Meer dan drie jaar sinds de 'pensioenvrijheden' werden ingevoerd, hebben gepensioneerden nu meer flexibiliteit om te investeren en hun pensioenpotten zoals ze willen. Dit betekent dat mensen in de aanloop naar en tijdens hun pensionering voor belangrijke beslissingen komen te staan die van invloed zullen zijn op de vraag of ze genoeg geld hebben om hun levensstijl en doelstellingen te ondersteunen als ze stoppen met werken.
Een van de meest voorkomende dilemma's is het al dan niet overdragen van een oud pensioenfonds. Dit komt waarschijnlijk naar voren als u van baan verandert; uw pensioenregeling loopt af; u wilt overstappen naar een betere pensioenregeling; of u heeft pensioenen van vorige werkgevers die u wilt combineren.
Een andere vraag waarmee een gepensioneerde te maken kan krijgen, is of ze hun pensioenpot geheel of gedeeltelijk moeten verzilveren. Dit artikel is bedoeld om iedereen te helpen die met deze vragen worstelt en misschien overweegt om al dan niet een financieel adviseur te raadplegen.
Uw pensioen is een pot met geld waar u en uw werkgever in storten, waarmee u uw pensioen bekostigt. Een van de grootste voordelen van beleggen in uw pensioen is de belastingvermindering die wordt geboden op de premies, die 20% bedraagt voor belastingbetalers met het basistarief, 40% voor belastingplichtigen met een hoger tarief en 45% voor belastingbetalers met een aanvullend tarief. Pensioenen zijn er doorgaans in twee vormen:'vaste premie' of 'vaste uitkering'. Zo werken ze:
Dit type regeling keert elk jaar een vast inkomen uit tijdens de pensionering en wordt grotendeels gefinancierd door de werkgever - hoewel een werknemer gedurende zijn hele loopbaan bijdragen kan betalen. Ze zijn er in twee vormen:ten eerste, 'laatste salaris', dat een pensioeninkomen biedt op basis van een deel van het laatste salaris van de persoon. Ten tweede, een CARE-regeling (Care Average Revalued Incomes), die een inkomen uitbetaalt op basis van het gemiddelde salaris van een persoon gedurende zijn loopbaan. In beide soorten regelingen is het pensioeninkomen gekoppeld aan inflatie.
Deze vorm van pensioen (ook wel geldaankoopregeling genoemd) belooft niet een vast bedrag uit te keren tijdens pensionering. In plaats daarvan is het aan het individu en zijn werkgever om bijdragen te storten, waardoor de spaarpot in de loop van de tijd wordt opgebouwd. Als het een werkplekregeling is, beslist de persoon hoeveel hij aan zijn pensioen wil betalen als percentage van het salaris en de werkgever zal deze premies geheel of gedeeltelijk compenseren. Als alternatief, als het een particulier pensioen is, is het aan het individu om bijdragen te storten.
Een populair type toegezegde-bijdragenpensioen is een zelfbelegd persoonlijk pensioen (SIPP), dat een persoon de flexibiliteit en autonomie biedt om de beleggingen die hij of zij wenst binnen een pensioen-'wrapper' te houden. Dit in tegenstelling tot een eindloonregeling, waarbij het individu geen controle heeft over hoe de beleggingen worden beheerd.
De volgende beleggingen kunnen binnen een SIPP worden aangehouden:
Als u besluit om met uw SIPP de doe-het-zelf-route te nemen, is het uw verantwoordelijkheid om de onderliggende beleggingen voor de portefeuille te selecteren via een makelaar of platform. De eerste stap is het kiezen van een platform dat concurrerende tarieven biedt. Bekijk ons artikel over de goedkoopste SIPP-providers voor meer informatie.
Het is dan een kwestie van uw beleggingen selecteren. Het is belangrijk op te merken dat vrijheid gepaard gaat met verantwoordelijkheid, dus het is aan jou om ervoor te zorgen dat je genoeg inkomen hebt om je pensioen te financieren - iets dat kan worden bereikt door een 'opnamestrategie' te volgen. Dit betekent dat u rechtstreeks een variabel inkomen uit uw portefeuille haalt en tijdens uw pensionering wat geld op de aandelenmarkt belegt. Het doel is om uw inkomen te laten groeien, hopelijk naarmate de waarde van uw beleggingen in de loop van de tijd toeneemt.
Een alternatief is het afsluiten van een lijfrente, waarbij een individu zijn pensioen inruilt voor een zeker inkomen voor het leven. Deze worden over het algemeen geleverd door verzekeringsmaatschappijen.
Als u liever heeft dat iemand anders uw SIPP beheert, kunt u een adviseur, vermogensbeheerder of robo-adviseur aanstellen. Dit zijn online investeringsmanagers, zoals Wealthsimple, Nutmeg en Moneyfarm, die computermodellen, ook wel algoritmen genoemd, gebruiken om portefeuilles te beheren. Hun diensten zijn goedkoper dan traditionele vermogensbeheerders, maar er is weinig tot geen menselijke interactie met hun klanten. Nootmuskaat, Moneyfarm en evestor bieden momenteel SIPP's aan. Ze beheren het geld namens u en bieden doorgaans enige input met betrekking tot aspecten zoals het bepalen van uw risicoprofiel.
Onder de pensioenvrijheden, geïntroduceerd in april 2015, is gratis en onpartijdige pensioenbegeleiding beschikbaar voor alle personen van 55 jaar en ouder. Gepensioneerden hebben toegang tot deze begeleiding via The Pension Advisory Service of via de pensioenuitvoerder van hun werkgever.
Lezers van MoneytotheMasses.com kunnen ook een gratis pensioenconsult van 30-60 minuten* krijgen in samenwerking met VouchedFor.
Hoewel deze diensten tot nu toe veel gepensioneerden hebben geholpen, zijn er een aantal scenario's waarin het nuttig kan zijn om meer op maat gemaakt advies in te winnen bij een financieel adviseur. In de onderstaande voorbeelden is financieel advies niet verplicht, maar het kan nuttig zijn:
Sinds de invoering van de pensioenvrijheden in april 2015 is het makkelijker geworden om (een deel van) uw pensioen aan nabestaanden over te laten. Het mooie is dat dit fiscaal voordelig kan. Als u bijvoorbeeld overlijdt vóór de leeftijd van 75 jaar, hoeven uw begunstigden geen belasting te betalen als ze de pensioenpot verzilveren.
Na de leeftijd van 75 jaar kunnen begunstigden het pensioen nog belastingvrij erven als het belegd blijft. Als ze er echter inkomsten uit willen halen of alles willen verzilveren, moeten ze inkomstenbelasting betalen over het bedrag dat ze opnemen.
Vanaf 55 jaar mag je tot 25% van je pensioenpot belastingvrij opnemen, dus het kan zinvol zijn om deze afkoopsom op te nemen voordat je 75 wordt. Daarna wordt het onderdeel van je nalatenschap en valt het dus onder de successierechten.
Bij oudere pensioenregelingen kunt u uw pensioen mogelijk niet doorgeven binnen uw testament. Een financieel adviseur* kan u een beter beeld geven van wat er mogelijk is en u helpen uw zaken op orde te krijgen met hulp van andere professionals, zoals accountants en advocaten. Ze kunnen u ook adviseren over hoeveel u zich kunt veroorloven om na te laten aan dierbaren.
Het kan zinvol zijn om tijdens pensionering een aanpasbaar inkomen uit uw pensioenpot te halen. Ook wel ‘flexi-access drawdown’ genoemd, dit is alleen mogelijk bij beschikbare premieregelingen. Nadat de 25% belastingvrije forfaitaire som is genomen, wordt de resterende 75% van uw pensioenpot belegd in fondsen waarmee u een regelmatig inkomen kunt ontvangen (dat vervolgens wordt belast tegen uw marginale tarief). Uw beleggingen worden geleid door uw doelstellingen, vereisten en risicohouding. Bovendien kan de beleggingsstrategie in de loop van de tijd worden aangepast aan uw omstandigheden en de prestaties van uw beleggingen.
Een financieel adviseur kan u advies geven over hoeveel inkomen u waarschijnlijk nodig heeft. Als u geen ervaren belegger bent, kunnen zij ook een beleggingsstrategie ontwikkelen die zich richt op het leveren van de inkomsten die u nodig heeft.
Het kan zinvol zijn om pensioenopties te combineren. Bijvoorbeeld door een deel van uw pot te gebruiken om een lijfrente te kopen en de rest te beleggen om een aanpasbaar inkomen te genereren. Als u nadenkt over de praktische aspecten hiervan, moet u onderzoeken of uw pensioenuitvoerder beide mogelijkheden biedt. Als u twee pensioenen heeft, kunt u ook een lijfrente kopen met de ene pot en de andere beleggen.
Het belangrijkste is om een duidelijk financieel plan te hebben. Dit zal worden geleid door uw doelstellingen en het geschatte bedrag dat nodig is tijdens de pensionering. Misschien wilt u een financieel adviseur raadplegen om een financieel plan op te stellen of om de implicaties van het combineren van verschillende pensioenopties te bespreken.
De hoogte van de premie voor uw pensioen wordt bepaald door een aantal factoren. Deze omvatten hoeveel u zich kunt veroorloven om in te leggen, het bedrag van het pensioeninkomen dat u nastreeft en de leeftijd waarop u met pensioen wilt gaan. Het is ook belangrijk om te kijken naar de belastingvermindering die beschikbaar is op premies. Tijdens het belastingjaar 2020-21 kunt u belastingvermindering krijgen tot 100% van uw inkomsten of een jaarlijkse vergoeding van £ 40.000, afhankelijk van wat lager is.
U kunt een financieel adviseur raadplegen om te bespreken of u op de goede weg bent om op de door u gewenste leeftijd met pensioen te gaan. Dit geeft inzicht in het al dan niet verhogen of verlagen van de pensioenpremie. U kunt ook onze pensioencalculator gebruiken om snel een schatting te maken van uw potentiële pensioeninkomen.
Financieel advies wordt sterk aanbevolen of kan een wettelijke vereiste zijn in de onderstaande scenario's:
Sinds de invoering van de pensioenvrijheden in april 2015 is het mogelijk om vanaf 55 jaar (een deel van) een beschikbare premie-pensioenpot te verzilveren. Zodra de 25% belastingvrije afkoopsom is opgenomen en uw Persoonlijke Toeslag (gelijk aan £12.500 tijdens het belastingjaar 2020-21) is opgebruikt, worden eventuele opnames belast als inkomen.
Het is belangrijk om na te denken over de fiscale gevolgen van opnames; een financieel adviseur kan u hier enig inzicht in geven. Als bijvoorbeeld een aanzienlijk deel van uw pot in één keer wordt opgenomen, kan dit uw belastingtarief verhogen. Denk goed na over de impact die dit kan hebben op het bedrag dat u uiteindelijk ontvangt.
Hier zijn vier verschillende manieren om geld van uw pensioen op te nemen:
Het is niet verplicht om een financieel adviseur te raadplegen als u overweegt een lijfrente te kopen. Toch vinden veel mensen het nuttig.
Voor degenen die graag zelf een lijfrente kiezen, is de eerste stap om te kiezen welk type lijfrente het beste werkt. Er zijn twee hoofdcategorieën:
Het bedrag dat de lijfrente uitkeert, is afhankelijk van uw gezondheid en leeftijd. Bent u bijvoorbeeld ouder of heeft u een medische aandoening, dan krijgt u een hoger inkomen (lijfrente). Dit weerspiegelt een lagere levensverwachting.
Er zijn een aantal online vergelijkingssites voor lijfrentes, waaronder de website van Money Advice Service. Sommige lijfrenteaanbieders bieden echter geen online offertes aan, dus de websites laten u niet noodzakelijk de hele markt zien.
Dit is waar een financieel adviseur van pas kan komen, omdat hij u kan helpen een beter tarief te vinden. Ze kunnen ook advies geven over welke lijfrentes het meest geschikt zijn, gegeven uw omstandigheden.
Voor degenen die graag de DIY-route willen volgen, zijn er twee belangrijke obstakels om op te letten. De eerste is dat sommige van de meer commerciële websites voor het vergelijken van lijfrentes commissies in rekening brengen voor het regelen van het product, dus het is belangrijk om hier op te letten en na te gaan hoe ze zich verhouden tot de vergoeding van een financieel adviseur. Ten tweede zullen veel aanbieders geen directe offerte verstrekken en eisen dat de persoon financieel advies ontvangt voordat ze de lijfrente verkopen.
Gepensioneerden met een beschikbare premiepensioen hebben nu de vrijheid om hun volledige pensioenpot vanaf 55 jaar te verzilveren. Natuurlijk zijn er fiscale gevolgen aan deze handelwijze, dus het is een goed idee om financieel advies in te winnen voordat u deze beslissing neemt .
Als u uw pensioen verzilvert om dure artikelen te kopen of schulden af te lossen, heeft dit invloed op het bedrag dat voor u beschikbaar is om van te leven tot aan uw pensionering, dus hier moet ook rekening mee worden gehouden.
Wettelijk zijn individuen verplicht om financieel advies in te winnen als ze een toegezegd-bijdragenpensioen ter waarde van meer dan £ 30.000 willen verzilveren, waarbij er een garantie is over het bedrag dat zal worden betaald wanneer ze met pensioen gaan. Bijvoorbeeld via een gegarandeerde lijfrente.
Als uw pensioenpot minder dan £ 30.000 is en geen inkomensgarantie heeft, kan het toch een goed idee zijn om financieel advies in te winnen voordat u het verzilvert - niet in de laatste plaats om de gevolgen op lange termijn en mogelijke belastingverplichtingen te overwegen.
Als u overweegt uw toegezegd-pensioenregeling over te dragen naar een beschikbare-premieregeling, bent u wettelijk verplicht om een financieel adviseur te raadplegen als uw pot meer dan £ 30.000 bedraagt. Als u het advies krijgt om door te gaan, krijgt u een overdrachtswaarde en deze wordt vervolgens omgezet in een bedrag ineens en overgedragen naar een beschikbare premiepensioen.
Volgens onderzoek van Unbiased bedragen de gemiddelde kosten van een eerste beoordeling £ 500. Ondertussen was er voor een pensioenpot van £ 200.000 een gemiddelde adviesvergoeding bij pensionering van £ 2.500. Het gemiddelde uurtarief voor een Britse adviseur is £ 150, volgens The Money Advice Service. Sommige adviseurs brengen echter wel £300 in rekening.
Als u uw opties onderzoekt, moet u er rekening mee houden dat de kosten van bedrijf tot bedrijf kunnen verschillen. Vraag de adviseur, voordat u verder gaat, om een schatting van de totale kosten (niet alleen de hoofdkosten), en ook wanneer hij verwacht dat u deze betaalt. Kijk ook of er een vergoeding is voor een eerste consult.
Als het gaat om het kiezen van een financieel adviseur, kan het voelen alsof die informatie-overload. Wees echter niet bang - er zijn een aantal diensten die zijn ontworpen om consumenten te helpen een gerenommeerde adviseur te vinden die aan hun eisen kan voldoen. Deze omvatten VouchedFor*, Unbiased*, Financiable of WayFinder van CISI.
Hier is een checklist met dingen waar u op moet letten bij het selecteren van een financieel adviseur:
Lees ons artikel 10 tips voor het vinden van een goede financieel adviseur voor een uitgebreide lijst met dingen die u moet controleren bij het kiezen van een financieel adviseur.
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als je via de link gaat, kan Money to the Masses een kleine vergoeding ontvangen, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of geen gebruik wilt maken van exclusieve aanbiedingen - VouchedFor, Unbiased
HVFCU Hypotheekrenteoverzicht:de beste analyse van vandaag
Wat is de aftreklimiet van het National Overstromingsverzekeringsprogramma?
ICICI Prudential Quant Fund Review
5 aandelen die op korte termijn een groot groeipotentieel kunnen hebben (1 is sinds 30 juni met 127% gestegen)
Wat zijn de beste boeken om Price Action Trading te leren?
