Roth IRA's behoren tot de beste pensioeninvesteringsvehikels. Ze zorgen ervoor dat beleggingen belastingvrij kunnen groeien tot de pensioengerechtigde leeftijd en bieden belastingvrije opnames.
Je hebt misschien gehoord van een Roth IRA.
Het is een van die termen die met grote frequentie op tv of op de radio wordt gebruikt. En terecht, want een Roth IRA is een beleggingsrekening die een van de beste manieren is om je voor te bereiden op je pensioen.
Roth IRA's zijn fiscaal voordelige individuele pensioenrekeningen die gevarieerde investeringsmogelijkheden en uitzonderlijke belastingvoordelen bieden.
Individuen kunnen bijdragen met dollars na belasting op een beleggingsrekening waar de bijdragen groeien zonder de belasting te heffen. Ze kunnen belastingvrij worden ingetrokken bij pensionering op de leeftijd van 59 ½ of later.
U draagt bij aan een Roth IRA met geld waarover u al belasting heeft betaald. Het geld is belastingvrij samengesteld en u kunt belastingvrij opnemen als u met pensioen gaat.
Als klap op de vuurpijl zijn er geen vereiste minimumuitkeringen (RMD's), wat betekent dat u geen opnames hoeft te doen.
Dit is voordelig als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. U kunt investeringen opnemen zonder extra belastingen te betalen of opnames uitstellen totdat u er klaar voor bent.
Pensioenplanning is iets dat iedereen moet doen. Zelfs als je lang genoeg in het leger dient om een pensioen en pensioen te verdienen, is het misschien niet genoeg voor je gouden jaren.
Het is van essentieel belang dat iedereen pensioenplanning in eigen handen neemt, en pensioenrekeningen zoals het Thrift Savings Plan, 401(k)-plannen en IRA's zijn een geweldige manier om dat te doen.
Er zijn twee soorten IRA's beschikbaar voor de meeste mensen:traditionele IRA's en Roth IRA's. Hoewel vergelijkbaar, zijn er verschillen als het gaat om het betalen van belastingen op bijdragen en opnames.
Hier is een inleiding over traditionele en Roth IRA's:
Laten we dit in eenvoudige bewoordingen opsplitsen.
Met een traditionele IRA kunt u nu een belastingvoordeel over uw inkomen nemen, maar u moet belasting betalen wanneer u pensioenfondsen opneemt. U moet ook geld opnemen van uw rekening zodra u de vereiste minimumleeftijd voor distributie heeft bereikt, ongeacht uw inkomensbehoeften.
Met een Roth IRA, u doet bijdragen uit inkomsten die al belast waren, waardoor u in aanmerking komt voor belastingvrije opnames als u met pensioen gaat.
Dit is een goede deal, vooral als u zich in een lagere belastingschijf bevindt dan u verwacht met pensioen te gaan. Het neemt ook het giswerk weg bij pensioenplanning, aangezien u weet dat het geld op uw rekening niet belastbaar is. Ten slotte bent u niet verplicht om uitkeringen te doen, dus u kunt geld op uw rekening laten staan en het laten groeien. (Dit kan ook voordelig zijn voor estate planning.)
Er zijn twee belangrijke vereisten om in aanmerking te komen voor Roth IRA:
Het verdiende inkomen moet belastbaar zijn en kan lonen en salarissen, fooien, bonussen en andere vergoedingen in verband met diensten die u heeft geleverd, omvatten. Inkomsten uit rente, dividenden of andere investeringen kwalificeren niet als verdiende inkomsten voor Roth IRA-doeleinden. Er is ook een speciale bepaling voor militaire leden. De Heroes Earned Retirement Opportunities (HERO) Act staat militaire leden met belastingvrije gevechtsbetalingen toe om bij te dragen aan Roth IRA's en andere pensioenplannen.
Er is een limiet voor hoeveel u kunt verdienen en bijdragen aan een Roth IRA.
Voor het belastingjaar 2022 begint de geschiktheid van Roth IRA geleidelijk af te bouwen bij een jaarlijks aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI) van $ 129.000 voor enkelvoudige belastingdossiers. Enkelvoudige belastingaanvragers komen niet in aanmerking voor Roth IRA-bijdragen wanneer hun inkomen $ 144.000 bereikt. De limieten zijn hoger voor gehuwde gezamenlijke indiening, met een geleidelijke afschaffing van de geschiktheid vanaf $ 204.000 en eindigend bij $ 214.000.
De volgende tabel geeft een overzicht van de inkomenslimieten van Roth IRA:
De belastingvoordelen voor IRA's zijn genereus. Daarom beperkt de federale overheid ze tot mensen die binnen bepaalde inkomensgroepen vallen. Als u niet voldoet aan de inkomensvereisten om de belastingvoordelen van de traditionele IRA te krijgen of rechtstreeks bijdraagt aan een Roth IRA, kunt u nog steeds bijdragen aan een niet-aftrekbare traditionele IRA en deze op een later tijdstip converteren naar Roth IRA. Het is een soort achterdeur waardoor bijna iedereen kan bijdragen aan een Roth IRA, ongeacht hun MAGI.
Meer hierover hieronder.
Het volgende dat u moet overwegen, is hoeveel u bijdraagt aan uw Roth IRA.
Als u aan de inkomensvereisten voldoet, kunt u tot $ 6.000 bijdragen als u jonger bent dan 50 jaar, of $ 7.000 als u 50 jaar of ouder bent. (De extra $ 1.000 vertegenwoordigt een inhaalbijdrage om degenen die dichter bij hun pensioen zijn, te helpen hun investeringsdoelen beter te bereiken.) De bijdragelimieten voor zowel Roth als traditionele IRA's zijn hetzelfde.
Het is belangrijk op te merken dat de limieten van toepassing zijn op alle IRA's die tijdens het specifieke belastingjaar zijn geopend. Aangezien u zowel traditionele als Roth IRA's in hetzelfde jaar kunt openen, moet u ervoor zorgen dat u de contributielimieten voor beide accounts niet overschrijdt.
De volgende grafiek toont IRA-bijdragelimieten voor 2002-2022.
Uitkeringen behoren tot de belangrijkste voordelen van het gebruik van een Roth IRA in plaats van een traditionele IRA. Zoals eerder vermeld, zijn uitkeringen van Roth IRA's belastingvrij, terwijl traditionele IRA-uitkeringen belastbaar zijn.
Roth IRA's hebben een bijkomend voordeel ten opzichte van traditionele IRA's omdat er geen vereiste minimumleeftijd voor distributie is bij een Roth IRA.
Er zijn andere regels en overwegingen waar u rekening mee moet houden.
Ten eerste kunt u op elk moment premies intrekken, belastingvrij en boetevrij. Maar dat geldt niet voor inkomsten of rente op uw bijdragen.
Om te voorkomen dat u boetes betaalt voor Roth IRA-opnames voor inkomsten of rente, moet u ten minste vijf jaar wachten vanaf de datum waarop u het geld heeft bijgedragen en moet u ten minste 59 ½ jaar oud zijn.
Dit wordt de vijfjarenregel genoemd.
Uitzonderingen voor vroege opnames van Roth IRA. Er zijn andere Roth IRA-opnameregels die van toepassing kunnen zijn op uw situatie. U kunt bijvoorbeeld boetevrij geld opnemen als u gehandicapt raakt, uw eerste huis wilt kopen of in aanmerking komende studiekosten wilt betalen. Lees meer over Roth IRA-opnameregels of raadpleeg een financieel planner of belastingprofessional voordat u vroege Roth IRA-opnames maakt.
Vroege Roth IRA-opnames die niet gekwalificeerd zijn volgens de regels van de Internal Revenue Service (IRS), kunnen onderhevig zijn aan een boete van 10% voor vroegtijdige opname.
Moet je een Roth IRA-conversie overwegen?
Het verplaatsen van geld in een traditionele IRA naar een Roth IRA wordt een Roth IRA-conversie genoemd. Veel mensen kiezen ervoor om Roth IRA-conversies uit te voeren omdat Roth IRA's belastingvoordelen hebben ten opzichte van traditionele IRA's. Roth IRA-uitkeringen zijn geen belastbaar inkomen. Het ontbreken van vereiste minimumuitkeringen geeft Roth-investeerders ook meer flexibiliteit op de lange termijn.
Er zijn twee soorten conversies:conversies van aftrekbare traditionele IRA's en niet-aftrekbare traditionele IRA's.
Aftrekbare IRA's zijn die waarbij u de bijdrage aan uw belastingen hebt afgetrokken. Niet-aftrekbare IRA's zijn die zonder een overeenkomstige belastingaftrek.
Deze komen vaak voor bij mensen van wie het inkomen de traditionele IRA- en Roth IRA-inkomenslimieten overschreed.
Bijdragen aan een niet-aftrekbare IRA staat nog steeds bijdragen aan een IRA toe tijdens het belastingjaar. Dit wordt vaak gebruikt door mensen die een achterdeur Roth IRA willen doen (bijdragen aan een niet-aftrekbare IRA en deze vervolgens onmiddellijk omzetten in een Roth IRA).
Tijdens het conversieproces wordt het geld dat van een traditionele IRA naar een Roth IRA is overgerold, toegevoegd aan uw jaarlijks belastbaar inkomen voor dat jaar. Dit wordt beschouwd als belastbaar inkomen omdat u geen belasting hebt betaald over de premies of hun inkomsten. De IRS moet nog steeds belastingen op die inkomsten en winsten beoordelen. U betaalt dus wanneer u omzet en dient het volgende jaar uw belastingen in.
Niet-aftrekbare IRA-conversies worden niet als belastbaar inkomen beschouwd. U betaalt dus geen belasting over het premiebedrag. U betaalt echter belasting over niet-aftrekbare IRA-winsten.
Velen die profiteren van Roth IRA-conversies met behulp van niet-aftrekbare IRA's, zetten de niet-aftrekbare IRA zo snel mogelijk om om belastbare winsten te vermijden. Dit wordt een achterdeur Roth IRA genoemd.
Belangrijke opmerking:de pro-rataregel . De IRS vereist dat belastingbetalers die een traditionele IRA omzetten in een Roth IRA, deze naar rato converteren. Dat betekent dat u niet alleen niet-aftrekbare IRA's kunt converteren naar een Roth IRA als u ook aftrekbare IRA's heeft. Je moet ze proportioneel omrekenen. Dit wordt gedaan zodat de IRS belastingen ontvangt op het moment van conversie. Dit is een geavanceerde kwestie, en het is de moeite waard om dit te onderzoeken met een belastingprofessional of een financiële planner die alleen een vergoeding betaalt.
Gerelateerd:
Wanneer u belasting betaalt over het geld dat u doorrolt, betaalt u belasting over de huidige waarde van het geld. Dat maakt het mogelijk om te profiteren van economische tegenwind of uw huidige belastingschijf.
Toekomstige distributies van nieuw gecreëerde Roth IRA's zijn hetzelfde als elke andere Roth IRA; die zijn onbelast.
Beleggers die momenteel in een lage belastingschijf zitten, besluiten vaak om te investeren met Roth IRA's omdat ze verwachten in een hogere belastingschijf te vallen wanneer ze met pensioen gaan. Dit is gebruikelijk voor mensen die onlangs met pensioen zijn gegaan of tussen twee banen zitten.
Door belasting te betalen over geld in een lagere belastingschijf, bespaart u later te veel belasting in een hogere belastingschijf.
Velen zetten een traditionele IRA om in een Roth IRA wanneer de economie het moeilijk heeft, omdat hun traditionele IRA minder waarde heeft, wat resulteert in een lager belastbaar bedrag.
U moet voldoen aan de geschiktheidsvereisten om een traditionele IRA om te zetten in een Roth IRA:
Er zijn twee manieren om geld van een traditionele IRA naar een Roth IRA te verplaatsen.
De meeste beleggingsondernemingen initiëren en verwerken de Roth conversie of rollover graag voor u. Dit is doorgaans de gemakkelijkste en veiligste methode, aangezien u mogelijke fouten of boetes vermijdt.
Als u bijvoorbeeld uw IRA laat uitbetalen zonder het IRA-geld binnen 60 dagen in uw nieuwe IRA te storten, wordt dit behandeld als een opname in plaats van een conversie. Ook bent u belasting verschuldigd over het volledige bedrag plus boetes als u jonger bent dan 59 ½.
Of u nu ervoor kiest om geld door te rollen of over te maken, het is noodzakelijk om het volledige traditionele IRA-distributiebedrag te gebruiken om de Roth IRA te financieren om boetes en vergoedingen voor vroegtijdige opname te voorkomen. Je kunt wat geld niet als contant geld houden of om op vakantie te gaan.
Het vooruitzicht van een belastingvrij nestje met pensioen is zeer aantrekkelijk en iets dat u niet wilt laten liggen. Er zijn niet veel mogelijkheden voor belastingvrij inkomen, vooral als het gaat om investeringen. Hoe langer je hebt voor de pensioengerechtigde leeftijd, hoe meer tijd je hebt voor samengestelde rente om je nestei te verhogen. Als u in aanmerking komt, overweeg dan een Roth IRA en maximaliseer uw bijdragen elk jaar.
Onderneem actie! Als je geïnteresseerd bent in het openen van een Roth IRA, bekijk dan deze lijst met aanbevolen plaatsen.
Waarom nu geld besparen? 9 redenen die u zullen helpen om te beginnen met sparen
Beste financieringsbronnen voor ervaren ondernemers
Niet-exclusieve erfdienstbaarheden voor in- en uitstappen
Wat is het maximum voor een flexibele bestedingsrekening?
Dit is de beste manier om uw autoruiten te ontwasemen
