Net toen je dacht dat je al dat gedoe met pensioensparen begreep, komt er iets dat de Secure Act wordt genoemd.

"Secure" is een afkorting voor Setting Every Community Up for Retirement Enhancement. Dat is een hele mondvol, en de talrijke bepalingen van de wet zullen zelfs financiële loopbaanadviseurs in de war brengen.

De wetgeving, ondertekend op 20 december, was bedoeld om Amerikanen te helpen hun pensioensparen te vergroten. Bijna niemand spaart genoeg geld weg voor de gouden jaren, en volgens de Federal Reserve heeft meer dan een kwart van de Amerikaanse volwassenen helemaal niets gespaard.

Aan het begin van het nieuwe jaar zijn de meeste onderdelen van Secure in werking getreden. Zal je ten goede of ten kwade worden beïnvloed? Dat kan iedereen nu raden, maar hier zijn vijf dingen die we wel weten.

1. U kunt langer geld op een pensioenrekening laten staan

Gepensioneerden voelen zich vrij om hun spaargeld nog anderhalf jaar te laten groeien.

Vereiste minimumuitkeringen (RMD's) van pensioenregelingen - de verplichte opnames waarmee de IRS belastingen op uw spaargeld kan innen - treden momenteel in werking op de leeftijd van 70 ½. Dat wordt verhoogd tot 72 jaar.

Hoe langer u het gebruik van uw traditionele IRA- of door de werkgever gesponsorde 401(k)-plan uitstelt, hoe meer geld u op de rekening heeft als u geld opneemt.

Een financiële planner kan u helpen het beste gebruik te maken van het geld dat u opneemt. CFP-professionals zijn nu gemakkelijk online beschikbaar, via diensten zoals Facet Wealth.

2. U heeft geen tijdslimiet voor IRA-bijdragen

Steeds meer Amerikanen werken tot in de zeventig. In 1998 werkte 17,7% van de Amerikanen tussen 65 en 74 jaar. Dat zal naar verwachting groeien tot 32,5% - bijna het dubbele - in 2028, zegt het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics.

Als je aan het werk blijft, zou je geld in een pensioenplan moeten kunnen blijven steken, zegt de Republikeinse senator Rob Portman uit Ohio.

"We moeten ervoor zorgen dat er een langere levensduur is, omdat mensen langer en gezonder leven", vertelde Portman zijn collega's tijdens een toespraak op de Senaatsvloer.

Dus de nieuwe wet elimineert de maximale leeftijd, 70 ½, om bij te dragen aan een traditionele IRA - op voorwaarde dat je inkomen hebt verdiend. Roth IRA en 401 (k) plannen hebben nooit vergelijkbare leeftijdsgrenzen gehad.

3. Erfelijke IRA's worden eerder belast

Vanaf 2020 zullen IRA's "uitrekken" - waardoor iedereen die een pensioenrekening heeft geërfd, mogelijk tientallen jaren opnames en belastingbetalingen kan verlengen - ophouden te bestaan. Begunstigden zullen het geld binnen 10 jaar moeten opnemen en de belastingen moeten betalen.

De wet is niet van toepassing op echtgenoten, gehandicapten of mensen met chronische ziekten, en is ook niet van toepassing op mensen die vóór 2020 een IRA hebben geërfd.

Voor iedereen die van plan was een traditionele of Roth IRA door te geven aan iemand anders dan een echtgenoot, werd estate planning ingewikkelder.

4. Als je een 401(k) hebt, heb je nieuwe opties

Als het gaat om sparen voor uw pensioen, is het een goede zaak om te veel keuzes te hebben.

Werkgevers waren nerveus over het aanbieden van lijfrentes in hun 401 (k) s, uit angst dat ze zouden worden aangeklaagd als de verzekeraar failliet zou gaan. De nieuwe wet biedt bescherming tegen dat soort rechtszaken, dus theoretisch zal het voor pensioenfondsen gemakkelijker zijn om lijfrentes en andere opties aan te bieden die een gegarandeerd inkomen bij pensionering beloven.

De Secure Act vereist ook dat 401(k)-beheerders jaarlijkse openbaarmakingsverklaringen verstrekken die laten zien hoeveel u elke maand zou kunnen verdienen als u een lijfrente zou kopen met een deel van uw 401(k)-saldo.

De verklaringen verschijnen echter pas als de IRS zijn werk doet, en dat is te ingewikkeld om hier op in te gaan.

5. Mogelijk krijgt u voor het eerst toegang tot een pensioenplan

Ongeveer 31% van de Amerikaanse werknemers heeft niet de kans om zich aan te melden voor een door het werk gesponsord pensioenplan, meestal omdat ze parttimers of werknemers van kleine bedrijven zijn. De Secure Act wil daar verandering in brengen.

Werkgevers zullen hun pensioenregelingen moeten openstellen voor deeltijdwerkers die gedurende drie opeenvolgende jaren 1000 uur in één jaar of 500 uur per jaar inzetten.

De wet biedt ook financiële prikkels aan kleine bedrijven die plannen aanbieden. Er is bijvoorbeeld een belastingvermindering om opstartkosten te compenseren, en nog een andere tegoed voor abonnementen die automatische inschrijving bieden.

Wat mensen zeggen over Secure

De Secure Act was drie jaar in de maak en werd door twee partijen gesteund, maar de reacties erop varieerden van enthousiast tot vernietigend.

Sommige financiële experts en voorstanders van consumenten maken zich zorgen dat werknemers worden misleid om dure lijfrentes te kopen die ze misschien niet nodig hebben. En Ed Slott, een gerespecteerde pensioenexpert, vertelt Barron's dat het wegvagen van de lange IRA de individuele pensioenrekening tot een "slecht voertuig voor vermogensplanning" maakt.

Er zijn zelfs mensen die hun schouders ophalen en zeggen:"Meh", erop aandringend dat Secure op de een of andere manier geen dramatische impact zal hebben. Degenen in dat kamp roepen wetgevers op om grotere problemen aan te pakken, zoals het noodlijdende socialezekerheidsstelsel en de federale corporatie die pensioenen garandeert.

Eén ding is zeker:elke actie die wordt ondernomen om financiële crises voor vergrijzende Amerikanen te voorkomen, is een stap in de goede richting.