Tweederde van alle faillissementsaanvragen wordt op zijn minst gedeeltelijk veroorzaakt door medische problemen. Die problemen zijn, volgens een recent onderzoek van het American Journal of Public Health, de hoge zorgkosten en gemiste tijd op het werk als gevolg van letsel of ziekte.

Daarom is verzekeren zo belangrijk. Een ziektekostenverzekering helpt mensen een deel van de kosten van medische zorg te dekken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan mensen financieel helpen als ze veel tijd op het werk moeten missen vanwege gezondheidsproblemen.

Er is ook een ander type verzekering dat u mogelijk nodig heeft om het potentieel verwoestende effect van het omgaan met ernstige gezondheidsproblemen te bestrijden.

Een langdurige zorgverzekering (LTC) dekt een groot deel van de kosten van verpleeghuizen, assistentiewoningen of thuiszorg als u niet meer voor uzelf kunt zorgen. Deze kosten kunnen snel oplopen.

Het belangrijkste verschil tussen langdurige zorg en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

Mensen verwarren soms een langdurige zorgverzekering en een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering (LTD). Hoewel er veel overeenkomsten zijn, is het belangrijkste verschil dit:

• Een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangt een deel van het inkomen dat u verliest als u niet kunt werken vanwege een letsel of ziekte. Het betaalt uw verloren inkomen terug.
• Verzekering voor langdurige zorg dekt de kosten van een verpleeghuis of thuiszorghulp als u niet in staat bent voor uzelf te zorgen. Het betaalt de noodzakelijke zorgvoorzieningen.

Hieronder vindt u aanvullende informatie waarin langdurige zorg wordt vergeleken met langdurige arbeidsongeschiktheid.

Wanneer u langdurige zorg nodig heeft versus langdurige invaliditeit

U moet een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering hebben zodra u een voltijds inkomen begint te verdienen, vooral als u:

• Nabestaanden die afhankelijk zijn van uw inkomen.
• Schuld die u bij arbeidsongeschiktheid alsnog moet betalen.
• Een goedbetaalde baan.
• Een baan die technische vaardigheden vereist die niet kunnen worden uitgevoerd met een blessure of ziekte.

Volgens de Social Security Administration zal ongeveer 25 procent van de 20-jarigen op een gegeven moment gehandicapt raken voordat ze de leeftijd van 67 bereiken.

Een verzekering voor langdurige zorg is daarentegen meestal niet nodig op jonge leeftijd. Volgens de American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) was slechts 4,5 procent van de in 2018 gestarte claims voor langdurige zorg voor mensen onder de 70 jaar. Meer dan twee derde van de claims begon voor verzekerden die minstens 81 jaar oud.

Tegelijkertijd wilt u niet te lang wachten om LTC-dekking te kopen. Dat komt omdat 30 procent van de aanvragers tussen 60 en 69 jaar wordt afgewezen voor dekking. En 44 procent van de 70- tot 79-jarigen wordt geweigerd, volgens AALTCI.

Kosten van langdurige zorg versus langdurige invaliditeit

De acceptatie van LTD- en LTC-verzekeringen is vergelijkbaar.

Beide typen houden sterk rekening met uw leeftijd en gezondheidstoestand bij het bepalen of u in aanmerking komt voor dekking en wat u aan premie betaalt. Hoe jonger en gezonder u bent, hoe minder u voor beide betaalt. Waar u woont, helpt ook bij het bepalen van de dekkingskosten voor beide.

LTD-beleid zal sollicitanten ook verzekeren op basis van andere factoren, zoals geslacht, baan en levensstijlkenmerken. Deze spelen over het algemeen geen rol bij het afsluiten van een LTC-verzekering.

Beleidsfuncties bepalen ook uw kosten voor beide typen.

LTD- en LTC-verzekeringen stellen polishouders in staat te bepalen hoe lang de polis uitkeringen zal betalen. Hoe langer de uitkeringsperiode, hoe meer premie u betaalt.

Beide verzekeringen kennen ook een eliminatietermijn, ook wel wachttermijn genoemd. Dit is de tijd tussen het moment waarop u een uitkering nodig heeft en het moment waarop de eerste betaling wordt gedaan. Hoe korter de wachttijd, hoe meer uw polis zal kosten.

Individuele polissen voor langdurige zorg en langdurige arbeidsongeschiktheid bieden ook optionele functies, ook wel renners genoemd, die uw dekking kunnen verbeteren. Maar ze zullen ook bijdragen aan uw premiebedrag.

Een belangrijk kostenverschil tussen de twee soorten polissen is dat, hoewel de LTD-verzekeringspremies constant blijven, LTC-verzekeraars uw premies kunnen verhogen nadat u de polis hebt gekocht. Verzekeraars kunnen niet slechts één of enkele polissen voor verhogingen aanwijzen; ze moeten de tarieven van alle polissen binnen een bepaalde tariefklasse verhogen.

[ Gerelateerd gelezen: Wat kost een langdurige zorgverzekering? ]

Uitkeringen voor langdurige zorg versus uitkeringen voor langdurige arbeidsongeschiktheid

Verzekeringen voor langdurige zorg en verzekeringen voor langdurige arbeidsongeschiktheid verschillen ook in hoe en wanneer ze uitkeringen uitbetalen.

Doorgaans komt u in aanmerking voor LTC-uitkeringen als u niet in staat bent om verschillende activiteiten van het dagelijks leven (ADL) uit te voeren, zoals wassen, aankleden, eten, lopen en naar de badkamer gaan.

Verzekeringen voor langdurige zorg betalen de uitkeringen op twee manieren uit:

Onkostenpolissen vergoeden polishouders voor langdurige zorgkosten die zij maken tot het maximale uitkeringsbedrag. De persoon die zorg ontvangt, dient declaraties in op basis van wat hij heeft uitgegeven.

Schadevergoedingspolissen betalen een vast bedrag in dollars, ongeacht de kosten van de service die u ontvangt. U begint met het ontvangen van verzekeringsuitkeringen zodra u langdurige zorg ontvangt, na de wachttijd.

LTD-polissen betalen uitkeringen zodra een verwonding of ziekte uw arbeidsvermogen verhindert of beperkt, na de wachttijd van de polis. Of u een uitkering kunt ontvangen, hangt sterk af van hoe het beleid arbeidsongeschiktheid definieert. Sommige polissen keren een maandelijkse uitkering uit als u door een blessure niet in uw normale baan kunt werken, maar u wel andere soorten werk kunt doen waardoor uw inkomen niettemin daalt. Andere polissen betalen geen uitkeringen als u in staat bent om in een ander soort beroep te werken, zelfs als u minder verdient.

Wat u aan uitkeringen ontvangt, is gebaseerd op een percentage van het inkomen vóór de arbeidsongeschiktheid dat u verdiende tijdens uw werk en het eventuele inkomen dat u verdient na uw arbeidsongeschiktheid.

Langdurige zorg en langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn complexe producten. Ze eisen van mensen dat ze geld uitgeven waarvan ze denken dat ze het niet hebben aan iets waarvan ze denken dat ze het nooit nodig zullen hebben. Ze dwingen mensen na te denken over worstcasescenario's. Dat maakt ze gemakkelijk te negeren en moeilijk te kopen.

Maar het is raadzaam om beide soorten verzekeringen te hebben. Anders kunnen de kosten van deze onvoorziene maar statistisch mogelijke gebeurtenissen financieel verlammend zijn.

Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze garandeert niet de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.