Getty Images

Als u bijna met pensioen gaat - misschien over vijf tot tien jaar - besteedt u waarschijnlijk meer aandacht dan ooit aan uw 401(k)-saldo en rendement.

Maar wanneer was de laatste keer dat u goed heeft gekeken naar hoeveel u betaalt aan "verborgen" 401(k) abonnementskosten?

Hoewel het ministerie van Arbeid zegt dat sponsors van plannen minstens één keer per jaar een uitsplitsing van de rekeningkosten moeten verstrekken met een kennisgeving van openbaarmaking van de deelnemersbijdrage, lezen veel mensen nooit die van hen - of zelfs het gedeelte van hun kwartaaloverzichten dat informatie over onkosten bevat.

Dat is een vergissing.

Het doel van een 401(k) is immers om zoveel mogelijk te sparen voor pensioen. En dat is moeilijker te doen als na verloop van tijd hoge verborgen abonnementskosten aan dat geld blijven knabbelen, waardoor de groei van uw account wordt verminderd.

Hoeveel mogen 401(k)-kosten u kosten?

Zelfs op de korte termijn, van het ene jaar op het andere, kunnen verborgen kosten enige schade aanrichten, vooral als u erin slaagt een aanzienlijk bedrag opzij te zetten in een 401(k) of vergelijkbaar werkgeversplan.

Dat betekent niet dat u niet moet profiteren van het gemak van sparen in een door de werkgever gesponsord plan of de mogelijkheid om passende bijdragen te krijgen.

Maar als u $ 1 miljoen in uw 401 (k) heeft en uw abonnement elk jaar 1% van uw rekeningsaldo in rekening brengt om de verborgen kosten te dekken (een typisch bedrag), dan komt dat $ 10.000 uit uw 401 (k) -saldo elke jaar.

Dat is geen knabbel. Het is een hapje. En sommige beleggers betalen elk jaar 1,5% of zelfs 2% aan verborgen abonnementskosten op 401(k)-planactiva.

Kan een in-service directe overdracht u helpen?

Hoewel u uw accountkosten (als u er al van op de hoogte was) misschien beschouwt als 'de kosten van zakendoen', is dat niet per se waar. Zelfs als je al tientallen jaren in hetzelfde abonnement spaart en een gezond nestje in je 401(k) hebt zitten, kun je misschien je verborgen abonnementskosten verlagen.

Als je 59½ of ouder bent, heb je waarschijnlijk een strategie tot je beschikking die je jongere collega's niet hebben. Het wordt een in-service 401(k) directe overdracht genoemd, en het kan heel logisch voor je zijn.

Wat is een in-service directe overdracht?

Je hebt waarschijnlijk vrienden gehad die geld hebben overgemaakt van een 401 (k) naar een traditionele of Roth IRA toen ze door de jaren heen een of meer banen verlieten. Of misschien heb je het zelf gedaan. Welnu, een in-service directe overdracht werkt ongeveer op dezelfde manier. Als u 59 ½ of ouder bent en het plan van uw werkgever dit toestaat, wat de meesten doen, kunt u uw saldo rechtstreeks van uw 401 (k) naar een IRA verplaatsen en genieten van verschillende mogelijke voordelen, waaronder:

• Meer controle. Met een IRA heeft u mogelijk meer transparantie over de kosten. U moet uw huiswerk doen om er zeker van te zijn dat uw nieuwe account minder duur is dan die van uw werkgever, maar een directe overboeking naar een IRA kan u besparen op verborgen 401 (k)-planadministratiekosten, onderlinge kostenratio's en andere verborgen kosten dat kan uw rendement verminderen.
• Meer investeringskeuzes. IRA's kunnen over het algemeen een breder scala aan opties bieden dan 401 (k) -plannen, die beperkt kunnen zijn. U heeft dus niet alleen een potentieel betere mogelijkheid om beleggingen met lagere kosten te vergelijken, maar u kunt mogelijk ook meer diversiteit aan uw portefeuille toevoegen naarmate u met pensioen gaat. Een IRA kan u in staat stellen te beleggen in aandelen, obligaties, op de beurs verhandelde fondsen, vastgoedbeleggingsfondsen, edele metalen en meer.
• Het kan het gemakkelijker maken om een ​​Roth-conversie uit te voeren. Veel 401 (k) -plannen hebben geen Roth-optie en veel die wel geen Roth-conversieoptie hebben. Maar als u een in-service directe overdracht naar een IRA uitvoert, kunt u Roth-conversies uitvoeren als en wanneer u maar wilt.
• Je kunt nog steeds nieuw geld bijdragen aan je 401(k). Als uw werkgever een bijpassende bijdrage aanbiedt, kunt u blijven bijdragen aan uw 401 (k) om dat geld te krijgen. Uw account blijft open, zodat u het gemak en de voordelen van uw pensioenregeling op de werkplek kunt behouden, maar u heeft het effect van het betalen van verborgen 401(k)-abonnementskosten op uw volledige saldo weggenomen.

Krijg wat antwoorden voordat je iets doet

Omdat verschillende door de werkgever gesponsorde plannen verschillende regels hebben, moet u uw planbeheerder vragen om in aanmerking te komen en andere vereisten voordat u verder gaat met deze strategie.

Het is ook een goed idee om uw zorgen over accountkosten - en de beschikbare strategieën om deze te verlagen - te bespreken met een onafhankelijk financieel adviseur.

Elke financiële beslissing heeft voor- en nadelen, dus u wilt deze grondig doornemen. Een adviseur die wettelijk verplicht is om uw belangen te behartigen en die u kan helpen uw spaargeld voor uw pensioenplan te maximaliseren … zelfs als uw pensioen nog maar een paar jaar verwijderd is.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Scott Tucker Solutions, Inc is een onafhankelijke financiële dienstverlener die gebruik maakt van een verscheidenheid aan beleggings- en verzekeringsproducten. Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Scott Tucker Solutions, Inc. zijn geen gelieerde bedrijven. 1122250 – 21/11

Noch het bedrijf, noch zijn agenten of vertegenwoordigers mogen fiscaal of juridisch advies geven. Individuen moeten een gekwalificeerde professional raadplegen voor advies voordat ze een aankoopbeslissing nemen. Ons bedrijf is niet gelieerd aan of onderschreven door de Amerikaanse overheid of een overheidsinstantie.