Als u een medische noodzaak heeft gehad, weet u hoe belangrijk een ziektekostenverzekering kan zijn. Maar een ziektekostenverzekering is meestal niet goedkoop, of u deze nu krijgt via uw werkgever, een particuliere verzekering of de Health Insurance Marketplace van de Affordable Care Act. Volgens de onpartijdige beleidsonderzoeksgroep KFF bedroegen de gemiddelde jaarlijkse premies voor door de werkgever gesponsorde gezinsdekking $ 20.576 in 2019; waarbij de gemiddelde werknemer $ 6.015 van dat totaal betaalt. Als je zelfstandige bent, is het allemaal aan jou.

Gezondheidsspaarrekeningen (HSA's) en ziektekostenvergoedingen (HRA's) zijn spaarplannen voor de gezondheidszorg waarmee u geld kunt besparen op medische kosten. Het gebruik ervan kan echter ingewikkeld zijn, dus laten we eens nader kijken om te zien of een HSA of HRA geschikt voor u is.

Wat is een HSA?

Een HSA is een manier om te sparen voor toekomstige medische kosten. U doet bijdragen vóór belastingen aan de HSA en neemt het geld op om gekwalificeerde medische kosten te dekken, inclusief eigen risico's, eigen bijdragen en co-assurantie.

Sommige werkgevers bieden HSA's aan en u kunt er ook zelf een opzetten. Om in aanmerking te komen voor een HSA, moet u echter een hoog eigen risicoplan (HDHP) hebben en geen andere ziektekostenverzekering. (Er zijn uitzonderingen voor tandarts-, gezichts- en andere gespecialiseerde soorten ziektekostenverzekeringen.) Een eigen risico is het bedrag dat u uit eigen zak moet betalen voordat uw ziektekostenverzekering van kracht wordt voor gedekte diensten. Vanaf 2020 definieert de IRS een HDHP als een met een eigen risico van $ 1.400 of meer voor een persoon of $ 2.800 of meer voor een gezin. Met het gemiddelde individuele eigen risico in 2019 van $ 1.655, volgens KFF, komen veel Amerikanen in aanmerking.

Het geld in de HSA is van jou, ook als je je baan opzegt, met pensioen gaat of van zorgverzekering verandert. Als u uw HDHP dumpt, kunt u niet meer bijdragen aan de HSA, maar u kunt er nog steeds geld uit halen.

Als uw werkgever geen HSA aanbiedt, kunt u er zelf een openen bij elke financiële instelling die bevoegd is om een ​​trustee voor HSA-accounts te zijn. Dit kunnen banken, kredietverenigingen of bedrijven zijn die individuele pensioenrekeningen (IRA's) beheren. U kunt uw zorgverzekeraar vragen of zij samenwerken met organisaties die HSA's beheren, of een vergelijkingsservice zoals HSA Search gebruiken om HSA-aanbieders te vinden en te vergelijken

Wat is een HRA?

Een ziektekostenvergoedingsregeling (HRA, ook wel een gezondheidsvergoedingsrekening genoemd) is een rekening die werkgevers kunnen instellen om werknemers te helpen betalen voor gekwalificeerde medische kosten. Uw werkgever financiert uw rekening aan het begin van het jaar tot een bepaald bedrag, dat u vervolgens kunt opnemen voor vergoeding van gekwalificeerde medische kosten.

De HRA is van uw werkgever en alleen de werkgever kan hieraan bijdragen. Dat betekent dat als u uw baan verlaat, u de toegang tot het geld verliest. HRA-bijdragen worden niet ingehouden op uw salaris.

Vanaf 1 januari 2020 hebben werkgevers de mogelijkheid om een ​​HRA aan te bieden in plaats van de traditionele zorgverzekering. In tegenstelling tot een HSA, heb je geen HDHP nodig om je te kwalificeren, hoewel sommige HRA's vereisen dat je een bepaald niveau van ziektekostenverzekering hebt, zoals een plan via de Health Insurance Marketplace of via het werk van je echtgenoot, om deel te nemen.

Hoe u geld kunt besparen met HSA's en HRA's

Het kiezen van een HDHP kan het bedrag dat u betaalt voor premies verlagen, maar het is belangrijk om ervoor te zorgen dat u het hoge eigen risico kunt betalen. Een HSA kan u daarbij helpen. Geld dat anders naar premies zou gaan, wordt opgeslagen op een rekening die u bezit, en ongebruikt geld rolt van jaar tot jaar over.

De gemiddelde werknemersbijdrage aan een door de werkgever gesponsorde familie-PPO is bijvoorbeeld $ 6.636 per jaar, vergeleken met $ 4.866 per jaar voor een HDHP. Door de HDHP te kiezen, kunt u uw aandeel in de premies met $ 1.770 verlagen, genoeg om de meeste HDHP-eigen risico's te dekken. Als u kiest voor een HDHP die preventieve zorg dekt zonder dat u een eigen risico hoeft te betalen en u in goede gezondheid verkeert, hoeft u mogelijk jarenlang geen beroep te doen op de HSA. Dit kan u helpen een aanzienlijk bedrag te besparen om toekomstige medische noodgevallen of gewone zorgbehoeften te dekken naarmate u ouder wordt.

Als uw werkgever een HSA aanbiedt en bijdraagt ​​aan uw rekeningen, nog beter:u krijgt gratis geld om opzij te zetten voor uw gezondheidszorg. U kunt het geld zelfs opnemen voor niet-gekwalificeerde uitgaven; u betaalt echter wel inkomstenbelasting en een boete van 20% belasting over het opgenomen bedrag.

Belastingvoordelen zijn een ander belangrijk voordeel van HSA's. HSA-bijdragen worden vóór belasting betaald; u kunt een federale belastingaftrek nemen voor bijdragen die u doet; en opnames zijn ook belastingvrij. Bij sommige HSA's kunt u zelfs het geld op uw account beleggen, zonder federale belastingen op inkomsten die u verdient. (Staten verschillen in hun fiscale behandeling van HSA's, dus zorg ervoor dat u erachter komt wat de regels in uw staat zijn.)

Als uw werkgever een HRA aanbiedt, ontvangt u geld dat niet meetelt als onderdeel van uw inkomen en niet wordt belast wanneer u het intrekt. Afhankelijk van het type abonnement kan uw werkgever u de mogelijkheid geven om uw geld elk jaar door te rollen, zodat u geen ongebruikt geld op de rekening verliest. Er zijn ook plannen waarmee u op de HRA kunt tikken om uw eigen ziektekostenverzekering te kopen.

Door een manier te bieden om te sparen voor medische kosten zonder een HDHP aan te schaffen, geeft een HRA u meer keuzemogelijkheden voor uw gezondheidszorg.

Zijn HSA's en HRA's de moeite waard?

Hoewel HSA's en HRA's veel voordelen bieden, zijn er enkele potentiële nadelen waarmee rekening moet worden gehouden.

• U moet een HDHP hebben om in aanmerking te komen voor een HSA. Hoewel HDHP's lagere premies hebben, betekenen hoge eigen risico's dat uw kosten voor gezondheidszorg hoger kunnen zijn dan met een plan met een lager eigen risico. Afhankelijk van hoe u uw ziektekostenverzekering gebruikt, zou u uiteindelijk meer geld kunnen uitgeven, niet minder.
• Er zijn limieten voor hoeveel u kunt besparen in een HSA. Voor 2020 is het maximale dat u kunt bijdragen als u alleen HDHP-dekking heeft $ 3.500; de maximale bijdrage als u een HDHP-dekking voor uw gezin heeft, is $ 7.000. Als je 55 jaar of ouder bent, gaan de limieten omhoog met $1.000.
• Er zijn geen limieten op hoeveel kan worden bijgedragen aan een HRA. U heeft echter geen controle over het bedrag dat op uw rekening wordt gestort; alleen je werkgever doet dat.
• Sommige HRA's vereisen dat u dekking koopt via de Health Insurance Marketplace. Afhankelijk van uw inkomen kunt u echter in aanmerking komen voor een heffingskorting om uw dekkingspremies te betalen. Door deel te nemen aan een HRA kan het zijn dat u gediskwalificeerd wordt voor de premiekorting of dat u aan het eind van het jaar uw heffingskorting moet terugbetalen. Elk van deze kan u uiteindelijk meer kosten dan de HRA u bespaart.

Over het algemeen komen werknemers die toegang hebben tot een HRA niet in aanmerking om bij te dragen aan HSA's. Bepaalde typen HRA's zijn echter compatibel met HSA's, dus het is voor werkgevers mogelijk om beide aan te bieden. Als de jouwe dat doet, is het dan beter om deel te nemen aan de ene, de andere of beide? Dat hangt af van uw situatie, uw zorgverzekering en uw financiën. Uw personeelsafdeling of de HSA- en HRA-providers die uw werkgever aanbiedt, kunnen u helpen uw opties te doorlopen. Healthcare.gov biedt ook een beslissingsgids om u te helpen uw HRA-keuzes te beoordelen.

Is een HRA of HSA geschikt voor u?

Niet iedereen komt in aanmerking voor een HSA of HRA. Zelfs als u in aanmerking komt, is het een complexe beslissing om al dan niet deel te nemen. Maar als u de mogelijkheid heeft om een ​​HSA of HRA te gebruiken om te sparen voor de kosten van de gezondheidszorg, is het de moeite waard om dit te onderzoeken. Gezondheidszorg is duur en onbetaalde medische schulden kunnen een negatieve invloed hebben op uw credit score als deze naar incasso's wordt gestuurd. Een fiscaal voordelige spaarrekening voor de gezondheidszorg kan precies zijn wat u nodig heeft om de kosten van gekwalificeerde medische kosten te dekken en uw credit score in goede gezondheid te houden.