Grote leningen maken sommige mensen preuts .
Dit verraste me vroeger.
Ik vroeg me af hoe een klant bijvoorbeeld openlijk kon praten over levensverzekeringen, met de gevolgen van het levenseinde, en dan zweethanden kreeg bij een herfinanciering van een hypotheek.
Een andere klant zou, na systematisch de noodzaak van een arbeidsongeschiktheidsverzekering te hebben overwogen, afzien van een kredietlijn voor hypotheken om te betalen voor woningrenovaties.
Waarom al dat ongemak, vroeg ik me af? Nu snap ik het.
Geld lenen maakt ons kwetsbaar omdat het een deel van onze vrijheid wegneemt.
Als u bijvoorbeeld een hypotheek van $ 200.000 neemt, betekent dit dat u de last in de nabije toekomst meeneemt in al uw financiële beslissingen.
Naarmate uw gezin groeit en de wereld om u heen verandert, leeft u nog steeds met dezelfde hypothecaire lening.
Wat als u uw baan verliest? Wat als de huizenmarkt weer instort? Hoe zou je het allemaal terugbetalen?
Toch…
Je snapt het idee. Het is een beetje een Catch-22.
Vandaar de preutsheid.
Statistieken zeggen de meesten van ons zullen op een bepaald moment in ons leven geld moeten lenen . Door het leenproces zoveel mogelijk te begrijpen en te beheersen, kunt u krediet gebruiken als sleutel om een veiligere toekomst te openen.
Ken je dat stemmetje in je hoofd dat spraakzamer wordt als je erover nadenkt om geld te lenen? Je kunt het beantwoorden met feiten.
Ken je nieuwe ouders? Sommigen van ons herinneren zich dat we nieuwe ouders waren.
Wat een enge plek om te zijn:ineens verantwoordelijk voor dat kleine leven, om haar te beschermen tegen vreemden en ziektekiemen en voor spot en dergelijke.
Sommige nieuwe ouders moeten de verleiding weerstaan om de hele tijd thuis te blijven.
Thuisblijven is het veiligst, toch?
Zolang je maar een paar liter handdesinfecterend middel en betrouwbare kindersloten op de kasten hebt?
Na een tijdje leren de meesten van ons dat we niet in angst kunnen opvoeden - vroeg of laat moet je eruit komen en de drukte en de koude ziektekiemen onder ogen zien. Anders leert uw kind niet hoe het in de samenleving moet leven.
Natuurlijk houd je je kinderen nog steeds goed in de gaten en vermijd je onnodige risico's, maar je maakt ook de grip een beetje losser. Je vindt de juiste balans.
Geloof het of niet, een vergelijkbaar saldo kan helpen wanneer u geld leent .
Een onwil om geld te lenen kan gezond zijn als het voorkomt dat we overbelast raken door onnodig geld te lenen.
Dezelfde terughoudendheid kan echter onze financiële groei belemmeren door onze koopkracht te beperken tot de omvang van onze spaarrekening.
Wat is er mis met alleen uitgeven wat we hebben, vraag je je af? Zei opa niet dat je moest sparen voor wat je wilt in plaats van winkeltegoed te gebruiken?
Wel, ja. En opa had gelijk, in ieder geval tot op zekere hoogte.
Als u tegoed gebruikt om een diner, een nieuwe autoradio of een bezoek aan de spa te kopen, heeft u mogelijk al snel een probleem. Dergelijke dingen zullen u hoogstwaarschijnlijk niet helpen een stabielere financiële toekomst op te bouwen. Je neemt risico's zonder een langetermijnbeloning te bedenken.
Vraag uzelf, voordat u een lening van welke omvang dan ook aangaat, af wat u wint door de aankoop nu te doen in plaats van te wachten tot u het geld in handen heeft.
Beste gebruiksscenario's (op basis van waarde) voor een lening:
Alleen u kunt met zekerheid weten of een lening u kan helpen een zekerder financiële toekomst op te bouwen. De bovenstaande scenario's beïnvloeden mensen elke dag, maar het is geen uitputtende lijst omdat iedereen met verschillende uitdagingen wordt geconfronteerd.
Als je al toegang hebt tot een auto of betrouwbaar openbaar vervoer, moet je misschien geen auto financieren.
Aan de andere kant kan een makelaar een lening nodig hebben om de airconditioning van haar busje te repareren, omdat het moeilijk is om klanten te behouden als je ze rondrijdt in een sauna.
In tegenstelling tot een huis, dat met het verstrijken van de tijd in waarde zou moeten stijgen, verliest uw auto na verloop van tijd aan waarde. Vaak daalt de waarde van een nieuwe auto snel op het moment dat u eigenaar wordt.
Dit levert een probleem op als je de volledige aankoopprijs hebt gefinancierd. Je zou de auto nooit kunnen verkopen voor genoeg om af te betalen wat je verschuldigd bent. Veel mensen zouden zeggen dat je 'ondersteboven' staat met de lening.
Dus als je het je kunt veroorloven om een auto te kopen zonder geld te lenen, ga ervoor. Zo niet, dan stel ik voor om de schulden onder controle te houden door alleen uit te geven wat je nodig hebt.
U profiteert ook van wat geld opzij zetten en natuurlijk rondkijken voor de laagste rente die u kunt vinden.
Overweeg om uw financiering te regelen voordat u een auto gaat kopen. Op die manier kent u uw prijsklasse en hoeft u niet te onderhandelen over de financiering en tegelijkertijd te onderhandelen over de aankoop van uw auto.
Dit is een ander noodzakelijk kwaad, maar ze zijn misschien niet voor iedereen nodig.
Vraag beurzen en beurzen aan voordat u uw toevlucht neemt tot studieleningen. Zelfs als het je lukt om slechts een deel van je jaarlijkse collegegeld te betalen met beurzen of beurzen, elimineer je preventief schulden.
Voor veel studenten zijn leningen de enige betrouwbare manier om het hoger onderwijs te financieren, en daarom heeft de gemiddelde afgestudeerde student ongeveer $ 39.000 aan schulden.
Neem voordat u gaat lenen een paar minuten de tijd om meer te weten te komen over het leenproces:
Het starten van een bedrijf kan een fortuin kosten. Het verkrijgen van de juiste soort zakelijke lening om de opstart- en initiële bedrijfskosten te betalen, kan een groot stuk van de puzzel zijn.
De kans is groot dat u een zakelijke lening kunt vinden die aan uw behoeften voldoet:
U kunt nog meer gespecialiseerde producten vinden voor zakelijke leningen.
Net als bij elke andere vorm van lenen, moet u ervoor zorgen dat u een plan heeft voor het gebruik van het geld en hoe u het terugbetaalt. En kijk rond voor de beste lening en de beste voorwaarden.
Als je al een hypothecaire lening hebt en je betaalt prima, dan kan het zijn dat je je af gaat vragen over een tweede hypotheek.
Dit soort leningen geeft u toegang tot het eigen vermogen - het deel van de waarde van uw huis dat u al heeft afbetaald - zodat u het kunt besteden aan verbeteringen aan uw huis.
Een tweede hypotheek kan helpen om uw huis up-to-date te houden, zodat het gemakkelijker te verkopen is. Als je een tweede hypotheek afsluit, heb je twee huisbetalingen:je oorspronkelijke hypotheek en de aanvullende lening.
Een andere optie:een kredietlijn voor eigen vermogen. Deze werken meer als een creditcard die wordt gefinancierd door het eigen vermogen in uw huis. In plaats van een forfaitair bedrag te lenen, heeft u indien nodig toegang tot uw eigen vermogen.
Zorg er in ieder geval voor dat u uw eigen vermogen aan uw huis uitgeeft en niet aan andere kosten van levensonderhoud. Als u het eigen vermogen niet herinvesteert in uw huis, versnippert u de sterke financiële basis die uw hypotheek zou moeten bouwen.
Als u niet-huisgerelateerde kosten heeft, kan een persoonlijke lening uitkomst bieden.
Laten we zeggen dat je je belastingen verkeerd hebt berekend en Uncle Sam $ 5.000 schuldig bent, en dat hij dreigt rente en vergoedingen voor te late betaling in rekening te brengen (en vervolgens rente in rekening te brengen over je late vergoedingen).
In zo'n scenario heb je misschien snel vijfduizend nodig. Uw bank of kredietvereniging heeft waarschijnlijk een programma voor persoonlijke leningen voor leningen zonder onderpand.
Natuurlijk kunt u voor dit doel een creditcard krijgen, maar de rente op een persoonlijke lening zal waarschijnlijk veel lager zijn, en een persoonlijke lening heeft een afbetalingsschema, wat betekent dat u niet het risico loopt de schuld voor onbepaalde tijd te dragen.
Laten we zeggen dat je een openstaande creditcardschuld hebt, samen met een "omgekeerde" autolening, meer studieleningen dan je had bedoeld, en een persoonlijke lening die op dat moment een prima oplossing leek ... je krijgt de idee.
Stel je voor dat je te midden van je zorgen een van die commercials ziet voor een programma voor het consolideren van leningen dat je problemen gegarandeerd zal verlichten.
Moet je het doen?
Als u twijfelt tussen het aflossen van schulden en het betalen van uw elektriciteitsrekening, moet u waarschijnlijk rekening houden met de lagere maandelijkse betaling die een lening voor schuldconsolidatie kan bieden.
Deze budgetvermindering kan u op de lange termijn echter kosten. De totale rente die is betaald op de schuldconsolidatielening kan hoger zijn dan de rente die u zou hebben betaald zonder de consolidatie.
Soms, in een no-win situatie, moet je onmiddellijk hulp krijgen waar je het maar kunt vinden. Dus als u een consolidatielening overweegt, zoek er dan een die aan uw behoeften voldoet:
U zult geen eenvoudige, pasklare antwoorden vinden, dus onderzoek uw opties grondig en probeer de juiste balans te vinden tussen uw huidige uitdagingen en uw toekomstige behoeften.
Over herfinanciering: Uiteindelijk herfinanciert een consolidatielening meerdere schulden. U kunt ook één schuld tegelijk herfinancieren. U kunt mogelijk elke maand sparen door bijvoorbeeld uw hypotheek te herfinancieren, vooral als...
Vaak moet u een aantal afsluitingskosten betalen om uw hypotheek te herfinancieren. Zorg er dus voor dat uw maandelijkse besparingen de initiële kosten waard zijn.
Het maakt niet uit waarom u leent, u kunt de risico-opbrengstverhouding gemakkelijker in evenwicht brengen als u het leenproces begrijpt.
Verschillende leningen werken op verschillende manieren, dus laten we, om het simpel te houden, eens kijken naar het proces van het lenen van $ 200.000 om een huis te kopen. Een hypotheek behoort immers tot de meer complexe leningen die je kunt vinden en de meest gebruikte leningen.
Zou je gewoon een bank binnenlopen en een bankbediende vragen of je een paar honderdduizend kunt lenen?
Dat zou kunnen, en als u een vriendelijke en behulpzame kassier tegenkomt, kan hij u wijzen op de leningbeambte in haar kantoor op de hoek.
Het helpt echter om wat kennis binnen te hebben, zodat je dingen weet zoals...
Als je iemand $ 200.000 zou lenen, wil je misschien een paar dingen over de lener weten:
Wanneer u een hypotheek aanvraagt, zal uw geldschieter zich dezelfde dingen over u afvragen en zal hij de antwoorden gedeeltelijk vinden via uw kredietscore.
Een hogere kredietscore betekent dat u een lager risico loopt op wanbetaling. Een hogere score betekent dus dat u als lener meer controle heeft over het uitleenproces.
Als je meer controle hebt, kunnen er goede dingen gebeuren:
Kortom, in plaats van dat uw hypothecaire lening u kiest, kunt u de juiste hypothecaire lening kiezen voor uw specifieke behoeften en voorkeuren.
Dus wat is er nodig om een hogere kredietscore te krijgen?
Geduld, goede besluitvorming en toewijding. Betaal uw rekeningen op tijd, houd een goed saldo aan openstaande rekeningen en leen niet te vaak te veel.
Het is makkelijker dan ooit om je score in de gaten te houden. Apps zoals Credit Sesame en Credit Karma — twee van mijn favorieten — heb het mysterie uit je magische getal gehaald.
U kunt uw score niet alleen gratis volgen op uw smartphone of computer, deze diensten laten u ook zien welke soorten nieuwe accounts uw score kunnen verbeteren.
Pogingen om uw score te verbeteren, kunnen een paar maanden of zelfs een paar jaar duren voordat ze vruchten afwerpen. Het is dus nooit te vroeg om ermee aan de slag te gaan.
Als huizenkopers raken we verstrikt in de grote aantallen:waarde van onroerend goed, belastingen, VvE-kosten, verzekeringen
Maar er is een niet-zo-groot aantal dat gedurende de hele looptijd van uw lening zal weerklinken, en het is meestal van toepassing of u geld leent voor een huis, een auto of voor school.
Het is uw rentetarief , natuurlijk.
In wezen bepaalt uw rentetarief hoeveel u betaalt voor het voorrecht van lenen. Banken lenen immers geen geld uit als openbare dienst.
U zult er versteld van staan hoeveel verschil een enkel punt op uw rentetarief kan maken gedurende de looptijd van een lening.
| 30-jarige hypotheek van $ 200.000 | |||
|---|---|---|---|
| Beoordeel | Totaal betaalde rente | Totaal hoofdsom betaald | Totaal betaald |
| 5% | $186.000 | $200.000 | $386.000 |
| 4% | $143.000 | $200.000 | $343.000 |
| 3% | $103.000 | $200.000 | $303.000 |
Leningen met een langere looptijd hebben meer tijd om rente op te bouwen, dus voor een autolening met een looptijd van 5 jaar of een hypotheek van 12 jaar zou de totale rentebetaling lager zijn dan voor een hypotheek met een looptijd van 30 jaar, maar de tarieven zijn nog steeds van belang.
Het financieren van bijvoorbeeld een auto van $ 35.000 tegen 6 procent rente zal resulteren in ongeveer $ 5.600 aan rentelasten. Als u een lening van 5 procent rente kunt krijgen, betaalt u slechts $ 4.600 aan rente.
Wat u ook financiert, rondkijken voor de laagste rente waarvoor u in aanmerking kunt komen, loont meestal.
U kunt zelfs in aanmerking komen voor 0 procent rente op sommige aankopen, maar niet op auto's of huizen. Wees voorzichtig met deze leuke aanbiedingen . Ze bijten vaak terug.
Het 0 procent-tarief geldt meestal slechts voor een korte periode. Als u het saldo niet heeft terugbetaald aan het einde van de introductieperiode, kunt u te maken krijgen met een exorbitant hoge rente op het resterende saldo.
Of erger nog, als de rente tijdens de introductieperiode werd uitgesteld, gaat het allemaal met terugwerkende kracht in.
Bij de overgrote meerderheid van nieuwe hypotheken moeten leners wat geld neerleggen, meestal tussen de 3 en 10 procent van de aankoopprijs van het huis.
Een aanbetaling vormt voor sommige kredietnemers een drempel. Als u bijvoorbeeld 10 procent neerlegt op een huis van $ 200.000, betekent dit dat u vooraf $ 20.000 aan contant geld nodig heeft.
Leners die zich geen grote aanbetaling kunnen veroorloven, moeten een federaal gesubsidieerde lening overwegen (bijvoorbeeld FHA of USDA). Gesubsidieerde leningen hebben de neiging om meer financieel gehandicapte leners te bevoordelen, maar u zou daarbij wat vrijheid kunnen opgeven.
Als u het zich kunt veroorloven, helpt een aanzienlijke aanbetaling u op de lange termijn:
Wat als je gewoon geen $ 15.000 of $ 20.000 hebt om op een hypotheek te zetten?
Moet je wachten tot je klaar bent voordat je een huis gaat kopen?
Niet noodzakelijk .
Tenzij u binnen een paar jaar een aanbetaling kunt sparen, kunt u waarschijnlijk beter een gesubsidieerde lening aanvragen waarvoor een lagere aanbetaling vereist is, of in sommige gevallen, zoals een lening van Veterans Affairs, helemaal geen aanbetaling vereist .
Ja, u zou zonder aanbetaling beginnen met het bezitten van een eigen huis in een meer kwetsbare positie.
Maar je zou tenminste de huizenmarkt betreden en je maandelijkse huisbetalingen investeren in je eigen toekomst in plaats van die van je huisbaas.
Zoals ik al eerder zei, kun je gewoon naar de dichtstbijzijnde bank lopen en om een lening vragen. De meeste banken hebben deskundig personeel en een breed scala aan persoonlijke, auto-, zakelijke of hypothecaire leningen.
Onthoud dit echter:
Als je een lening nodig hebt, moet je er een kopen.
Als je een nieuw paar geklede schoenen nodig hebt, zou je dan naar het dichtstbijzijnde warenhuis lopen en je beperken tot de lokale inventaris?
Nee, je zou eerder wat onderzoek doen. Als het dichtstbijzijnde warenhuis gespecialiseerd is in outdoorkleding en je had flats nodig, zou je er waarschijnlijk niet eens langs gaan.
U moet uw leningproduct hetzelfde niveau van controle geven, omdat niet alle kredietverstrekkers dezelfde diensten aanbieden.
Begin met erachter te komen wat u precies zoekt:
De antwoorden op dit soort vragen kunnen u helpen om de juiste kredietverstrekker te vinden.
Zo zijn niet alle banken gemachtigd om een federaal gesubsidieerde lening uit te geven. Een bank die alleen online is, kan meestal een beter tarief bieden dan uw buurtbank. Veel kredietverenigingen helpen u bij het vinden van een specifiek soort gebruikte auto.
We praten veel over hypotheken om verschillende redenen:
Natuurlijk omvat de kredietverleningssector een breed en steeds groeiend scala aan producten die veel verder reiken dan woningkredieten. Ik heb hierboven op verschillende soorten leningen gezinspeeld, maar laten we enkele andere veelvoorkomende producten eens nader bekijken.
In een perfecte wereld zouden we allemaal het geld hebben dat we nodig hebben om onze huizen en auto's te kopen en ons collegegeld te betalen. En toen we besloten een bedrijf te starten, schreven we gewoon de opstartkosten van onze spaarrekeningen.
Zou dat niet iets zijn? Ik denk dat we erover kunnen dromen.
Als je in de tussentijd geld moet lenen om vooruit te komen in het leven (of om eerdere fouten recht te zetten), wees dan gerust:er is een hele branche opgezet om je te helpen.
Maar u kunt uzelf helpen door te weten hoe financiering werkt — door te weten...
Sommigen van ons hebben dit soort kennis omdat we veel fouten hebben gemaakt. Ik zal geen namen noemen, maar iemand die ik ken, verscheen ooit bij een autodealer en accepteerde gretig een rente van 16,99 procent op een gebruikte pick-up.
Hij dacht dat hij zijn lesje over lenen had geleerd, maar toen betaalde hij de vrachtwagen af met een tweede hypotheek, waardoor de verkoop van het huis het volgende jaar bijna onmogelijk werd.
Je hoeft niet op de harde manier te leren. Ken de basisprincipes van lenen en neem de controle over het proces.
Wanneer u de controle heeft, worden uw leningen hulpmiddelen om u van dienst te zijn. Ze zullen werken aan een veiligere financiële toekomst.
