Experts raden aan om voldoende spaargeld op regenachtige dagen te hebben om de kosten van levensonderhoud van drie tot zes maanden te dekken. Als uw spaargeld echter tekortschiet, bent u niet de enige. Bijna een kwart (24%) van de consumenten heeft helemaal geen spaargeld, volgens een rapport van het Consumer Financial Protection Bureau, en 39% heeft minder dan een maand van het inkomen weggewerkt.
Het goede nieuws is dat consequent sparen, ook al is het maar een klein bedrag, de kloof in de loop van de tijd kan overbruggen, en werkgevers die een noodspaarrekening (ESA) aanbieden, kunnen u mogelijk helpen uw spaardoelen sneller te bereiken.
Een door de werkgever gesponsorde ESA is een werkplekplan dat geld van uw salaris aftrekt om een noodfonds te creëren; in sommige gevallen matchen werkgevers ook uw premies. Lees verder om te leren hoe ESA's werken, hoe u een ESA-account gebruikt en de voor- en nadelen waarmee u rekening moet houden voordat u er een opent.
ETA's kunnen deel uitmaken van het pensioenpakket van een werkgever of een volledig aparte rekening bij een andere financiële instelling.
Hoewel door werkgevers gesponsorde ESA-programma's op dezelfde manier kunnen werken als 401 (k) -accounts, zijn er ook enkele belangrijke verschillen, met name met betrekking tot de manier waarop belastingen worden behandeld.
Hier is een overzicht van hoe ESA's werken:
Net als bijdragen aan een 401 (k), kunt u geld automatisch laten aftrekken van uw salaris en gestort in uw ESA. Het automatiseren van uw bijdragen kan sparen minder omslachtig maken, omdat u er niet aan hoeft te denken om elk salaris opzij te zetten.
In sommige gevallen kan uw werkgever het geld dat u bijdraagt verdubbelen met eigen bijdragen, waardoor uw saldo sneller kan groeien. Een match met een werkgever is echter niet gegarandeerd en de geschiktheidsvereisten en inschrijvingsopties kunnen per abonnement verschillen.
Werkgevers werken vaak samen met verschillende financiële instellingen, non-profitorganisaties en fintech-bedrijven om noodbesparingsprogramma's te bieden.
Afhankelijk van het plan krijgt u mogelijk toegang tot materiaal voor financiële educatie en kunnen geautomatiseerde besparingen op een rentedragende rekening worden gestort of op dezelfde manier worden geïnvesteerd als het geld in uw 401(k).
Als geld wordt gestort op een rentedragende rekening die wordt ondersteund door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), is uw spaargeld gegarandeerd tot $ 250.000.
Van uw salaris wordt na belastingen geld bijgedragen aan een ESA.
Als het spaargeld deel uitmaakt van een pensioenregeling, moet u mogelijk belasting en een belastingboete betalen over rekeninginkomsten (geen premies) die vóór de leeftijd van 59½ zijn ingetrokken.
Het kan ook langer duren om geld op te nemen van een noodrekening die deel uitmaakt van uw pensioenplan. Voor ESA's die op een aparte rekening zijn ingesteld, hoeft u zich waarschijnlijk geen zorgen te maken over een opnameboete en kunt u sneller over uw geld beschikken.
Het proces van opnames van een ESA is afhankelijk van de programmavoorwaarden. In sommige gevallen kunt u een betaalpas krijgen die u kunt gebruiken wanneer u geld nodig heeft. Dus als je auto kapot gaat of als je een maand te weinig geld hebt voor rekeningen, kun je snel een beroep doen op je ESA om het gat te dichten.
Een factor om in gedachten te houden is dat het bedrag dat u kunt bijdragen aan een ESA beperkt kan zijn tot een bepaald percentage van elk salaris, wat het minder ideaal zou kunnen maken voor een zinkend fonds als u snel probeert te sparen voor een grote uitgave.
Sparen voor een auto, apparaten of een verbouwingsproject kan bijvoorbeeld beter af zijn op een aparte hoogrentende spaarrekening die u meer flexibiliteit en controle geeft om te sparen wat u nodig heeft. Net als uw 401 (k) moet het geld dat u aan het noodfonds hebt bijgedragen meegaan als u de werkgever verlaat.
Overweegt u een ESA te openen? Hier zijn de voor- en nadelen om eerst te overwegen:
| Voordelen | Nadelen |
|---|---|
| Automatische opnames van uw salaris maken het financieren van uw ESA eenvoudig | Niet alle werkgevers bieden ESA-abonnementen aan |
| Spaarplannen kunnen andere voordelen bevatten, zoals voorlichting over financiële geletterdheid en spaarhulpmiddelen | ESA-plannen die aan pensioenplannen zijn gekoppeld, kunnen fiscale gevolgen hebben |
| Spaarrekeningen op beleggings- of rentedragende rekeningen kunnen een rendement opleveren | ESA-accounts kunnen beperkingen hebben op wat u kunt bijdragen aan het account |
| Bijdragen van werkgevers kunnen ervoor zorgen dat uw spaargeld sneller groeit | Niet alle werkgevers bieden een match voor spaarpremies |
Of een ESA geschikt voor u is, hangt af van uw doelen en spaargewoonten. Hier zijn enkele scenario's waarin het gebruik van een ESA zinvol kan zijn:
Als uw werkgever geen ESA-rekening aanbiedt, kunt u zelf een vergelijkbare spaarstrategie creëren door ervoor te kiezen om elke betaalperiode automatisch een percentage van uw directe storting toe te wijzen aan een spaarrekening.
U kunt ook een herinnering instellen om geld over te schrijven van cheque naar sparen telkens wanneer u wordt betaald, of u kunt een budgetapp proberen. ESA's zijn slechts een van de vele opties die u zou kunnen onderzoeken als u hulp nodig heeft bij het vergroten van uw spaargeld voor een regenachtige dag.