Budgetteren - een plan maken voor hoe u uw geld gaat uitgeven en u eraan houden - klinkt misschien als een belemmering.

Maar hier is het geheim dat alle consistente budgeters weten:budgetteren maakt uw leven gemakkelijker . Onderzoek heeft zelfs een verband gevonden tussen het opstellen van een huishoudbudget en meer financiële voldoening. Met een goed werkend budget hoef je niet te zweten om je rekeningen op tijd te betalen, kun je schulden afbetalen, spaargeld opbouwen en kun je zelfs plezier hebben. Er zijn niet veel dingen die u kunt veranderen door met uw vingers te knippen, maar het maken van een budget kan een eenvoudige en krachtige manier zijn om controle over uw financiën te krijgen.

Welke budgetteringsmethode u ook gebruikt - de envelopmethode, nulsombudget, de 50/30/20-methode of uw eigen draai aan een budget - het doel is om uw inkomsten of het geld dat binnenkomt, en uitgaven, of het geld bij te houden uitgaan. Als u precies weet hoeveel u verdient en hoeveel u in een bepaalde maand uitgeeft, kunt u meer uit uw geld halen. Als u bijvoorbeeld de neiging heeft om te veel uit te geven, kan budgettering helpen die gewoonte te doorbreken en u uit de schulden te houden. Zelfs als u geen moeite heeft om de huur te betalen en geen rekening-courantkosten meer hoeft te betalen, kan budgettering u helpen om u voor te bereiden op het onverwachte met een noodfonds. En het kan u helpen uw spaargeld op te krikken en schulden goedkoop en snel af te lossen.

Hier volgt een overzicht van enkele van de belangrijkste doelstellingen die u met een budget kunt bereiken:

Dek je basisbehoeften

Wanneer u budgetteert, is het eerste wat u doet uw maandinkomen bij elkaar optellen. Vervolgens tel je je noodzakelijke uitgaven op. Deze kosten zijn vaak terugkerend, zoals uw huur- of hypotheekbetaling, boodschappen, energierekeningen, autobetalingen en telefoonabonnement. Voordat u andere uitgaven meetelt, trekt u dit totaal van uw inkomen af. Deze eenvoudige handeling zorgt ervoor dat de rekeningen die u moet betalen om in uw basisbehoeften te voorzien, worden gedekt. Alles wat overblijft, kan worden besteed aan discretionaire uitgaven, of dat nu geld op spaargeld is, een investeringsrekening financiert of een nieuwe televisie koopt.

Omdat uw noodzakelijke uitgaven van maand tot maand niet erg fluctueren, zijn ze voorspelbaar. U kunt oude bankafschriften en rekeningen gebruiken om uw vaste noodzakelijke uitgaven te bepalen. Als je kunt zien dat het geld krap wordt, heb je een kans om je onnodige uitgaven te bekijken - streamingdiensten of uit eten gaan - en een plek te vinden om te bezuinigen voordat een energierekening onbetaald wordt of je wordt getroffen door rekening-courantkredieten en late vergoedingen .

Stop cyclussen van te hoge uitgaven

Als u meer hebt uitgegeven dan uw inkomen toelaat, bent u niet de enige. Volgens de National Financial Capability Study 2019 heeft bijna een op de vijf Amerikaanse huishoudens hun inkomen te hoog uitgegeven. Er zijn veel redenen waarom mensen te veel uitgeven. Ze kunnen zich bijvoorbeeld overgeven aan winkeltherapie of uitgeven om zichzelf op te vrolijken. Ze kunnen ten prooi vallen aan 'present bias', een gedragstendens waarbij individuen meer gewicht hechten aan de huidige dan aan toekomstige beloningen. Of ze kunnen verstrikt raken in mentale boekhouding, een neiging van mensen om geld mentaal te classificeren op basis van subjectieve criteria die uiteindelijk tot slechte resultaten kunnen leiden. Iemand wil bijvoorbeeld geld dat als geschenk is ontvangen misschien niet gebruiken om schulden af ​​te betalen, zelfs als het aflossen van de schulden de hoogste prioriteit heeft.

Wat de onderliggende reden ook is, te hoge uitgaven kunnen mogelijk een vicieuze cirkel van schulden veroorzaken. Hoe meer schulden je hebt, hoe krapper je budget wordt. Hoe krapper uw budget, hoe gemakkelijker het is om te veel uit te geven. Hoe meer u uitgeeft, hoe meer schulden u waarschijnlijk maakt.

Om deze cyclus te stoppen, moet je bewust omgaan met je uitgaven - en dat is het doel van een budget. Terwijl u uw inkomsten en uitgaven bijhoudt, weet u wanneer en waarom te hoge uitgaven u in een moeilijke positie kunnen brengen.

Bereid je voor op noodgevallen

Soms verschijnt er onverwacht een uitgave. Misschien sterft uw computer, begint uw dak te lekken of faalt de uitlaatdemper van uw auto. Om te voorkomen dat onverwachte uitgaven uw budget ontsporen en u dwingen rekeningen te missen, bouwt u een noodfonds op een spaarrekening op die gelijk is aan drie tot zes maanden aan maandelijkse uitgaven.

Als dat ontmoedigend klinkt, onthoud dan dat zelfs een klein bedrag een redder in nood kan zijn als je wordt geconfronteerd met onverwachte uitgaven of inkomstenderving. Bijvoorbeeld, $ 250 kan genoeg zijn om je remblokken te vervangen, $ 500 kan een lekkend dak repareren, $ 1.000 kan een week onbetaald ziekteverlof compenseren en $ 6.000 kan je helpen om de kosten een maand of langer te dekken na een plotselinge ontslag. De les:een klein noodfonds is beter dan geen noodfonds. En hoe eerder u begint met sparen in een noodfonds, hoe beter, aangezien u het fonds de tijd geeft om te groeien.

Beheer uw schuld

Sommige schulden, zoals hypotheken, kunnen nuttig zijn om u te helpen eigen vermogen op te bouwen. Andere soorten schulden, zoals creditcardschulden, kunnen een meer negatieve dan positieve invloed hebben op uw persoonlijke financiën als u niet voorzichtig bent.

Het beheersen van uw schuld is een noodzakelijk onderdeel om uw persoonlijke financiën voor u te laten werken, en budgetteren is een manier om te beginnen. Grip krijgen op te hoge uitgaven kan voorkomen dat schulden uit de hand lopen. En een begroting kan u helpen een plan te maken om uw huidige schulden af ​​te betalen. U kunt zelfs besluiten om prioriteit te geven aan het vroegtijdig aflossen van schulden, zoals studieleningen. Als u dit doet, kunt u de rente die u verschuldigd bent over de looptijd van uw lening verminderen, waardoor u geld vrijmaakt dat voor iets anders kan worden gebruikt, zoals pensioensparen. Houd er rekening mee dat sommige leningen gepaard gaan met boetes voor vervroegde aflossing, dus lees de kleine lettertjes van uw lening voordat u extra betaalt.

U kunt ook een van de twee andere strategieën proberen om schulden af ​​te lossen:de sneeuwbalmethode en de lawinemethode. Bij de sneeuwbalmethode begint u eerst met het afbetalen van uw kleinste schulden en werkt u geleidelijk aan omhoog. Met de lawinemethode begint u eerst met het aflossen van uw schulden met de hoogste rentetarieven, zodat u hopelijk op de lange termijn niet meer schulden opbouwt.

Verdien goedkopere tarieven

Kredietverstrekkers kijken naar uw kredietscore om erachter te komen of ze u geld moeten lenen en welke rente ze u kunnen bieden. Creditscores lopen van 300 tot 850, en hoe hoger de score, hoe beter. Verschillende factoren zijn van invloed op uw score. De belangrijkste factor is uw betalingsgeschiedenis. Het op tijd betalen van schulden kan u helpen krediet op te bouwen. Een reeks te late betalingen, wanbetalingen, faillissementen en pandrechten in uw recente verleden kunnen uw kredietwaardigheid schaden.

Het gebruik van een budget om u te helpen uw schuld af te betalen, verlaagt ook uw schuld / inkomensratio (DTI), een andere factor die kredietverstrekkers overwegen. Uw DTI laat zien welk percentage van uw bruto maandinkomen elke maand naar schulden gaat. Naarmate uw DTI toeneemt, worden kredietverstrekkers minder enthousiast om krediet te verlenen. Velen beschouwen 36 procent als een afkappunt. Als uw DTI hoger is dan dat, zullen ze u niet lenen. Anderen accepteren leners met DTI's tot 40 of 43 procent. Als uw DTI hoger is, kunnen uw leenmogelijkheden praktisch verdwijnen.

Net zoals te veel uitgeven en achterblijven met uw schulden kan leiden tot een vicieuze cirkel waarin uw schuld blijft groeien, kan het gebruik van een budget om uw schulden onder controle te houden leiden tot een 'heilzame cirkel' voor uw persoonlijke financiën. Consistente, tijdige betalingen kunnen uw kredietscore verhogen. Een sterkere kredietscore kan u kwalificeren voor goedkopere rentetarieven. En goedkopere tarieven maken het gemakkelijker om consequent op tijd te betalen.

Bespaar geld voor toekomstige doelen

Sparen voor de toekomst is niet altijd makkelijk. In feite heeft 15% van de Amerikanen helemaal geen pensioensparen. Maar als u probeert te sparen zonder te budgetteren, maakt u het sparen misschien moeilijker dan nodig is. Als u precies weet hoeveel u aan noodzakelijke uitgaven besteedt, kunt u alleen dan een idee krijgen van hoeveel u over heeft voor discretionaire of niet-essentiële uitgaven, inclusief besparingen.

Bepaal hoeveel van uw discretionair inkomen u voor de toekomst opzij kunt zetten en overweeg vervolgens om geautomatiseerde stortingen in te stellen om u te helpen dat geld opzij te zetten. Omdat het geld van uw rekening wordt gehaald en op een spaar- of beleggingsrekening wordt gezet, komt u niet in de verleiding om het aan andere discretionaire zaken uit te geven.

Of u nu spaart voor een nieuwe auto, een vakantie, verbeteringen aan uw huis of voor langetermijndoelen zoals pensioen, inzicht in waar uw geld naartoe gaat, zal u helpen uw financiële doelen te bereiken. En je creëert een heilzame cirkel door een budget te maken en je eraan te houden. Als u terrein wint op één gebied van uw persoonlijke financiën, kunt u succes boeken op andere gebieden.

Overweeg Stash

Stash kan je helpen met budgetteren met tools zoals Auto-Stash, waarmee je je spaardoelen kunt automatiseren, en partities, ¹ waarmee gebruikers verschillende uitgaven- en spaarcategorieën aan hun geld kunnen toewijzen.
¹ Geld in een partitie moet worden verplaatst naar het beschikbare saldo op uw bankrekening voordat het kan worden gebruikt en het levert geen rente op.