Het lijkt soms alsof financiële professionals er maar in twee smaken zijn.

Er zijn mensen die beloven dat alles goed komt; je hoeft je geen zorgen te maken over je pensioen, zeggen ze, omdat ze je zullen helpen meer dan genoeg geld te verdienen om je erdoorheen te helpen.

En dan zijn er de handwringers die maar niet kunnen stoppen met piekeren en waarschuwen dat je nooit genoeg zult hebben.

Ergens in het midden ligt natuurlijk de realiteit. Met pensioen gaan moet een beloning zijn voor jarenlang hard werken, en je wilt niet elke cent moeten knijpen. Je zou in staat moeten zijn om de dingen te doen die je niet kon toen je elke dag op een klok sloeg.

U zou zich moeten kunnen verheugen op uw pensioen als een van de beste tijden van uw leven.

Maar dat gezegd hebbende, als u wilt dat uw geld lang meegaat, als u comfortabel wilt leven in uw jaren '60, '70, '80 en daarna, moet u enkele veelvoorkomende zorgen overwegen, waaronder:

1. Hoeveel heb je beschikbaar om jezelf te ondersteunen?

Misschien niet zoveel als je denkt. Financiële professionals zeiden vaak dat u met pensioen waarschijnlijk in orde zou zijn als u begon met een jaarlijks opnamepercentage van 4%. Maar een onderzoek uit 2013 door Morningstar's hoofd van pensioenonderzoek, David Blanchett, heeft die theorie misschien veranderd.

Co-auteur van twee universiteitsprofessoren die experts zijn in pensioenplanning, Michael Finke en Wade D. Pfau, bleek uit de analyse dat een opnamepercentage van 2,8% over een pensionering van 30 jaar een veel grotere kans op succes had (90% versus 48,2 %) als de rente laag blijft.

Als je $ 1 miljoen hebt gespaard, zou dat je van $ 40.000 per jaar naar $ 28.000 brengen. Dat is nogal een verschil, en zeker iets om in gedachten te houden bij het opstellen van een inkomensplan.

2. Heb je jezelf beschermd tegen inflatie?

De meeste experts voorspellen dat de inflatie de komende 30 jaar zal stijgen – misschien zelfs meer dan oorspronkelijk werd voorspeld, nu president Trump aan de macht is. Maar veel gepensioneerden denken niet eens aan inflatie wanneer ze hun plannen maken. Ze zeggen:"Ik heb $ 1 miljoen gedeeld door $ 40.000 per jaar, en dat zou me 25 jaar moeten doen." Maar als de inflatie stijgt en je hebt geen aanpassingen gedaan om ermee om te gaan, kan dit een behoorlijke tol eisen van je toekomstige inkomen.

3. Beheert u risico's?

Een van de ergste dingen die ik gepensioneerden zie doen tijdens hun pensionering (en pre-pensionering) is hetzelfde risicoprofiel te hebben dat u had in uw jaren '30 en '40. Als u inkomsten uit uw activa haalt, is het ongelooflijk moeilijk om terug te komen van een neergang op de markt - vraag het maar aan de mensen die zich in 2008 opmaakten om met pensioen te gaan. Als u $ 3.000 of $ 4.000 per maand ontvangt van een afschrijvend actief, je zult veel sneller zonder geld komen te zitten.

Het is belangrijk om risico's onder controle te krijgen, en u kunt dat doen met een aantal veelvoorkomende strategieën, zoals:

• Uw activa diversifiëren: Heb niet al je eieren in één mand. Beheers de volatiliteit door te kiezen voor beleggingen met een bewezen staat van dienst en voldoende vastrentende waarden in uw portefeuille.
• Met de nadruk op aandelen die vaak hoge dividenden uitkeren: Inkomen-producerende bedrijven kunnen helpen bij het aanvullen van uw sociale zekerheid en pensioen. Maar onthoud, dividenden zijn niet gegarandeerd.
• Overzicht van lijfrentes: Dit is een van de strategieën die Pfau en Finke bedachten in het Morningstar-onderzoek. Gegarandeerde jaarlijkse uitbetalingen zijn normaal gesproken 4% tot 5% per jaar van de geaccumuleerde waarde van het contract, wat de potentie heeft om het bedrag aan inkomsten dat u zult hebben te verdubbelen.

4. Is uw pensioenplan fiscaal voordelig?

We zitten met een staatsschuld die bijna $ 20 biljoen nadert en stijgt. En we hebben bijna $ 25 biljoen op pensioenrekeningen in de Verenigde Staten - 401 (k) s, IRA's, 403 (b) s enzovoort - volgens het Investment Company Institute. Het zou dwaas zijn om te denken dat Uncle Sam er niet achter komt hoe hij het meeste uit die uitgestelde belasting kan halen.

We hebben een situatie gecreëerd met de schuld van onze natie waar we uiteindelijk mee te maken zullen krijgen, of het zal worden doorgegeven aan onze kinderen en kleinkinderen. U moet een belastingstrategie in uw plan overwegen om uw belastingplicht te verminderen.

5. Bent u voorbereid op zorgkosten?

Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services kan 70% procent van de mensen die 65 jaar worden, verwachten dat ze tijdens hun leven een of andere vorm van langdurige zorg zullen gebruiken. Dat zijn erg hoge kansen, en toch hebben veel Amerikanen geen manier om die rekeningen te betalen - en Medicare dekt alleen korte verblijven onder specifieke omstandigheden.

Er zijn verzekeringen voor langdurige zorg, maar omdat ze duur zijn, kopen veel consumenten niet. In plaats daarvan wenden velen zich tot alternatieve strategieën, waaronder levensverzekeringsrijders die de mogelijkheid bieden om vroegtijdig gebruik te maken van uw overlijdensuitkeringen. Maar zelfs bij verzekeringsrijders moet het verzekeringscontract geschikt zijn voor het individu en moet er een onderliggende behoefte aan dat product zijn.

Het draait allemaal om het plannen van het ergste en hopen op het beste.

Als je een blauwdruk hebt die deze vijf zorgen aanpakt - een plan dat kan worden aangepast naarmate de tijden veranderen, zodat je op het goede spoor blijft - heb je een groter potentieel om van je pensioen te genieten.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.