Je pensioendatum is niet altijd een keuze.

Alsof dat voor oudere werknemers nog niet duidelijk genoeg was, heeft het coronavirus de boel opgehelderd.

Naarmate de pandemie voortduurt, worden steeds meer mensen iets sneller naar de finish geduwd dan ze hadden gepland - hetzij omdat hun baan is verdwenen of omdat ze hun gezondheid niet in gevaar willen brengen door op hun werkplek te verschijnen elke dag.

Sommigen waren sowieso van plan binnenkort met pensioen te gaan en dit zou hun laatste werkjaar zijn. Sommigen werden ontslagen en zijn gewoon niet klaar voor het proces van het zoeken naar een nieuwe baan. Anderen zijn zelfstandigen en hebben niet de energie om helemaal opnieuw te beginnen met een nieuw bedrijf.

En wat ze eigenlijk allemaal willen weten is:ben ik bereid om in onzekere tijden met pensioen te gaan?

Het antwoord is misschien. Maar misschien niet.

Hopelijk heb je een solide plan en kun je een manier vinden om een ​​beetje vroeg over te stappen naar dat plan zonder al te veel problemen te krijgen. In mijn nieuwe boek dat beschikbaar is op Amazon, 'Wall Street and Your Retirement:What the Bulls and Bears Don't Want You to Know', ga ik in op de problemen en mogelijke oplossingen van met pensioen gaan in onzekere tijden.

Als je echter niet zeker weet waar je aan toe bent, zijn hier een paar dingen om over na te denken:

1. Weet wat uw inkomstenbronnen zullen zijn als u met pensioen gaat en heb een goed idee van hoe lang uw geld meegaat.

Met pensioen gaan zonder een inkomensplan is als een vliegtuig besturen zonder te weten of je genoeg brandstof hebt om te komen waar je heen gaat. Als het uw plan is om de oude "4%-regel" te volgen, wilt u deze misschien heroverwegen. Die richtlijn, die al sinds het midden van de jaren '90 bestaat, zegt dat als je in je eerste jaar van pensionering 4% van je nest intrekt en je vervolgens jaarlijks aanpast voor inflatie, een gematigde 60/40-portefeuillemix voor aandelen en obligaties zou moeten duren. voor 30 jaar.

Maar de 4%-regel wordt al jaren bekritiseerd als te agressief voor de meeste moderne gepensioneerden - en de huidige marktvolatiliteit verandert niemand van gedachten. Volgens de bekende pensioenexpert Wade Pfau zou een veiliger percentage na een pandemie dichter bij 2,4% liggen.

Onderzoek en ervaring hebben aangetoond dat het een angstaanjagend vooruitzicht kan zijn, afhankelijk van de aandelenmarkt, om alle of een groot deel van het inkomen dat u nodig heeft tijdens uw pensionering te verstrekken. Maar er zijn oplossingen, waaronder het toevoegen van een lijfrente met een vaste index aan uw portefeuille om een ​​betrouwbaar inkomen te bieden dat u niet zult overleven.

Er zijn nu lijfrentes met een vaste index beschikbaar waarmee beleggers kunnen deelnemen aan een deel van de winsten van de markt zonder de verliezen aan de onderkant, en er zijn producten zonder jaarlijkse kosten. (Wees voorzichtig bij het uitchecken van contracten. Dit is niet hetzelfde als een variabele lijfrente of een vaste index lijfrente met een gekoppelde uitkering, zoals een inkomensrijder.)

2. Ken uw opties voor het claimen van sociale zekerheid en maximaliseer deze belangrijke inkomstenbron.

Het kennen van alle beschikbare strategieën voor het claimen van sociale zekerheid is belangrijk voor elk individu, ongeacht wanneer ze met pensioen gaan. Maar als u plotseling eerder met pensioen gaat dan gepland, is het van cruciaal belang om een ​​paar dingen in gedachten te houden.

• Hoe langer je de indiening uitstelt, hoe meer geld je elke maand krijgt . U kunt al vanaf 62-jarige leeftijd een uitkering aanvragen, maar uw uitkering kan permanent worden verlaagd met maximaal 30%, afhankelijk van uw volledige pensioenleeftijd (FRA), die is gebaseerd op uw geboortejaar. Als u uw uitkeringen uitstelt tot boven uw FRA, ontvangt u een uitgesteld pensioenkrediet van 8% per jaar (of tweederde van 1% per maand) tot de leeftijd van 70 jaar.
• Als u besluit te blijven werken nadat u een aanvraag heeft ingediend, moet u mogelijk een deel van uw uitkering terugbetalen. De socialezekerheidsadministratie stelt jaarlijkse inkomenslimieten vast voor degenen die een uitkering aanvragen voordat ze hun FRA bereiken. Voor 2020 is de inkomstendrempel $ 18.240 in de jaren voorafgaand aan uw FRA en $ 48.600 voor het jaar dat u uw FRA bereikt. Als uw inkomsten deze limieten overschrijden, kan een deel van uw voordelen worden ingehouden.
• Er kan in de toekomst een stijging in de socialezekerheidsuitkeringen komen (dankzij uw best verdienende echtgenoot). Als u de minst verdienende echtgenoot bent, kunt u ervoor kiezen om op 62-jarige leeftijd een verlaagde uitkering aan te vragen en vervolgens een aanvraag in te dienen om later een gedeeltelijke partneruitkering toe te voegen, wanneer uw meer verdienende echtgenoot zijn of haar uitkeringen opeist. Als uw partneruitkering hoger is dan uw eigen uitkering, zou u een verhoging van uw maandelijkse cheque moeten zien. Houd er rekening mee dat zowel uw eigen uitkeringen als die van uw partner worden verlaagd omdat u zich bij uw FRA hebt aangemeld.

3. Weet wat uw zorgopties en -kosten zullen zijn in de jaren voordat u in aanmerking komt voor Medicare.

Als je al jaren een ziektekostenverzekering hebt via een werkgever, kunnen de premies die worden aangeboden op de Health Insurance Marketplace (Obamacare) je een stickerschok geven. Marktplaatsbesparingen zijn gebaseerd op uw verwachte gezinsinkomen voor het jaar dat u dekking wilt. Dat betekent dat het inkomen van iedereen in het huishouden moet worden geteld, inclusief socialezekerheidsuitkeringen en opnames van een traditionele IRA of 401(k).

Als je op de markt niet kunt krijgen wat je wilt of nodig hebt met een premie en een eigen risico dat je je kunt veroorloven, is het misschien een andere optie om een ​​kortlopende medische verzekering af te sluiten. Deze polissen, die variëren in kosten en dekkingsopties, kunnen een budgetvriendelijke manier zijn om de leemte op te vullen voordat u in aanmerking komt voor Medicare.

Helaas is het onmogelijk om te voorspellen of te controleren wat er gaat komen voor onze economie - of het nu meer pijn is door deze pandemie of iets anders dat van invloed kan zijn op de dromen die u heeft voor uw pensioen. Wat u wel kunt doen, is zoveel mogelijk kennis en goed advies verzamelen. En, als je dat nog niet hebt gedaan, formuleer dan een plan dat is gebouwd voor zowel goede als slechte tijden.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

De optredens in Kiplinger zijn verkregen via een PR-programma. De columnist kreeg hulp van een pr-bureau bij het voorbereiden van dit stuk voor verzending naar Kiplinger.com. Kiplinger werd op geen enkele manier gecompenseerd.