Tijdens je werkjaren - de accumulatiefase van je beleggingsleven - is het pad vrij duidelijk.

Je verdient geld. Je spaart een deel van dat geld. Je laat het geld dat je hebt gespaard groeien.

En dat is het. Tot dat niet het geval is.

Als je met pensioen gaat, als je leeft van het nestei waar je zo hard aan hebt gewerkt om te bouwen, wordt het noodzakelijk om een ​​​​grote koerswijziging door te voeren. En dat vergt enige planning, bij voorkeur met wat begeleiding, met deze drie doelstellingen in gedachten:

• Je moet betrouwbare inkomstenstromen op een rij zetten. Wanneer u uw plan maakt, moet u ervoor zorgen dat uw dagelijkse uitgaven worden gedekt door betrouwbare bronnen, waaronder sociale zekerheid en een pensioen - als u er een krijgt. Als u dat niet doet, of als u meer nodig heeft dan wat deze twee voordelen samen bieden, kunt u overwegen om het gat op te vullen met een lijfrente* of een andere vastrentende bron.
• U moet uw geld beschermen tegen een potentieel catastrofale marktdaling. Als u geld verdient en nog vele jaren voor de boeg heeft, heeft u tijd om marktverliezen goed te maken. Maar als u met pensioen gaat, kan een neergang verwoestend zijn, vooral als het zich in de eerste paar jaar voordoet. Een deel van uw portefeuille moet altijd worden beschermd. Alle beleggingen brengen risico's met zich mee, maar sommige zijn veiliger dan andere, zoals geldmarktrekeningen, obligaties of cd's. Als u een verzekering overweegt naast uw beleggingen, bieden fixed annuities uw hoofdsom bescherming tegen marktverliezen. (Praat met uw financieel adviseur over de voor- en nadelen van elk van deze opties.)
• U wilt uw geld blijven laten groeien om de inflatie te overtreffen. Terwijl u uw inkomensplan opbouwt, is het belangrijk om investeringen met groeipotentieel op te nemen, zodat u, naarmate u ouder wordt, uw koopkracht kunt behouden. Net zoals een al te agressieve strategie problemen kan veroorzaken in een volatiele markt, kan een te conservatieve strategie ertoe leiden dat u het winstpotentieel van aandelen misloopt.

Een plan begint met het beoordelen van gegarandeerd inkomen

Elk van deze drie sleutelelementen kan een plaats in uw portefeuille hebben, maar het is de manier waarop u en uw adviseur ze samenvoegen die verder zullen helpen bij het bepalen van uw uiteindelijke succes.

David M. Blanchett, hoofd pensioenonderzoek bij Morningstar Investment Management, schreef onlangs in het Journal of Financial Planning dat zijn recensie aantoonde dat "van de beschouwde variabelen het bedrag van het bestaande gegarandeerde inkomen de grootste impact had op de geschatte veilige initiële opnamepercentages." Ik ben het ermee eens:bepalen hoeveel gegarandeerd inkomen je al hebt, en vervolgens beslissen hoeveel je nog nodig hebt en waar het vandaan komt, vormt de basis van elk inkomensplan.

Daarna komt de precaire evenwichtsoefening tussen behoud en groei.

Zet het emmersysteem aan het werk voor uw pensioen

Ik gebruik graag een systeem dat pensionering verdeelt in termijnen van vijf jaar - laten we zeggen van 65 tot 70, 70 tot 75, 75 tot 80 enzovoort. Ik stel voor om groeiactiva in die laatste emmer te plaatsen - die over 20 of 25 jaar - en als er een neergang is, neem je geen opnames uit die specifieke emmer. Als u geld verliest in de laatste bucket (de groeibucket), heeft u meer tijd om het weer op te bouwen voordat u het nodig heeft, omdat u nog steeds kunt vertrouwen op uw gegarandeerd inkomen en uw beschermde vermogen voor inkomsten.

En dat is de bottom line, nietwaar? U wilt er zeker van zijn dat uw geld net zo lang meegaat als u.

Stel nu samen met uw adviseur uw doelen vast en stel een strategie op met de juiste mix van inkomstengenererende financiële producten. Bekijk het regelmatig om er zeker van te zijn dat het nog steeds past. En geniet daarna van uw pensioen, wetende dat u een solide plan heeft.

* Productgaranties voor lijfrentes worden ondersteund door de financiële kracht en het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeraar.

Freelance schrijver Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Philip Detlefs biedt effecten aan via Madison Avenue Securities, LLC (MAS), lid van FINRA/SIPC. MAS en Investment Management Group zijn geen gelieerde bedrijven.