Verzekering dekt zelden alles.
Huis- en autoverzekeringen hebben een eigen risico. De arbeidsongeschiktheidsverzekering heeft een wachttijd en dekt vaak maar een percentage van het gederfde inkomen.
Hetzelfde geldt voor de zorgverzekering. Of het nu gaat om een bezoek aan uw huisarts om een oorontsteking te diagnosticeren of om een bypassoperatie aan het hart, zorgverzekeringen betalen doorgaans slechts een percentage van de totale kosten die zorgverleners in rekening brengen. Welke verzekering niet dekt, wordt aan u, de verzekerde, in rekening gebracht.
Wat de zorgverzekering voor sommige mensen frustrerender maakt, is het gebrek aan transparantie over hoeveel zorg zal kosten. De complexiteit van de ziektekostenverzekering zorgt er ook voor dat veel patiënten soms niet zeker weten welke behandelingen worden vergoed en hoeveel.
Over het algemeen dekt de ziektekostenverzekering elke behandeling die medisch noodzakelijk wordt geacht om ziekte of letsel te voorkomen of te behandelen. Het dekt meestal geen electieve, cosmetische of experimentele behandelingen.
De meeste ziektekostenverzekeringen dekken niet 100 procent van de totale kosten van een behandeling, met uitzondering van preventieve zorg. Er zijn drie hoofdgebieden van contante kosten die u mogelijk moet betalen, waaronder:
Bovendien hebben polissen doorgaans een jaarlijks eigen risico, wat het hoogste is dat u in een jaar voor gedekte services zou moeten uitgeven. Nadat u dit bedrag heeft bereikt, betaalt de verzekeringsmaatschappij 100 procent voor gedekte diensten.
Houd er ook rekening mee dat veel ziektekostenverzekeringen "in-netwerk" providers hebben. Dit zijn aanbieders met wie de verzekeraar eerder heeft onderhandeld over de kosten van bepaalde diensten. De verzekeringsmaatschappij betaalt daarom een groter percentage van de servicekosten wanneer u een provider binnen het netwerk gebruikt dan voor een provider buiten het netwerk. Bedrijven houden doorgaans een lijst bij van providers binnen het netwerk op hun websites, of providers kunnen u vertellen of ze zich in het netwerk van een bepaalde verzekeraar bevinden.
Het verschil tussen in-network en out-of-network aanbiedingen is een belangrijke oorzaak van onverwachte medische rekeningen.
Veel zorgprocedures zijn procedures die u van tevoren plant en waar u afspraken voor maakt. Daarom kunt u ervoor zorgen dat de aanbieder deel uitmaakt van het netwerk van uw verzekeringsplan.
Maar zelfs als je denkt dat je de juiste providers hebt gekozen, kan het zijn dat je per ongeluk onder de hoede bent van een niet-netwerkprovider.
De meeste patiënten kunnen bijvoorbeeld de anesthesist niet kiezen voor hun keizersnede of rugoperatie. In een ander voorbeeld ziet u mogelijk een provider in het netwerk die u naar het interne laboratorium stuurt voor bloedonderzoek of een radioloog voor röntgenfoto's, die zich niet in het netwerk van de verzekeringsmaatschappij bevinden.
Elke provider die uw verzekeringsmaatschappij factureert en die zich niet in het netwerk bevindt, laat u een groter percentage van de totale rekening betalen. In sommige gevallen betalen verzekeringsmaatschappijen geen kosten buiten het netwerk.
Verrassende medische rekeningen ontstaan vaak tijdens noodgevallen, wanneer een patiënt geen provider kan kiezen. De ambulance die u ophaalt nadat u een hartaanval heeft gehad, kan u bijvoorbeeld naar een niet-netwerkziekenhuis brengen dat dichter bij uw huis is.
Volgens de Kaiser Family Foundation omvat naar schatting 1 op de 5 noodgevallen en 1 op de 6 ziekenhuisopnames binnen het netwerk ten minste één rekening buiten het netwerk.
Om dit probleem aan te pakken is eind 2020 wetgeving aangenomen, The No Surprises Act genaamd. Het bevat belangrijke beveiligingen om consumenten te beschermen tegen onverwachte medische rekeningen. Het wordt echter pas op 1 januari 2022 van kracht.
[ Gerelateerd gelezen: De staat van verrassende medische rekeningen in Amerika vandaag ]
Patiënten met een ziektekostenverzekering kunnen ook schrikken van de contante kosten voor ernstige ziekten.
Volgens statistieken van de jaarlijkse kosten per patiënt van chronische ziekten in de VS, de minimale en maximale kosten voor:
Aan alcohol gerelateerde ziekten, aan roken gerelateerde ziekten, zwaarlijvigheid, beroertes en astma behoren ook tot de duurste chronische ziekten om te behandelen.
Als uw ziektekostenverzekering 80 procent van deze kosten dekt, bent u verantwoordelijk voor de andere 20 procent. Daarom kan uw aandeel in de behandeling van hartfalen variëren van $ 5.860 tot $ 10.400. Het zou ongeveer evenveel zijn voor de behandeling van kanker en minder voor de diabeteszorg.
Als u uw jaarlijkse eigen risico nog niet hebt voldaan op het moment dat behandeling nodig is, zal dat bijdragen aan uw contante kosten.
Dit onderstreept voor velen de waarde van aanvullende verzekeringen. Een levensverzekeringspolis betaalt bijvoorbeeld een forfaitaire uitkering als bij u kanker, een hartaanval, een beroerte of een andere ernstige aandoening wordt vastgesteld. Het is geld dat je kunt gebruiken voor contante uitgaven die je ziektekostenverzekering niet dekt - plus al het andere dat je nodig hebt in een moeilijke tijd.
Ontvang binnen enkele seconden een gratis offerte voor kritieke ziekteverzekering. Uw offerte berekenen...
