Als u een levensverzekering overweegt, is een van de keuzes die u waarschijnlijk zult tegenkomen een volledige levensverzekering.
Het hele leven, een soort permanente levensverzekering, biedt een gegarandeerde uitkering bij overlijden gedurende het hele leven van een polishouder, op voorwaarde dat de premies voor een bepaalde periode worden betaald. Levensverzekeringen en andere soorten permanente verzekeringen onderscheiden zich van overlijdensrisicoverzekeringen, die alleen dekking bieden voor een bepaalde periode.
Bovendien bieden levensverzekeringen aangeboden door levensverzekeringsmaatschappijen:
Sommige polissen die worden aangeboden door onderlinge levensverzekeringsmaatschappijen komen ook in aanmerking voor dividenden.
"Het hele leven kan goed passen bij mensen die van een conservatieve benadering houden", zegt J. Todd Gentry, een financiële professional bij Synergy Wealth Solutions in Chesterfield, Missouri. “Je beschermt tegen een voortijdige dood, maar bouwt ook aan de toekomst. En door dat te doen, draagt u het inflatie- en marktrisico over aan de verzekeringsmaatschappij.”
Gegarandeerde uitkering bij overlijden.
Een volledige levensverzekering zorgt voor een gegarandeerde belastingvrije overlijdensuitkering, wat betekent dat uw dierbaren een forfaitair bedrag ontvangen wanneer u overlijdt, ongeacht hoe lang u leeft. Een overlijdensrisicoverzekering kost doorgaans meer dan een overlijdensrisicoverzekering. Maar de bescherming die een polis voor het hele leven biedt, gaat een leven lang mee.
Natuurlijk kan een levensverzekering een aantal betalingsopties hebben, die flexibiliteit en betaalbaarheid kunnen bieden. Een hele levensverzekering kan worden betaald in slechts een dozijn premiebetalingen tot wel 100 premiebetalingen, afhankelijk van de voorwaarden van de polis.
Naast het helpen van dierbaren bij het omgaan met inkomensproblemen door het verlies van een kostwinner of het dekken van de uiteindelijke kosten, kunnen de opbrengsten van overlijdensuitkeringen ook worden gebruikt om andere doelen te bereiken. Opbrengsten van een volledige levensverzekering kunnen bijvoorbeeld worden gebruikt om toekomstige successierechten te betalen en om de schulden van de polishouder te vereffenen.
Uitgestelde belastinggroei van contante waarde
Naarmate de premies worden betaald, wordt de contante waarde van een hele levensverzekering in de loop van de tijd opgebouwd. En die contante waarde groeit op basis van uitgestelde belasting. Dat betekent dat u geen belasting betaalt over de groei van de contante waarde, tenzij u de polis opzegt of meer opneemt dan u aan premie hebt betaald.
De groei van de contante waarde is gebaseerd op een door de verzekeringsmaatschappij gegarandeerd tarief. Dat betekent dat de contante waarde elk jaar stijgt en nooit in waarde daalt als gevolg van marktomstandigheden. Om die reden beschouwen sommigen levensverzekeringen als een manier om financiële belangen te diversifiëren.
Mogelijkheid om te lenen tegen contante waarde
U kunt op elk moment en om welke reden dan ook lenen tegen de contante waarde van een volledige levensverzekering. Contante waarde kan bijvoorbeeld worden gebruikt om de kosten van een plotselinge noodsituatie of collegegeld te dekken. Sommige mensen gebruiken het als een aanvulling op het pensioeninkomen bij een daling van de markt, zodat er geen toegang tot marktgebaseerde investeringen nodig is voordat ze hopelijk in waarde herstellen.
Bovendien hebt u fiscaal voordelig toegang tot de contante waarde in een polis. Geld dat wordt geleend of afgenomen van de contante waarde van een levensverzekeringspolis is niet onderworpen aan belastingen tot de "kostenbasis" - het bedrag dat via premies in de polis wordt gestort.
Het aanboren van de contante waarde van een levensverzekering vermindert echter de waarde en de uitkering bij overlijden en vergroot de kans dat de polis vervalt. En als een polis afloopt met een uitstaande lening boven de kostengrondslag, is deze belastbaar. En in dat geval zijn belastingen verschuldigd over elke winst in contante waarde, inclusief geleende contante waarde.
Kans voor dividenden
Naast gegarandeerde bescherming en het vermogen om contante waarde op te bouwen, biedt deelname aan volledige levensverzekeringen van onderlinge verzekeraars doorgaans de mogelijkheid om dividenden te verdienen.
Dividenden zijn niet gegarandeerd. En het bedrag van het dividend en de dividenduitkering zelf zijn onderhevig aan verandering, afhankelijk van de operationele prestatie-ervaring van de verzekeringsmaatschappij in een bepaald jaar. Maar de meeste verzekeringsmaatschappijen proberen ze op een consistente basis te betalen. Zo heeft MassMutual sinds kort na de burgeroorlog consequent dividend uitgekeerd.
Conclusie
Ondanks de voordelen is een levensverzekering niet voor iedereen de beste keuze. Voor sommige mensen is een ander type permanente verzekering, zoals een universele levensverzekering of een variabele universele levensverzekering, of zelfs een overlijdensrisicoverzekering een betere optie.
Maar voor anderen kan een volledige levensverzekering precies de juiste combinatie van bescherming en financiële waarde op lange termijn bieden. Ook kan een volledige levensverzekering worden gebruikt om bepaalde specifieke doelen voor pensioen- of vermogensplanning te helpen bereiken. En de toevoeging van renners kan een hele levensverzekering nog verder aanpassen.
Velen kiezen ervoor om een financiële professional te raadplegen om te begrijpen wat geschikt is voor hun individuele situatie.