Als je studieleningen aflost, spaart voor belangrijke doelen (een huis, auto, bruiloft) en tegelijkertijd spaart voor je pensioen, kan het moeilijk zijn om je voor te stellen dat je ontspant over geld of een routine aangaat die iedereen helpt. drie van deze meesters. Maar als het gaat om het creëren van een veilige financiële toekomst, blijkt dat houding het halve werk is. Onderzoek toont aan dat financieel succes een afgemeten aanpak vereist - een beetje optimisme en een beetje strategisch investeren.

Goede investeerders weten dat het beheersen (of in ieder geval niet blindelings volgen) van de menselijke natuur een noodzakelijk ingrediënt is bij het bouwen van een nestei. Maar u moet een evenwicht vinden tussen geld uitgeven voor onmiddellijke bevrediging en het nemen van op angst gebaseerde investeringsbeslissingen of het leiden van een ellendig, penny-knijpend leven. Hier leest u hoe u uw gedachten over financiële zaken kunt laten gaan.

Stop je cynisme

De enige financiële troef die u in uw jonge volwassenheid hebt, is dit:uw 'menselijk kapitaal' of uw vermogen om voor een lange tijdshorizon te werken. Natuurlijk heb je gehoord dat het het beste is om 'slimmer te werken, niet harder'. Maar als je jong bent, heb je het natuurlijke vermogen om "langer te werken" dan oudere investeerders. Dat betekent dat als je zelfs maar de meest incrementele kansen nastreeft om je inkomen in je vakgebied te laten groeien (of via een paar nevenactiviteiten, zoals het hebben van een kamergenoot of freelancen), kleine en vroege vorderingen een grote bijdrage kunnen leveren aan het positioneren van je voor financieel succes als je begint opslaan.

Als je in het bedrijfsleven werkt, houd er dan rekening mee dat een cynische en achterdochtige houding je winstpotentieel kan aantasten, omdat Debbie Downers en Eeyores doorgaans niet worden gezien als promotiekeuzes of de meest aangename teamspelers. Inderdaad, cynici verdienen doorgaans minder geld dan meer slimme mensen die een sterk sociaal kapitaal en netwerken opbouwen die hen gedurende hun hele carrière kunnen ondersteunen.

Stel SMART doelen in

Dus hoe ga je wat financieel vertrouwen opbouwen? Stel eerst een budget in, controleer uw geld regelmatig om te zien waar het naartoe gaat, en als u daar eenmaal grip op heeft, begin dan met het stellen van financiële doelen. Het doel hiervan is om u wat bekend staat als 'zelfeffectiviteit' te geven, een psychologische term voor het verkrijgen van vertrouwen in uw vermogen om uitdagende situaties aan te pakken. Een deel van zelfeffectiviteit is intern en een deel is extern. Als u bijvoorbeeld wilt afvallen en u uw sociale leven opnieuw richt op lichamelijke activiteiten en gezonder eten en naar voedingsgesprekken gaat, plaatst u uzelf in een context die uw doel ondersteunt:wandelen en wandelen, onderwijs met gelijkgestemde gezonde volk, enzovoort. Alleen zwarte koffie nippen in de donutwinkel en rouwende crullers? Niet zo handig.

Overweeg met betrekking tot het stellen van doelen het acroniem "SMART" dat staat voor Specific, Measurable, Achievable, Relevant en Time-bound. Het 'SMART'-concept wordt toegeschreven aan de ideeën van Peter Drucker, de managementconsultant, en komt naar voren in gesprekken over van alles, van professionele strategische planning tot gezondheids- en fitnessplannen. Met de SMART-aanpak creëer je een gecontroleerd experiment met een grote kans van slagen en creëer je een realistisch kader om je doelen te bereiken. Als je jezelf hebt zien slagen in een financieel doel, voel je je gesterkt om er nog een te stellen, en nog een, en nog een.

Wat is een voorbeeld van een realistisch doel? Overweeg een specifiek doel (het afbetalen van een creditcardsaldo van $ 2000 of uw studieleningen) dat meetbaar is (u kunt het saldo zien dalen), haalbaar is (u kunt het zich veroorloven om een ​​extra $ 150 per maand boven de minimumbetaling te betalen, en deze financiering te hebben is niet afhankelijk van, laten we zeggen, wisselvallige commissies op het werk of een onvoorspelbare Airbnb-klantenkring), relevant (je lost de schuld op) en tijdgebonden (je hebt een tijdsbestek waarin je van plan bent om het doel te bereiken -zeg, 10-12 maanden.) Zodra je jezelf dit doel hebt zien bereiken, kun je een ander - of een groter doel stellen, zolang je maar realistische stappen overweegt om het te bereiken.

Zodra je jezelf dit doel hebt zien bereiken, kun je een ander of een groter doel stellen, zolang je maar realistische stappen overweegt om dit doel te bereiken.

Lees meer:​​schulden afbetalen

Tweak uw budget

Ervan uitgaande dat je een budget hebt (en als je dat niet hebt, kun je tools zoals Mint.com gebruiken of een doe-het-zelf maandbudget maken met bank- en creditcardafschriften), kun je zien waar je geld naartoe gaat - misschien naar schulden, student leningen, of een latte of reisgewoonte. En zo kunt u zien waar u te veel uitgeeft of uw aanpak kunt aanpassen. Elk budget moet ruimte bieden voor discretionaire (vrijetijds)bestedingen:uit eten gaan, een spabehandeling of rockconcert, huwelijksgeschenken. Maar als je een spaarder wilt worden, moet je wat vet uit het budget halen.

Houd er bij het beoordelen van uw budget rekening mee dat er een onderscheid is tussen 'minder uitgeven' en daadwerkelijk 'sparen'. De eerste betekent dat je "min-kolom" niet zo erg is als hij ooit was, de laatste betekent dat je "plus-kolom" daadwerkelijk groeit. Als u minder uitgeeft, maar dat betekent niet dat u meer bespaart, zorg er dan voor dat u de ene soort uitgave niet vervangt door een andere, tenzij het echt belangrijk is.

Als u bijvoorbeeld uw latte-gewoonte van $ 20 per week laat vallen, maar alles vervangt door Uber-ritten, maakt u geen spaarzaam geld vrij - u verschuift alleen uw prioriteiten. Als u uw latte-gewoonte van $ 20 per week laat varen, maar het geld uitgeeft aan een fiscaal aftrekbaar lidmaatschap van een professionele netwerkclub die tot nieuw inkomen kan leiden, is dat meer gerechtvaardigd.

Overweeg om de SMART-benadering van sparen te gebruiken:elke maand een deel van het geld opnieuw toewijzen aan spaargelden of investeringen die voorheen niet in uw plus-kolom gingen. Misschien in plaats van zoveel diners ($50/maaltijd) jij en vrienden een pot-luck of picknick ($15/maaltijd); misschien in plaats van een volledig kabelabonnement ($ 50-60), abonneer je je op Netflix of Hulu (elk ongeveer $ 9 / maand). Alleen al die twee gebaren zouden ongeveer $ 75 per maand vrijmaken. Klinkt als het begin van een spaardoel, toch?

Heb een gevoel voor keuzevrijheid

Succesvolle spaarders en investeerders begrijpen dat ze een gevoel van persoonlijke keuzevrijheid moeten hebben in de uitkomst van hun situatie - of wat sommigen in de gedragsfinancieringsgemeenschap een 'interne locus of control' noemen. Ze begrijpen dat ze zowel keuzes als verantwoordelijkheden hebben om die keuzes te leren en te begrijpen, dat financiële geletterdheid aan hen is, en dat ze professionals kunnen inhuren om hen te adviseren en te helpen bij het vormgeven van hun spaargeld en investeringen. (Een goede inleiding op het gebied van financiële geletterdheid:Get a Financial Life , door Beth Kobliner.)

Ze begrijpen ook dat hun investeringsbeslissingen alternatieve kosten vertegenwoordigen - nu focussen op de universiteit (en gerelateerde schulden) kan betekenen dat de aankoop van een huis tot later moet worden uitgesteld, terwijl het uitstellen van sparen nu druk kan uitoefenen op het beleggen in pensioenen later. En ze begrijpen dat ze korte- en langetermijndoelen nodig hebben in hun financiële plannen. Zodra ze die doelen beginnen te bereiken, moeten ze discipline aan de dag leggen om het goede dat ze hebben bereikt niet ongedaan te maken.

Lees meer:​​U bent klaar om te investeren. Wat nu?

Niet micro-managen

Als iemand met schulden een spaarder en investeerder wordt, is er inderdaad meer mentaal evenwicht nodig om de goede gewoonten aan te houden. Terwijl u ziet hoe uw beleggingen meebewegen met de ups en downs van de economie, is het gemakkelijk om geld uit de markt te willen halen als het riskant is en geld in de markt te schuiven wanneer u door de prijzen laag kunt kopen.

Na verloop van tijd heeft dat niet veel zin - de meeste financiële adviseurs raden u aan om op koers te blijven, wat er ook gebeurt. Als u uw beleggingen herschikt telkens wanneer de markt zigzagt of ziet of een bepaalde sector waarin u hebt geïnvesteerd in stijgende of dalende trends, bewijst u uzelf een slechte dienst. Het goede nieuws is dat er nieuwe robo-adviseurs zijn zoals Betterment, Ellevest en Wealthfront die u helpen te beleggen volgens uw doelen en al het portefeuillebeheer voor u automatiseren, zodat uw emoties uw besluitvorming niet beheersen.

Als het klinkt als dezelfde discipline die je nodig had om uit de schulden te komen en een spaarder te worden die nodig is om je in het zwart te houden, heb je gelijk. Het hele gebied van gedragsfinanciering bestudeert de inmenging van mensen in hun eigen financiële succes. De SEC heeft onlangs een rapport over beleggersgedrag gepubliceerd waarin veel van de hier besproken principes worden genoemd als bijdragend aan de "fouten" van beleggers - variërend van het magische geloof in een "zilveren kogel" -investering (vaak een voorloper van het vallen voor financiële fraude) tot financieel analfabetisme (betaaldagleningen gebruiken wanneer er betere opties beschikbaar zijn, niet begrijpen hoe rentetarieven werken, enz.) tot reactionaire daghandel waarbij transactiekosten de investeringswinsten ondermijnen en na verloop van tijd geen steek houden.

Het goede nieuws? U heeft de macht om uw financiële toekomst in eigen hand te nemen en een roeispaan in het water te steken, waar u ook bent in het leven.