Het kopen van een verzekering voor langdurige zorg kan een waardevolle investering zijn voor degenen die het ruim voordat ze het nodig hebben kopen, maar toch maken maar weinig Amerikanen gebruik van deze geniale optie. Maar je bent niet per se een dwaas als je deze aankoop niet hebt gedaan.

Terwijl ongeveer 70% van de Amerikanen op een bepaald moment langdurige zorg nodig zal hebben, heeft momenteel slechts ongeveer 8% van de Amerikaanse bevolking een LTC-verzekering, volgens een rapport van maart 2015 van Daniel Gottlieb en Olivia S. Mitchell, die verzekeringen en risico's managementprofessoren aan de Wharton School van de Universiteit van Pennsylvania.

Langdurige zorg omvat een reeks gezondheids- en persoonlijke verzorgingsdiensten, waaronder het verstrekken van medicijnen, evenals hulp bij activiteiten van het dagelijks leven, waaronder aankleden, eten, toiletgang en baden.

Dergelijke zorg kan worden ontvangen in een bekwame verpleeginstelling voor meer acute voortdurende behoeften, of zelfs gemeenschapsgebaseerde instellingen zoals voorzieningen voor begeleid wonen. Maar de zorg voor dergelijke diensten kan kostbaar zijn.

In de VS is het gemiddelde maandelijkse tarief voor begeleid wonen $ 3.600, volgens de 2015 Cost of Care Survey van Genworth, een aanbieder van langdurige zorgverzekeringen. Voor verpleeghuiszorg is het nationale gemiddelde dagtarief voor het ontvangen van zorg in een semi-privékamer $ 220, terwijl dit voor een privékamer $ 250 is.

En beide diensten zijn in de loop der jaren in opkomst geweest, waarbij begeleid wonen stijgt met een jaarlijkse groei van 2,48% over vijf jaar en verpleegkundige zorg met 3,95% voor een privékamer en 3,53% voor een semi-privékamer.

Afhankelijk van de polis die u kiest, kan een langdurige zorgverzekering ook thuiszorg en dagopvang voor volwassenen dekken. De kosten van een verzekering voor langdurige zorg variëren ook, afhankelijk van de diensten die worden gedekt door de polis die u wilt kopen.

Dus waarom kopen mensen geen langdurige zorgverzekering als het voor zoveel mensen een geweldige hulpbron kan zijn? Hier zijn 3 redenen:

1. Kostendruk

Verzekeringen kosten minder als ze op jongere leeftijd zijn gekocht dan als ze zijn gekocht als je ouder bent. Als u ouder bent en een ernstige gezondheidstoestand heeft, kunt u misschien niet eens dekking krijgen. En als je dat doet, moet je misschien aanzienlijk meer uitgeven, zegt AARP.

Voor een alleenstaande 55-jarige zouden de gemiddelde kosten voor een langdurige zorgverzekering $ 2.007 per jaar kunnen kosten, volgens tarieven van de American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI). Hierbij wordt uitgegaan van een initiële polisuitkering van $ 164,00 op basis van een dagelijkse uitkering van $ 150 en een uitkeringsperiode van drie jaar.

Voor stellen kunnen de kosten nog hoger zijn. Een koppel van 55 jaar oud kan bijvoorbeeld vinden dat hun gemiddelde kosten voor hetzelfde beleid ergens tussen $ 2.080 aan de lage kant tot maximaal $ 4.824 in het hoge bereik lopen, volgens AALTCI-cijfers.

Het is belangrijk op te merken dat als de prijs van zorg in de loop van de tijd stijgt, uw uitkering voor langdurige zorg zal afnemen, tenzij u inflatiebescherming kiest in uw polis, adviseert AARP.

"Om te bepalen hoe nuttig een polis voor u zal zijn, vergelijkt u het bedrag van de dagelijkse uitkeringen van uw polis met de gemiddelde zorgkosten in uw regio en onthoud dat u het verschil moet betalen", schrijft AARP in een bericht over "Begrijpen Verzekering voor langdurige zorg.”

Gezien de risico's van LTC-kosten en de potentiële voordelen van een langdurige zorgverzekering, zijn er nog steeds maar weinig Amerikanen die een dergelijke dekking daadwerkelijk kopen, schrijven Gottlieb en Mitchell in hun rapport getiteld "Narrow Framing and Long-Term Care Insurance." P>

En het is dit concept van 'smalle framing' dat zou kunnen verklaren waarom mensen geen langdurige zorgverzekering afsluiten.

2. "Smalle framing"

Gottlieb en Mitchell beschrijven 'narrow framing' als de neiging van mensen om beslissingen geïsoleerd te nemen, waarbij ze met name psychologen aanhalen die hebben opgemerkt dat veel mensen geen rekening houden met andere risico's waarmee ze ook worden geconfronteerd, vooral bij het nemen van complexe beslissingen.

"Een dergelijke aanpak vereenvoudigt vaak de besluitvorming onder onzekerheid, maar het kan ook behoorlijk kostbaar zijn", schrijven Gottlieb en Mitchell.

Als het om financiën gaat, suggereert dit fenomeen dat mensen eerder geneigd zijn om investeringen te accepteren wanneer het rendement wordt samengevoegd in een portefeuille, dan wanneer het rendement van elk actief afzonderlijk wordt getoond, betogen de onderzoekers.

Praat met een financieel adviseur over opties voor langdurige zorg

3. Mensen hebben verschillende opvattingen over winst dan over verliezen

"Evenzo nemen mensen minder risico wanneer ze meer rendement te zien krijgen, in plaats van minder vaak", schrijven Gottlieb en Mitchell. “Narrow framing kan vooral problematisch zijn voor degenen die beslissingen nemen over verzekeringen. Het doel van verzekeringen is om de impact van verliezen te verminderen, dus als u de potentiële voordelen van het vermijden van de verliezen naast de kosten van verzekeringen niet inschat, kan het kopen van een verzekeringsproduct onwenselijk lijken."

In een BBC-artikel legt Harold Evensky, die de financiële planning voor de firma Evensky &Katz leidt, de verschillende manieren uit waarop mensen over winst en verlies denken, zoals:"[Gedragsfinanciering laat zien dat] als je iemand de keuze geeft uit, laten we zeggen, een 100% kans dat ze $ 800.000 krijgen of een kans van 80% dat ze $ 1.000.000 krijgen en een kans van 20% dat ze niets krijgen, ze nemen het zekere voor het onzekere.

"Draai dat om, een kans van 100% om 800.000 dollar te verliezen of een kans van 80% dat ze $ 1.000.000 verliezen en een kans van 20% om niets te verliezen, ze gokken. Het is precies dezelfde vraag, maar het helpt de klant het verschil te begrijpen tussen risicomijdend en verliesavers."

Praat met een financieel adviseur over opties voor langdurige zorg

Is een verzekering voor langdurige zorg geschikt voor u?

De beslissing om een ​​langdurige zorgverzekering af te sluiten is een grote. Het kan het advies en de begeleiding van een gecertificeerde pensioenplanner vereisen. Misschien wilt u ook kijken naar andere manieren om uw kosten voor langdurige zorg te dekken. Hier zijn 5 creatieve manieren om langdurige zorg te plannen en te financieren.