Wilt u besparen op uw zorgverzekering? Je bent niet de enige.
Voor de meesten van ons lijken de zorgkosten elk jaar te stijgen en geld besparen op de zorgverzekering lijkt steeds meer onbereikbaar. Het doorsnee Amerikaanse gezin betaalde in 2020 meer dan $ 5.500 aan ziektekostenverzekeringspremies voor hun door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering. 1 Dat is exclusief contante kosten.
De totale medische kosten - inclusief premies, contante kosten en federale en staatsbelastingen voor gezondheidsprogramma's - komen op een totaal van $ 12.500 voor het typische Amerikaanse gezin met een gezinsinkomen van $ 100.000 en een gemiddeld door de werkgever gesponsord plan. 2
Maar als je denkt dat de hoge kosten van een ziektekostenverzekering je een excuus geven om het niet te hebben, denk dan nog eens goed na! Volgens een recente studie kan meer dan de helft van alle faillissementen (58%) te wijten zijn aan medische kosten en elk jaar vragen naar schatting 530.000 families in Amerika faillissement aan vanwege medische rekeningen en gezondheidsproblemen. 3
Als u niet de juiste ziektekostenverzekering heeft voor u en uw gezin, maakt u een financiële ramp mee. En wanneer u met een medische crisis wordt geconfronteerd, is de laatste waar u zich zorgen over wilt maken, is hoe u ervoor gaat betalen.
Het hebben van een ziektekostenverzekering is misschien niet onderhandelbaar, maar er zijn proactieve stappen die u kunt nemen om geld te besparen.
Dit zijn de beste manieren om geld te besparen op een ziektekostenverzekering:
1. Bekijk uw opties op het werk.
2. Weet hoe verschillende plannen werken.
3. Profiteer van een Health Spaarrekening (HSA).
4. Blijf in het netwerk wanneer je kunt.
5. Werk met een zorgverzekeraar.
Voordat we ingaan op de specifieke manieren waarop u geld kunt besparen, laten we beginnen met het definiëren van uw ziektekostenverzekering.
Laten we het eerst hebben over de verschillende manieren waarop u met zorgkosten te maken kunt krijgen. Natuurlijk betaal je maandelijks premie voor je zorgverzekering, maar er komt meer bij kijken. U bent ook contant geld verschuldigd voor specifieke soorten zorg.
Begrijpen hoe uw zorgverzekering werkt, kan verwarrend zijn, dus laten we eens kijken.
Een zorgverzekeringspremie is het bedrag dat u maandelijks betaalt voor uw zorgverzekering. 4 Dit kunnen de kosten voor gezondheidszorg zijn waarmee u het meest vertrouwd bent, omdat u deze elke maand betaalt, ongeacht of u in die periode gezondheidsgerelateerde diensten had of niet.
Hoe hoog is de gemiddelde zorgverzekeringspremie? Het gemiddelde gezin met een door de werkgever gesponsord plan betaalt ongeveer $ 465 per maand aan premies, maar dat bedrag varieert afhankelijk van uw specifieke zorgverzekering. 5
Een eigen bijdrage is een vast tarief dat u betaalt voor specifieke gezondheidszorgdiensten. 6 Als u naar uw huisarts gaat en een eigen bijdrage van $ 45 hebt, bent u $ 45 verschuldigd op het moment van uw bezoek. Het is het beste om je onderzoek vooraf te doen, zodat je precies weet wat je kunt verwachten.
Elke zorgverzekering kan anders zijn als het gaat om co-pays. Afhankelijk van de bijzonderheden van uw plan, kan uw eigen bijdrage van toepassing zijn op doktersbezoeken, inloopklinieken, spoedeisende hulp of recepten.
Het eigen risico van een ziektekostenverzekering is het bedrag dat u naar verwachting per jaar betaalt voor gezondheidsdiensten voordat uw verzekeringsplan een groot deel van uw kosten dekt. 7 Als voorbeeld:als uw eigen risico $ 1.500 is, bent u verantwoordelijk voor het betalen van de eerste $ 1.500 van de totale kosten.
Houd er rekening mee dat er enkele gezondheidszorgdiensten zijn die door uw verzekering worden gedekt, zelfs als u uw eigen risico niet hebt bereikt. En in de meeste plannen telt een eigen bijdrage niet mee voor uw eigen risico. De details kunnen variëren, afhankelijk van uw ziektekostenverzekering, dus daarom is het belangrijk om precies te begrijpen wat het biedt.
Zodra u uw eigen risico hebt bereikt, kan uw ziektekostenverzekering niet 100% van de resterende kosten dekken. In plaats daarvan bent u mogelijk verantwoordelijk voor een percentage van de kosten totdat uw verzekering 100% ophaalt. Het percentage van de gezondheidszorg waarvoor u verantwoordelijk bent, wordt co-assurantie genoemd. 8
Stel je voor dat je co-assurantie 15% is. Dat betekent dat u verantwoordelijk bent voor 15% van de kosten na uw eigen risico. Uw verzekeringsmaatschappij dekt de overige 85%. Bijvoorbeeld:als u uw eigen risico heeft bereikt en u $ 200 aan zorgkosten hebt betaald, bent u $ 30 verschuldigd.
Een eigen risico is het maximale bedrag dat u in een jaar aan gezondheidszorg moet uitgeven voordat uw verzekeringsplan 100% van de resterende kosten dekt. De contante limiet voor 2020 voor een individueel abonnement op de Health Insurance Marketplace is bijvoorbeeld $ 8.150 en $ 16.300 voor een gezinsabonnement. 9
Hoe gaat dat allemaal kapot? Laten we kijken. Amy, een 28-jarige alleenstaande professional, speelt graag tennis als ze niet aan het werk is. Het is allemaal leuk en spelen totdat ze haar knie blesseert en haar naar de eerste hulp stuurt. Ze heeft een eigen risico van $ 2.000 met een co-assurantie van 30% en een eigen risico van $ 8.150. Omdat ze geopereerd moest worden, bedroegen haar medische kosten $ 30.000.
Wat moet Amy verwachten te betalen? Laten we eens nader kijken.
Eerst betaalt ze de $ 2.000 die nodig is om haar eigen risico te voldoen.
Haar co-assurantie van 30% betekent dat ze voor de rest van de kosten ($ 28.000), nog eens $ 8.400 verschuldigd is. Dat brengt haar totale kosten op $10.400.
Maar omdat het eigen risico van Amy $ 8.150 is (inclusief haar eigen risico en haar aandeel in de co-assurantie), is zij alleen verantwoordelijk voor dat bedrag. Haar verzekeringsmaatschappij dekt 100% van de rest.
Zelfs met haar ziektekostenverzekering kost die reis naar de eerste hulp Amy nog steeds een aardige cent. Daarom is ze blij dat ze contant geld bij de hand had om de kosten te dekken zonder schulden te maken. Een paar maanden en verschillende fysiotherapiesessies later staat ze weer op de tennisbaan met een volledig aangevuld noodfonds!
Op dit moment denk je misschien:Dat klinkt als een heleboel manieren om geld uit te geven aan een ziektekostenverzekering! Hoe kan ik geld besparen? Grote vraag. Gelukkig voor jou hebben we enkele antwoorden. Deze vijf eenvoudige tips kunnen u helpen uw zorgkosten laag te houden.
Uw eerste tip om geld te besparen op verzekeringen is om uw opties echt te kennen, en die zullen variëren afhankelijk van of uw werkplek ziekteverzekeringsvoordelen biedt of dat u individuele plannen onderzoekt. Laten we daar beginnen.
Als uw werkplek voordelen biedt voor de ziektekostenverzekering, is dat de eerste plaats om te kijken. In 2019 dekte een werkgeversverzekering 55,4% van de bevolking in de Verenigde Staten, dus dit is verreweg het meest voorkomende scenario. 10 Uw door de werkgever betaalde groepsplan heeft mogelijk beperktere opties - meestal een paar verschillende planopties binnen hetzelfde zorgbedrijf. Maar uw werkgever deelt ook de kosten van premies met u, waardoor u geld bespaart.
Voordelen van door de werkgever betaalde groepsplannen:
Uw werkgever deelt met u in de kosten van premies.
Uw premiebijdragen kunnen voor belasting worden betaald (evenals de bijdragen van uw werkgever). Dat vertaalt zich in april in belastingbesparingen voor u.
Uw werkgever kiest de zorgverzekeraar en de abonnementsopties.
Als uw werkplek geen ziektekostenverzekering biedt of als u als zelfstandige werkt, maakt een samenwerking met een zorgverzekeraar het gemakkelijker om uw opties te kennen. En alleen omdat je geen ziektekostenverzekering hebt via een werkgever, wil dat nog niet zeggen dat je een arm en een been moet uitgeven aan verzekeringskosten. Een professional kan u helpen het juiste abonnement te kiezen dat past bij uw behoeften en uw budget.
Voordelen van individuele abonnementen:
U kunt de verzekeringsmaatschappij en het plan kiezen dat het beste bij u past.
U kunt van baan veranderen zonder uw verzekeringsdekking te verliezen.
U kunt een plan kiezen waarmee u de artsen kunt zien die u wilt.
Er zijn twee verschillende manieren om opties voor ziektekostenverzekeringen te categoriseren. Je hebt er misschien al eerder van gehoord, maar het kan ingewikkeld zijn om te weten hoe ze je ziektekostenverzekering beïnvloeden.
Laten we om te beginnen eens praten over de zorgverzekeringsopties die u op uw werkplek zult vinden.
Ten eerste zijn er drie hoofdnetwerktypen, ook wel managed care-plannen genoemd:Preferred Provider Organizations (PPO's) ) , organisaties voor gezondheidsonderhoud (HMO's) , en point-of-service (POS) plannen . Wat betekent dat allemaal? Simpel gezegd betekent dit dat elk van deze typen gebruik maakt van een specifiek netwerk van providers. Deze providers gaan akkoord met lagere servicekosten in ruil voor toegang tot de leden van het netwerkplan.
En dan zijn er nog h hoog d educeerbaar u ealth-plannen (HDHP's) die worden geleverd met een Gezondheidsspaarrekening (HSA).
Dus wat biedt elk plan precies en hoe verhouden ze zich qua prijs en dekking? Hier zijn ze, gerangschikt van minst duur tot duurst:
Plannen met een hoog eigen risico bieden lagere maandelijkse premies, waardoor u op de lange termijn geld kunt besparen. Wat is het nadeel? Met een HDHP heeft u een hoger eigen risico en zijn zaken als tandheelkunde, gezichtsvermogen en geneesmiddelen op recept mogelijk niet volledig gedekt. Het goede nieuws is dat er nog steeds veel manieren zijn om geld te besparen met een HDHP, inclusief de mogelijkheid om te profiteren van belastingvrije besparingen voor zorgkosten door een Health Savings Account (HSA) te gebruiken - meer daarover in een minuut.
Gemiddelde jaarlijkse premie voor eenmalige dekking: $6.890
Gemiddelde jaarlijkse premie voor gezinsdekking: $20.359 12
Gemiddelde jaarlijkse premie voor eenmalige dekking: $7.284
Gemiddelde jaarlijkse premie voor gezinsdekking: $20.809 13
Gemiddelde jaarlijkse premie voor eenmalige dekking: $7.485
Gemiddelde jaarlijkse premie voor gezinsdekking: $20,472 14
Gemiddelde jaarlijkse premie voor eenmalige dekking: $7.880
Gemiddelde jaarlijkse premie voor gezinsdekking: $22.248 15
We weten dat alleen al het kijken naar de kosten van deze plannen ervoor kan zorgen dat uw bloeddruk stijgt, zelfs als u ze opdeelt in beter beheersbare maandelijkse brokken. Maar onthoud:u deelt deze premies met uw werkgever en de kans is groot dat zij het grootste deel van de rekening betalen! 16
Hoe zit het met ziektekostenverzekeringen buiten van de werkvloer? Die worden over het algemeen ingedeeld in niveaus, zoals platina, goud, zilver en brons, die een schatting maken van de kosten die u zelf betaalt in vergelijking met wat uw verzekering dekt. Plannen met lagere contante kosten hebben over het algemeen hoge maandelijkse premies. Abonnementen met hogere contante kosten hebben meestal veel lagere maandelijkse premies. 17
Hoe weet u welk marktplaatsplan het beste voor u is? Er zijn veel factoren bij betrokken, daarom is het altijd een goed idee om samen te werken met een zorgverzekeraar die u kan helpen bij het kiezen van de juiste optie voor uw specifieke situatie.
Met een HSA kunt u belastingvrij geld storten op een spaarrekening voor zorgkosten. 18 Het gebruik van een HSA kan een geweldige manier zijn om geld te besparen op ziektekostenverzekeringen, als deze voor u beschikbaar zijn.
Hier zijn vijf redenen om een HSA te overwegen:
Wanneer u geld vóór belastingen gebruikt om uw eigen bijdrage en zorgkosten te betalen voordat u uw eigen risico bereikt, kunt u uw totale zorgkosten verlagen. Zelfs Dave profiteert van de belastingbesparingen door een HSA te gebruiken!
Wanneer u een HSA gebruikt, profiteert u niet alleen van belastingvrije premies en opnames voor zorgkosten, maar komt u ook in aanmerking voor belastingaftrek. In 2020 kunt u uw HSA-bijdragen aftrekken tot $ 3.500 voor alleenstaanden en $ 7.000 voor gehuwde paren. 19
Onthoud dat je een HDHP moet hebben om een HSA te openen, en dat hogere eigen risico lijkt misschien eng, maar als je al het geld bij de hand hebt in je HSA om een noodgeval te dekken, is dat geen probleem. Een gezondheidsplan met een hoog eigen risico met een HSA is vooral een goede optie als u over het algemeen gezond bent.
In bijna alle omstandigheden bespaart u geld door gebruik te maken van artsen, klinieken en ziekenhuizen die deel uitmaken van het netwerk van uw zorgverzekering. Wanneer u gebruik maakt van netwerkzorg, kunt u profiteren van de relatie die uw verzekering heeft met bepaalde zorgverleners. Deze providers stemmen ermee in om de tarieven voor services te verlagen in ruil voor toegang tot de netwerkleden van het abonnement.
Afhankelijk van het zorgplan dat u heeft, kunnen uw kosten voor zorg buiten het netwerk variëren.
Als je een HMO-abonnement hebt, het is waarschijnlijk dat u verantwoordelijk bent voor de volledige kosten van zorg van een provider buiten het netwerk.
Heeft u een PPO- of POS-abonnement? Uw verzekering dekt mogelijk nog een deel van uw zorg. Maar aangezien uw totale kosten niet werden verdisconteerd, zal het bedrag dat u verschuldigd bent hoger zijn, zelfs nadat uw verzekering is meegegaan.
Laten we een voorbeeld bekijken:
Stephen bezocht een arts in het netwerk toen hij griepachtige symptomen kreeg. De toeslag was $ 200. Omdat zijn abonnement een kortingstarief heeft bij die arts, kreeg hij $ 50 korting op de service. Zijn verzekering dekte $ 130, waardoor hij een rekening van $ 20 moest betalen.
Als Stephen voor dezelfde service een provider buiten het netwerk had gekozen, zou hij geen korting op de totale kosten hebben gekregen. Zelfs als zijn verzekering dezelfde $ 130 dekte, zou hij verantwoordelijk zijn voor het betalen van de rest, wat in dit voorbeeld $ 70 zou zijn. Stephen kan een externe provider bezoeken als dat zijn voorkeur heeft, maar hij moet bereid zijn extra te betalen.
Als u in het netwerk kunt blijven voor uw gezondheidszorg, doe het dan. Het is een gemakkelijke manier om te besparen op uw totale zorgkosten.
De verantwoordelijkheid om ervoor te zorgen dat uw provider zich in het netwerk bevindt, ligt bij u, dus het is belangrijk om de juiste vragen aan de voorkant te stellen. Alleen omdat een kliniek uw verzekering accepteert, wil nog niet zeggen dat ze in het netwerk zijn. Als u wilt controleren of een provider zich in het netwerk bevindt, belt u het klantenservicenummer van uw verzekeringsmaatschappij.
Wanneer u met een provider in het netwerk werkt, zijn zij akkoord gegaan met bepaalde kortingstarieven voor services. Wanneer u echter een provider buiten het netwerk ziet, kunnen zij de volledige prijs in rekening brengen en u factureren voor alles wat uw verzekeringsmaatschappij niet dekt. De term saldofacturering verwijst naar het vermogen van uw provider om u voor dat resterende saldo te factureren. 20
Je eerste stap is om de wiskunde dubbel te controleren. Soms worden er fouten gemaakt, hetzij aan uw kant, hetzij in de factureringsafdeling van uw provider. Als u denkt dat er een fout is opgetreden, belt u gewoon uw provider en legt u uit dat u denkt dat u onjuist gefactureerd bent.
Het is ook een goed idee om met een verzekeringsprofessional te praten, die u kan helpen ervoor te zorgen dat u uw verzekeringsrekeningen correct begrijpt. Uw verzekeringsprofessional is uw beste advocaat als het gaat om het navigeren door complexe zorgkosten.
Een zorgverzekeraar kan u helpen bij het vinden van het beste plan voor uw budget en de behoeften van uw gezin. Het begrijpen van uw zorgverzekering is ingewikkeld, dus waarom zou u niet samenwerken met een expert?
Een verzekeringsprofessional kan:
U helpen bij het bekijken en vergelijken van uw zorgplanopties
Laat u zien hoe eigen bijdragen en eigen risico's van invloed zijn op uw totale zorgkosten
U helpen te weten of een fiscaal voordelige optie zoals een HSA geschikt voor u is
Navigeer door complexe situaties als u onvoorziene kosten tegenkomt, zoals saldofacturering
Opkomen voor uw belangen
Onze Endored Local Provider (ELP) programma maakt het eenvoudig en gemakkelijk om kwaliteitsprofessionals in uw omgeving te vinden. We willen dat u zeker bent van uw ziektekostenverzekering en onze ELP's kunnen u begeleiden bij het kiezen van de juiste dekking en u geld besparen op ziektekostenverzekeringen.
Vind vandaag nog een zorgverzekeraar!