Ondanks een bullmarkt die een paar maanden geleden vrolijk voorbij zijn negende verjaardag draafde, heeft de recente marktvolatiliteit ervoor gezorgd dat veel Amerikanen zich zorgen maken dat hun nesteieren niet klaar zijn voor hun pensioen.

In een Gallup-enquête van april verwacht bijna de helft van degenen die nog niet met pensioen zijn (46%) dat ze financieel niet comfortabel zullen zijn als ze stoppen met werken. En in een andere peiling, die in juni door Ameriprise Financial werd gepubliceerd, zei slechts 21% van de gepensioneerde respondenten dat ze vertrouwen hadden in het opnemen van hun vermogen.

Dit geeft voor mij aan dat veel mensen zich zorgen maken over de overgang van de mentaliteit om je geld te laten groeien naar ervan te leven. Eerlijk gezegd is dit geen gemakkelijke overgang omdat u nu uw geld vraagt ​​om iets te doen wat het nog nooit eerder heeft gedaan.

Tot aan de pensionering was het belangrijkste doel om de stapel geld zo veel mogelijk te laten groeien, maar na pensionering verandert dat doel. Gepensioneerden willen zekerheid in het feit dat het geld er is wanneer ze het moeten uitgeven en dat het zo lang meegaat als ze doen. Deze zekerheid kan voortkomen uit een verscheidenheid aan strategieën en investeringen, maar de eerste stap is het ontwikkelen van een gestructureerd inkomensplan bij pensionering:"Hoe zal u vervang uw salaris?”

Zonder een plan kan het voelen alsof je van vaste grond en over de rand van een klif stapt. Je verliest de zekerheid die voortkomt uit het reguliere salaris dat om de paar weken binnenkomt en dat je gebruikt om de rekeningen te betalen, maaltijden op tafel te zetten en verjaardagscadeautjes voor de kleinkinderen te kopen.

Met een plan heeft u een grotere kans om de worstcasescenario's te vermijden die pre-gepensioneerden en gepensioneerden zo nerveus maken:dat u misschien weer aan het werk moet of uw levensstijl aanzienlijk moet inkrimpen.

Enkele van de dingen die ik in overweging neem bij het analyseren van het inkomen bij pensionering en het ontwikkelen van inkomensplannen zijn:

1. Uw socialezekerheidsuitkeringen.

De regering heeft veel van de mazen in de wet gesloten die vroeger beschikbaar waren voor gepensioneerden die hun socialezekerheidsuitkeringen willen maximaliseren. Maar er zijn nog steeds honderden claimstrategieën die elke pre-gepensioneerde zou moeten raadplegen bij een ervaren financiële professional - omdat bijna tweederde van de pre-gepensioneerden zegt dat ze niet zeker zijn van hoe de sociale zekerheid werkt. (Verwacht niet dat de mensen van uw socialezekerheidskantoor u advies geven. Dat kunnen ze niet.) Enkele overwegingen om in gedachten te houden:

• Overweeg wanneer je moet claimen. Praat over welke leeftijd het beste is voor u en uw echtgenoot om uw uitkering in te schakelen. U hoeft geen aanspraak te maken op sociale zekerheid alleen omdat u niet meer werkt, en hoe langer u wacht - tot de leeftijd van 70 - hoe groter uw cheques zullen zijn.
• Zorg voor een partnerstrategie. Houd er rekening mee dat de lagere socialezekerheidsuitkering verdwijnt wanneer een van de echtgenoten sterft, dus u wilt uw voordeel van de hogere verdiener maximaliseren. U moet ook een plan hebben voor hoe de langstlevende echtgenoot die verloren inkomstenstroom voor de rest van zijn of haar leven zal vervangen. U moet er niet op rekenen dat de uitgaven voldoende dalen om het verschil te compenseren.

2. Uw pensioen.

Minder werkgevers bieden toegezegd-pensioenregelingen (pensioenen) aan, en sommigen schrappen de plannen die ze hebben. Als u pensioen krijgt, overweeg dan zorgvuldig de claimmogelijkheden.

• Houd rekening met je partner. Ik raad gehuwde werknemers bijna altijd aan om te kiezen voor de grootst mogelijke partnertoeslag. Ja, de maandelijkse controle zal lager zijn, maar als de pensioenhouder overlijdt en de overlevende die inkomstenstroom verliest - plus de kleinere sociale zekerheidscontrole - kan de impact op zijn of haar levensstijl aanzienlijk zijn.
• Word niet hebzuchtig. Als uw werkgever een forfaitaire uitbetaling aanbiedt, laat hebzucht dan geen gat in uw plan slaan. Het is verleidelijk om het geld te pakken en op de markt te gooien, in de hoop op een spectaculair rendement. Maar als er een marktcorrectie is, vooral vroeg in uw pensionering, kunt u in de problemen komen. Wat op vaste grond lijkt, lijkt misschien meer op drijfzand.

3. Uw investeringsbesparingen.

Tegenwoordig gebruiken de meeste werknemers een toegezegde-bijdrageregeling (IRA, 401 (k), 403 (b), enz.) om geld opzij te zetten voor hun pensioen. Voor velen is het een vat van kansen en doelen die ze van plan zijn om gedurende tientallen jaren te besteden. Als ze al hebben nagedacht over een veilig opnamepercentage, is het de ouderwetse "4%-regel", waarvan financiële professionals nu zeggen dat ze dichter bij 3% moeten liggen om dat geld duurzaam te maken.

• Ga conservatief. Als u bijna met pensioen gaat, moet u overwegen over te stappen op een meer conservatieve beleggingsmix. Als je jonger bent en tijd hebt om te herstellen, is een marktdaling ontmoedigend, maar niet verwoestend. Als je geld ophaalt om van te leven, verandert dat. Sommige financiële professionals zullen u misschien zeggen:"Hou vol, het komt wel goed." Maar je hebt je vaste grond ingeruild voor een touwbrug in een onweersbui - en misschien komt er een tornado. Overweeg om je denkwijze te verplaatsen naar het beschermen van wat je hebt tegen het risico om het geld zo veel mogelijk te laten groeien.
• Denk aan belastingen. U wilt ook rekening houden met de fiscale gevolgen van uw investeringsplan. Vergeet niet dat Uncle Sam zijn deel wil van al het geld dat u van een belastinguitgestelde rekening haalt. Uw financieel adviseur of accountant kan u helpen met strategieën om met die dreigende belastingplicht om te gaan.
• Blijf gediversifieerd. Helaas is er niet één financieel hulpmiddel dat is ontworpen om elke klus te klaren. U moet alle opties overwegen en wat elk voor uw situatie kan doen. Sommige mensen houden bijvoorbeeld van onroerend goed. Als je geen ervaring hebt met het beheren van huurwoningen, zou ik zeker voorzichtig zijn met deze strategie, die zou kunnen zijn als het ruilen van de baan die je had voor een andere die je minder leuk vindt. Gemeentelijke obligaties zijn meestal favoriet bij conservatieve beleggers, en ze zijn traditioneel een solide bron van inkomsten, maar in een omgeving met stijgende rentetarieven zullen de obligatieprijzen waarschijnlijk dalen, dus wees voorzichtig.

Het is niet te voorspellen wat de toekomst in petto heeft als het gaat om een ​​inkomstenstroom of strategie. Daarom wilt u regelmatig uw inkomensplan controleren nadat u met pensioen bent gegaan en wanneer u een grote verandering in uw leven heeft ondergaan.

Maar als u een plan heeft voordat u met pensioen gaat, kunt u een veiligere en zelfverzekerde start maken. En u kunt de overstap maken van uw vaste salaris naar uw pensioen zonder een stap te missen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten die alleen worden aangeboden door naar behoren geregistreerde personen via AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM en Freedom Financial Group zijn geen gelieerde bedrijven. Beleggen brengt risico's met zich mee, waaronder het mogelijke verlies van de hoofdsom. Freedom Financial Group is niet gelieerd aan de Amerikaanse overheid of enige overheidsinstantie. 643785