Voor besparingen op de lange termijn zijn er tal van producten die strijden om uw aandacht, maar welke moet u kiezen? In dit artikel leest u alles wat u moet weten over pensioenen versus Lifetime ISA's, zodat u kunt bepalen welke optie het beste is om u te helpen een veilig pensioen op te bouwen.

Moet ik beleggen in een pensioen of een Lifetime ISA?

Voor het gemak vat onderstaande tabel de belangrijkste verschillen tussen pensioenen en Lifetime ISA's samen. We hebben het hier over particuliere pensioenen in plaats van het staatspensioen, dat iedereen krijgt zolang hij tijdens zijn werkzame leven voldoende premies volksverzekeringen heeft betaald. Uiteraard zullen er veel meer details zijn om te overwegen, bijvoorbeeld afhankelijk van het type pensioen dat u kiest en de aanbieder die het aanbiedt, maar dit zou u een globaal referentiepunt moeten geven.

Om nu enkele veelgestelde vragen over Lifetime ISA's en pensioenen te beantwoorden:

Hoe wordt de LISA belast versus een pensioen?

LISA's en pensioenen zijn fiscaal eigenlijk het omgekeerde van elkaar:bij een pensioen betaal je belasting op de heenweg en niet op de inreis, terwijl bij een LISA het tegenovergestelde het geval is. U krijgt dus belastingvermindering over wat u aan uw pensioen betaalt (tot het hoogste tarief van de inkomstenbelasting dat u betaalt), maar u moet belasting betalen over alles wat u later opneemt boven de eerste 25%. Met een LISA krijgt u geen belastingvermindering op geld dat u betaalt, maar alles wat u opneemt is belastingvrij. Een LISA is onderworpen aan successierechten, maar een pensioen niet.

Hoe flexibel is een pensioen in vergelijking met een Lifetime ISA?

Pensioenen zijn niet erg flexibel, maar dat zijn ze ook niet als je in de ‘opbouwfase’ zit, wat betekent dat je betaalt in niet af te sluiten. Als je eenmaal geld in een pensioen hebt gestoken, kun je het pas aanraken als je 55 jaar oud bent. Op dat moment heb je veel opties om met je pot te doen, dankzij pensioenvrijheden. Als je wilt, kun je het kavel contant opnemen en gaan winkelen (doe dit niet). Het is niet langer verplicht om een ​​lijfrente te kopen, u kunt veel verschillende routes bewandelen om uw pensioengeld hard voor u te laten werken als u eenmaal stopt met werken. Meer hierover is onze gids 'Wat is pensioenopname en hoe werkt het?'

U kunt voor uw 55e uw pensioen overdragen naar een andere uitvoerder en u kunt meerdere potten samenvoegen als u uw pensioensparen wilt consolideren en vereenvoudigen. Ook binnen een pensioen kunt u de beleggingsmix wijzigen. Zeker, u of uw adviseur dient uw portefeuille minimaal één keer per jaar te herzien en indien nodig bij te sturen. Als je nog geen financieel adviseur hebt, lees dan ons artikel '10 tips voor het vinden van een goede financieel adviseur'.

De LISA is misschien flexibeler omdat hij voor twee doeleinden kan worden gebruikt:om uw eerste woning te kopen en/of om te sparen voor uw pensioen, of beide. In noodgevallen kunt u uw spaargeld opnemen, al betaalt u hiervoor wel een forse boete van 25% van het bedrag dat u opneemt. Dit betekent niet alleen dat de overheid haar bonus terugkrijgt, maar dat u ook een deel van uw eigen geld en rente verliest. Dus als u uw LISA als een geldautomaat behandelt, kunt u minder terugkrijgen dan u inlegt. U betaalt dezelfde kosten ook als u uw LISA-geld overmaakt naar een ander type ISA. De meeste platforms maken het u gemakkelijk om de beleggingsmix in uw aandelen en aandelen Lifetime ISA te wijzigen.

Is een Lifetime ISA beter dan een pensioen?

De LISA was niet bedoeld om een ​​pensioen te vervangen, de overheid had het bedoeld als een aanvullend spaarmiddel dat ernaast zou staan. Voor de meeste mensen is een werkpensioen beter dan een LISA, omdat je het voordeel krijgt dat je werkgever betaalt, en dit zal meestal opwegen tegen de 25% bonus die je op een LISA krijgt. Maar als u geen arbeidspensioen heeft, kan een LISA een handige manier zijn om te sparen voor uw pensioen met wat extra steun van de overheid. Onthoud dat u elk jaar veel meer aan een pensioen kunt betalen dan aan een LISA, dus vertrouwen op de LISA alleen is misschien niet genoeg om u een behoorlijke pensioenspaarpot te bezorgen

Kan ik beleggen in zowel een Lifetime ISA als een pensioen?

Ja dat kan. Als u de maximale premie voor uw pensioen heeft betaald, kan een Lifetime ISA een waardevolle aanvulling zijn op uw portefeuille.

Levenslange ISA uitgelegd

De Lifetime ISA verving de Help to Buy ISA, een product dat is ontworpen om spaarders te helpen op de vastgoedladder te komen. Een Lifetime ISA kan worden gebruikt om starters te helpen bij het kopen van hun eerste woning en om te helpen sparen voor hun pensioen. Het biedt alle aantrekkelijke voordelen die worden geboden door een standaard ISA voor contanten of aandelen en aandelen, maar met een extra bonus van 25% die wordt verstrekt door de overheid.

Wat zijn de verschillende soorten Lifetime ISA?

Er zijn twee soorten Lifetime ISA beschikbaar:een contante versie en een aandelenversie. Met de eerste kunt u gewoon contant geld sparen, zoals op een normale spaarrekening, en rente verdienen, terwijl u met de laatste kunt beleggen in fondsen of aandelen, en u kunt er ook contant geld in houden. De maximale bonus die u kunt verdienen met een LISA is £ 33.000, als u heeft geïnvesteerd van 18 tot 50 jaar. Lees onze gedetailleerde gids 'Levenslange ISA's uitgelegd - zijn ze een goede manier om te sparen?'

Is een Lifetime ISA geschikt voor u?

Hieronder beschrijven we de belangrijkste voor- en nadelen van het verkrijgen van een Lifetime ISA.

Levenslange ISA-professionals

• Het is flexibeler dan een pensioen omdat je het kunt gebruiken om een ​​eerste huis te kopen en/of voor pensioensparen, en je kunt vroeg over je geld beschikken als je bereid bent 25% te halen.
• De bonus wordt nu maandelijks (voorheen jaarlijks) uitbetaald, wat betekent dat er meer tijd is om rente te verdienen.
• Alle opbrengsten zijn belastingvrij.
• Ze zijn gemakkelijk te openen met een laag minimumbedrag.
• U kunt ervoor kiezen om uw geld in contanten in een LISA te houden (handig als u het binnenkort zou kunnen gebruiken om een ​​huis te kopen of als u risicomijdend bent) of om het te beleggen.

Levenslange ISA nadelen

• U kunt maximaal £ 4.000 per jaar besparen.
• Bijdragen worden gemaakt van inkomsten na belasting.
• Je moet jonger zijn dan 40 jaar om er een te openen, hoewel je kunt blijven betalen en de bonus ontvangen tot je 50e.
• Je kunt het geld niet aanraken zonder een opnameboete totdat je ofwel je eerste huis koopt, je 60 jaar wordt of je terminaal ziek wordt.
• Als u ervoor kiest om via een LISA te beleggen, loopt uw ​​geld risico op de aandelenmarkt.
• Misschien weet u niet wat voor soort beleggingen u in uw aandelen en LISA-aandelen moet houden, en uw provider biedt mogelijk geen ruime keuze.
• U betaalt vergoedingen en kosten aan uw LISA-provider.
• De LISA is onderworpen aan successierechten.
• Het kan van invloed zijn op bepaalde inkomensafhankelijke voordelen.
• Het kan worden gebruikt om uw schuldeisers te betalen als u failliet gaat.
• Toekomstige regeringen kunnen ervoor kiezen om de LISA te wijzigen of in te trekken, dus het kan riskant zijn om het te beschouwen als uw enige middel om op lange termijn te sparen.

Pensioenen uitgelegd

Een pensioen is het beste voor iemand die in loondienst is, omdat ze kunnen profiteren van werkgeversbijdragen aan hun pensioensparen, evenals belastingvermindering op hun eigen bijdragen.
Er zijn nogal wat verschillende soorten pensioenen beschikbaar, zoals een werkplek pensioenregeling, een SIPP (zelfbelegd persoonlijk pensioen) dat u zelf beheert, een stakeholderpensioen of een persoonlijk pensioen dat voor u wordt beheerd door bijvoorbeeld een beleggingsplatform of een digitale vermogensbeheerder.

Sommige werkplekken bieden toegezegd-pensioenregelingen (zoals eindloonregelingen), maar de meeste zullen nu toegezegde bijdragen zijn, waarbij uw totale pot bij pensionering is gekoppeld aan wat u hebt betaald en hoe het heeft gepresteerd, niet wat uw salaris was bij die werkgever. Lees voor meer informatie over pensioenen onze handleidingen zoals 'Hoe u begint met het betalen van een pensioen' of 'Hoe u een pensioen opbouwt - Alles wat u moet weten'.

Is pensioen iets voor u?

Hieronder beschrijven we de belangrijkste voor- en nadelen van het krijgen van een pensioen.

Pensioenprofessionals

• Volgens de wet moet uw werkgever, als u in aanmerking komt voor automatische inschrijving, u inschrijven voor zijn pensioenregeling op het werk en bijdragen aan uw pensioen. Dit is een enorm belangrijk voordeel omdat het in de loop der jaren zeer waardevol kan zijn, en sommige werkgevers betalen meer dan de minimaal vereiste premie of komen overeen met of overschrijden uw bijdragen, dus controleer wat het beleid van uw werkgever is.
• De overheid draagt ​​ook bij door u belastingvermindering te geven op alles wat u betaalt, dus u krijgt in feite een dubbele klap aan gratis contanten als u bijdraagt ​​aan een pensioen op het werk.
• Je kunt een doe-het-zelf pensioen krijgen, zoals een SIPP, waarmee je je eigen aanbieder kunt kiezen en die je meestal een veel ruimere beleggingskeuze en volledige controle over je pot geeft.
• U kunt pensioenen gebruiken voor fiscale planning omdat ze geen deel uitmaken van uw nalatenschap voor successierechten.
• Pensioenen hebben geen invloed op uitkeringen.
• Ze kunnen niet worden gebruikt om schuldeisers te betalen als u failliet gaat.

Pensioen nadelen

• De bijdragen zijn beperkt tot £ 40.000 per jaar.
• Je mag het geld pas aanraken als je 55 bent (hoewel dit een pro kan zijn in de zin dat je weet dat je dat geld niet weg kunt gooien).
• Op opnames wordt inkomstenbelasting geheven (tot 25% kan belastingvrij worden afgeschreven)
• Uw geld loopt risico op de aandelenmarkt. Gezien de pijnlijke dalingen op de wereldmarkten de laatste tijd, zullen mensen die bijna met pensioen gaan een deel van de waarde van hun pensioenpotjes zien weggevaagd zien, met weinig tijd over om ze weer op te bouwen.
• U zult vergoedingen en kosten moeten betalen aan uw pensioenuitvoerder (en financieel adviseur als die uw pensioen voor u beheert), en de sector is niet zo goed in het transparant maken en gemakkelijk te begrijpen en te vergelijken, dus u hoeft niet altijd weet of uw kosten concurrerend zijn.
• Sommige soorten pensioenen hebben mogelijk een beperkte beleggingskeuze en kunnen uw geld standaard in slecht presterende fondsen plaatsen. Als u niet veel weet over fondsen, kan het moeilijk zijn om te beslissen waarin u moet investeren en kan onderzoek of deskundige hulp nodig zijn.

Pensioen versus levenslange ISA als u in dienst bent

Of u nu een belastingbetaler met een hoger of een lager tarief bent, een pensioen is meestal de beste keuze als u in loondienst bent en uw bedrijf namens u een pensioen betaalt. U krijgt belastingvermindering op uw bijdragen tegen het hoogste belastingtarief dat u betaalt. Dus als u bijvoorbeeld een basistariefbetaler bent, voegt de overheid voor elke £ 80 die u in de pot stopt £ 20 toe.

Pensioen versus levenslange ISA als u als zelfstandige werkt

Zelfstandigen met een hoger tarief hebben doorgaans meer baat bij een pensioen dan zelfstandigen met een lager inkomen. Dat komt omdat de belastingvermindering van 40% hoger is dan de LISA-bonus van 25%. Maar als u als zelfstandige werkt en het basistarief betaalt, moet u wellicht uw opties zorgvuldiger afwegen en denkt u misschien dat het de moeite waard is om zowel een pensioen in eigen beheer als een LISA te hebben om voor uw pensioen te sparen. Ontdek met onze gids wat het beste pensioen is als u zelfstandige bent.

De beste Lifetime ISA-providers

Het duurde even voordat providers aan boord kwamen en Lifetime ISA's gingen aanbieden, maar nu is er een behoorlijk assortiment producten om uit te kiezen. Onze drie keuzes op dit moment zijn Nootmuskaat, Hargreaves Lansdown* en Moneybox. Ontdek waarom in onze gedetailleerde gids voor de beste en goedkoopste LISA's.

De beste pensioenuitvoerders

Als u uw eigen pensioen wilt regelen, kan een SIPP een goede optie zijn. Er zijn er veel om uit te kiezen. Heavy hitter Vanguard betrad onlangs de SIPP-markt en schudde het op met een goedkoop aanbod dat zeker de moeite van het bekijken waard is, bekijk onze Vanguard SIPP-recensie. Als alternatief kan Interactive Investor* goedkoper zijn, afhankelijk van hoeveel u van plan bent te investeren en momenteel afziet van zijn SIPP-vergoeding voor 6 maanden (wat betekent dat beleggers £ 60 kunnen besparen wanneer ze een SIPP openen). Bekijk onze onafhankelijke Interactive Investor review. En hier is onze blik op de beste en goedkoopste SIPP's op de markt.

Moet u sparen voor zowel een pensioen als een LISA?

Bent u een zelfstandige basistariefbelastingplichtige en kunt u meer dan de jaarlijkse LISA-limiet opzij zetten, dan moet u waarschijnlijk ook een SIPP hebben. Als u in loondienst bent, is het logisch om eerst het maximale uit uw bedrijfspensioen te halen, maar als u het geluk heeft om uw pensioen tot aan de jaarlijkse toelage te kunnen betalen, kan een LISA u helpen om het meeste te halen uit uw pensioen. van wat u nog meer kunt besparen.

Conclusie

Voor de meeste mensen die een baan hebben, is een bedrijfspensioen de beste optie omdat uw werkgever betaalt en u ook belastingvermindering krijgt, maar u wilt misschien nog steeds een LISA om u te helpen sparen om uw eerste woning te kopen. Als u zelfstandige bent, zullen belastingbetalers met een hoger tarief waarschijnlijk beter af zijn met een pensioen, terwijl belastingbetalers met een basistarief die niet meer dan £ 4.000 per jaar kunnen sparen, misschien beter af zijn in een LISA.

Als een link een * ernaast heeft, betekent dit dat het een gelieerde link is. Als u via de link Money to the Masses gaat, ontvangt u mogelijk een kleine vergoeding die helpt om Money to the Masses gratis te gebruiken. De volgende link kan worden gebruikt als u Money to the Masses niet wilt helpen of wilt profiteren van exclusieve aanbiedingen - Hargreaves Lansdown, Interactive Investor