Wanneer u achterloopt met uw rekeningen en denkt dat u deze nooit meer kunt inhalen, kan schuldenregeling - ook wel schuldverlichting genoemd - een aantrekkelijk alternatief lijken voor het aanvragen van faillissement.
U huurt een bedrijf in om met uw schuldeisers te onderhandelen, om te zien of ze vereffenen uw schuld. Dat wil zeggen, u in staat stellen een bedrag terug te betalen dat u zich kunt veroorloven - en u voor de rest vrijlaten.
Dat klinkt misschien heel aantrekkelijk, maar schuldenregeling kan een dure en risicovolle schuldverlichtingsoptie zijn. Dit is wat je moet weten.
Als u meerdere schuldbetalingen heeft gemist en wekelijks wordt gebeld door incassobureaus, kunt u met schuldregeling relatief snel uw schuld afhandelen.
Schuldeisers ontvangen liever een kleiner aflossingsbedrag dan helemaal niets, dus staan ze vaak open voor samenwerking met schuldregelingsmaatschappijen. Als u een schuld heeft van $ 10.000, zou een betalingsplan van $ 2000 beter moeten klinken voor de geldschieter dan $ 0.
Schuldenregeling kan een deel van de last verlichten van ongedekte schulden - zoals creditcards - maar niet van gedekte schulden, zoals uw hypotheek of uw autolening. Een schuldeiser neemt liever gewoon de auto terug dan te onderhandelen over een schikking die u een pauze op uw lening geeft.
De saldi op federale studieleningen kunnen ook niet worden verminderd door middel van schuldenregeling. Daarvoor moet je je wenden tot overheidsprogramma's om een deel van die schuld weg te werken, hoewel het proces vele jaren kan duren.
Wanneer u met een schuldenregelingsbedrijf werkt, zal het u waarschijnlijk vertellen om te stoppen met het betalen van uw schuld en in plaats daarvan dat geld op een spaarrekening te zetten. Daar bouw je een forfaitair bedrag op dat het bedrijf aan een schuldeiser aanbiedt, om die schuld weg te werken.
Simpel gezegd, schuldenregeling verlaagt uw schuld, helpt een einde te maken aan incasso-oproepen en voorkomt dat u een faillissement aanvraagt. Maar hoewel dat allemaal goed is, zijn er nadelen waar u goed over moet nadenken voordat u doorgaat met schuldregelingsprogramma's.
De risico's wanneer u schuldenregeling nastreeft, kunnen deze omvatten:
Uw schuldeisers willen misschien niet praten met het schuldenregelingsbedrijf. Sommige banken werken niet met bedrijven voor schuldenregeling, dus zorg ervoor dat u onderzoek doet of dit schuldverlichtingsprogramma zelfs een optie voor u is.
Je zou nog dieper in de schulden kunnen raken. Het opschorten van betalingen zal de klok op uw schuld niet stoppen. U krijgt te maken met te late vergoedingen, u kunt een hoge boeterente krijgen en uw telefoon gaat mogelijk nog vaker over bij telefoontjes van incassobureaus.
Het heeft een negatieve invloed op uw kredietscore Wanneer u stopt met betalen op een kredietrekening, wordt deze als achterstallig beschouwd. De achterstalligheid zal uw kredietrapporten zeven jaar achtervolgen .
Schuldenregeling kan een zware financiële tol eisen. Hier zijn een paar manieren waarop dingen duur kunnen worden:
Er zijn kosten te betalen. Schuldenregelingsbedrijven zijn bedrijven die geld willen verdienen. Zodra een schuld is vereffend, wordt er mogelijk een percentage van een kwijtgescholden schuld in rekening gebracht, of een percentage van uw oorspronkelijke schuld.
U kunt merken dat u belasting verschuldigd bent. Elke schuld die is kwijtgescholden door middel van schuldenregeling wordt beschouwd als belastbaar inkomen. Met andere woorden, als u $ 10.000 schuldig was en slechts $ 6.000 kon betalen, verdiend de andere $ 4.000 in de ogen van de IRS.
Misschien vind je een 'rotte appel'. De Federal Trade Commission heeft onlangs aangekondigd dat duizenden consumenten 23 miljoen dollar kwijt zijn geraakt door een zwendel die valse beloften deed van verlichting van de schulden van studentenleningen en illegale vooruitbetalingen in rekening bracht.
Uit de database van het Amerikaanse Consumer Financial Protection Bureau blijkt dat het bureau sinds 2014 meer dan 330 klachten heeft ontvangen over bedrijven voor schuldenregeling. In veel van de klachten beweren consumenten dat ze zijn opgelicht of hoge kosten in rekening zijn gebracht.
Als u faillissement wilt voorkomen, heeft u naast schuldenregeling nog andere mogelijkheden. Je zou kunnen:
