Gezond verstand vertelt ons dat de verzekering van de huiseigenaar onze huizen moet dekken. Maar dekt het alles die van invloed kunnen zijn op onze huizen, inclusief "daden van God?" Hoe zit het met de 15 natuurrampen waarmee de VS vorig jaar werden geconfronteerd en die elk meer dan een miljard schade veroorzaakten - waren die huizen die waren opgenomen in de $ 45 miljard aan verliezen die werden beschermd door de verzekering van hun huiseigenaar? (1)
Het is van cruciaal belang om te begrijpen wat de verzekering van uw huiseigenaar precies dekt voordat er vindt een "daad van God" plaats. U moet ook de beschikbare catastrofeverzekeringsopties kennen om te dekken wat het beleid van uw huiseigenaar niet dekt. Het laatste waar je na een evenement achter wilt komen, is dat je niet de dekking hebt die je nodig hebt.
Als het om verzekeringen gaat, verwijst een 'daad van God' over het algemeen naar een gebeurtenis, zoals een natuurramp, die plaatsvindt 'door natuurlijke oorzaken en die niet kon worden vermeden door voorzichtigheid en preventieve maatregelen'. (2) Een catastrofe zoals een aardbeving of een tropische storm, hoe je je er ook op probeert voor te bereiden, heb je gewoon niet in de hand.
Toch blijft de vraag:wat dekt uw verzekering? En welke eventuele uitsluitingen zijn van toepassing? Omdat het beleid varieert afhankelijk van uw locatie, uw verzekeringsmaatschappij en uw risiconiveaus, is het verstandig om nooit aan te nemen dat u gedekt bent. Vraag een verzekeringsagent om u te helpen begrijpen wat uw polis inhoudt en welke uitsluitingen op u van toepassing kunnen zijn.
Hieronder staan enkele van de meest voorkomende natuurrampen en wat u moet weten over het beschermen van uw huis bij elk van deze rampen.
Elk jaar landen ongeveer 1200 tornado's in de Verenigde Staten en brengen windsnelheden tot 300 mph met zich mee. (3) Beschouwd als de "meest plotselinge, onvoorspelbare en gewelddadige" stormen op aarde, zijn tornado's goed voor ongeveer 40% van de rampenclaims. (4, 5) Terwijl Florida behoorlijk wat tornado's ziet, vinden de vele tornado's plaats in "Tornado Alley", die zich helemaal uitstrekt van West-Texas tot Iowa. (6) Maar in de afgelopen twee decennia heeft "Dixie Alley" (een handvol zuidoostelijke staten) verwoestingen doorgemaakt die veel erger zijn dan "Tornado Alley" vanwege de weersomstandigheden en de grotere populatie van stacaravans. (7)
Gelukkig dekken de standaardverzekeringen voor huiseigenaren de meeste vernietiging die wordt veroorzaakt door de harde wind van tornado's. Houd er rekening mee dat u, om verzekeringstechnisch volledig verzekerd te zijn, een uitgebreide woningdekking op uw huis en voldoende dekking op uw bezittingen nodig heeft. Anders betaalt uw verzekeringsmaatschappij u voor de huidige marktwaarde van uw huis, in plaats van wat het zou kosten om te herbouwen.
Dankzij het Atlantische orkaanseizoen (juni tot november) dat bijna elke kuststaat treft, bieden 19 staten een windverzekering of een apart eigen risico voor orkanen onder de verzekering van huiseigenaren. (8)
In plaats van de typische "dollar" eigen risico's, zijn deze eigen risico's gebaseerd op een percentage van de verzekerde eigendom om mogelijke verliezen te minimaliseren. Als uw huis bijvoorbeeld $ 250.000 waard is en u een eigen risico van 10% heeft, moet u $ 25.000 uit eigen zak betalen voordat uw verzekeringsmaatschappij eventuele reparaties voor orkaanschade dekt. Buiten deze staten dekt de verzekering van huiseigenaren doorgaans niet-overstromingsgerelateerde schade als gevolg van orkanen.
Om te worden beschermd tegen overstromingen, moeten huiseigenaren een overstromingsverzekering hebben via het NIV of via een particuliere verzekeringsmaatschappij naast de polissen van hun huiseigenaar.
Alleen al in de eerste drie kwartalen van 2017 woedden bijna 50.000 bosbranden over 8,4 miljoen hectare in de Verenigde Staten. (9) Of het nu gaat om een onbeheerd kampvuur, brandend puin dat uit de hand loopt, nalatigheid of brandstichting, ongeveer 90% van de natuurbranden wordt veroorzaakt door mensen. (10)
Het goede nieuws voor huiseigenaren is dat je geen aanvullende dekking nodig hebt, zoals een catastrofeverzekering, om je huis te beschermen tegen bosbranden - zowel rook- als brandschade wordt gedekt door de verzekering van je huiseigenaar.
Uw verzekeringspremie hangt grotendeels af van zowel het risiconiveau van het gebied waarin u woont als hoe dicht uw huis bij brandbestrijdingsmiddelen ligt. Als uw gemeenschap maatregelen heeft genomen om de vernietiging van natuurbranden te beperken, vraag dan uw plaatselijke verzekeringsagent of u in aanmerking komt voor korting.
Gerelateerd: Geld besparen mag niet betekenen dat u de dekking opoffert. Mensen die hebben gewerkt met een verzekering die is goedgekeurd door een lokale aanbieder, bespaarden meer dan $ 700 en kregen 50% meer dekking. Ontdek hoeveel u kunt besparen.
Of het nu gaat om stijgend water door een zware regenval, een orkaan of een dambreuk, overstromingen zijn een van de meest onbegrepen natuurrampen als het gaat om zowel risico- als verzekeringsdekking.
Het is gemakkelijk om te denken dat, omdat je in een zone met een laag risico woont, je in een overstromingsgebied met "geen risico" bent. Maar je hoeft niet in een overstromingsgebied te wonen of in een risicogebied te zijn om schade door overstromingen te ervaren. Alleen al in de afgelopen drie jaar heeft Houston, Texas, drie "500-jarige overstromingen" gezien met wateren die gebieden met zo weinig risico treffen dat ze naar verwachting slechts eens in de vijf zouden overstromen. eeuwen. (11)
In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht, wordt schade door overstroming over het algemeen niet gedekt door de verzekering van uw huiseigenaar . Hoewel ongeveer 90% van alle natuurrampen te maken heeft met overstromingen, heeft slechts ongeveer 12% van de huiseigenaren hiervoor dekking. (12,13)
Om ervoor te zorgen dat uw huis en bezittingen gedekt zijn voor schade veroorzaakt door overstroming, moet u een overstromingsverzekering afsluiten via het National Flood Insurance Program (NFIP) of via een particuliere verzekeraar. NFIP-premies voor zones met een laag risico beginnen bij $112 per jaar, maar kunnen oplopen tot $1.200 in gebieden met een hoger risico. (14,15) Particuliere overstromingsverzekeringsdekking biedt hogere dekkingslimieten, maar zal waarschijnlijk duurder zijn. Aangezien de NFIP-dekking maximaal $ 250.000 voor uw huis en $ 100.000 voor uw bezittingen bedraagt, kiezen sommige huiseigenaren ervoor om dekking toe te voegen via een particuliere verzekeraar of het volledige bedrag via een particuliere verzekeraar te dragen.
Gerelateerd: Voordat het overstroomt:Download onze gratis checklist om ervoor te zorgen dat je voorbereid bent!
Elk jaar resulteren winterstormen in ongeveer $ 1,5 miljard aan claims, en alleen al in 2016 waren winterstormen goed voor bijna 7% van alle catastrofeverliezen - alles veroorzaakt van overstromingen en stroomuitval tot bomen en daken die bezwijken onder het gewicht van ijs en sneeuw . (16)
Als u een huiseigenaarsverzekering heeft, bent u waarschijnlijk gedekt voor de meeste niet-overstromingsgerelateerde schade als gevolg van winterstormen, zolang u de aanbevolen preventieve maatregelen neemt die uw verzekering vereist, zoals uw verwarming aanhouden tijdens een bevriezing of ervoor zorgen dat uw leidingen zijn in goede werkende staat. Als uw gebied gevoelig is voor zware sneeuwval en snelle temperatuurschommelingen die overstromingen veroorzaken, kunt u een overwegen om een overstromingsverzekering toe te voegen via het NIV of een particuliere verzekeraar. En vergeet niet om ook een uitgebreide dekking voor uw auto te hebben, want deze dekt alle noodzakelijke reparaties als ijzel besluit u en uw auto mee te nemen voor een ritje.
Winterstormen kunnen hun deel van de schade veroorzaken, maar u hoeft het winterseizoen niet onvoorbereid het hoofd te bieden. Met de juiste verzekering bent u beschermd!
Van de meer dan drie miljoen aardbevingen die jaarlijks wereldwijd plaatsvinden, meten er meer dan 900 een vijf of hoger op de schaal van Richter. Historisch gezien ervaart Californië het hoogste aantal aardbevingen in de VS, terwijl Alaska de meest destructieve heeft, tot 9,2 op de schaal van Richter. (17)
Omdat de verzekering van huiseigenaren geen dekking biedt voor schade door schokken of trillingen aan een huis veroorzaakt door aardbevingen, bieden particuliere verzekeraars of de California Earthquake Authority (CEA) zonder winstoogmerk een aardbevingsverzekering aan. Dit wordt gedaan door middel van een afzonderlijke polis of goedkeuring met een eigen risico dat varieert van 5-15% van uw polislimiet. (18)
Houd er rekening mee dat wanneer aardbevingen meer dan 72 uur na elkaar plaatsvinden, ze doorgaans als afzonderlijke gebeurtenissen worden beschouwd, wat meerdere claims en eigen risico's zou betekenen. Omdat het eigen risico gewoonlijk 2-20% van de vervangingswaarde van uw huis bedraagt, kan dit oplopen tot grote contante uitgaven. (19)
Niet alle aardbevingspolissen dekken de kosten om het land onder het huis te stabiliseren, de structuur van uw huis te vervangen of baksteen of steen te repareren, dus vraag uw verzekeringsagent precies welke functies uw polis biedt en hoe ze een "aardbeving" definiëren .”
Vanwege de miljarden dollars aan claims hebben natuurrampen verzekeringsmaatschappijen gekost - bijna $ 50 miljard alleen al in 2016 - hebben velen hun dekking gewijzigd waardoor het belangrijk is om een gezond noodfonds te hebben zodat u een deel van de kosten zelf kunt dragen. (20)
Wacht niet tot het te laat is om geïnformeerd te worden over uw dekking. Hoewel een adequate dekking aanzienlijke kosten met zich mee kan brengen, kunnen de gevolgen van het niet hebben ervan snel oplopen. Vraag uw verzekeringsagent om uit te leggen wat uw verzekering precies dekt, zodat u weet wat u kunt verwachten als u een claim moet indienen. En wees niet bang om rond te shoppen voor de beste prijs! U wilt de meest betaalbare polis die de juiste dekking biedt voor u en uw gezin.
In moeilijke tijden kan de juiste verzekeringsdekking het verschil maken wanneer u en uw gezin proberen het dagelijks leven weer op te bouwen.
Neem vandaag nog contact op met een van onze ELP's om ervoor te zorgen dat u, wanneer de wind van verandering komt, op solide financiële grond staat.
Bent u geïntimideerd door sparen?
Onderschat u uw behoefte aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Bent u verzekerd voor de volgende natuurramp?
Wat zijn de soorten verzekeringen die u nodig heeft?
Verzekering voor vrouwen:dekt u uw basissen?
Wat wordt niet gedekt door de inboedelverzekering?
Heeft u een verzekering nodig voor een bromfiets?