Vast geïndexeerde lijfrentes waren goed voor bijna 57% van de totale annuïteitenverkoop in 2019, en ze zijn hot in 2020. Maar zijn ze een goed idee?

Omdat ze een kans bieden om een ​​groot deel van de winst van de aandelenmarkt te behalen en tegelijkertijd volledige bescherming tegen verlies bieden, zijn ze aantrekkelijk in een tijd van ongekende onzekerheid.

Geïndexeerde lijfrentes crediteren rente op basis van de groei van een marktindex, zoals de S&P 500-index. In "up" jaar deelt u in de winst. In "slechte" jaren verliest u niets, maar verdient u ook niets. Geïndexeerde lijfrentes kunnen dus een geweldig idee zijn, vooral voor pre-gepensioneerden en gepensioneerden die voor de lange termijn willen sparen en tegelijkertijd het risico willen beperken zonder groei in de weg te staan.

Er zijn echter veel bewegende delen, met verschillende crediteringsmethoden en -limieten. Het kan moeilijk zijn om te vergelijken en te bepalen welke het beste bij u past.

Hoe geïndexeerde annuïteiten kredietrente afdragen

In ruil voor bescherming tegen de neerwaartse markt, ontvangt u gewoonlijk minder dan 100% van de winst van de index. Hoeveel u krijgt, hangt af van de gebruikte beperkende factor(en).

• Een cap rate is de maximale rente die de lijfrente kan verdienen tijdens de indexperiode. Zo kan de lijfrente een grens van 6% per jaar stellen. Als de prestatie van de index de limiet niet overschrijdt, krijgt u het volledige rendement.
• Een deelnamepercentage bepaalt welk percentage van de stijging van de onderliggende marktindex zal worden gebruikt om de rentekredieten tijdens de indexperiode te berekenen. Het kan bijvoorbeeld zeggen dat u 60% van de stijging van de index krijgt.
• Een spread rate of marge is het percentage dat wordt afgetrokken van de verandering in de onderliggende indexwaarde om het nettobedrag aan geïndexeerde rente te bepalen dat aan de lijfrente is bijgeschreven. Als de onderliggende index bijvoorbeeld met 11% zou groeien en de lijfrente een spread/marge van 4% heeft, zou u netto 7% hebben. Als het met 4% of minder zou groeien, zou je niets krijgen.

Kijk door de lens van uw doelen om uw keuze te maken

Dus, waar begin je als je een van deze lijfrentes overweegt? Ik raad aan om eerst je behoeften en doelen duidelijk te omschrijven. Bedenk drie primaire doelen waaruit u kunt kiezen:

Heeft u de hoogste prioriteit om uw geld op lange termijn veilig te laten groeien?

Als dit uw primaire doel is, bent u op zoek naar geïndexeerde annuïteiten die een goede kans hebben om goed te presteren door in de loop van de tijd de hoogst mogelijke rente te crediteren. U zult zich minder zorgen maken over opties met gegarandeerd inkomen en andere toeters en bellen. Eventuele extra functies brengen kosten met zich mee voor de verzekeringsmaatschappij en het bedrijf berekent die kosten meestal door aan de eigenaar van de lijfrente in de vorm van een verminderd winstpotentieel. Ze kunnen uw doel om de groei van uw geld te maximaliseren tegenwerken.

Wat kunt u, naast het kiezen van een eenvoudiger product, doen om de kans te vergroten dat u het beste rendement op de lange termijn krijgt? U kunt beginnen met het rangschikken van geïndexeerde annuïteiten op basis van hun huidige maximumpercentages of deelnamepercentages, maar dat geeft geen volledig beeld.

Een andere manier om te vergelijken is om back-tests uit te voeren op basis van historische indexprestaties om te proberen een idee te krijgen van hoe een bepaalde geïndexeerde lijfrente-subrekening in de toekomst zou kunnen presteren. Prestaties uit het verleden zijn natuurlijk geen garantie voor toekomstige prestaties, maar het is een goed uitgangspunt.

Sommige lijfrenteagenten hebben eigen software en hulpmiddelen om consumenten te helpen deze vergelijkingen te maken. Bij de meeste backtests wordt er echter van uitgegaan dat de huidige cap- en participatiepercentages gedurende de gehele testperiode ongewijzigd blijven. Dit is een beetje bedrieglijk, omdat verzekeringsmaatschappijen de cap- en participatiepercentages jaarlijks kunnen aanpassen - en velen doen dat ook. Het kan nuttig zijn om inzicht te krijgen in de geschiedenis van een bepaalde verzekeringsmaatschappij met betrekking tot aanpassingen van limieten en deelnamepercentages.

Heeft uw hoogste prioriteit om toekomstig inkomen te garanderen?

Dan bent u op zoek naar een geïndexeerde lijfrente met sterke toekomstige inkomensgaranties, meestal via een inkomensrijder. U kunt zich minder zorgen maken over de groei van de accountwaarde zolang het maximale toekomstige inkomensdoel wordt bereikt.

Dit is het gemakkelijkste doel om te onderzoeken. Nogmaals, sommige bureaus, zoals AnnuityAdvantage, hebben eigen tools om alle geïndexeerde lijfrente-inkomsten te vergelijken en te rangschikken voor eenvoudige vergelijking.

Maar u moet uw beslissing niet uitsluitend baseren op het bedrag aan gegarandeerd toekomstig inkomen. Aangezien u uw hele leven op de verzekeringsmaatschappij vertrouwt om uw inkomen te betalen, moet u ook rekening houden met hun financiële draagkracht.

Wat als twee inkomensrijders dezelfde inkomensuitkeringen produceren? Kijk naar andere factoren om de band te breken. Welke onderliggende lijfrente heeft een hogere limiet of participatiegraad? Welke uitgevende instelling is financieel sterker en beter beoordeeld? Welke lijfrente biedt indexen die u leuk vindt - is de S&P 500 de enige keuze, of zijn er andere opties? Welke heeft betere liquiditeitsvoorzieningen?

Bent u op zoek naar zowel een redelijk groeipotentieel als toekomstige inkomensgaranties?

Iedereen die het beste van twee werelden wil, moet voorbereid zijn op enkele compromissen. Met deze evenwichtige aanpak krijgt u waarschijnlijk niet het allerbeste groeipotentieel of de beste toekomstige inkomensgaranties. Maar door te vergelijken voor de beste combinatie van groei en inkomen, zou je het op beide gebieden redelijk goed moeten kunnen doen.

Met deze strategie kunt u profiteren van zowel het groeipotentieel als het gegarandeerde inkomen, afhankelijk van hoe uw behoeften zich in de toekomst ontwikkelen. Streven naar een redelijk groeipotentieel en toekomstige inkomensgaranties geeft u de meeste flexibiliteit.

Een competente, betrouwbare en ethische lijfrente-instantie kan u helpen de complexiteit van geïndexeerde lijfrentes te doorgronden en de beste keuze te maken. Als een agent de verkoopdruk begint op te voeren, kijk dan ergens anders.

Meer informatie, inclusief bijgewerkte rentetarieven van tientallen verzekeraars, is beschikbaar op www.annuityadvantage.com of (800) 239-0356.