Iedereen praat graag over hoeveel ze bijdragen aan hun 401(k)-plannen, of over hoeveel ze zouden moeten bijdragen aan hun 401(k)-plannen .
Dat is belangrijk, ongetwijfeld .
Maar de grotere vraag zou het eindspel moeten zijn . Dat is hoeveel u in uw 401(k) zou moeten hebben .
Dat is de echte maatstaf voor het succes of falen van elk pensioenplan waarbij de 401 (k) het belangrijkste onderdeel is.
Het is een moeilijk voorstel. Iedereen bevindt zich in een andere situatie, wat betreft leeftijd, inkomen, onmiddellijke financiële toestand en risicotolerantie.
Er is geen wetenschappelijke manier om te bepalen hoeveel je zou moeten hebben in uw 401(k), maar we gaan er een poging toe doen door het vanuit verschillende hoeken te benaderen.
We zullen het op deze manier opsplitsen ...
Inhoudsopgave – Wat we in dit bericht behandelen:
Laten we beginnen met het slechte nieuws eerst…
Volgens een artikel van CNBC, waarin werd gekeken naar gegevens uit de enquêtes van Northwestern Mutual en Gallup in 2018, heeft 21% van de Amerikanen geen pensioenspaargeld en is het gemiddelde bedrag dat Amerikanen hebben gespaard $ 84.821.
Een grote meerderheid van de ondervraagden, 78%, was bezorgd dat ze niet over een aanzienlijk bedrag aan pensioengeld zullen beschikken om van te leven, wat betekent dat ze zullen blijven werken na de pensioengerechtigde leeftijd.
Veel mensen realiseren zich niet wat een voordelige mogelijkheid een 401 (k) -plan biedt. Het is de meest genereuze van alle pensioenplannen, een die veel van de zorgen die Amerikanen uiten over hun financiële toekomst zou kunnen wegnemen.
Ik raad vaak aan om op zijn minst voldoende bij te dragen aan een 401(k)-plan om de maximale werkgeversmatch te krijgen.
Past een werkgever 50% tot 3% bij, dan draag je 6% bij. Dat levert u een gezamenlijke bijdrage van 9% per jaar op.
Maar er is een probleem met deze aanbeveling.
Het is niet dat het een slecht advies is - het is zeker zinvol voor iemand die worstelt met financiële limieten en een minimale bijdrage nodig heeft.
Het probleem is wanneer de minimale bijdrage de maximale bijdrage wordt . Het lijdt geen twijfel, 9% is veel beter dan niets. Maar als u van plan bent met pensioen te gaan, krijgt u de klus niet geklaard!
Het andere probleem is dat de werkgeversmatch meestal gepaard gaat met een wachtperiode. Dat kan tot vijf jaar duren.
Als je aanzienlijk minder aan het werk blijft, verlies je een deel of de hele wedstrijd. Dat zal u terugbrengen tot slechts uw bijdrage van 6%.
Laten we aannemen dat u 35 jaar oud bent en $ 50.000 per jaar verdient.
U draagt 6% van uw salaris bij aan uw 401(k)-plan, en uw werkgever komt overeen met 50% of 3%.
In de komende 30 jaar verdient u een gemiddeld jaarlijks rendement op uw beleggingen van 7%.
Tegen de tijd dat je 65 jaar oud bent, heb je $ 441.032.
Dat lijkt misschien veel geld van waar je nu bent. Maar als het pensioen er weer aankomt, zal het waarschijnlijk onvoldoende zijn.
Dit is waarom :het wordt het veilige opnamepercentage genoemd.
Het houdt in dat als u uw opnames uit uw pensioenregeling beperkt tot ongeveer 4% per jaar, u uw geld nooit zult overleven. Je kunt de wijsheid daarvan inzien, nietwaar?
Maar een pensioenportefeuille van $ 441.032 met opnames van 4%, is slechts $ 17.641 per jaar, en dat is slechts $ 1.470 per maand.
Aangezien de meeste werkgevers niet langer traditionele toegezegd-pensioenregelingen aanbieden, moet u daarvan leven, plus uw socialezekerheidsuitkering.
Stel dat uw socialezekerheidsuitkering $ 1.500 per maand is.
Wat voor soort pensioen heb je met een inkomen van $ 2.970 per maand?
Je zult niet veel beter doen dan alleen rondkomen van dat soort pensioeninkomen. Mijn gok is dat je helemaal niet met pensioen gaat.
De meeste mensen verwachten dat pensioen meer zal zijn dan alleen rondkomen.
Pensioen is niet zomaar een getal - het is de optelsom van wat u uit een leven lang hard werken haalt. Het zou je een inkomen moeten geven dat je meer zal geven dan alleen maar om te overleven.
Om die reden moet u ten minste 20% van uw inkomen bijdragen aan uw pensioenplan. De enige manier voor de meeste mensen om dat te doen is via een 401(k)-plan op het werk.
Laten we naar een ander voorbeeld kijken. Laten we hetzelfde financiële profiel van het laatste voorbeeld nemen, maar in plaats van een bijdrage van 6%, draag je in plaats daarvan 20% van je salaris bij. De werkgeversmatch blijft 3%, waardoor u een gecombineerde jaarlijkse bijdrage van 23% van uw inkomen krijgt.
Hoe ziet uw pensioen eruit op 65-jarige leeftijd?
Wat dacht je van $ 1.127.066 ???
4% van $ 1.127.066 wordt $ 45.083 of $ 3.756 per maand. Als je $ 1.500 toevoegt voor sociale zekerheid, heb je maximaal $ 5.256, wat meer is dan je verdient met je werk!
Word je enthousiast? Dat zou je moeten zijn.
Naast lage premies is het grootste probleem met de meeste 401(k)-plannen de slechte investeringsselectie.
Soms is dat onvermijdelijk, omdat sommige 401 (k) -plannen een zeer beperkte investeringsselectie hebben. Maar in andere gevallen maakt de eigenaar van het plan gewoon slechte keuzes.
Wat maakt investeringskeuzes slecht?
Laten we eerlijk zijn, de meeste mensen zijn geen beleggingsprofessionals. Dat betekent dat u niet op uw eigen middelen kunt vertrouwen bij het creëren en beheren van wat uiteindelijk uw grootste inkomende productiemiddel zal worden.
En dat betekent dat je hulp nodig hebt.
Een bron is Persoonlijk Kapitaal. Dat is een beleggingsservice die uw 401(k)-plan niet rechtstreeks beheert, maar het biedt wel richtlijnen voor het beleggen van het plan.
Dat doen ze via hun Pensioenplanner en 401(k) Fondstoewijzing gereedschap.
Een andere dienst die snel groeit, is Bloom. Het is een beleggingsservice die u voorziet van beleggingsbeheer voor uw 401(k)-plan.
De service kost slechts $ 10 per maand, wat een kleine prijs is om te betalen om professioneel investeringsadvies te krijgen voor uw grootste bezit.
Een van de complicaties bij 401(k)-planbeheer is de kuddementaliteit.
Het gebeurt in de meeste bedrijven en afdelingen. Iemand zegt ga naar rechts, en iedereen draait naar rechts zonder er veel over na te denken. We zijn virtueel geprogrammeerd om op die manier te werken in een organisatorische omgeving.
Maar het is financiële zelfmoord als het gaat om beleggen voor pensioen.
We mogen nooit aannemen dat een collega, of zelfs een baas, een soort superieure kennis heeft als het gaat om investeringen. Die persoon kan opscheppen over waar hij in investeert, misschien om morele steun te krijgen voor zijn beslissing.
Maar dat betekent niet dat het een winnend advies is.
U, en u alleen, zult ooit van uw pensioenportefeuille moeten leven. Je moet die uitkomst niet vertrouwen op wat neerkomt op roddels over waterkoelers.
Er is één type investering dat aan populariteit wint, en ik denk niet dat het een gezonde ontwikkeling is.
Het zijn streefdatumfondsen.
Ik heb er geen goed gevoel bij en daarom raad ik ze niet aan.
Ik heb zelfs een hekel aan fondsen met een streefdatum. Klinkt dat te sterk?
Streefdatumfondsen zijn een van die innovaties die in theorie beter werken dan in werkelijkheid.
Ze beginnen met uw pensioendatum, daarom worden ze 'streefdatumfondsen' genoemd. Als u van plan bent om op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan, hebben ze getrapte plannen (die eigenlijk beleggingsfondsen zijn).
Ze hebben er een als je 40 jaar na je pensionering bent, een andere als je 30 jaar weg bent, dan 20 jaar en 10 jaar. Dat is misschien niet precies hoe ze allemaal werken, maar dat is het basisidee.
De streefdata passen meestal uw portefeuilleverdeling aan. Dat wil zeggen, hoe dichter u bij uw pensioen bent, hoe hoger de obligatie-allocatie is en hoe minder er in aandelen wordt belegd.
Het concept is om het portefeuillerisico te verminderen naarmate u dichter bij uw pensioen komt.
Dat klinkt allemaal redelijk op papier.
Maar het heeft twee problemen.
Dat is over het algemeen logisch, maar niet voor mensen met een hogere risicotolerantie of voor mensen die een gezonder rendement nodig hebben naarmate ze dichter bij hun pensioen komen.
Vermijd deze fondsen, hoe moeilijk de pitch ook voor ze is.
Een groeiende draai aan het basisplan 401(k) is de Roth 401(k).
Het werkt net als een Roth IRA. Uw bijdragen aan het plan zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar uw opnames kunnen belastingvrij worden genomen.
Dat is zolang je minimaal 59 ½ bent en al minstens vijf jaar in het abonnement zit.
De Roth 401(k) heeft twee grote verschillen met een Roth IRA.
De eerste is dat de Roth 401 (k) onderworpen is aan de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) vanaf de leeftijd van 70 1/2. Een Roth IRA is dat niet. (U kunt dit probleem omzeilen door uw Roth 401(k)-plan om te zetten in een Roth IRA.)
De tweede is het bedrag van uw bijdrage.
Hoewel een Roth IRA beperkt is tot $ 5.500 per jaar (of $ 6.500 als u 50 of ouder bent), zijn bijdragen aan een Roth 401 (k) hetzelfde als voor een traditionele 401 (k). Dat is $ 18.000 per jaar, of $ 24.000 als je 50 jaar of ouder bent.
Dit betekent niet dat je $ 18.000 in een traditionele 401 (k) en nog eens $ 18.000 in een Roth 401 (k) kunt stoppen. U moet tussen de twee verdelen.
Het heeft veel zin om dit te doen. U verliest fiscale aftrekbaarheid op het bedrag van uw bijdrage dat naar de Roth 401(k) gaat.
Maar door de toewijzing te doen, zorgt u ervoor dat ten minste een deel van uw pensioeninkomen vrij is van inkomstenbelasting.
Als uw 401 (k) -plan de Roth-optie biedt, moet u er absoluut van profiteren. Het is een vorm van diversificatie van de inkomstenbelasting voor uw pensioen.
Als uw werkgever geen Roth 401 (k) aanbiedt, moet u ten minste een deel van uw pensioengeld bijdragen aan een Roth IRA.
Er zijn inkomenslimieten waarboven u niet kunt bijdragen aan een Roth IRA (die limieten zijn niet van toepassing op Roth 401 (k) -bijdragen).
Voor 2019 mag uw inkomen niet hoger zijn dan $ 122.000 per jaar als u alleenstaand bent, of $ 193.000 als u samen een aanvraag indient. Beide bedragen zijn sinds vorig jaar gestegen, wat betekent dat degenen met een inkomen aan de rand van de inkomensgrens nu kunnen bijdragen aan deze lonende pensioenrekening.
Het hebben van een Roth IRA, naast uw 401(k), heeft verschillende voordelen:
Stel een zelfgestuurd Roth IRA-account in en draag eraan bij, als u daarvoor in aanmerking komt. Het is een must-have voor pensionering geworden.
Met alle bovenstaande informatie in gedachten, hoeveel moet je in je 401(k) hebben?
Het antwoord is:zoveel als u denkt nodig te hebben om met pensioen te gaan.
Klinkt dat te vaag?
Laten we hiermee beginnen...zorg ervoor dat je meer in je 401(k) hebt dan de gemiddelde persoon. Op basis van de informatie in het diagram aan het begin van dit artikel, zal de gemiddelde persoon niet met pensioen kunnen gaan.
Je wilt niet gemiddeld zijn. Je wilt bovengemiddeld zijn. En dat moet je ook zijn.
En wees niet een van die mensen die hun hele carrière met hen rondneuzen en de minimale bijdrage van 401 (k) leveren om de maximale werkgeversmatch te krijgen.
Zoals ik eerder liet zien, kom je er ook niet.
Laten we enkele stappen doorlopen die u kunnen helpen bepalen hoeveel geld u nodig heeft als u met pensioen gaat:
Je kunt met deze oefening zo ingewikkeld worden als je wilt, maar laten we het simpel houden.
U kunt ook de gemakkelijke route nemen door een online pensioencalculator te gebruiken, zoals de Bankrate Retirement Calculator.
Om zijn pensioendoel te halen, zou de 40-jarige in ons voorbeeld (ongeveer) de volgende 401(k)-saldi op verschillende leeftijden moeten halen om $ 1,25 miljoen te bereiken op 65-jarige leeftijd:
Hoe u ook berekent hoeveel u in uw 401(k) zou moeten hebben, wat ik wil dat u uit dit artikel haalt, is dat het bedrag dat u werkelijk nodig heeft veel hoger is dan wat u waarschijnlijk heeft.
Dat is tenminste het geval als je de gemiddelde persoon bent.
Daarom raad ik u aan te besluiten dat u niet gemiddeld zult zijn als het gaat om uw 401 (k) -plan. Als u een beter dan gemiddeld pensioen wilt, moet u een beter dan gemiddeld plan hebben.
Stel uw eigen doelen op basis van uw eigen behoeften.
