Het is niet iets waar iedereen graag aan denkt, maar levensveranderende ziekten en verwondingen gebeuren elke dag.

We zouden 's ochtends niet uit bed kunnen komen als we ons zouden fixeren op alle manieren waarop we onszelf zouden kunnen bezeren:auto-ongelukken, fietsongevallen, struikelen en vallen tijdens het hardlopen, uitglijden en vallen onder de douche - om maar iets te noemen. weinig.

Dan zijn er alle handicaps die ons kunnen besluipen, zoals chronische rugpijn of migraine, en degenen die het gevolg kunnen zijn van ernstige ziekten, zoals multiple sclerose, ALS, kanker of reumatoïde artritis.

In feite zal iets meer dan een op de vier van de 20-jarigen van tegenwoordig op een bepaald moment in hun carrière niet in staat zijn om te werken vanwege een ziekte of een blessure. ¹

Bovendien zijn er ook veel manieren om voortijdig te overlijden - veel overlappend met manieren om gewond of gehandicapt te raken. Elk van deze scenario's kan aanzienlijke financiële gevolgen hebben voor u of uw gezin.

Maar er zijn manieren om te helpen beschermen tegen dergelijke omstandigheden.

Beschouw ter illustratie de volgende hypothetische voorbeelden, gebaseerd op de ervaringen van echte, gewone mensen.

Levensverzekering

Op een gewone dag kwam Erica thuis van haar werk en vond haar man Blake bewusteloos op de keukenvloer. Ze kon hem niet wakker maken. Een autopsie zou uitwijzen dat hij die ochtend een hersenbloeding had gehad en op slag dood was. Hij was in de veertig en had geen gezondheidsproblemen. Hij liet twee dochters en zijn vrouw achter - zijn middelbare schoolliefde.

Gelukkig had Blake een levensverzekering om voor zijn gezin te zorgen. Hij was een succesvolle verkoper wiens inkomen hielp om de hypotheek en de collegegeldrekeningen van zijn dochters te betalen. Tijdens een periode van ongelooflijk verdriet om het plotselinge verlies van hun man en vader, hoefden Erica en haar meisjes zich geen zorgen te maken over het verlies van hun huis of het stoppen met school. Ze konden zich concentreren op rouw zonder andere grote verstoringen in hun leven.

Geliefden een manier geven om met situaties zoals die van Erica om te gaan, is een dwingende reden om een ​​levensverzekering te kopen. Termijnpolissen zijn meestal niet duur, vooral als u jong en gezond bent. Zelfs als u dat niet bent, kan een goede financiële professional u meestal helpen bij het vinden van de juiste polis voor uw omstandigheden. (Rekenmachine: Hoeveel verzekering heb ik nodig?)

Permanente levensverzekeringen zijn duurder, maar ze bieden dekking zolang u leeft voor een constante premie, terwijl termijnpolissen doorgaans zijn ontworpen voor kortere termijnen. Om deze reden kan permanent beleid ook helpen bij estate planning en het verminderen van successierechten. Bovendien bouwen ze in de loop van de tijd contante waarde op, waardoor ze in latere jaren een optie zijn voor fondsen. Natuurlijk vergroot toegang tot de contante waarde van een levensverzekering de kans dat de polis vervalt, vermindert de contante waarde en de uitkering bij overlijden, en kan resulteren in een belastingaanslag als de polis eindigt vóór het overlijden van de verzekerde.

Inkomensverzekering voor langdurige arbeidsongeschiktheid

Een handicap kan van invloed zijn op uw geest, lichaam of beide. Het kan uw zicht, beweging, denken, geheugen, leren, communiceren, horen, geestelijke gezondheid en sociale relaties beïnvloeden. En het kan van invloed zijn op uw vermogen om uw brood te verdienen:uw meest waardevolle financiële bezit.

Financieel kan een langdurige arbeidsongeschiktheid of ziekte een grotere financiële impact hebben dan vroegtijdig overlijden. Je hebt nog steeds kosten voor levensonderhoud, maar je hebt ook hogere zorgkosten - zonder enige manier om geld te verdienen om ze te betalen.

Xavier was een jonge dokter toen hij hoorde dat hij een zeldzame en agressieve vorm van kanker had - en het was al in stadium 4. Hij moest zijn plannen in de wacht zetten en onmiddellijk in behandeling gaan. Hij had chemotherapie nodig en daarna een beenmergtransplantatie. Met zijn aangetast immuunsysteem, om nog maar te zwijgen van zwakte, uitputting en andere bijwerkingen van de behandeling, kon hij zijn ziekenhuiskamer niet verlaten, laat staan ​​werken. En hoewel zijn kanker in remissie ging, zorgde de levensreddende behandeling ervoor dat hij moeite had met lopen en gevoelloosheid in zijn vingers, waardoor zijn vermogen om als arts te werken in twijfel werd getrokken. (Rekenmachine: Wat zou een handicap met mijn financiën doen?)

Weinig mensen van de leeftijd van Xavier hebben de vooruitziende blik om een ​​arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten of weten zelfs maar dat deze bestaat. Maar Xavier deed het, omdat een collega-dokter het aanraadde. Hij kreeg zelfs een gespecialiseerde polis, die uitkeert als Xavier door langdurige ziekte of invaliditeit geen werk als arts kan vinden. Hij zal niet worden gedwongen om in welke baan dan ook te werken zonder zijn handen volledig te gebruiken. In plaats daarvan krijgt hij een maandelijkse cheque om zijn levensonderhoud en medische rekeningen te dekken en hem in staat te stellen zich om te scholen voor een andere carrière die bij zijn huidige capaciteiten past.

Xavier had kunnen vertrouwen op Social Security Disability Income (SSDI) of Supplemental Security Income (SSI), zoals veel gehandicapte Amerikanen doen. Maar zijn collega had hem ervoor gewaarschuwd. Aanvragers worden geconfronteerd met een laag goedkeuringspercentage om uitkeringen te ontvangen en de mogelijkheid om in beroep te gaan tegen een claim of zelfs een advocaat in te huren. De wachttijd voor een bezwaarprocedure kan buitengewoon zijn:één tot twee jaar. En de socialezekerheidsadministratie is bedoeld als laatste redmiddel voor inkomen uit arbeidsongeschiktheid; in tegenstelling tot een particuliere verzekering zou Xavier een andere baan hebben waarvoor hij minimaal gebruik van zijn handen nodig had voordat hij een uitkering zou krijgen. Zelfs als hij in aanmerking zou komen, zou zijn uitkering waarschijnlijk een fractie zijn van wat een privépolis hem zou betalen.

Om het nog erger te maken, die voordelen zouden belastbaar kunnen zijn, terwijl de voordelen van een particuliere polis dat niet zouden zijn, ervan uitgaande dat Xavier de premies had betaald uit zijn mee naar huis (met dollars na belastingen).

Conclusie

Een financiële professional kan u offertes en verschillende polisopties bieden die zijn afgestemd op uw omstandigheden.

Beide soorten verzekeringen zijn goedkoper als je jonger bent. U betaalt meer jaren premie, maar de kans is groter dat u verzekerd bent en dekking krijgt wanneer dit het voordeligst is.

We denken allemaal graag dat een ernstige ziekte, handicap en vroegtijdig overlijden ons of onze dierbaren nooit zal overkomen. Maar een manier om de mogelijkheid minder eng te maken, is door de juiste verzekering te kopen. Als je weet dat je de financiële steun krijgt die je nodig hebt in een uitdagende tijd, zullen de onzekerheden en tegenslagen van het leven minder moeilijk te verdragen zijn.