Uw behoefte aan langdurige zorg is onbekend. Wat wel bekend is, is dat je wel een plan nodig hebt om het te financieren, voor het geval dat. Veel mensen vragen zich echter terecht af:"Is een langdurige zorgverzekering de moeite waard?" Gelukkig zijn er haalbare alternatieven voor een langdurige zorgverzekering.
Gezond leven zal u helpen langdurige zorg te vermijden, maar waarschijnlijk geen adequaat plan om het niet nodig te hebben...
Volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services heeft ongeveer 70% van de mensen die 65 worden, tijdens hun leven een vorm van langdurige zorg nodig, maar slechts weinigen zijn bereid voor die zorg te betalen.
De kosten van langdurige zorg zijn exorbitant - volgens dit onderzoek gemiddeld van $ 51.000 - $ 102.000 per jaar - en worden niet gedekt door Medicare.
Ondanks die realiteit zijn de meeste klanten "vrijwel in ontkenning" over de planning van langdurige zorg, zegt de in San Francisco gevestigde gecertificeerde financiële planner en openbaar accountant Larry Weiss van NEXT Financial Group. Gewoonlijk moesten de enige mensen die geïnteresseerd waren in een langdurige zorgverzekering (LTC-verzekering) voor hun ouders zorgen.
“De meeste cliënten zijn zich niet bewust van de behoeften of de kans dat ze langdurige zorg nodig hebben; ze weten alleen dat een verzekering voor langdurige zorg vanuit hun perspectief te duur is”, zegt Weiss. Het kan ook ineffectief zijn.
Dus, wat moet je doen? Gelukkig zijn er haalbare alternatieven voor een langdurige zorgverzekering.
Hieronder staan 10 alternatieven voor een langdurige zorgverzekering. De meeste van deze opties kunnen worden gemodelleerd in de NewRetirement Planner. Het is gemakkelijk om uw opties te vergelijken en te zien wat echt voor u werkt.
Als u aanzienlijke besparingen heeft, is het waarschijnlijk efficiënter om een potentiële behoefte aan langdurige zorg met die activa te financieren in plaats van een langdurige zorgverzekering af te sluiten.
U kunt die activa zelfs oormerken en op de juiste manier beleggen.
De NewRetirement Planner zal een mogelijke langdurige zorgbehoefte modelleren en de analyse laat zien hoeveel u mogelijk moet uitgeven en wanneer. Bekijk hoeveel van uw vermogen wordt gebruikt en wanneer.
Mensen die resistent zijn tegen het betalen van doorlopende premies voor een product dat ze misschien nooit zullen gebruiken, kunnen een oplossing vinden door een levensverzekering te kopen met een berijder voor langdurige zorg.
"Als u een rijder koopt die de LTC-voordelen verhoogt, kunt u na verloop van tijd meer geld krijgen", zegt Weiss. “Het is niet de perfecte oplossing, maar deze polissen kunnen worden gekocht voor eenmalig of gezamenlijk leven, enz.; er is veel flexibiliteit.”
Een levenslange lijfrente is een inkomstenstroom die u koopt. Het kan een geweldig alternatief zijn voor een langdurige zorgverzekering.
Een steeds vaker voorkomende praktijk is het kopen van een uitgestelde levenslange lijfrente die kan worden gebruikt om de kosten van langdurige zorg te dekken als dat nodig is. U neemt een forfaitair bedrag en koopt een maandelijkse inkomstenstroom die op een bepaald moment in de toekomst zal beginnen - een datum waarop u denkt dat u mogelijk langdurige zorg nodig heeft.
Als je langdurige zorg nodig hebt, dan heb je een inkomen om ervoor te betalen. Doet u dat niet, dan kan het inkomen uw levensstijl aanvullen. Het beste van alles is dat uitgestelde levenslange lijfrentes kunnen worden gekocht met ruiters om het rendement op uw hoofdsom, aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud, nabestaandenuitkeringen en meer te garanderen.
Gebruik de levenslange lijfrentecalculator om te zien hoeveel inkomen u met uw spaargeld kunt kopen. Of modelleer een uitgestelde levenslange lijfrente als onderdeel van uw algehele pensioenplan met de NewRetirement Planner.
Uw huis is waarschijnlijk uw meest waardevolle bezit. Het kan worden verkocht en een geweldige bron van financiering zijn voor langdurige zorg.
Uw huis verkopen is een goede optie voor huiseigenaren die momenteel geen echtgenoot, partner of kind in huis hebben. Hoewel inkrimping ook wat eigen vermogen kan vrijmaken om de zorg te financieren en familieleden een nieuwe plek om te wonen te geven.
Het nadeel is dat het verkopen van het huis een omslachtig proces kan zijn dat tijd kost in een emotioneel beladen situatie.
Als alle leden van het huishouden het huis uit zijn, is het misschien mogelijk om uw huis te verhuren om de kosten van langdurige zorg te dekken.
Dit kan omslachtig zijn en vereisen dat een vriend of familielid het proces en het beheer van huurders beheert.
Sommige gezinnen hebben activa - naast financiële rekeningen - van voldoende waarde die kunnen worden verkocht om een langdurige zorgbehoefte te financieren.
Als het type langdurige zorg dat u nodig heeft in uw eigen huis kan plaatsvinden - wat meestal een meer kosteneffectieve en comfortabele optie voor langdurige zorg is - dan kan een omgekeerde hypotheek een goede oplossing zijn.
Omgekeerde hypotheken, waarvan de meeste afkomstig zijn via het federaal verzekerde Home Equity Conversion Mortgage-programma, stellen gekwalificeerde huiseigenaren van 62 jaar en ouder in staat om tegen hun eigen vermogen te lenen in de vorm van een non-recourse lening.
De sleutel is om praktisch te zijn over de vraag of je huis geschikt is om op zijn plaats te verouderen, zegt Weiss.
"Als je een omgekeerde hypotheek gaat doen, moet je er echt voor zorgen dat je voor een lange tijd in je huis kunt wonen, zodat het zinvol is", zegt hij.
Lees meer over omgekeerde hypotheken. Of probeer een scenario met een pensioenplan met een omgekeerde hypotheek en beoordeel wat er met uw algehele financiën gebeurt.
De realiteit is dat dit de manier is waarop de meeste mensen langdurige zorg financieren. Ze lopen door hun spaargeld en kiezen voor Medicaid.
Volgens de Kaiser Family Foundation is Medicaid de hoofdbetaler voor langdurige zorg. Het dekt 60% van alle bewoners van verpleeghuizen.
Net als het kwalificeren voor Medicaid, is dit een gebruikelijke manier om in veel huishoudens met een langdurige zorgbehoefte om te gaan.
Echtgenoten en volwassen kinderen zorgen vaak voor zorg.
Als u van plan bent om op deze manier om te gaan met een mogelijke langdurige zorgbehoefte, zorg er dan voor dat uw gezinsleden volledig aan boord zijn en echt beoordelen of het een realistische oplossing is voor alle betrokkenen. Er zijn emotionele, financiële en praktische overwegingen voor degenen die de zorg nodig hebben en degenen die het zullen geven.
Een andere optie voor mensen die ter plaatse oud willen worden:cohousing. Charles Durrett, architect bij McCamant &Durrett Architects en auteur van het handboek 'Senior Cohousing:A Community Approach to Independent Living', zegt dat hij senioren heeft ontmoet die cohousing zien als een manier om geld te besparen en zo lang mogelijk thuis te blijven wonen.
Hij groeide op in een klein stadje met 325 inwoners en zag hoe zijn grootmoeder - die de laatste 15 jaar van haar leven bedlegerig was - in haar huis kon blijven dankzij meer dan een dozijn vrienden en buren die voor haar zorgden.
Cohousing, zegt hij, doet denken aan kleine stadszorg. "Sommige mensen kunnen nog steeds door de kieren vallen", erkent hij, "maar in een omgeving als deze, als je het opzet, creëren senioren hun eigen senior cohousing-gemeenschap."
In veel gevallen zetten gemeenschappen ter plaatse appartementen op voor een verzorger die ze gezamenlijk inhuren. De mantelzorger brengt een paar uur per week door met meerdere leden van de gemeenschap die zorg nodig hebben; leden betalen voor hun eigen zorg, maar tegen voordeligere tarieven dan het inhuren van individuele zorgverleners, volgens Durrett.
"Mijn vader had daarentegen zijn eigen verzorger en het kostte $ 7.000 per maand", zegt hij. “Mijn moeder zat in de geassisteerde zorg en het kostte $ 4.500 per maand. Niets daarvan is goedkoop.”
Hoewel er maandelijkse kosten zijn om in een cohousing-gemeenschap te wonen, is het doorgaans minder duur dan langdurige zorg in een instelling, gezien de 2019 Cost of Care-enquête van Genworth.
"Mensen zullen zeker geld besparen door in een cohousing voor senioren te wonen", zegt Durrett, verwijzend naar een onderzoek dat hij heeft uitgevoerd onder ongeveer 200 mensen die aangaven tussen $ 200 en $ 2.400 per maand te besparen door in een cohousing-gemeenschap te wonen in plaats van in een eengezinswoning. Die besparingen kunnen komen door inkrimping, of het nu gaat om het verlaten van een groot huis met een nog hogere energierekening, of het gaan van twee auto's naar één, zegt hij.
"Als mensen verwijzen naar de kracht van een gemeenschap, zijn er veel voordelen, en het belangrijkste is de dagelijkse kwaliteit van leven", zegt Durrett. "Als er iemand aan de overkant van de baan van je woont, kun je mensen gemakkelijk laten komen helpen."
Alle bovenstaande opties zijn haalbare manieren om met een toekomstige langdurige zorgbehoefte om te gaan. Gebruik de NewRetirement Planner om te bepalen welke opties het beste bij u passen.
En welk alternatief voor een langdurige zorgverzekering u ook kiest, zorg ervoor dat uw wensen worden gecommuniceerd aan familieleden.
Wanneer langdurige zorg nodig is, is dat voor alle betrokkenen een emotionele ervaring. Het is het beste dat iedereen uw wensen kent en meedeelt.
6 redenen waarom u langdurige arbeidsongeschiktheidsdekking zou kunnen worden geweigerd
Langdurige zorg versus langdurige arbeidsongeschiktheid:wat is het verschil?
6 alternatieven voor langdurige zorgverzekeringen die het overwegen waard zijn
Is de verzekering voor langdurige zorg fiscaal aftrekbaar?
Overlijdensrisico versus volledige levensverzekering
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Beste overlijdensrisicoverzekering