen. Maar omdat het afmelden voor een examen ertoe leidt dat de verzekeringsmaatschappij meer risico neemt, zijn die polissen doorgaans duurder.
Nadat u de aanvraag en het medisch onderzoek heeft afgerond, laat de verzekeraar u weten of u bent goedgekeurd of afgewezen. Het geeft ook een definitief tarief en u hebt de mogelijkheid om het aanbod te accepteren of te weigeren.
Als u het accepteert, zorg er dan voor dat u al uw verzekeringen op tijd betaalt. Anders kunt u de dekking verliezen.
Historisch gezien hadden levensverzekeringsmaatschappijen geen kredietcontrole nodig tijdens het aanvraagproces. Maar dat verandert snel.
Zo ontdekte LIMRA, een wereldwijde handelsvereniging voor levensverzekeringsmaatschappijen, dat het aantal verzekeraars dat gebruikmaakt van kredietcontroles steeg van 18% in 2017 tot 49% in 2019.
Over het algemeen gebruiken verzekeringsmaatschappijen echter een zogenaamde kredietgebaseerde verzekeringsscore in plaats van de traditionele FICO ® Score ☉ kredietverstrekkers gebruiken. Een op krediet gebaseerde verzekeringsscore biedt verzekeringsmaatschappijen de informatie die ze nodig hebben om de kans te bepalen dat u premiebetalingen mist.
Als gevolg hiervan kan het hebben van een goede kredietscore uw kansen op een laag tarief op uw verzekeringspolis vergroten.
Een goede kredietscore kan u niet alleen geld besparen op levensverzekeringen, maar ook op andere verzekeringen en natuurlijk leningen en creditcards. Voordat u een levensverzekering aanvraagt, moet u uw kredietscore controleren om een idee te krijgen van waar u zich bevindt en om u te helpen beslissen of u stappen moet ondernemen om uw kredietwaardigheid te verbeteren.
Controleer ook uw kredietrapport om te bepalen waar u kunt beginnen met het aanpakken van mogelijke problemen die uw kredietscore schaden. Dit kan onder meer zijn te late betalingen, hoge creditcardsaldi, frequente kredietaanvragen of zelfs mogelijke onnauwkeurigheden in uw rapport.
Krediet opbouwen is niet altijd gemakkelijk, en het kan even duren om uw doel te bereiken, vooral als u significante negatieve punten in uw rapporten heeft. Maar de besparingen op verschillende gebieden van uw financiële leven zijn elke inspanning waard die nodig is om uw doel te bereiken.
Een overlijdensrisicoverzekering afsluiten zonder medisch onderzoek
Wat is een overlijdensrisicoverzekering en moet ik deze kopen?
Overlijdensrisico versus volledige levensverzekering
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Gids voor hele levensverzekeringen
Beste overlijdensrisicoverzekering
Wat is beter:overlijdensrisicoverzekering of volledige levensverzekering?