Bij het plannen van uw pensioen is het belangrijk om te overwegen welke inkomstenstromen u nodig heeft om de kosten van levensonderhoud te dekken. Voor veel mensen is sociale zekerheid een belangrijk onderdeel van de inkomenspuzzel, hoewel het gepaard kan gaan met een 401 (k) -plan. Als u net begint met pensioenplanning en sparen, vraagt u zich misschien af wat de verschillen zijn tussen socialezekerheidsregelingen en 401 (k) -plannen. Beide kunnen u helpen uw pensioendoelen te financieren, hoewel het belangrijk is om te begrijpen wat elk van hen uniek maakt. Als u hulp zoekt bij het uitzoeken hoe u uw pensioen kunt plannen, overweeg dan om samen te werken met een financieel adviseur.
Als je het hebt over sociale zekerheid en 401 (k) -plannen, heb je het over twee dingen die op verschillende manieren een vergelijkbaar doel vervullen. Sociale zekerheid is een federaal programma dat financiële voordelen biedt aan in aanmerking komende mensen. Dat omvat arbeidsongeschiktheidsuitkeringen voor mensen die niet in staat zijn om te werken en pensioenuitkeringen voor mensen die ervoor hebben gekozen om te stoppen met werken.
Het programma voor sociale zekerheid wordt gefinancierd door middel van loonbelastingaftrek. Dus als u voor een werkgever werkt of als zelfstandige werkt, betaalt u socialezekerheidsbelasting over uw inkomsten. Dit geld gaat naar een trustfonds, dat maandelijks voordelen uitkeert aan gepensioneerden. De hoeveelheid geld die u kunt ontvangen van de pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid hangt grotendeels af van uw inkomsten en burgerlijke staat. U kunt op zijn vroegst een pensioenuitkering van de sociale zekerheid ontvangen op 62-jarige leeftijd.
A 401(k) is een toegezegde-bijdrageregeling. Deze regelingen kunnen door werkgevers worden aangeboden aan werknemers die ze financieren door middel van vrijwillig uitstel van salaris. In eenvoudige bewoordingen kunt u een 401 (k) financieren door middel van salarisaftrek. Uw werkgever kan ervoor kiezen om uw bijdragen te matchen, hoewel niet alle bedrijven dit doen.
Het geld in uw 401(k) kan worden belegd in beleggingsfondsen, streefdatumfondsen of andere effecten. Uw opties zijn meestal afhankelijk van wat de abonnementbeheerder kiest. Uw 401 (k) -bijdragen worden fiscaal uitgesteld en uw bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar. Vanaf 59 ½ jaar kunt u gekwalificeerde geldopnames van uw rekening doen zonder fiscale boetes. Maar u bent wel inkomstenbelasting verschuldigd over het geld dat u opneemt.
Het hebben van een 401 (k) -plan op het werk weerhoudt u er niet van om socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen. De twee staan volledig los van elkaar, dus wat u ook van de sociale zekerheid krijgt, wordt niet beïnvloed door geld dat u opneemt van een 401(k).
Het ontvangen van socialezekerheidsuitkeringen en het opnemen van opnames van een 401 (k) bij pensionering kan echter van invloed zijn op uw belastingschijf. Onthoud dat bij traditionele 401 (k) -plannen opnames onderworpen zijn aan inkomstenbelasting. Dus hoe meer u elk jaar opneemt om eventuele uitkeringen die u ontvangt van de sociale zekerheid of andere bronnen aan te vullen, hoe meer u aan belastingen zou kunnen betalen.
Praten met een specialist op het gebied van socialezekerheidsuitkeringen of uw financieel adviseur kan u helpen beslissen hoeveel u van uw 401(k) wilt opnemen, op basis van uw pensioenbudget en wat u van de sociale zekerheid krijgt.
De minimumleeftijd waarop u kunt beginnen met het nemen van pensioenuitkeringen voor de sociale zekerheid is 62. Ondertussen kunt u op 59 ½-jarige leeftijd beginnen met het opnemen van uw 401 (k) zonder belastingboete. De regel van 55 zou u technisch gezien in staat kunnen stellen om al vanaf uw 55e boetevrije opnames van een 401(k) te doen wanneer aan bepaalde voorwaarden is voldaan.
Dus of u uw 401 (k) vóór de sociale zekerheid moet gebruiken, kan een betwistbaar punt zijn in termen van wanneer u er gebruik van kunt maken. Er is echter een goede reden om te overwegen zo lang mogelijk te vertrouwen op opnames van 401 (k) voordat u pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid neemt. Het langer uitstellen van een uitkering kan leiden tot een hoger uitkeringsbedrag.
Als u bijvoorbeeld kunt wachten tot de leeftijd van 70 jaar om sociale zekerheid te nemen, kunt u een uitkering ontvangen die gelijk is aan 132% van uw normale pensioenleeftijd. Dat is een mooie stimulans om eerst op uw 401 (k) te tekenen. Als u daarentegen op 62-jarige leeftijd sociale zekerheid zou nemen, zou uw uitkering worden verlaagd omdat u nog niet de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt zoals gedefinieerd door de socialezekerheidsadministratie.
Nogmaals, het is belangrijk om te onthouden dat uw 401 (k) -plan volledig los staat van de sociale zekerheid. Uw 401 (k) wordt aangeboden door uw werkgever, terwijl de sociale zekerheid van de overheid komt. Dus bijdragen aan een 401(k) zal uw socialezekerheidsuitkeringen op geen enkele manier verminderen.
En het is een goed idee om bij te dragen aan uw 401 (k) voor pensionering, zelfs als u rekent op het nemen van socialezekerheidsuitkeringen. Om te beginnen krijgt u een aantal belangrijke belastingvoordelen, aangezien uw bijdragen in aanmerking komen voor een bovengemiddelde belastingaftrek en groei fiscaal uitgesteld is. Ten tweede kun je wat gratis geld ophalen voor je pensioen als je werkgever de premies evenaart.
Daarnaast is het belangrijk om te onthouden dat socialezekerheidsuitkeringen alleen mogelijk niet voldoende zijn om aan uw inkomensbehoeften te voldoen als u met pensioen gaat. Door nu bij te dragen aan uw 401(k) kunt u over enkele decennia een vitale bron van inkomsten krijgen als u klaar bent om met pensioen te gaan.
Het maximaliseren van socialezekerheidsuitkeringen draait grotendeels om het beslissen wanneer u een uitkering krijgt. Je hebt drie opties:
Langer wachten met het opnemen van een uitkering kan leiden tot een hoger uitkeringsbedrag. Maar of dat realistisch is, kan afhangen van hoeveel u op een 401 (k), individuele pensioenrekening (IRA) of andere spaarrekeningen heeft. U kunt er dus voor kiezen om in plaats daarvan een uitkering te ontvangen op uw normale pensioenleeftijd.
Met een 401(k)-abonnement begint het maximaliseren van uw spaargeld met zoveel mogelijk sparen of op zijn minst voldoende sparen om de volledige bedrijfsbijdrage te ontvangen. U kunt ook het meeste uit uw abonnement halen door goedkope investeringen te kiezen, zodat u minder kosten betaalt.
Onthoud vooral dat de tijd aan uw kant staat met een 401 (k). Hoe langer je moet sparen, hoe meer tijd je hebt om te profiteren van de kracht van samengestelde rente. Dus als je bijvoorbeeld net begint met je carrière, laat de kans dan niet voorbij gaan om je in te schrijven voor het plan van je werkgever. U kunt klein beginnen met bijdragen en deze vervolgens jaar na jaar stapsgewijs verhogen naarmate uw inkomen groeit.
Het begrijpen van de verschillen tussen socialezekerheidsregelingen en 401(k)-regelingen is belangrijk voor het opstellen van een goed afgerond pensioenplan . De ene vereist niet dat u iets anders doet dan werken en socialezekerheidsbelastingen betalen, terwijl de andere vereist dat u wat meer hands-on bent bij het in kaart brengen van uw pensioentoekomst. Maar beide kunnen een centrale rol spelen bij het vormgeven van uw pensioendromen.
Fotocredit:©iStock.com/YinYang, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Thurtell