De opkomst van insurtech heeft het kopen van verzekeringen eenvoudiger dan ooit gemaakt. Hoewel online kopen ongekend gemak biedt, komt er nog veel meer bij kijken dan alleen het invullen van een eenvoudig formulier.

Sluit een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering af.

Om te beginnen is er een uitgebreid acceptatieproces. Verzekeraars onderschrijven een arbeidsongeschiktheidsdekking op basis van het risico van een aanvrager die een claim indient.

En als dat risico te hoog is, kan een verzekeringsmaatschappij een aanvrager dekking weigeren. Volgens LIMRA wordt 40 procent van de aanvragen voor arbeidsongeschiktheidsverzekeringen ofwel afgewezen, beoordeeld of alleen geaccepteerd met een uitsluiting.

De redenen waarom een ​​aanvrager langdurige arbeidsongeschiktheidsdekking kan worden geweigerd, zijn meestal gebaseerd op een van de volgende twee factoren:het medische risico of het levensstijlrisico van de aanvrager. Maar dat is nog vrij breed. Hier zijn zes van de meest voorkomende redenen waarom u de dekking voor arbeidsongeschiktheid zou kunnen worden geweigerd.

1. U heeft een medische aandoening

De meest voorkomende reden voor het weigeren van dekking is vanwege de gezondheid van de aanvrager. Mensen met een minder dan gemiddelde gezondheid, chronische aandoeningen of tabaksgebruik hebben meer kans op een handicap.

Aandoeningen die kunnen leiden tot weigering van de aanvraag zijn onder meer nieraandoeningen, bloedaandoeningen, kanker, hepatitis, artritis, multiple sclerose en Parkinson.

[ Lees: Arbeidsongeschiktheidsverzekering en reeds bestaande voorwaarden, uitgelegd ]

2. U heeft een lopende medische procedure

De verzekeraar van de verzekeringsmaatschappij zal ook vragen stellen over aanstaande medische of chirurgische procedures.

Een lopende operatie kan een weigering van een aanvraag voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering veroorzaken. Dat komt omdat complicaties soms het gevolg zijn van een operatie, wat kan leiden tot complicaties zoals sepsis of verlies van motoriek.

Als u weet dat u geopereerd gaat worden, kunt u het beste wachten tot na de procedure om een ​​arbeidsongeschiktheidsverzekering aan te vragen.

3. U heeft overgewicht of ondergewicht

Verzekeraars meten uw lengte en gewicht. Ze kijken of uw gewicht binnen een basislijnbereik voor uw lengte ligt. Als uw gewicht buiten dat bereik valt, betaalt u waarschijnlijk meer premie dan wanneer het binnen het bereik zou vallen.

Als uw gewicht te ver buiten het bereik ligt, kan de dekking voor langdurige arbeidsongeschiktheid u worden ontzegd.

Obesitas verhoogt het risico op verwondingen en ziekten, zoals hartaandoeningen of rugproblemen, die kunnen leiden tot claims voor invaliditeit.

Mensen die ver onder het basisgewicht zitten, kunnen hun aanvraag ook weigeren vanwege het risico op ernstige gezondheidsproblemen die in de toekomst tot invaliditeit kunnen leiden. Ondergewicht kan ook wijzen op zenuwaandoeningen zoals anorexia.

4. Je baan wordt als te riskant beschouwd

Verzekeraars houden rekening met uw baan bij de beoordeling van uw arbeidsongeschiktheidsrisico. Sommigen vinden je beroep te riskant om te verzekeren, omdat ze over het algemeen meer invaliditeitsclaims hebben dan anderen.

Sommige banen zijn vatbaarder voor letsel of ziekte. Politieagenten, brandweerlieden, bouwvakkers en fabrieksarbeiders lopen meer kans om tijdens het werk gewond te raken dan, laten we zeggen, uw typische kantoormedewerker.

Verzekeraars beoordelen ook hoe specialistisch een klus is. Hoe moeilijker het is om werk te doen met bepaalde verwondingen of ziekten, hoe meer de verzekeringsmaatschappij moet betalen aan uitkeringen. Een kantoormedewerker die bijvoorbeeld in een rolstoel terechtkomt, kan op een bepaald moment terugkeren naar zijn reguliere baan. Hetzelfde kan niet gezegd worden van een monteur of loodgieter.

Verzekeringsmaatschappijen classificeren banen op basis van de risico's van het werk en de moeilijkheid om weer aan het werk te gaan. Beroepsklassen zijn gebaseerd op de taken van een baan, niet op de functietitel. Als een persoon meerdere of deeltijdse beroepen heeft, wordt de beroepsclassificatie bepaald door het beroep met het grootste risico.

Afhankelijk van de verzekeraar, kunnen banen die ertoe leiden dat een sollicitant langdurige arbeidsongeschiktheidsdekking wordt geweigerd, zijn onder meer luchtverkeersleiders, chauffeurs van gepantserde auto's, explosievenafhandelaars, onderzoekers, cipiers, atleten en wetshandhavers.

5. Je neemt deel aan gevaarlijke activiteiten

Tijdens het acceptatieproces wordt u waarschijnlijk gevraagd naar hobby's en activiteiten. De acceptatie houdt speciaal rekening met activiteiten waardoor u een groter risico loopt op invaliderend letsel of ziekte.

Sommige hiervan kunnen rots- / bergbeklimmen, duiken, racen, parachutespringen, BASE-jumpen, vliegen met een vliegtuig, bungeejumpen, parasailing en off-road rijden omvatten. Frequente reizen naar het buitenland kunnen ook leiden tot weigering van dekking voor arbeidsongeschiktheid.

6. Je hebt een slecht rijrecord

U kunt op basis van uw rijrecord de dekking voor langdurige arbeidsongeschiktheid worden geweigerd. Een groot aantal verkeersovertredingen wijst op een verhoogd risico op een auto-ongeluk. Ernstige ongevallen kunnen ernstige verwondingen veroorzaken, van het soort dat iemands vermogen om te werken beperkt.

Overtredingen die tot ontkenning kunnen leiden, zijn onder meer roekeloos rijden, rijden onder invloed, het veroorzaken van een ongeval en te hard rijden. Als uw rijbewijs is geschorst, kan dit er ook toe leiden dat verzekeraars de dekking voor arbeidsongeschiktheid weigeren.

Doorgaans heeft een schone staat van vijf jaar geen invloed op uw aanvraag. Aan de andere kant kunnen meer dan twee overtredingen gedurende bijvoorbeeld een periode van drie jaar problematisch zijn.

In sommige gevallen kan het zijn dat u vanwege de bovenstaande factoren geen dekking wordt geweigerd, maar dat er in plaats daarvan een uitsluiting en/of beperking aan uw polis wordt toegevoegd.

Uw polis kan uitsluitingen en/of beperkingen bevatten

Uitsluitingen en beperkingen worden door de verzekeringsmaatschappij toegevoegd om hun risico op het betalen van een claim voor een ziekte of letsel als gevolg van risicovolle aandoeningen of activiteiten te verkleinen.

Als u een arbeidsongeschiktheidsverzekering met uitsluiting krijgt, zal de verzekeringsmaatschappij u verzekeren, maar zal aan uw polis toevoegen dat bepaalde lichaamsdelen, aandoeningen of handicaps als gevolg van bepaalde activiteiten niet worden gedekt.

Mogelijk hebt u uitsluitingen die de dekking beperken voor claims die voortvloeien uit of verband houden met een reeds bestaande medische aandoening, of van deelname aan een mogelijk gevaarlijke activiteit die een verhoogd risico op een mogelijke handicap met zich meebrengt.

De verzekeraar kan sommige van uw acceptatievoorwaarden ook risicovol genoeg vinden om de dekking te beperken. Het bedrijf kan bijvoorbeeld uw uitkeringsperiode beperken tot 10 jaar vanwege een reeds bestaande gezondheidstoestand, zelfs als u een uitkering heeft aangevraagd tot 65 jaar. Sommige polissen kunnen ook uw mogelijkheid beperken om in latere jaren aanvullende dekking te kopen zonder door de acceptatieproces.

Joel Palmer is een freelance schrijver en personal finance-expert die zich richt op de hypotheek-, verzekerings-, financiële dienstverlenings- en technologie-industrie. Hij bracht de eerste 10 jaar van zijn carrière door als bedrijfs- en financieel verslaggever.

De informatie en inhoud die hierin wordt verstrekt, is alleen voor educatieve doeleinden en mag niet worden beschouwd als juridisch, fiscaal, investerings- of financieel advies, aanbeveling of goedkeuring. Breeze geeft geen garantie voor de juistheid, volledigheid, betrouwbaarheid of bruikbaarheid van eventuele getuigenissen, meningen, adviezen, product- of dienstenaanbiedingen of andere informatie die hier door derden wordt verstrekt. Individuen worden aangemoedigd om advies in te winnen bij hun eigen belasting- of juridisch adviseur.