Het onderwerp pensioenconsolidatie en hoe u dit doet, is met name relevant voor iedereen die in verschillende banen heeft gewerkt en heeft vervolgens een aantal pensioenpotten. In dit artikel leggen we je precies uit wat pensioenconsolidatie is, hoe het werkt en onderzoeken we of het voor jou de juiste keuze is. We leggen ook uit hoe u een pensioenpremie van maximaal € 750 kunt ontvangen wanneer u uw pensioenen consolideert.
Tijdens uw werkzame leven zult u waarschijnlijk voor verschillende werkgevers werken en verschillende bedrijfspensioenregelingen hebben. U kunt ook aanvullende persoonlijke pensioenen hebben, vooral als u tijdens uw loopbaan als zelfstandige werkt. In sommige gevallen kan het zinvol zijn om alle afzonderlijke potten in één te combineren, waardoor het gemakkelijker wordt om uw pensioen bij te houden en ervoor te zorgen dat het zo effectief mogelijk wordt beheerd. Dit proces van pensioenconsolidatie kan op elk moment in uw beroepsleven worden ondernomen, in plaats van dat u het pas aanpakt als u bijna met pensioen gaat.
Pensioenconsolidatie is echter niet voor iedereen geschikt en u zult een aantal factoren moeten afwegen, waaronder:
De belangrijkste redenen om uw pensioenen in één pensioenpot te consolideren, zijn onder meer het feit dat het het beheer van uw pensioensparen vereenvoudigt, de hoeveelheid papierwerk die u moet doen drastisch vermindert en het de kosten kan verlagen om ervoor te zorgen dat uw geld zo hard werkt. mogelijk voor u. Hoewel al deze factoren aantrekkelijk zijn, is pensioenconsolidatie niet altijd de juiste optie.
Voor sommige mensen betekent de aard van hun bestaande pensioenregelingen dat het nadelig kan zijn om ze te wijzigen, vooral als dit financiële sancties met zich meebrengt of het opgeven van garanties en voordelen betekent die meer waard zijn dan het geld dat u mogelijk zou sparen. Dit is de reden waarom de beslissing om uw pensioen te consolideren niet lichtvaardig moet worden genomen en, inderdaad, we raden u aan om advies in te winnen bij een onafhankelijk financieel adviseur die uw specifieke omstandigheden kan beoordelen. Als u geen financieel adviseur kent die u kunt vertrouwen, kunt u er een vinden via beoordelingssites zoals Vouchedfor* of Unbiased*.
Als u een eindloonregeling heeft, betekent dit dat uw werkgever een bepaald pensioeninkomen en/of afkoopsom garandeert op basis van de tijd die u bij die werkgever heeft gewerkt en het salaris dat u heeft verdiend. Dit type pensioen wordt steeds zeldzamer en wordt nu vooral geassocieerd met banen in de publieke sector.
Door ervoor te kiezen om een toegezegd-pensioenregeling over te hevelen naar een toegezegde-bijdrageregeling, als onderdeel van het pensioenconsolidatieproces, offert u de zekerheid van een gegarandeerd (en vaak genereus) levenslang pensioeninkomen op voor een grotere mate van flexibiliteit onder de pensioenvrijheidsregels . Bij een toegezegd-pensioenregeling kunt u bijvoorbeeld geen ad hoc afkoopsommen afsluiten. Ook moet u doorgaans wachten tot uw 65e om met pensioen te gaan, terwijl u bij een beschikbare premieregeling vanaf uw 55e inkomen kunt opnemen of een bedrag ineens kunt ontvangen. Bovendien kunt u door uw pensioen over te hevelen naar een beschikbare premieregeling het vermogen hebben om het geld te beleggen zoals u dat wilt om een inkomen te bieden bij pensionering. U bent dan echter kwetsbaar voor de grillen van de aandelenmarkt en kunt uiteindelijk geld verliezen, een lager pensioeninkomen hebben en uiteindelijk uw pensioenpot opgebruiken voordat u overlijdt.
Hieruit volgt dat het gegarandeerd inkomen uit een eindloonpensioen in de meeste gevallen een betere optie zal zijn dan het overhevelen van het geld naar een beschikbare premiepensioen. In de meeste gevallen is het zelfs wettelijk verplicht om financieel advies in te winnen voordat u een beslissing neemt, vanwege de gevolgen die dit heeft voor uw toekomstige financiële zekerheid. Het standpunt van de financiële toezichthouder, de FCA, is dat financieel adviseurs moeten uitgaan van de veronderstelling dat een eindloonoverdracht voor de meeste mensen ongeschikt zal zijn. Voor een meer diepgaande discussie over het overdragen van toegezegd-pensioenregelingen, lees "Moet ik mijn eindloonpensioen overdragen?"
In tegenstelling tot een toegezegde-pensioenregeling, wordt het bedrag dat u krijgt van een beschikbare premieregeling bepaald door hoeveel u - en uw werkgever - inlegt en hoe dat geld wordt belegd. Een beschikbare premieregeling biedt in feite een fiscaal voordelig voertuig waarmee u kunt sparen voor uw pensioen, met de mogelijkheid om het geld geheel of gedeeltelijk op te nemen vanaf de leeftijd van 55 jaar.
Het is veel eenvoudiger om twee of meer beschikbare premieregelingen samen te voegen dan een beschikbare premieregeling over te dragen, hoewel het een beslissing blijft die niet lichtvaardig moet worden genomen. Er zijn nog steeds potentiële risico's waarmee rekening moet worden gehouden en andere overwegingen die moeten worden gemaakt, waaronder kosten, potentiële beleggingsprestaties en andere voordelen die kunnen worden opgeofferd als u overstapt.
Luister naar aflevering 309 van onze podcast voor een volledig overzicht van de voor- en nadelen van het consolideren van beschikbare premiepensioenen.
De lasten van uw pensioen zijn van groot belang, want hoe hoger de lasten, des te meer van uw pensioen erodeert. Wanneer u overweegt uw pensioenen te consolideren, zal het meewegen van de hoogte van de bestaande lasten een belangrijk onderdeel vormen van het besluitvormingsproces, vooral als u oudere pensioenen heeft met hogere lasten. Door uw pensioenpotten samen te voegen en slechts één, lagere jaarlijkse beheervergoeding te hebben, kunt u aanzienlijk besparen, waardoor u uw pensioenbeleggingsrendement kunt maximaliseren. Inderdaad, hoe eerder u de kosten onder controle heeft, hoe meer u kunt besparen - mogelijk tienduizenden ponden gedurende uw werkzame leven
Naast de jaarlijkse beheerskosten, zijn de kosten ook een factor als het gaat om het opnemen van inkomsten (zie hieronder voor meer informatie) om uw pensioen te financieren. In dit geval kan het goedkoper zijn om inkomsten uit één pot te halen in plaats van uit meerdere potten. Ook kan het, op vrijwel dezelfde manier als voor lijfrentes, gemakkelijker zijn om de opname vanuit één bron te beheren.
Aan de andere kant van de vergelijking, moet u ook overwegen of u een last - of boete - moet betalen voor het overdragen van een bestaand pensioen. Als u dat doet, moet u afwegen of het bedrag dat u kunt besparen meer is dan de totale kosten van de overboeking.
Vaak wordt uw pensioen automatisch belegd in het standaardpensioenfonds van een bedrijf, dat mogelijk niet het best mogelijke rendement biedt. Door uw pensioenen te consolideren, zou het gemakkelijker moeten zijn om meer controle over uw beleggingen te krijgen en ze te kanaliseren in een fonds dat hopelijk sterke en consistente prestaties biedt die aansluiten bij uw houding ten opzichte van risico en de fase waarin u zich bevindt in uw pensioenplanning. Terwijl je in theorie wijzigingen zou kunnen doorvoeren zonder de pensioenen over te hevelen naar één pot, vraagt dit in de praktijk veel meer werk van je bij het uitvoeren en monitoren van een aantal verschillende regelingen bij verschillende aanbieders.
Als u uw pensioenen consolideert in een beschikbare premieregeling (zoals een SIPP of persoonlijk pensioen), dan moet u de onderliggende beleggingen kiezen waarin uw geld wordt belegd, totdat u besluit om pensioeninkomen te nemen. Als u besluit geld van uw pensioen af te halen (of het nu gaat om inkomen of een bedrag ineens), dan is een van de mogelijkheden voor u het opnemen van uw pensioen, als uw pensioenuitvoerder dit toestaat. Pensioenopname stelt u in staat geld van uw pensioen af te halen, terwijl het restant belegd blijft. Het is een van de aantrekkingskrachten van nieuwere beschikbare premiepensioenen, die toegang geven tot pensioenopname, en een reden waarom sommige mensen hun pensioen consolideerden voordat ze met pensioen gingen. Lees ons artikel "Wat is pensioenopname en hoe werkt het?" voor volledige details, inclusief hoe pensioenopname werkt, belastingheffing en voor- en nadelen.
Bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd heeft u ook de mogelijkheid om een deel van uw pensioenpotje te gebruiken voor het kopen van een lijfrente, waarmee u een vast inkomen heeft. Op het gebied van pensioenconsolidatie zijn er twee dingen om in gedachten te houden:
Lees voor meer informatie over lijfrentes ons artikel "Wat is een lijfrente en hoe werkt het?"
Als u, na alle voor- en nadelen van het consolideren van uw pensioenen te hebben overwogen, ermee door wilt gaan, dan zijn er bepaalde stappen die u moet nemen:
Het nemen van grote beslissingen over uw pensioenen kan aanzienlijke gevolgen hebben, dus het loont de moeite om goed advies over het onderwerp in te winnen, vooral omdat veel van deze keuzes onomkeerbaar zijn. Weet u niet goed wat u moet doen, of overweegt u over te stappen uit een eindloonregeling, dan dient u advies in te winnen. We werken samen met VouchedFor om lezers een gratis gezondheidscheck voor pensioenen aan te bieden bij een lokale IFA*. We raden je ook aan ons artikel 10 tips te lezen voor het vinden van een goede financieel adviseur.
Als u echter gewoon bestaande persoonlijke pensioenen of andere beschikbare premieregelingen wilt consolideren en dit zelf wilt doen, dan kunt u gebruik maken van een pensioenconsolidatieservice zoals PensionBee* of Penfold* die al het harde werk voor u kan doen. U kunt ook alle administratie zelf doen.
Als u in de loop der jaren een aantal banen heeft gehad maar niet alle papierwerk hebt bijgehouden, weet u misschien niet precies welke pensioenregelingen u al heeft. Als dit het geval is, zijn er een aantal manieren om uw bestaande pensioenen op te sporen:
Als u besluit geen gebruik te maken van een pensioenconsolidatiedienst zoals PensionBee of Penfold, moet u contact opnemen met uw pensioenuitvoerder(s) om te kijken of u kunt overdragen, of u hiervoor een boete moet betalen en of er zijn eventuele voordelen die u kunt verliezen.
De volgende stap is om contact op te nemen met de aanbieder van het stelsel waarin u al uw pensioenen wilt consolideren, waarbij u nogmaals controleert of deze de overdracht accepteert, of er extra kosten in rekening worden gebracht en, in het algemeen, wat de algemene voorwaarden zijn uw nieuwe pensioenproduct.
Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als je via de link gaat, kan Money to the Masses een kleine vergoeding ontvangen, waardoor Money to the Masses gratis kan worden gebruikt. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen - VouchedFor, PensionBee, Penfold.
