Geld besparen versus schulden aflossen is misschien wel een van de meest voorkomende discussies over persoonlijke financiën. Tenminste, ik denk dat het mensen aan verschillende kanten is en blijft vinden.
Een paar jaar geleden liep ik ook tegen dit dilemma aan. Ik deed onderzoek, voerde cijfers uit, maar was nog steeds echt besluiteloos over wat prioriteit zou hebben.
En je zult zien dat veel experts de een boven de ander verkiezen. Je leest ook verhalen van anderen in de media of bloggers die ook het ene pad boven het andere hebben gekozen.
Voor mij kan geld besparen versus schulden aflossen een financieel raadsel zijn voor degenen die net zijn begonnen.
Inhoudsopgave
Als je naar de wiskunde kijkt, de rente op je schuld bekijkt, zou je over het algemeen geneigd zijn om schulden af te betalen als je belangrijkste doel. Rechts?
Maar in afwachting van uw financiële doelen en huidige situatie is het niet altijd zo eenvoudig.
In 2014 als een nieuweling op het gebied van persoonlijke financiën, keek ik naar een studieschuld, autoschuld, creditcardschuld, maar had ook heel weinig spaargeld en ook niet veel met pensioen.
Na het zoeken naar wat ik wilde doen en lezen, merkte ik dat ik intern nog steeds ruzie maakte over wat beter is:geld sparen of schulden afbetalen.
Het onderzoek legde de wiskunde uit en gaf enkele geweldige levensvoorbeelden. Maar zelfs met die informatie kon ik nog steeds geen definitieve beslissing nemen.
Benoem het nog steeds besluiteloosheid of financiële onwetendheid, maar ik was bang dat ik de verkeerde beslissing zou nemen als ik het ene specifieke pad over het andere zou inslaan.
Daarom noem ik dit een debat, een financieel raadsel of een verwarrend en moeilijk op te lossen probleem.
Hopelijk denk je niet dat ik
Kijk eens naar de gegevens en wiskunde van uw situatie!”
Voor mij specifiek op het moment, dit was hoe dan ook een strijd. Iets verderop deel ik mijn keuze en waarom.
20% van de Amerikanen spaart helemaal niets van hun jaarinkomen en zelfs degenen die wel sparen, zetten niet veel opzij. ( CNBC )
Een van de belangrijkste redenen om prioriteit te geven aan het sparen van geld voordat schulden worden afbetaald, is het opbouwen van een noodfonds.
Dit kan belangrijk zijn als u weinig tot niets hebt gespaard, omdat u een buffer nodig heeft voor noodgevallen of andere onverwachte uitgaven. Bovendien helpt het je wat geldstress te verlichten.
En als je een beetje geluk hebt met je huidige schuld, kunnen de rentetarieven op die leningen behoorlijk laag zijn. Als je niet kapot gaat van de tarieven, kan het een goede keuze zijn om dit geld eerst weg te gooien totdat je ongeveer zes maanden aan kosten hebt bespaard.
Ten slotte, als u 401k-opties in uw bedrijf heeft, wilt u daar ook van profiteren. Dit betekent dat u geld wilt bijdragen aan uw pensioen.
Vaak bieden bedrijven een bedrijfsmatch aan tot een bepaald percentage of zelfs winstdeling. Rekening houden met samengestelde rente op uw rendement en u heeft een mooi stuk geld voor u aan het werk.
Door beleggen of pensioen uit te stellen, kunt u die bijdragen, samengestelde rente missen en effectief tijd verliezen aan uw geld dat later harder moet werken.
De totale doorlopende consumentenschuld bedroeg $ 1,039 biljoen in 2018. (Bron)
Naast studieschulden kunnen consumentenschulden ook een moordenaar zijn. Creditcardrentetarieven kunnen waanzinnig hoog zijn.
Mijn Visa
Bovendien, wanneer uw rentetarieven dubbele cijfers zijn, zult u die in spaarrente niet verslaan en hoogst onwaarschijnlijk dat u dat op de aandelenmarkt zult doen voor uw pensioeninvesteringen.
In wezen is de rente op uw schuld hoger dan het rendement dat u waarschijnlijk zult verdienen door te beleggen. Hoe hoger de rente op schulden, hoe minder het zinvol is om u te concentreren op beleggen, omdat uw rendement nog steeds niet gelijk zal zijn of aanzienlijke waarde zal genereren.
Een andere goede reden om schulden vervroegd af te lossen, is dat het uw inkomen vrijmaakt om sneller te sparen en te beleggen. Ik betaalde ongeveer $ 321/maand voor mijn auto plus nog eens $ 312/maand aan studieleningen. Dat is meer dan $ 630 per maand en meer dan $ 7.500 per jaar.
Dit geld had naar spaar- en/of pensioenbeleggingen kunnen gaan. Ik ga niet eens de cijfers over de samengestelde rente vermelden over dat bedrag dat wordt belegd, omdat ik er verdrietig van zal worden.
Dus nogmaals, nog een reden waarom ik daar moeite mee had!
De laatste optie die je hebt, is om ze allemaal gelijk te behandelen. Dit is precies wat ik koos om te doen na wekenlang heen en weer met mezelf.
Ik denk ook dat het mogelijk een meer gebruikelijke keuze is, maar ik heb geen echte solide gegevens om dat te staven.
En er was deel twee van het financiële raadsel voor mij. In de afgelopen twee jaar ben ik blij met mijn beslissingen, maar van 2014-2016 vroeg ik me nog steeds af of wat ik deed wel goed was.
Op het moment van deze interne strijd had ik ongeveer $18.000+ aan studieschuld over en $13.000+ op mijn autolening. Bovendien herinner ik me dat ik rond deze tijd geen creditcardschuld had (eindelijk).
Kijkend naar de uitsplitsingen van de leningen voor de studieleningen en de auto, was mijn hoogste rentetarief 6%. Na mijn verliefdheid op beleggen en het lezen van financiële boeken, realiseerde ik me het potentieel van sparen en beleggen plus samengestelde rente.
Ik besloot dat ik elke maand het terugkerende minimumsaldo zou blijven betalen, mijn spaarquote zou verhogen en meer geld zou verdienen. Omdat ik meer geld zou verdienen, zou ik dat gebruiken om af en toe een extra lening te betalen en mijn spaarrente opnieuw te verhogen.
Toen ik eenmaal een goede besparing had opgebouwd, betaalde ik de resterende autoleningschuld in 2017 af. Dat was $ 320 per maand met een rentepercentage van 6% (mijn studieleningen zitten allemaal in het bereik van 4-5,5%). Dat geld terug, hielp me toen om mijn spaarrente weer te verhogen.
Dus na die paar jaar heb ik meer dan $ 70.000 gespaard en geïnvesteerd (op het moment dat ik dit schrijf), met nog ongeveer $ 4.000 aan studieschuld.
Ik realiseerde me dat als ik me op schulden concentreerde, ik het misschien had afbetaald en minder rente had betaald, maar ik zou jaren van geld opstapelen en samengestelde rente missen.
Dankzij al mijn spaargeld kon ik ook reizen en een aantal geweldige reizen meemaken die ik niet had kunnen betalen.
Dus heb ik het juiste gedaan? Wiskundig gezien en voor jou misschien niet. Ook ik, ik heb eindelijk vrede met mijn keuzes en ben blij met waar mijn financiën zijn.
Een van de uitdagingen waarmee u waarschijnlijk te maken zult krijgen met uw persoonlijke financiën, is geld besparen versus afbetalen
Wat moet je echt doen als er geen duidelijke winnaar lijkt te zijn?
Welnu, er zijn positieve en negatieve kanten aan het kiezen van de een boven de ander. Uiteindelijk hangt de beslissing af van uw unieke financiële doelen. Je zou kunnen eindigen zoals ik en ervoor kiezen om de moeite gelijk te verdelen.
Als ik dat niet had gedaan, zou ik tot 2017 een inhaalslag spelen om geld te besparen en jarenlange samengestelde rente en rendementen mis te lopen, die blijven groeien.
Hopelijk heeft het bovenstaande je enig inzicht gegeven in mijn beslissingen (goed of fout) en helpt het bij het maken van je eigen keuzes.
Hoe dan ook, afhankelijk van waar je je op focust, onderneem je stappen om op de een of andere manier een financiële overwinning te behalen.
Money Dashboard review - Is dit de beste app voor persoonlijke financiën van het VK?
Het belang van geld besparen [17 redenen om nu te beginnen]
De 12 beste geldbesparende apps die iedereen zou moeten overwegen
De zes dingen die u niet wist over het afbetalen van schulden
Tips voor zuinig leven:de essentiële gids om geld te besparen
De vijf persoonlijke financiële lessen die $50.000+ aan schulden mij hebben geleerd
Vroegtijdige studieleningen betalen:de redenen waarom ik een begroting maak om schulden af te lossen