Velen van ons zijn bekend met de traditionele weg naar pensionering. Je krijgt een baan, opent een pensioenspaarrekening en gaat uiteindelijk je gouden jaren in en gaat met pensioen. Dan leun je achterover en geniet je van de vruchten van je werk. Niet elk pad is echter zo eenvoudig en duidelijk. Er zijn alternatieven die sommigen van ons niet kunnen vermijden, zoals medische pensionering. Inzicht in de verschillen tussen medische pensionering en reguliere pensionering kan van groot voordeel voor u zijn. U kunt ook overwegen om met een financieel adviseur samen te werken terwijl u uw pensioen plant.
Het uitgangspunt van medische pensionering verandert enigszins, afhankelijk van de context. Het meest voorkomende gebruik ervan is echter van toepassing op militair personeel. Daar is het een vorm van compensatie voor iedereen met een militaire loopbaan die is beëindigd door een handicap. De medische toestand moet u beletten uw militaire taken uit te voeren. Een Physical Evaluation Board (PEB), bestaande uit artsen in actieve dienst, beoordeelt uw zaak en beslist of u geschikt bent om te dienen.
De medische raad mag u alleen tijdelijk met pensioen gaan als de arbeidsongeschiktheid aan verandering onderhevig is, waardoor u op de tijdelijke invaliditeitspensioenlijst (TDRL) komt. Daarna bent u onderworpen aan regelmatige medische herbeoordelingen. Uiteindelijk ben je ofwel permanent medisch gepensioneerd of weer aan het werk.
Maar het bestaat ook buiten het leger. Werknemers in andere gebieden kunnen ook met pensioen gaan als een handicap hen belemmert om te werken. Om in aanmerking te komen, moet uw handicap langdurig zijn en de reden waarom u niet kunt werken. Gewoonlijk moet een arts uw handicap documenteren en bevestigen en laten zien hoe het u verhindert om in uw of andere vakgebieden te werken.
Als dat eenmaal is gebeurd, kunt u een invaliditeitspensioen aanvragen. Het goedkeuringsproces verschilt echter tussen werkgevers. Voor velen betekent dit het aanvragen van een WAO-uitkering. Federale werknemers kunnen een aanvraag indienen via het Civil Service Retirement System (CSRS) of de Federal Employees Retirement Service (FERS). Of, als u een werknemer van de staat bent, kunt u een aanvraag indienen via uw staat. Als u bijvoorbeeld een leraar op een openbare school in Texas bent, meldt u zich aan via het Teacher Retirement System (TRS) van Texas.
Net als bij traditionele pensionering, zijn er potentiële voordelen beschikbaar bij medische pensionering. Dit zijn de opties waarnaar u moet zoeken:
Er zijn programma's die geld verstrekken aan mensen met een tijdelijke of gedeeltelijke handicap. Sociale zekerheid is dat echter niet. Uw medische toestand moet langdurig zijn om in aanmerking te komen voor uitkeringen voor arbeidsongeschiktheid van de sociale zekerheid. Bovendien moet u in een baan hebben gewerkt die onder de sociale zekerheid valt - de meeste Amerikanen tussen de 21 en 64 jaar doen dat. In wezen betekent dat alleen dat u aan het socialezekerheidsstelsel hebt betaald, hetzij via loonbelasting of als zelfstandige.
Over het algemeen biedt dit voordeel een maandelijkse betaling aan in aanmerking komende personen. U kunt ze gaan verzamelen totdat u weer kunt werken, als 'werkprikkels'. Of, als u deze uitkeringen ontvangt op de volledige pensioenleeftijd, worden ze omgezet in pensioenuitkeringen (tegen hetzelfde bedrag). Volgens de Social Security Administration (SSA) zijn gehandicapte werknemers en hun gezinsleden goed voor 13,8% van de totale betaalde uitkeringen. En, op basis van gegevens voor 2020, liggen de maandelijkse uitkeringen gemiddeld rond de $ 1.277.
De voordelen zijn opgesplitst in twee vormen:aanvullend zekerheidsinkomen (SSI) en sociale zekerheid arbeidsongeschiktheidsverzekering (SSDI). Het type dat u ontvangt, hangt af van het aantal werkkredieten dat u hebt verdiend, uw inkomen en arbeidsongeschiktheid.
Er gelden wel bepaalde beperkingen en regels. Neem contact op met de website van de SSA om er zeker van te zijn dat u in aanmerking komt.
Een medische pensionering heeft waarschijnlijk geen invloed op uw pensioen. Het ontvangen van een pensioen kan echter het bedrag dat u ontvangt aan maandelijkse arbeidsongeschiktheidsuitkeringen wijzigen. Het hangt af van het soort pensioen dat u heeft en de arbeidsongeschiktheidsuitkeringen die u ontvangt. Aanvullend zekerheidsinkomen heeft een grotere kans om uw pensioen te beïnvloeden dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Uitkeringen voor langdurige arbeidsongeschiktheid (LTD) kunnen een vergelijkbare rol spelen als een pensioenregeling, omdat ze fungeren als doorlopend inkomen. Maar uw verzekeringsmaatschappij kan u vragen om een aanvraag voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te vragen als u LTD wilt innen.
De Veterans Benefits Administration zorgt ervoor dat in aanmerking komende serviceleden voordelen ontvangen. U kunt aanspraak maken op een VA-vergoeding als u deelneemt aan het Integraal Beoordelingssysteem Arbeidsongeschiktheid (IDES). Dit helpt bij het bepalen van uw arbeidsongeschiktheidsuitkering. Sommigen komen mogelijk in aanmerking voor diensten voor beroepsrevalidatie en werkgelegenheid (VR&E), die u helpen onafhankelijk te worden en in uw dagelijks leven te werken. De VA biedt ook voordelen voor de gezondheidszorg aan veteranen met aandoeningen die verband houden met hun militaire dienst. Het gaat een leven lang mee voor mensen met een handicap.
Als u op de Permanent Disability Retired List (PDRL) wordt geplaatst, heeft u ook recht op de volledige voordelen van een militaire gepensioneerde en een maandelijkse pensioencontrole. De ontslagvergoeding is ook beschikbaar als een eenmalig bedrag ineens.
Regelmatig pensioen is precies zoals het klinkt. Het is wat veel Amerikanen te wachten staan als ze ouder worden. Mensen werken hun hele leven en sparen geld; dan verlaten ze het personeelsbestand zodra ze een bepaalde leeftijd hebben bereikt.
Op basis van de Road to Retirement-enquête van TD Ameritrade willen de meeste volwassenen op 67-jarige leeftijd met pensioen gaan. Maar de gemiddelde levensverwachting in de VS (80,5 voor vrouwen en 75,1 voor mannen) betekent dat u genoeg spaargeld moet voorbereiden om u door uw zeventiger jaren heen te brengen, op het allerminst. Voordelen kunnen u helpen bepaalde dagelijkse uitgaven te dekken, waardoor uw spaargeld langer meegaat.
Werken komt met zijn beloningen. Hier zijn enkele van de voordelen waarvoor u mogelijk in aanmerking komt als u regelmatig met pensioen gaat:
Bijna elke Amerikaan neemt sociale zekerheid op als onderdeel van hun pensioenplan, en bijna negen op de 10 mensen ouder dan 65 jaar ontvangen socialezekerheidsuitkeringen. Bovendien zijn veel gepensioneerden afhankelijk van deze uitkeringen als belangrijkste bron van inkomsten.
De sociale zekerheid betaalt een deel van uw prepensioneringsinkomen terug op basis van uw 35 best verdienende jaren. Het hangt af van hoeveel u verdient en wanneer u een uitkering krijgt. Gemiddeld ontvangen uitkeringsgerechtigden hierdoor circa 40% van hun prepensioneringsinkomen. U moet echter wachten tot uw volledige pensioenleeftijd voordat u uw volledige pensioenuitkering kunt ontvangen.
Er zijn verschillende voordelen voor u beschikbaar als militair gepensioneerde. Als u letsel heeft opgelopen of een ziekte heeft gehad die verband houdt met uw dienst, heeft u mogelijk recht op een VA-uitkering voor arbeidsongeschiktheid. Dit is een belastingvrije, maandelijkse betaling aan in aanmerking komende veteranen. Voor veteranen met een laag inkomen en hun nabestaanden is er een VA-pensioen, eveneens een maandelijkse uitkering. Ze zijn echter gebaseerd op financiële behoefte.
Daarnaast kunnen servicemedewerkers kiezen voor een pensioenregeling, zoals Final Pay, High-36, REDUX en Blended Retirement System (BRS). U kunt de uitsplitsing van elk lezen op de site voor militaire compensatie van het Amerikaanse ministerie van Defensie.
Over het algemeen hebben uw militaire pensioenuitkeringen geen invloed op uw socialezekerheidsuitkeringen. Je ontvangt die op basis van je leeftijd en inkomsten, net als iedereen.
Pensioen is een vorm van een pensioenregeling. In wezen beloven werkgevers hun werknemers een reguliere en vaste uitkering te betalen nadat ze met pensioen gaan. Meestal berekenen ze het bedrag als een percentage van het salaris dat u in de functie hebt verdiend. Het exacte percentage hangt af van de voorwaarden die de werkgever biedt en hoe lang de werknemer heeft gewerkt. U kunt er dus niet aan bijdragen zoals u zou doen met een 401(k) of andere pensioenregelingen.
Er zijn twee soorten pensioenen:publiek en privaat. Overheidsinstanties op federaal, staats- of lokaal niveau verdelen openbare pensioenen aan hun werknemers, d.w.z. brandweerlieden, leraren en politieagenten. Particuliere pensioenen zijn waarschijnlijk afkomstig van bedrijven en hebben over het algemeen meer wettelijke bescherming.
De meeste mensen bouwen een pensioen op. Op die manier kunnen ze zichzelf onderhouden als ze geen werk hebben. Mensen met een handicap zijn niet anders en wenden zich vaak tot hun pensioenplannen als een manier om het inkomen van hun baan te vervangen.
Maar te vroeg van uw geld afhalen kan lastig zijn. Als u bij reguliere pensionering een uitkering doet vóór de leeftijd van 59,5 jaar, krijgt u een uitkeringsboete van 10%. U kunt bij de opname ook te maken krijgen met de normale inkomstenbelasting. Dat komt omdat de toepasselijke pensioenrekeningen uitgesteld zijn voor de belasting, dus u betaalt geen belasting wanneer u geld bijdraagt.
De IRS geeft in aanmerking komende personen met een handicap echter een pauze als ze hun pensioensparen raken. Zij krijgen vrijstelling van de boete van 10%. Deze uitzondering is van toepassing op de vroege distributiebelasting voor 401(k)s en IRA's, evenals SARSEP-, SEP- en Simple IRA-plannen.
U moet ook voldoen aan de IRS-definitie voor 'totale en blijvende invaliditeit'. Dat betekent dat uw toestand u verhindert om substantieel werk te doen en ofwel voor onbepaalde tijd of fataal zal zijn. Vanwege het verschil tussen de criteria van de sociale zekerheid en de IRS, garandeert de kwalificatie voor de eerste geen uitzondering op de boete van 10%.
Het soort pensioen dat u ontvangt, hangt uiteindelijk af van uw persoonlijke situatie. Voor sommigen die door een handicap of ziekte niet meer kunnen werken, kan een medische pensionering onvermijdelijk zijn. In dat geval zijn er voordelen, zoals voor veteranen.
De hoop is echter dat een gezond en veilig leven zal leiden tot meer traditionele vormen van pensioen. Dat betekent dat je langer moet werken, maar je hebt ook meer mogelijkheden om je vermogen op te bouwen. Dus als je het geluk hebt om je hele werkzame leven gezond te blijven, zorg er dan voor dat je profiteert van elke pensioenspaarmogelijkheid die je tegenkomt.
Fotocredit:©iStock.com/olm26250, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/skynesher
