Een kop in The New York Times de andere dag trok mijn aandacht. Er stond:Tarieven op dieptepunt zullen naar verwachting blijven hangen in de laatste prognose van de Fed .

De vraag die een diepgaand artikel waard zou zijn, is:Wat betekenen lage rentetarieven voor huidige en toekomstige gepensioneerden?

Gebaseerd op gesprekken die ik heb gehad over het exporteren van onze planningsmethode voor inkomenstoewijzing naar Japan, dat het "verloren decennium" van ultralage (en zelfs negatieve) rentetarieven heeft meegemaakt, is dit in de gedachten van investeerders over de hele wereld. Ik vertel hen - en u - dat een inkomenstoewijzingsplan voor pensioeninkomen dat lijfrentebetalingen omvat, zou moeten helpen om hun zorgen weg te nemen.

Wat te doen met het geld in uw pensioenportefeuille dat bijna geen rente opbrengt?

Beleggers hebben een paar redenen om een ​​deel van hun spaargeld in contanten of geldmarktrekeningen aan te houden:

• U probeert de markt te timen, uw geld naar de zijlijn duwen, wachtend op het juiste moment om weer op de markt te komen. Het succesvol timen van de markt is vaak een gevolg van stom geluk. Goed voor je als het een keer gelukt is, maar wie kan vandaag voorspellen wat aandelen - de ene dag omhoogschieten, de volgende dag kelderen - het morgen zullen doen, laat staan ​​in de komende jaren?
• U wilt dat uw geld liquide is in geval van nood. Iedereen zou wat geld achter de hand moeten hebben voor als het dak moet worden vervangen, of als de auto van je kleinzoon een motor blaast. Het is ook belangrijk om cash flow op te bouwen (niet alleen contant geld) voor uitgaven die gepland zijn en waarop u kunt anticiperen, zoals thuiszorg naarmate u ouder wordt.
• U heeft geïnvesteerd in inkomstenbronnen met een hoger risico en u houdt contant geld aan als een veilige bron van inkomsten om de risicovollere bronnen aan te vullen. Maar met een rendement van nul procent draagt ​​het bijna niets bij aan uw cashflow.

Een betere strategie:neem lijfrentebetalingen op in uw pensioenmix

Sterke pensioenplannen omvatten een mix van producten om de resultaten te produceren die u zoekt. Lijfrentebetalingen kunnen de bovenstaande problemen oplossen. Maar vaak overwegen beleggers (en hun adviseurs) bepaalde producten niet vanwege een gebrek aan begrip of gewoon verkeerde informatie.

Ze herhalen ook bepaalde mythes, zoals: "Sluit geen langetermijncontract voor lijfrentebetalingen vast wanneer de rente laag is."

Laten we eens kijken naar de echte economie en het proces van het toevoegen van lijfrentebetalingen aan uw inkomstenbronnen.

Ingaan op lijfrentebetalingen

Terwijl u wacht tot de rente weer omhoog gaat, kunt u een plan aannemen dat lijfrentebetalingen omvat om vijf tot zes keer het rentebedrag te genereren dat u nu verdient van uw 20- tot 30-jarige staatsobligaties, evenals een nog hogere multiple op korte termijn cash.

Hier is een voorbeeld van een 70-jarige vrouw die $ 1 miljoen aan spaargeld heeft in Amerikaanse staatsobligaties, verdeeld over korte en lange termijn. Er is nog eens $ 1,5 miljoen op de markt en ze hoopt dat een deel van die investering haar lage inkomsten op het rentegedeelte van haar spaargeld zal compenseren.

Met de $ 1 miljoen zal haar investering in Treasury vanaf 18 juli 2020 $ 11.100 per jaar opleveren. Maar met lijfrentebetalingen kon haar investering die op dezelfde datum als premie werd toegepast, maar liefst $ 66.400 na belastingen opleveren. Met andere woorden, elk jaar kost haar schatkist $ 55.300 aan cashflow. Twee jaar lang is het meer dan $ 110.000, of 11% van de oorspronkelijke $ 1 miljoen.

Hoe zou ze deze strategie kunnen toepassen in haar portfolio? Het is onwaarschijnlijk dat ze alle $ 1 miljoen gebruikt om de inkomenslijfrente in het bovenstaande voorbeeld te kopen. Hier zijn enkele mogelijke benaderingen:

1. In het licht van de huidige lage rentetarieven zou ze een herziening van haar pensioenplan kunnen overwegen en lijfrenten als onderdeel van de inkomstenbronnen beschouwen.
2. Ze zou een kleine stap kunnen zetten en bijvoorbeeld 25% van de vastrentende portefeuille toewijzen aan inkomenslijfrentes. Daarmee verdubbelt ze de cashflow op dat deel van haar spaargeld meer dan.

De kosten van wachten

Wat moet er gebeuren op de aandelen- en obligatiemarkten om die extra 11% te vinden die ze zou hebben gekregen met lijfrentes? Helaas, als en wanneer de rente stijgt, zal de prijs van de onderliggende obligaties waarschijnlijk dalen, waardoor de waarde van de portefeuille daalt. Op basis van onze onderzoeken is er bijna geen scenario dat beter werkt dan het toevoegen van lijfrente-uitkeringen aan haar pensioenmix.

De Fed zegt van plan te zijn de rente tot 2022 laag te houden. Dat is een lange tijd voor gepensioneerden en anderen die hopen dat hun spaargeld genoeg zal opleveren om de rest van hun leven de kosten te dekken. En de periode van lage rentetarieven zou veel langer kunnen duren.

Zoals u kunt zien, brengt het wachten enorme kosten met zich mee.

Bent u klaar om uw zuurverdiende spaargeld te helpen meer inkomen te verdienen met een laag risico? Bezoek Go2Income en ontwerp uw eigen inkomenstoewijzingsplan.