“Verschuldigde lijfrente” is een financiële term die u kunt tegenkomen wanneer u geld leent, huur betaalt, spaart voor pensioen of het kopen van een lijfrente. Opeisbare lijfrente betekent dat een uitkering verschuldigd is aan het begin van de betreffende periode. Dat onderscheidt het van de gewone lijfrente, wat betekent dat de uitkering aan het einde van de periode wordt betaald in plaats van aan het begin.

Beide termen kunnen van toepassing zijn op geld dat u betaalt, zoals uw rekeningen. Ze kunnen ook van toepassing zijn op geld dat anderen aan u betalen, zoals betalingen uit een lijfrente.

Lijfrentesoorten

Een veelvoorkomend geval waarin u een verschuldigde lijfrente kunt tegenkomen, is als u iets leaset. Als u een appartement huurt of een auto leaset, is de betaling doorgaans op de eerste van de maand verschuldigd. Aangezien het een lijfrente is, dekt de betaling de volgende maand, niet de vorige.

Een verzekeringspremie is een andere veel voorkomende vorm van verschuldigde lijfrente. Wanneer u de premie voor uw woning- of autoverzekering betaalt, betaalt u voor de volgende maand, zes maanden, een jaar of een andere periode, niet voor de periode die net is afgelopen.

Een gewone lijfrente daarentegen is een uitkering die u aan het einde van een periode doet. Dit betekent dat het de periode voor de betaling dekt. Zoals de naam al doet vermoeden, is de meest voorkomende van de twee typen. Voorbeelden van gewone annuïteiten zijn woninghypotheken, omdat u betaalt voor de maand voorafgaand aan de betalingsvervaldag.

Een stockdividend wordt ook ingesteld als een gewone lijfrente. Echter, in plaats van iemand anders te betalen zoals u met uw hypotheek zou doen, bent u degene die een betaling ontvangt. Wanneer u stockdividend ontvangt, is dat voor het voorgaande kwartaal.

Rente op obligaties volgt hetzelfde idee. Wanneer u rente ontvangt op een obligatie die u bezit, is dit voor de periode voorafgaand aan de betalingsdatum. In het geval van obligatierente is deze periode meestal halfjaarlijks.

Het betalingsbedrag en de frequentie zijn ook een cruciaal feit om in gedachten te houden. Zowel de gewone lijfrente als de verschuldigde lijfrente zijn gelijk in bedrag en vinden met gelijke tussenpozen plaats.

Verschillende annuïteiten waarderen

Vergeleken met een gewone lijfrente van hetzelfde bedrag, is een verschuldigde lijfrente meer waard voor de ontvanger. En het kost meer voor de persoon die betaalt.

Dat komt door de tijdswaarde van geld. Simpel gezegd, duizend dollar vandaag is vanaf nu meer waard dan duizend dollar per jaar.

Omdat de betaling van een verschuldigde lijfrente een periode eerder plaatsvindt dan een betaling voor een vergelijkbare gewone lijfrente, – of die periode nu een dag, een maand of een jaar is – heeft degene die het geld ontvangt zoveel meer tijd om het geld te laten werken voor hen. En de persoon die betaalt, heeft natuurlijk veel minder tijd om het geld voor hem te laten werken.

Als gevolg van dit waardeverschil geven betalers de voorkeur aan gewone lijfrentes omdat ze het geld langer vast kunnen houden. Ontvangers daarentegen geven de voorkeur aan een verschuldigde lijfrente omdat ze het geld eerder hebben.

Betekent dit dat het waardevoller is om de ene lijfrentevorm te kiezen boven de andere? Als u een stroom van gelijke periodieke betalingen heeft, heeft het overschakelen van een gewone lijfrente naar een verschuldigde lijfrente geen significante invloed op hun huidige waarde. Als u bijvoorbeeld een verschuldigde lijfrente koopt die 20 jaar aan het begin van elke maand $ 500 betaalt en rente van 8 procent verdient, dan is de huidige waarde van die lijfrente ongeveer $ 60.376.

Wat als het is opgezet als een gewone lijfrente die aan het einde van elke maand wordt uitbetaald? In dat geval is de contante waarde van de lijfrente ongeveer $ 59.777. Het verschil is iets minder dan $ 396.

Dit mogen voor een persoon geen relatief buitensporige bedragen zijn. Voor bedrijven zoals verzekeringsmaatschappijen die lijfrentes verkopen, kan het echter oplopen als honderden of duizenden betalingen per maand eerder vroeger dan later moeten worden gedaan.

Sparen met opeisbare lijfrente

Let op:het verschil tussen een opeisbare lijfrente en een gewone lijfrente geldt ook als u stort op een spaarrekening. Als u uw reguliere storting aan het begin van de maand doet in plaats van aan het einde van de maand, loopt uw ​​spaargeld iets sneller op. Dit is een goede zaak om in gedachten te houden, vooral als u een specifiek spaardoel heeft, zoals sparen voor uw pensioen.

Waar het op neerkomt

Verschuldigde lijfrente is een term die u kunt tegenkomen bij het betalen of ontvangen van verschillende soorten betalingen. Het is belangrijk om te weten wanneer een betaling een verschuldigde lijfrente of een gewone lijfrente is, zodat de termijn duidelijk is. Het is ook belangrijk om een ​​verschuldigde lijfrente te begrijpen in relatie tot het feit of u de betaling geeft of ontvangt. Ontvangers van een verschuldigde lijfrente waarderen de betaling meer omdat ze deze eerder krijgen, zodat er meer tijd is om het geld voor hen te laten werken.

Pensioentips

• Een manier om uw pensioenstrategie aan te vullen, is door een lijfrente te kopen die een gegarandeerd inkomen biedt. Maar een lijfrente is misschien niet voor iedereen de juiste keuze. Als u van plan bent met pensioen te gaan, is het belangrijk om de voor- en nadelen van lijfrentes te leren kennen.
• Het kan moeilijk zijn om door de complexe regels rond lijfrentes en andere bronnen van pensioeninkomen te navigeren. Het vinden van een financieel adviseur die elke optie kan uitleggen, kan de stress van de planning helpen minimaliseren. Met de SmartAdvisor-matchingtool van SmartAsset kunt u een reeks vragen beantwoorden over uw financiële behoeften en voorkeuren. Op basis van uw antwoorden koppelen we u aan maximaal drie financiële adviseurs bij u in de buurt.

Fotocredit:©iStock.com/Oat_Phawat, ©iStock.com/ericsphotography, ©iStock.com/wichayada suwanachun